ຊາວອາເມຣິກັນສ່ວນຫລາຍທີ່ອາໄສຢູ່ໃນຕົວເມືອງທີ່ຂັບລົດແມ່ນຈໍາເປັນຕ້ອງໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາຊື້ລົດນັ້ນ: ໃນປີ 2015 , ຫຼາຍກວ່າເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງລົດທີ່ໃຊ້ແລ້ວແລະ 85,9% ເງິນກູ້ຢືມ.
ການຈ່າຍຄ່າລົດປະຈໍາເດືອນໂດຍສະເລ່ຍຕໍ່ລົດໃຫມ່ໃນປີ 2017 ແມ່ນ 479 ໂດລາສະຫະລັດແລະໃນປີ 2016 ເງິນກູ້ຢືມລົດໂດຍສະເລ່ຍແມ່ນ 30,032 ໂດລາສະຫະລັດມີໄລຍະເວລາສະເລ່ຍ 68 ເດືອນ - ຫຼາຍກວ່າຫ້າປີເຄິ່ງ! ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດຍັງເພີ່ມຂຶ້ນແລະຈະມີລາຄາແພງກວ່າ 4% ຕໍ່ປີໂດຍສະເລ່ຍ.
ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຂອງການຊື້ລົດທີ່ມີຄວາມຈໍາເປັນທີ່ຕ້ອງການໂດຍບໍ່ມີການກຽມພ້ອມທີ່ເຫມາະສົມກໍ່ໄດ້ເຮັດໃຫ້ອັດຕາການລ່ວງລະເມີດເພີ່ມຂື້ນໃນເງິນກູ້ຢືມໃນຫຼາຍລັດ.
ຖ້າທ່ານກໍາລັງຄິດກ່ຽວກັບ ການຊື້ລົດໃຫມ່ ແລະເອົາເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດ, ມັນແມ່ນສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈເຖິງປັດໃຈຕ່າງໆທີ່ຈະກາຍເປັນການກໍານົດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍລົດປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ທ່ານສາມາດກໍານົດວ່າການກູ້ຢືມເງິນເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ.
ປະເພດຫລັກຂອງ ເງິນກູ້ຢືມລົດ
ມີສອງປະເພດຫລັກຂອງເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດ: ເງິນກູ້ຢືມໂດຍກົງແລະການໃຫ້ທຶນການຄ້າ. ການກູ້ຢືມໂດຍກົງແມ່ນການກູ້ຢືມແບບດັ້ງເດີມຜ່ານທະນາຄານຫຼືສະຖາບັນການເງິນ, ໃນຂະນະທີ່ການໃຫ້ທຶນການຄ້າແມ່ນເງິນກູ້ຢືມທີ່ໄດ້ຮັບໂດຍພໍ່ຄ້າ - ບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າ "ຊື້ທີ່ນີ້ຈ່າຍຢູ່ທີ່ນີ້" (BHPH).
ເງິນກູ້ຢືມໂດຍກົງແມ່ນຫຼາຍກວ່າທົ່ວໄປ, ແລະພໍ່ຄ້າອາດຈະຂາຍສິນເຊື່ອທີ່ພວກເຂົາເຮັດໃຫ້ທ່ານກັບ ທະນາຄານຫຼືສະຫະພັນສິນເຊື່ອ ທີ່ຈະໃຫ້ບໍລິການບັນຊີຂອງທ່ານ. ໃນຂະນະທີ່ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າທັງສອງທາງເລືອກແມ່ນຄ້າຍຄືກັນຫຼາຍເມື່ອທ່ານເລີ່ມຕົ້ນຈ່າຍເງິນກູ້ຂອງທ່ານ, ຕົວແທນຈໍາຫນ່າຍອາດຈະສະຫນອງການຊຸກຍູ້ການຜະລິດພິເສດຫຼືການສະເຫນີອື່ນໆທີ່ທະນາຄານຈະບໍ່ໄດ້.
ປັດໄຈທີ່ເຂົ້າໄປໃນການກໍານົດການຊໍາລະເງິນລົດຂອງທ່ານ
ບໍ່ວ່າທ່ານເລືອກທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມໂດຍຜ່ານທະນາຄານຂອງທ່ານຫຼືຜ່ານທາງຜູ້ຂາຍລົດໃຫຍ່, ການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງທ່ານຈະຖືກກໍານົດໂດຍປັດໃຈດຽວກັນ:
- ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ, ຄະແນນສິນເຊື່ອ, ແລະຫນີ້ສິນ. ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານແມ່ນອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້ທີ່ສໍາຄັນທີ່ຜູ້ກູ້ໃຊ້ນໍາໃຊ້ເພື່ອປະເມີນຄວາມຫນ້າເຊື່ອຖືຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານມີລາຍໄດ້ສູງແລະຫນີ້ສິນຕ່ໍາ, ທ່ານຈະດຶງດູດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະອາດຈະມີເງື່ອນໄຂການໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ດີກວ່າ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຖ້າທ່ານມີລາຍໄດ້ສູງແລະຫນີ້ສິນທີ່ເທົ່າທຽມກັນ, ທ່ານຈະມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງຫນ້ອຍທີ່ຈະມີເງື່ອນໄຂໃຫ້ມີເງີນກູ້ຢືມກັບເງື່ອນໄຂທີ່ຫນ້າສົນໃຈຫຼາຍ. ຖ້າທ່ານມີຄະແນນສິນເຊື່ອ subprime, ມັນອາດຈະຍາກທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມທັງຫມົດ.
- ອາຍຸຂອງລົດ. ມັນອາດຈະເບິ່ງຄືວ່າບໍ່ມີປະໂຫຍດ, ແຕ່ວ່າລົດໃຫຍ່ໃຫມ່, ເງື່ອນໄຂຂອງການກູ້ຢືມຂອງທ່ານອາດຈະດີຂຶ້ນ. ຖ້າສິ່ງທີ່ຄວນຈະເກີດຂື້ນທີ່ເຮັດໃຫ້ທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍເງິນກູ້ແລະລົດຂອງທ່ານທີ່ຈະໄດ້ຮັບຄືນ, ທະນາຄານຫລືຜູ້ຄ້າຂາຍຈະມີເວລາທີ່ຂາຍຄືນໃຫມ່ໄດ້ງ່າຍກວ່າລົດເກົ່າ - ແລະດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງມີຄວາມມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະມີຄວາມສ່ຽງ ກ່ຽວກັບການສະຫນັບສະຫນູນຊັບສິນນີ້.
- ໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມເງິນ . ເງິນກູ້ຢືມໄລຍະສັ້ນໂດຍທົ່ວໄປມາມີເງື່ອນໄຂທີ່ເອື້ອອໍານວຍຫຼາຍເພາະວ່າມັນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານມີຄວາມສາມາດສູງທີ່ຈະຈ່າຍຫນີ້ສິນຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາທີ່ເຫມາະສົມ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ເງິນກູ້ຢືມສັ້ນກວ່າໂດຍປົກກະຕິຈະມາພ້ອມກັບການຈ່າຍເງິນເດືອນສູງຂຶ້ນຍ້ອນວ່າທ່ານຈະຈ່າຍເງິນຍອດອອກໃນເວລາສັ້ນໆ.
- ຂະຫນາດຂອງການກູ້ຢືມເງິນແລະຈໍານວນຂອງການຈ່າຍເງິນລົງໄດ້. ການຫຼຸດລົງຂອງສັນຍານການຈ່າຍເງິນລົງໃຫ້ແກ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນການລົງທຶນນັ້ນອາດຈະເຮັດໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຕ້ອງການ. ການ ກູ້ຢືມເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ , ໂດຍສະເພາະແມ່ນຖ້າທ່ານມີຫນີ້ສິນທີ່ມີອັດຕາສ່ວນສູງ, ຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງ, ໃນຂະນະທີ່ເງິນກູ້ຢືມຂະຫນາດນ້ອຍອາດຈະມີເງື່ອນໄຂທີ່ດີ.
- ອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາປີ (ອັດຕາດອກເບ້ຍ). ອັດຕາຮ້ອຍລະປີ (APR) ແມ່ນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍໃນແຕ່ລະປີໃນການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ. ເງິນກູ້ຢືມແກ່ຍານພາຫະນະເກົ່າມັກຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຍ້ອນວ່າພວກເຂົາມີມູນຄ່າຕ່ໍາກວ່າ. ບັນດາປັດໃຈທີ່ແຕກຕ່າງກັນເຂົ້າໄປໃນການກໍານົດ APR ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການສະເຫນີ, ລວມທັງປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ, ເງື່ອນໄຂຕະຫຼາດແລະຂໍ້ສະເຫນີພິເສດ. ໃນຂະນະທີ່ມັນເປັນເລື່ອງປົກກະຕິທີ່ຈະມີ APR ທີ່ມີການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະຂອງການກູ້ຢືມເງິນໂດຍອັດຕະໂນມັດ, ຈົ່ງເອົາໃຈໃສ່ກັບການພິມທີ່ດີເພາະວ່າອັດຕາການປ່ຽນແປງອາດຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ!
ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຊື້
ນອກເຫນືອຈາກການຈ່າຍຄ່າລົດໂດຍສະເລ່ຍຂອງທ່ານ, ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຊື້ລົດໃຫມ່, ທ່ານຄວນຕ້ອງໃຊ້ງົບປະມານສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະກັນໄພ, ລາຄາກ໊າຊ, ຄ່າພາສີແລະຄ່າລົງທະບຽນ, ການບໍາລຸງຮັກສາແລະການສ້ອມແປງ, ເມື່ອທ່ານຂາຍລົດຂອງທ່ານ. ຈື່ໄວ້ວ່າລາຄາສໍາລັບການປະກັນໄພແລະການລົງທະບຽນສາມາດແຕກຕ່າງກັນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໂດຍລັດ. ໃນຂະນະທີ່ມັນອາດຈະມີຄວາມສັບສົນ, ການເຮັດການຄິດໄລ່ແລະການຄົ້ນຄວ້າເຫຼົ່ານີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຮູບພາບທີ່ມີປະສິດທິພາບຫລາຍຂຶ້ນກວ່າປະເພດຂອງລົດທີ່ທ່ານສາມາດຊື້ໄດ້ຫຼາຍກວ່າລາຄາກາຕູນຂອງລົດແລະຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຍືນຍົງພາຍໃຕ້ຄວາມກົດດັນຢູ່ທີ່ຈໍາຫນ່າຍ. ຖ້າທ່ານສາມາດ, ຄວນຄິດໄລ່ຂັບລົດເກົ່າຂອງທ່ານໃຫ້ຍາວກວ່າ, ການຂັບລົດ, ຫຼືການຂົນສົ່ງສາທາລະນະໃນຂະນະທີ່ທ່ານປະຫຍັດລົດ.
ເສັ້ນທາງລຸ່ມ: ການຕັດສິນໃຈຊື້ລົດແມ່ນການຕັດສິນໃຈທີ່ບໍ່ຄວນປະຕິບັດຢ່າງວ່ອງໄວແລະບໍ່ຄວນຕັດສິນໃຈເອົາເງິນກູ້ຢືມໃນລົດຂອງທ່ານ. ພິຈາລະນາປະຢັດສໍາລັບການຈ່າຍຄ່າຈ່າຍເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດເງິນໃນໄລຍະຍາວ. ຊື້ປະມານສໍາລັບເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມທີ່ດີທີ່ສຸດ - ປຽບທຽບກັບການສະເຫນີຂອງຕົວແທນຈໍາຫນ່າຍຈາກທະນາຄານຂອງທ່ານຫຼືພິຈາລະນາການກູ້ຢືມເງິນຈາກສະມາຊິກຄອບຄົວ. ທົບທວນກົດຫມາຍຂອງລັດເພື່ອກໍານົດສິດທິຂອງທ່ານເປັນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມ. ດ້ວຍການຄົ້ນຄວ້າເລັກຫນ້ອຍ, ທ່ານຈະດີໃນວິທີທີ່ທ່ານຈະເປັນເຈົ້າຂອງລົດທີ່ສາມາດມີເວລາຫຼາຍປີຕໍ່ມາ - ແລະຮັກສາອະນາຄົດດ້ານການເງິນຂອງທ່ານໃນຂະນະທີ່ທ່ານກໍາລັງຢູ່.