ການສ້າງແຜ່ນຊີດີສາມາດຂະຫຍາຍສູງສຸດໃນຂະນະທີ່ເພີ່ມສະພາບຄ່ອງ
ວິທີ CDs ເຮັດວຽກ
ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກປະຢັດ ຫຼືຊີດີ (ບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າຫຸ້ນໄລຍະເວລາຫຼືໃບຢັ້ງຢືນໄລຍະເວລາ) ແມ່ນບັນຊີເງິນຝາກປະເພດທີ່ສະຫນອງໃຫ້ຢູ່ໃນ ສະຫະພັນ ທະນາຄານຫຼື ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ .
ທ່ານອາດພົບວ່າທ່ານຄິດວ່າທ່ານສາມາດກໍານົດເງິນຂອງທ່ານຫລີກໄປທາງຫນຶ່ງເພື່ອຈະໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍຫຼາຍກວ່າອັດຕາສ່ວນທີສາມຫຼືສ່ວນຮ້ອຍທີ່ຄາດວ່າຈະຖືກນໍາສະເຫນີໃນ ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດໃນ ມື້ນີ້. CDs ໃຫ້ທ່ານມີອັດຕາການແຕກຕ່າງກັນທີ່ດີກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ. ໃນທາງກັບກັນ, ເງິນຂອງທ່ານຖືກລັອກໄວ້ໃນໄລຍະເວລາທີ່ທ່ານເລືອກຈົນກ່ວາມັນເຕີບໂຕແລະທ່ານສາມາດຕັດສິນໃຈເຮັດຫຍັງກັບມັນ, ສືບຕໍ່ອັດຕາປະຈຸບັນ, ຖອນເງິນ, ຫຼືທັງສອງ. ການຖອນເງິນໄວໆມາມີການລົງໂທດ, ຕາມປົກກະຕິຈາກລາຍໄດ້, ແຕ່ບາງຄັ້ງຍັງເຮັດໃຫ້ການລົງທຶນສ່ວນໃຫຍ່ຂອງທ່ານ (ແມ້ວ່າຂໍ້ຍົກເວັ້ນມີຢູ່ໃນຄວາມຍາກລໍາບາກ). ໄລຍະຍາວ, ໂດຍປົກກະຕິດີກວ່າອັດຕາ.
ຄວາມຍາວປະເພດທີ່ສະເຫນີແມ່ນ 3, 6, ຫຼື 9 ເດືອນ, ທັງຫມົດທາງເຖິງ 60 ເດືອນ (ຫ້າປີ). ອັດຕາເງິນໂດລາຕໍ່າສຸດທີ່ທ່ານສາມາດໃສ່ໃນຊີດີແມ່ນປະມານ 500 ໂດລາສະຫະລັດ, ມີອັດຕາເງິນເດືອນບາງຄັ້ງສໍາລັບຍອດເງິນທີ່ສູງກວ່າ (ເຊັ່ນ: $ 10,000 ຫຼືຫຼາຍກວ່ານີ້) ຫຼືສໍາລັບລູກຄ້າ / ສະມາຊິກທີ່ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນ.
CD ໄລຍະຫນຶ່ງປີປົກກະຕິອາດຈະມີປະມານ 1% APY. ໄລຍະຫ້າປີອາດເຮັດໃຫ້ທ່ານເຖິງ 3%. ເງິນຝາກເຫຼົ່ານີ້, ເຊັ່ນເງິນຝາກປະຢັດແລະການກວດສອບຂອງທ່ານ, ແມ່ນປະກັນໄພໂດຍ FDIC ຫຼື NCUA, ດັ່ງນັ້ນບໍ່ມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບການຫຼຸດລົງໃນເສດຖະກິດເຊິ່ງກໍ່ໃຫ້ເກີດການສູນເສຍ. ຄວາມສົນໃຈທີ່ໄດ້ຮັບນັ້ນກໍ່ແມ່ນການປະສົມປະສານໂດຍປົກກະຕິ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າມັນກໍ່ສາມາດເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຈະມີຄວາມສົນໃຈຫຼາຍຂຶ້ນຕາມທາງ, ໂດຍສະເພາະໃນໄລຍະຍາວ.
ຈົ່ງລະມັດລະວັງ ເບິ່ງ APY ( ອັດຕາສ່ວນອັດຕາສ່ວນປະຈໍາປີ ) ແລະບໍ່ແມ່ນ APR (ອັດຕາຮ້ອຍລະອັດຕາສ່ວນປະຈໍາປີ) ຍ້ອນວ່າ APY ເປັນໄມ້ມາດຕະຖານທົ່ວໄປຂອງສິ່ງທີ່ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້. CDs ປະກອບເປັນປົກກະຕິປະຈໍາເດືອນຫຼືໄຕມາດ. ຄວາມຖີ່ຂອງການປະສົມປະສານ CD ສາມາດເຮັດໃຫ້ 2% ຂອງທະນາຄານເຮັດໃຫ້ທ່ານມີກໍາໄລຫຼາຍກ່ວາ 2% ຂອງທະນາຄານອື່ນ. ເພື່ອແຍກຄວາມແຕກຕ່າງ, ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍລັດຖະບານຮຽກຮ້ອງໃຫ້ສະຖາບັນການເງິນທັງຫມົດໃຊ້ອັດຕາສ່ວນອັດຕາສ່ວນປະຈໍາປີ (APY) ນອກຈາກອັດຕາ (APR). ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສາມາດປຽບທຽບຫມາກໂປມກັບຫມາກໂປມໃນເວລາຊື້ເຄື່ອງສໍາລັບອັດຕາ.
Laddering CDs
ອັດຕາສູງຂຶ້ນຂອງ CD ເຮັດໃຫ້ມັນມີກໍາໄລຫຼາຍກ່ວາ ບັນຊີຕະຫລາດເງິນ ແລະລັກສະນະຂອງມັນໄດ້ຮັບຄວາມປອດໄພກວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ. ແຕ່ເງິນບໍ່ມີຫຼືບໍ່ມີເງື່ອນໄຂ (ໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດ) ຈົນກ່ວາມັນຈະແກ່ຢູ່ໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະເວລາ. ນີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ແຖບ CD ເປັນປະໂຫຍດ. ມັນບໍ່ແມ່ນກົດຫມາຍຫຼືຜິດກົດຫມາຍ; ລະດັບ CD ແມ່ນພຽງແຕ່ຍຸດທະສາດການລົງທຶນ.
ທ່ານເວົ້າວ່າທ່ານຕ້ອງການອັດຕາສະເພາະໃດຫນຶ່ງ: 3.2% ໃນ CD ໄລຍະ 60 ເດືອນ, ແຕ່ທ່ານຕ້ອງການຢ່າງຫນ້ອຍບາງເງິນທຶນທີ່ມີຕໍ່ປີ. ໄລຍະເວລາ 12 ເດືອນມີພຽງແຕ່ 9% ເທົ່ານັ້ນ. ທ່ານມີເງິນຈໍານວນຫລາຍເພື່ອລົງທຶນແລະທ່ານຮູ້ສຶກວ່າທ່ານຄວນຈະດີກ່ວາ .9%, ທ່ານພຽງແຕ່ບໍ່ຕ້ອງການທີ່ຈະເຮັດມັນດົນນານເພື່ອເຮັດມັນ. ລະດັບ CD ອາດຈະເປັນພຽງແຕ່ trick ໄດ້.
ທ່ານເປີດ CD ສໍາລັບ 60 ເດືອນດ້ວຍເງິນທຶນຂອງທ່ານບາງທີອາດມີພຽງແຕ່ຈໍານວນທີ່ຕ່ໍາສຸດທີ່ຈໍາເປັນແລະທ່ານສາມາດລັອກໃນອັດຕາທີ່ດີ 3.2%. ແຕ່ທ່ານໃຊ້ເງິນທຶນຂອງທ່ານແລະເປີດຊີດີອື່ນໆອີກ, ຫນຶ່ງໃນ 12, 24, 36 ແລະ 48 ເດືອນ. ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າ 32%, ແຕ່ວ່າພຽງແຕ່ລໍຖ້າ. ຄັ້ງທໍາອິດສໍາລັບ 12 ເດືອນມາຮອດປີຫນ້າ, ໃນເວລາທີ່ທ່ານຕ້ອງການມັນມີ. ທ່ານໃຊ້ເວລາສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ຖ້າມີຫຍັງແດ່, ແລະອອກຈາກຕໍາ່ສຸດທີ່ເປັນຈໍານວນຫນ້ອຍທີ່ຕ້ອງການແລະຕໍ່ອາຍຸ 60 ເດືອນ, ເຊິ່ງແມ່ນ 3.1%. ມັນໄດ້ປ່ຽນແປງ, ແຕ່ມັນຍັງມີອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດ. ປີທີສອງມ້ວນປະມານ, ແລະ CD ທີສອງຂອງທ່ານ ເຕີບໂຕ .
ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານຈະເອົາສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການແລະຕໍ່ອາຍຸ 60 ເດືອນ, ແທນທີ່ຈະເປັນຕົ້ນສະບັບ 24. ໃນເວລານີ້, 60 ເດືອນໃນປະຈຸບັນແມ່ນສະເຫນີ 3.3%, ການປັບປຸງ. ທ່ານເຮັດແບບນີ້ທຸກໆປີ, ການຕໍ່ອາຍຸ CDs 36 ແລະ 48 ເດືອນເຖິງ 60 ເດືອນໃນອັດຕາປະຈຸບັນແມ່ນຮູ້ວ່າມັນສູງກວ່າໄລຍະສັ້ນໃດກໍ່ຕາມ.
ໃນປີທີຫ້າ, ທ່ານກໍາລັງຟື້ນຟູ CD ທີຫ້າເຊິ່ງເປັນ 60 ເດືອນແລ້ວຕໍ່ 60 ປີ. ຜູ້ທີ່ຮູ້ວ່າອັດຕາຈະຢູ່ໃນຫ້າປີ, ແຕ່ທ່ານຮູ້ດີວ່າມັນດີກ່ວາໄລຍະເວລາ 12 ເດືອນ. ຕອນນີ້ CD ຂອງທ່ານທັງຫມົດຖືກລັອກໃນຫ້າປີເຕັມ, ແຕ່ວ່າຫນຶ່ງປີທີ່ແຕກຕ່າງກັນແມ່ນມາຮອດທຸກໆປີເພື່ອເຮັດໃຫ້ເງິນທີ່ມີການລົງໂທດທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ມີ ladder ຫຼືໃຊ້ເງິນສໍາລັບສິ່ງອື່ນ.
ທ່ານໄດ້ຮັບອັດຕາຂອງ CD ໄລຍະຍາວທີ່ມີໄລຍະສັ້ນ. ນີ້ magic ງ່າຍດາຍທີ່ເອີ້ນວ່າ ladder CD. ທ່ານສາມາດເຮັດໃຫ້ ladder CD ຂອງທ່ານຢ່າງກວ້າງຂວາງເຊັ່ນດຽວກັນນີ້, ຫຼືບາງທ່ານຕ້ອງການຊີດີທີ່ຈະມາຮອດທຸກໆເດືອນ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈຶ່ງສ້າງສິບສອງ CDs ໃນ 12 ເດືອນ, ຫນຶ່ງເດືອນ. ບໍ່ມີຂອບເຂດຈໍາກັດກ່ຽວກັບປະລິມານຫຼືຄວາມຖີ່ໃນ CD ladder ຂອງທ່ານເທົ່າທີ່ທ່ານຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການເງິນຝາກຕໍາ່ສຸດທີ່ຂອງສະຖາບັນຂອງທ່ານ. ແຕ່ລະຄົນຍັງຖືກປະກັນໄພ (ເຖິງ $ 250,000 ທັງຫມົດຕໍ່ຜູ້ຝາກ) ແລະແຕ່ລະຄົນຖືກລັອກໄວ້ໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດ.