ອຸດສາຫະກໍາເງິນອຸດຫນູນໄດ້ຮັບຊື່ສຽງທີ່ບໍ່ດີກັບການປະຕິບັດການຂາຍທີ່ບໍ່ຖືກຄວບຄຸມ, ຄຽງຄູ່ກັບຜະລິດຕະພັນທີ່ສັບສົນທີ່ສຸດເຊັ່ນ: ວົງເງິນທີ່ ປ່ຽນແປງ ແລະ ດັດສະນີ . ຫວັງເປັນຢ່າງຍິ່ງວ່າຈະປ່ຽນແປງໃນອະນາຄົດແລະຂ້ອຍຄິດວ່າມັນເປັນສິ່ງທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບອຸດສາຫະກໍາທີ່ຈະແຈ້ງແລະໂປ່ງໃສກ່ຽວກັບວິທີການຂາຍຕົວແທນຂາຍ, ແລະຫຼາຍປານໃດ.
ຄະນະກໍາມະການບໍລິສັດລາຍໄດ້ຖືກສ້າງຂຶ້ນໃນນະໂຍບາຍ
ກັບທຸກປະກັນໄພຊີວິດແລະຜະລິດຕະພັນ annuity, ຄະນະກໍາມະການທີ່ຈ່າຍໃຫ້ກັບຕົວແທນຂາຍຖືກກໍ່ສ້າງໃນນະໂຍບາຍ. ທຸລະກິດແມ່ນໄດ້ອອກໂດຍບໍລິສັດປະກັນໄພຊີວິດ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານເອົາເງິນ 100,000 ຫຼຽນເປັນເງິນສົດ, ທ່ານຈະເຫັນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ 100,000 ດອນລາແລະ 100,000 ດອນລາຈະໄປເຮັດວຽກກັບທ່ານ.
ແຕ່ໃຫ້ເຮັດແບບນີ້ຢ່າງຊັດເຈນ, ຕົວແທນຈະໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງ. ຢ່າປ່ອຍໃຫ້ພວກເຂົາໄດ້ຮັບຄໍາສັບຄໍາສັບຕ່າງໆໂດຍກ່າວວ່າຄໍາເວົ້າສຽດສີເຊັ່ນ: "ຂ້ອຍບໍ່ຄິດຄ່າທໍານຽມ." ມັນແມ່ນເລື່ອງທີ່ຫນ້າຢ້ານກົວແລະໃນບາງສະພາບແວດລ້ອມທີ່ແທ້ຈິງໃນໂລກກໍ່ຈະຖືກເອີ້ນວ່າຄວາມຫມາຍທີ່ແທ້ຈິງ.
ການເຊື່ອມໂຍງລະຫວ່າງການຈ່າຍຄ່າບໍລິການສູງສຸດແລະຄ່າບໍລິການສູງສຸດ
ກົດລະບຽບແບບງ່າຍໆທີ່ຈະຕ້ອງໄດ້ຈື່ຈໍາກ່ຽວກັບຄ່າບໍລິການເງິນຄືນແມ່ນວ່າຄ່າທໍານຽມການຍົກເລີກ, ຄ່າບໍລິການທີ່ສູງຂຶ້ນຈະຖືກຈ່າຍໃຫ້ຕົວແທນ. ຕົວຢ່າງ: ຄ່ານິຍົມດັດຊະນີທີ່ມີໄລຍະເວລາຄິດໄລ່ໄລຍະ 10 ປີຈ່າຍຄ່າກີບກ່ວາຄ່ານິຍົມດັດຊະນີທີ່ມີຄ່າ 5 ປີ.
ກົດລະບຽບນີ້ຖືກນໍາໃຊ້ໃນທົ່ວຄະນະແລະສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມເຊັ່ນ: ຕົວແປ, ດັດສະນີ, ຫຼືອັດຕາຄົງທີ່. ເງິນກູ້ຢືມຫນຶ່ງທວງຫນີ້ທີ່ບໍ່ໄດ້ຖືກນໍາໃຊ້ແມ່ນໄລຍະຍາວ (Annoyed Income Annuity - DIA). ບໍ່ວ່າທ່ານເລືອກທີ່ຈະຢຸດການເລີ່ມຕົ້ນຂອງລາຍໄດ້ຈາກ DIA ໃດ, ຄະນະກໍາມະການທີ່ຈ່າຍໃຫ້ກັບຕົວແທນກໍ່ຄືກັນ.
ເງິນສົດທີ່ມີກໍານົດມີຄະນະກໍາມະຕໍ່າລົງເມື່ອທຽບກັບຕົວຄູນປ່ຽນແປງຫຼືດັດຊະນີ
ກົດລະບຽບອື່ນ ໆ ທີ່ຖືວ່າຈິງມີເງິນສົດແມ່ນວ່າເງິນສົດທີ່ສະລັບສັບຊ້ອນຫຼາຍແມ່ນ, ຄະນະກໍາມະການທີ່ສູງຂຶ້ນກັບຕົວແທນ. Anniversary Income Anniversities (SPIAs) ແລະເງິນອາຍຸປະຈໍາປີ (Anniversary Income Anniversities - DIAs) ແມ່ນຜະລິດຕະພັນທີ່ງ່າຍດາຍແລະຈ່າຍຄ່າພາສີຕ່ໍາ. Variable Annuities (VAs) ແລະ Fixed Index Annuities (FIAs) ມີຄວາມສັບສົນໃນການອອກແບບແລະຈ່າຍພາສີສູງ.
ມັນບໍ່ແປກໃຈວ່າຫຼາຍກວ່າ 75% ຂອງລາຍໄດ້ 200 ຕື້ໂດລາສະຫະລັດຕໍ່ປີແມ່ນການປ່ຽນແປງຄະນະກໍາມະການທີ່ສູງສະລັບສັບຊ້ອນແລະປະເພດນິຕິກໍາດັດຊະນີ. ມັນຫນ້າເສຍດາຍ, ແຕ່ຂ້າພະເຈົ້າຮູ້ສຶກວ່າຈະມີຄວາມຍືນຍົງຈາກຜູ້ບໍລິໂພກຕໍ່ຄວາມງ່າຍດາຍດັ່ງທີ່ຄວາມຕ້ອງການຍັງສືບຕໍ່ເຕີບໃຫຍ່ຂຶ້ນເພື່ອຮັບປະກັນການໂອນເງິນແບບກົນລະຍຸດການຮັບປະກັນດ້ານສັນຍາຕາມສັນຍາ.
ການຈ່າຍຄ່າບໍລິການສູງອາດຈະນໍາເອົາຜົນປະໂຫຍດຂອງການຊື້ຕົວແທນຂອງທ່ານໄປລົດ
ຄ່າທໍານຽມຂອງຄະນະກໍາມະການກັບຕົວແທນແລະທີ່ປຶກສາແມ່ນຂຶ້ນກັບຕົວແປນ້ອຍໆຄືບ່ອນທີ່ພວກເຂົາເຮັດວຽກ, ແລະຖ້ານາຍຈ້າງຂອງພວກເຂົາໃຊ້ເວລາສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຄະນະທີ່ໄດ້ຮັບ. ໂດຍບໍ່ມີການເຂົ້າໄປໃນລາຍລະອຽດຂອງເງິນໂບນັດຜູ້ຂາຍ, ການລົງໂທດແລະຮູບແບບອື່ນໆຂອງການຊົດເຊີຍ, ໃຫ້ກວມເອົາຂອບເຂດຄະນະກໍາມະການຂອງ 5 ປະເພດນິຍົມທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດ.
Annuities Variable (VAs) ມີ Steep Commissions
ໄລຍະເວລາຄ່າທໍານຽມປົກກະຕິແມ່ນ 5 ຫາ 9 ປີ, ດັ່ງນັ້ນລະດັບຄະນະກໍາມະການປົກກະຕິແມ່ນ 4% ຫາ 7%. ການຈ່າຍເງິນແມ່ນຂຶ້ນກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການສະເພາະ.
Annuities ດັດຊະນີຄົງທີ່ (FIAs) ຍັງມີຄະນະກໍາມະຂັ້ນຕ່ໍາ
ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຄ່ານິຍົມດັດຊະນີມີໄລຍະເວລາສັ້ນລົງ 4 ປີ, ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງ FIA ແມ່ນຖືກຂາຍດ້ວຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ 10 ປີ. ໃຫ້ເວົ້າວ່າຄະນະກໍາມະການແມ່ນສູງ, ເຊິ່ງອະທິບາຍວ່າຕົວແທນ Tom, Dick, ແລະ Harry ພຽງແຕ່ເກີດຂື້ນໃນການຂາຍຍອດຂາຍຂອງພວກເຂົາດ້ວຍ FIA 10 ປີ. FIA 10 ປີໂດຍປົກກະຕິມີຄະນະກໍາມະການຈາກ 6% ຫາ 8%. ບາງ FIAs ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ 15 ປີ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດຈິນຕະນາການວ່າຄະນະກໍາມະເຫຼົ່ານັ້ນມີຄວາມສູງເທົ່າໃດ.
Anniities Immediate Premium Single Premium (SPIAs) ມີຄ່າບໍລິການຕ່ໍາ
ຜະລິດຕະພັນລາຍໄດ້ແບບງ່າຍໆເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ມີສ່ວນທີ່ເຄື່ອນຍ້າຍແລະຈ່າຍຄ່າພາສີຕ່ໍາກວ່າກັບຕົວແທນ.
ໂດຍປົກກະຕິ, ຄະນະກໍາມະການກ່ຽວກັບ SPIA ແຕກຕ່າງຈາກ 1% ກັບ 3%.
ລາຍໄດ້ປະຈໍາປີ (DIAs) ມີຄະນະກໍາມະການຕ່ໍາ
ອັດຕາດອກເບ້ຍລາຍໄດ້ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຍຸດທະສາດລາຍໄດ້ແບບງ່າຍໆໃນອະນາຄົດເຊິ່ງຕົວຈິງແມ່ນຄ້າຍຄືກັບ SPIA ໃນໂຄງສ້າງ. ຄະນະກໍາມະການກ່ຽວກັບລະດັບ DIA ຈາກ 2% ເຖິງ 4%.
ອັດຕາດອກເບ້ຍຄັງເງິນ (MYGAS) ມີຄະນະກໍາມະການຕ່ໍາ
ຄ່າທໍານຽມປະເພດຊີດີເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມແລະມີຄ່າທໍານຽມການຍົກເລີກໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນບໍ່ເກີນ 3 ປີແລະເຖິງ 10 ປີ. ຄະນະກໍາມະການຕັ້ງແຕ່ 1% ເຖິງ 3% ໂດຍອີງຕາມໄລຍະເວລານະໂຍບາຍ.
ດັ່ງນັ້ນ, ໃນເວລາຕໍ່ໄປ, ຕົວແທນເງິນສົດບອກວ່າພວກເຂົາຄິດຄ່າທໍານຽມ, ຫ້າມພວກເຂົາໃນລະດັບກາງແລະບອກພວກເຂົາໃຫ້ຢຸດເຊົາການຫຼີ້ນເກມຄໍາ. ລາຍໄດ້ບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍຄ່າບໍລິການ, ແຕ່ວ່າມັນເປັນການໂອນເງິນໃຫ້ທ່ານ. ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຂໍ້ເທັດຈິງ. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດບໍ່ວ່າໂຄງສ້າງຂອງຄະນະກໍາມະການແມ່ນຫຍັງ.