01 ການທົບທວນຄືນຂອງ IRA Retirement ຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຂອງວິທະຍາໄລ
ພາບລວມ:
ມີການເວົ້າຢ່າງຫຼວງຫຼາຍກ່ຽວກັບການນໍາໃຊ້ IRA ເປັນ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນ Roth IRA, ເປັນປະເພດທາງເລືອກຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດວິທະຍາໄລ. ພື້ນຖານສໍາລັບຄວາມຄິດນີ້ແມ່ນວ່າ IRA ຂອງທ່ານອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານຫຼີກເວັ້ນການລົງໂທດຫນີ້ 10% ກ່ອນທີ່ຈະໃຊ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍວິທະຍາໄລທີ່ມີຄຸນວຸດທິ.
ການຫລີກລ່ຽງການລົງໂທດນີ້ມັກຈະສັບສົນກັບການຫລີກລ່ຽງພາສີລາຍໄດ້. ການຖອນເງິນເຫຼົ່ານີ້ຈະບໍ່ຫລີກລ່ຽງພາສີເງິນໄດ້ຕາມປົກກະຕິກ່ຽວກັບກອງທຶນທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບການລົງທືນກ່ອນຫນ້ານີ້, ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຖອນເງິນອອກຈາກບັນດາປະເພດພື້ນເມືອງຫຼື Roth IRA.
ການນໍາໃຊ້ Roth ຫຼື IRA ແບບດັ້ງເດີມແມ່ນຍຸດທະສາດການວາງແຜນການເງິນທີ່ກ້າວຫນ້າທີ່ຕ້ອງມີການສົມມຸດຕິຖານຫຼາຍຢ່າງ, ແລະໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວບໍ່ແນະນໍາ. ຜົນປະໂຫຍດຂອງເຕັກນິກນີ້ແມ່ນທຽບກັບຜົນປະໂຫຍດຂອງການໃຊ້ ບັນຊີເງິນຝາກປະເພດ 529 ຫຼື Coverdell ESA.
ນັກລົງທຶນທີ່ເຫມາະສົມ:
ການລົງທຶນສໍາລັບວິທະຍາໄລໃນ Roth ຫຼືປະເພນີ IRA ຄວນໄດ້ຮັບການປະເມີນເມື່ອມີເງື່ອນໄຂດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:
- ພໍ່ແມ່ມີຄວາມຊໍານານໃນຄວາມເຂົ້າໃຈແລະຄວາມຮູ້ກ່ຽວກັບກົດລະບຽບອາກອນ.
- ເປົ້າຫມາຍການຍົກເລີກແມ່ນໄດ້ຖືກບັນລຸໄດ້ຢ່າງພຽງພໍຜ່ານແຜນການອື່ນໆ.
- ພໍ່ແມ່ຫຼືເດັກແມ່ນມີສິດໄດ້ຮັບການປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ IRA.
- ພວກເຂົາຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການຊ່ວຍເຫລືອທາງດ້ານການເງິນຖ້າພວກເຂົາສະແດງເງິນຝາກປະຢັດໃນວິທະຍາໄລ.
- ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຍົກສູງບົດບາດທາງເລືອກປະຢັດວິທະຍາໄລອື່ນໆ, ຫຼືບໍ່ມີສິດໄດ້ຮັບເງີນອີງຕາມລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາ.
- ພວກເຂົາຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຖອນຫຼາຍກວ່າການລົງທຶນເດີມຂອງພວກເຂົາ.
- ພວກເຂົາຕ້ອງການຮັກສາການຄວບຄຸມສຸດທ້າຍກ່ຽວກັບສິນຊັບທີ່ບໍ່ໄດ້ນໍາໃຊ້.
02 ຂໍ້ດີແລະຂໍ້ບົກພ່ອງຂອງການນໍາໃຊ້ກົດຫມາຍ IRA
ຂໍ້ໄດ້ປຽບທີ່ເປັນໄປໄດ້:
ບາງທີອາດມີປະໂຫຍດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ຈະໃຊ້ IRA ແມ່ນວ່າຊັບສົມບັດຂອງເງິນກະສຽນວຽກບໍ່ໄດ້ລວມຢູ່ໃນການຄິດໄລ່ການຊ່ວຍເຫຼືອທາງດ້ານການເງິນຫຼາຍທີ່ສຸດ. ຖ້າຈໍານວນເງິນທີ່ຖືກບັນທຶກໄວ້ໃນບັນຊີ Coverdell ESA ຫຼືຫມວດ 529, ມູນຄ່າຂອງ 5.64% ຈະຖືກນັບຈາກເງິນຊ່ວຍເຫຼືອທາງການເງິນແຕ່ລະປີ.ປະໂຫຍດອີກປະການຫນຶ່ງແມ່ນວ່າກອງທຶນທີ່ບໍ່ໄດ້ນໍາໃຊ້, ຖ້າຖືຢູ່ໃນ IRA ຈົນກ່ວາອາຍຸທອດບໍານານປົກກະຕິ (ຢ່າງຫນ້ອຍ 59 1/2) ຈະບໍ່ຖືກລົງໂທດ 10%. ໃນກໍລະນີຂອງ Roth IRA, ພວກເຂົາຈະບໍ່ໄດ້ຮັບພາສີລາຍໄດ້, ບໍ່ວ່າຈະ.
ນີ້ກົງກັນຂ້າມກັບການລົງໂທດ 10% (ບວກກັບພາສີອາກອນລາຍໄດ້) ທີ່ຖືກເອົາໄປໃຊ້ກັບກອງທຶນທີ່ບໍ່ໄດ້ໃຊ້ໃນຫມວດ 529 ຫຼື Coverdell ESA ເມື່ອພວກເຂົາຖືກຖອນອອກ.
ຂໍ້ເສຍປຽບທີ່ເປັນໄປໄດ້:
ມີຂໍ້ບົກພ່ອງຫລາຍຕໍ່ກົນລະຍຸດນີ້ເຊັ່ນກັນ. ບາງທີໃຫຍ່ທີ່ສຸດແມ່ນການສູນເສຍການນໍາໃຊ້ IRA ສໍາລັບການປະຢັດເງິນບໍານານປະຈໍາປີຂອງທ່ານ. ການນໍາໃຊ້ເງິນບໍານານ IRA ເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນວິທະຍາໄລທີ່ທ່ານມີໂອກາດໃຊ້ມັນເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບອະນາຄົດຂອງທ່ານ. ນັບຕັ້ງແຕ່ການເກສີຍນອາກອນຈະມີລາຄາແພງຫຼາຍກວ່າການສຶກສາວິທະຍາໄລ, ນີ້ແມ່ນການພິຈາລະນາທີ່ສໍາຄັນ.ຄວາມເສຍຫາຍອີກຢ່າງຫນຶ່ງຈະເປັນການເກັບພາສີໃນການຖອນທຶນ. ໃນສິນຄ້າ IRA ແບບດັ້ງເດີມ (ຈໍາກັດ), ຈໍານວນເງິນທີ່ຖອນທັງຫມົດຈະຖືກຕ້ອງຕາມພາສີຂອງລັດຖະບານກາງແລະລັດ. ໃນ Roth IRA, ເງິນທຶນໃດໆທີ່ຖອນຕົວຢູ່ຂ້າງເທິງແລະນອກເຫນືອຈາກການປະກອບສ່ວນຕົ້ນສະບັບຂອງທ່ານຈະຖືກເກັບພາສີໃນລະດັບລັດຖະບານກາງແລະລັດ.
ເມື່ອທຽບກັບການຖອນເງິນບໍ່ມີພາສີທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດສໍາລັບແຜນການຫມວດ 529 ແລະ Coverdell ESA, ນີ້ສາມາດເປັນສິ່ງເສດເຫຼືອທີ່ສໍາຄັນ.
ຕົວຢ່າງ, ການຖອນເງີນ 20.000 ໂດລາສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີຄຸນວຸດທິຈາກປະເພດ IRA ສາມາດແພງໄດ້ 5,000 ໂດລາສະຫະລັດ (ຄິດວ່າອັດຕາພາສີຂອງລັດລັດຖະບານກາງແລະ 5%). ການຖອນເງິນດຽວນີ້ຈາກບັນຊີຫມວດ 529 ຫຼື Coverdell ESA ຈະບໍ່ເສຍພາສີ.
03 ຕົວເລືອກການລົງທຶນແລະຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີສໍາລັບວິທະຍາໄລ IRA
ຕົວເລືອກການລົງທຶນ:
ການລົງທຶນທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດສໍາລັບ IRA ປະກອບມີເມນູເຕັມຂອງຮຸ້ນສ່ວນບຸກຄົນ, ພັນທະບັດ, CD ແລະກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນຄໍາສາມາດຊື້ໄດ້ໃນ IRA, ແຕ່ໂດຍທົ່ວໄປຄວນຈະຫຼີກເວັ້ນ.ປະໂຍດພາສີ:
ປະໂຫຍດອັນໃຫຍ່ຫຼວງຂອງປະເພດໃດໆຂອງ IRA ແມ່ນການເຕີບໃຫຍ່ຂອງການເກັບພາສີ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍພາສີໃນແຕ່ລະປີກ່ຽວກັບດອກເບັ້ຍ, ລາຍໄດ້, ແລະການເຕີບໂຕຂອງເງິນລົງທຶນຂອງທ່ານ. ນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຄິດໄລ່ອັດຕາການເຕີບໃຫຍ່ຂອງທ່ານເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຕ້ອງຈ່າຍພາສີຕໍ່ມາ, ເຊັ່ນດຽວກັບກໍລະນີທີ່ມີການນໍາໃຊ້ພາສາພື້ນເມືອງ.ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜົນປະໂຫຍດນີ້ແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສູນຫາຍເມື່ອເງິນຖືກຖອນອອກຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການສຶກສາ. ເຖິງແມ່ນວ່າ IRS ຍົກເວັ້ນການລົງໂທດ 10% ສໍາລັບການຖອນເງິນຕົ້ນ, ທ່ານຍັງຈະຮັບຜິດຊອບຕໍ່ພາສີເງິນໄດ້ທີ່ບໍ່ເຄີຍຖືກເກັບຢູ່ບ່ອນອື່ນ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າເງິນທີ່ຖືກຖອນອອກຈາກ IRA ທີ່ຖືກຊໍາລະຂອງທ່ານ, ແລະຜົນປະໂຫຍດໃດໆຈາກ Roth IRA, ຈະໄດ້ຮັບຜົນກະທົບຈາກພາສີລາຍໄດ້.
04 ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະຜົນກະທົບກ່ຽວກັບການຊ່ວຍເຫຼືອດ້ານການເງິນສໍາລັບວິທະຍາໄລ IRA
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບ:
- ການສຶກສາຢູ່ໃນລະດັບວິທະຍາໄລຫຼືສູງກວ່າ (ແຕ່ບໍ່ແມ່ນຫ້ອງແລະຄະນະ)
- ຫນັງສື, ອຸປະກອນ, ແລະຄ່າທໍານຽມ (ຖ້າຕ້ອງການໂດຍໂຮງຮຽນ)
ຜົນກະທົບຕໍ່ການຊ່ວຍເຫຼືອທາງດ້ານການເງິນຂອງລັດຖະບານກາງ:
ເງິນທີ່ຖືຢູ່ໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກເຊັ່ນ: ແບບດັ້ງເດີມຫຼື Roth IRA ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ລາຍງານກ່ຽວກັບແບບ FAFSA ຂອງລັດຖະບານກາງ. ດັ່ງນັ້ນ, ມັນຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນກະທົບດ້ານເງີນຊ່ວຍເຫລືອດ້ານການເງິນ.05 ລະບຽບການປະກອບສ່ວນແລະການມີສິດໄດ້ຮັບສໍາລັບວິທະຍາໄລ IRA
ການມີສິດໄດ້ຮັບ:
ການຖອນເງິນທີ່ຫຼີກລ່ຽງການລົງໂທດການຖອນເງິນຕົ້ນ 10% ຕ້ອງໄດ້ຮັບການສຶກສາຂອງເຈົ້າຂອງບັນຊີ, ຜົວຫລືເມຍ, ເດັກນ້ອຍ, ຫຼືຫລານຂອງຕົນ.ກົດລະບຽບການປະກອບສ່ວນ:
ມີກົດລະບຽບສະລັບສັບຊ້ອນສັບສົນສໍາລັບ IRA ທີ່ຖືກຜົນກະທົບຈາກປະເພດ IRA, ອາຍຸແລະລາຍໄດ້ຂອງຜູ້ປະກອບສ່ວນ, ແລະຜູ້ປະກອບສ່ວນຫຼືຜົວຫລືເມຍຂອງພວກເຂົາໄດ້ຖືກສະເຫນີໂດຍນາຍຈ້າງຂອງເຂົາເຈົ້າ.ການປະກອບສ່ວນສູງສຸດຕໍ່ IRA ແມ່ນ 5,000 ໂດລາຕໍ່ຄົນ, ມີຈໍານວນ 1,000 ໂດລາຕໍ່ຄົນສໍາລັບເຈົ້າຂອງບັນຊີໃນໄລຍະ 50 ປີ.