ພາບລວມ, ການຄໍານວນ, ແລະການປຽບທຽບກັບ APR
APY ແມ່ນຫຍັງ?
APY ແມ່ນຈໍານວນຫນຶ່ງທີ່ບອກທ່ານວ່າທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍປະສົມໃນໄລຍະຫນຶ່ງປີ. ມັນບັນຊີສໍາລັບດອກເບັ້ຍທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບໃນເງິນຝາກເດີມຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຄວາມສົນໃຈທີ່ທ່ານມີລາຍໄດ້ຢູ່ເທິງຍອດຂອງລາຍໄດ້ດອກເບັ້ຍອື່ນໆ.
APY ທີ່ສູງຂຶ້ນແມ່ນດີກວ່າເມື່ອທ່ານກໍາລັງປະເມີນບັນຊີສໍາລັບເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານເປັນຫນຶ່ງໃນການຈ່າຍດອກເບ້ຍ, APY ຕ່ໍາແມ່ນດີທີ່ສຸດ.
ເມື່ອທ່ານຝາກເງິນເຂົ້າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, ຕະຫຼາດເງິນ, ຫຼື ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ (CD) , ທ່ານມີຄວາມສົນໃຈ. APY ສາມາດສະແດງໃຫ້ທ່ານແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີຄວາມສົນໃຈຫຼາຍປານໃດ. ມີຂໍ້ມູນນີ້, ທ່ານສາມາດຕັດສິນໃຈ ທີ່ທະນາຄານທີ່ດີທີ່ສຸດ , ແລະບໍ່ວ່າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະລັອກເງິນຂອງທ່ານຢູ່ໃນ CDs ໃຫ້ມີອັດຕາທີ່ສູງກວ່າ.
ສິ່ງທີ່ເຮັດໃຫ້ APY ເປັນເອກະລັກ?
APY ແມ່ນເປັນປະໂຫຍດຍ້ອນວ່າມັນໃຊ້ເວລາປະສົມປະສານເຂົ້າໃນບັນຊີ - "ອັດຕາດອກເບ້ຍ" ງ່າຍໆບໍ່ໄດ້. ການປະສົມປະສານຈະເກີດຂື້ນເມື່ອທ່ານ ມີລາຍໄດ້ດອກເບັ້ຍທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບໄວ້ກ່ອນຫນ້ານີ້ , ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານກໍາລັງຊອກຫາລາຍໄດ້ຫຼາຍກ່ວາອັດຕາດອກເບ້ຍ.
ຕົວຢ່າງ: ທ່ານຝາກເງິນ $ 1,000 ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍ 5% ຕໍ່ປີ. ໃນທ້າຍປີ, ທ່ານຈະມີ $ 1,050 (ສົມມຸດວ່າທະນາຄານຂອງທ່ານຈ່າຍດອກເບ້ຍພຽງແຕ່ 1 ຄັ້ງຕໍ່ປີເທົ່ານັ້ນ). ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທະນາຄານຂອງທ່ານອາດຄິດໄລ່ແລະຈ່າຍດອກເບ້ຍທຸກເດືອນ.
ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວ, ທ່ານຈະສິ້ນສຸດໃນປີທີ່ມີ $ 1,051.16, ແລະທ່ານຈະໄດ້ຮັບ APY ຫຼາຍກວ່າ 5 ສ່ວນຮ້ອຍ. ຄວາມແຕກຕ່າງອາດຈະເບິ່ງຄືວ່າມີຂະຫນາດນ້ອຍ, ແຕ່ໃນໄລຍະຫຼາຍປີ (ຫຼືມີເງິນຝາກທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ), ຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນສໍາຄັນ.
ການຊໍາລະເງິນແບບດຽວກັນຕໍ່ປີ: ຖ້າທະນາຄານຂອງທ່ານຄິດໄລ່ແລະຈ່າຍດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນໃນທ້າຍປີ, ທະນາຄານຈະເພີ່ມ $ 50 ໃນບັນຊີຂອງທ່ານ.
ການປະສົມປະສານລາຍເດືອນ: ຖ້າດອກເບ້ຍຖືກຄິດໄລ່ແລະຈ່າຍເປັນປະຈໍາເດືອນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການເພີ່ມເຕີມໃນແຕ່ລະເດືອນ. ໃນຕາຕະລາງຂ້າງລຸ່ມ, ສັງເກດເຫັນວ່າລາຍໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນເລັກນ້ອຍໃນແຕ່ລະເດືອນ.
APY ບັນຊີສໍາລັບການຄິດໄລ່ດອກເບ້ຍເລື້ອຍໆເລື້ອຍໆ, ດັ່ງນັ້ນມັນແມ່ນຄວາມຖືກຕ້ອງຫຼາຍກ່ວາອັດຕາດອກເບ້ຍ. "ໂຊກດີ, ທ່ານມັກຈະເຫັນ APY ທີ່ຖຶກຕົວເລກຈາກທະນາຄານ - ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈຶ່ງບໍ່ຕ້ອງຄິດໄລ່ຕົນເອງ. ແຕ່ທ່ານ ສາມາດ ຄິດໄລ່ APY ຕົວທ່ານເອງ, ແລະພວກເຮົາຈະກວມເອົາຂ້າງລຸ່ມນີ້.
| ໄລຍະເວລາ | ກໍາໄຮ | ຍອດຄົງເຫລືອ |
| 1 | $ 417 | $ 1,00417 |
| 2 | $ 418 | $ 1,00835 |
| 3 | $ 420 | $ 1,01255 |
| 4 | $ 422 | $ 1,01677 |
| 5 | $ 424 | $ 1,02111 |
| 6 | $ 425 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 427 | $ 1,02953 |
| 8 | $ 429 | $ 1,03382 |
| 9 | $ 431 | $ 1,03813 |
| 10 | $ 433 | $ 1,04246 |
| 11 | $ 344 | $ 1,04680 |
| 12 | $ 436 | $ 1,05116 |
APR vs APY
ອັດຕາຮ້ອຍລະປີ (APR) ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບ APY, ແຕ່ວ່າມັນບໍ່ໄດ້ປະສົມປະສານເຂົ້າໃນບັນຊີ.
APY ແມ່ນຖືກຕ້ອງກວ່າ APR ໃນສະຖານະການບາງຢ່າງເນື່ອງຈາກວ່າມັນບອກທ່ານວ່າເງິນກູ້ຢືມກໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍເທົ່າໃດເນື່ອງຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍ. ແຕ່ເມື່ອທ່ານຢືມເງິນ, ທ່ານມັກຈະເບິ່ງ APR ເທົ່ານັ້ນ. ໃນຕົວຈິງແລ້ວ, ທ່ານອາດຈະຈ່າຍຄ່າ APY, ເຊິ່ງເກືອບສະເຫມີກັບເງິນກູ້ຢືມບາງປະເພດ.
ເງິນກູ້ຢືມບັດເຄດິດ ແມ່ນເປັນຕົວຢ່າງທີ່ດີເລີດ ຂອງຄວາມສໍາຄັນຂອງຄວາມເຂົ້າໃຈ APR ກັບ APY.
ຖ້າທ່ານປະຕິບັດການດຸ່ນດ່ຽງ, ທ່ານຈະຈ່າຍ APY ທີ່ສູງກວ່າ APR ທີ່ຖືກຕີລາຄາ. ເປັນຫຍັງ? ຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍຈະຖືກເພີ່ມໃສ່ຍອດເງິນຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະເດືອນ, ແລະໃນເດືອນຕໍ່ໄປ, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍສູງສຸດ. ນີ້ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບການ ໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈກ່ຽວກັບຈຸດປະສົງທີ່ ທ່ານໄດ້ ບັນລຸໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ .
ຄວາມແຕກຕ່າງອາດຈະບໍ່ມີຄວາມສໍາຄັນ, ແຕ່ມີຄວາມແຕກຕ່າງ. ການກູ້ຢືມເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ຂອງທ່ານແລະການກູ້ຢືມເງິນຕໍ່ໄປອີກແລ້ວ, ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ໃຫຍ່ຂຶ້ນຈະກາຍເປັນ.
ມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ , APR ແມ່ນຖືກຕ້ອງຫຼາຍ ເພາະວ່າທ່ານມັກຈະບໍ່ເພີ່ມຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍແລະເພີ່ມຍອດເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ຈະເປັນແນວໃດຫຼາຍ, APR ບັນຊີສໍາລັບ ການປິດການຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ , ທີ່ບໍ່ສາມາດໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ບາງ ເງິນກູ້ຢືມ ທີ່ມີອັດຕາ ດອກເບ້ຍທີ່ຕົວຈິງກໍ່ຈະເຕີບໂຕ (ຖ້າທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄ່າດອກເບ້ຍທີ່ພວກເຂົາໄດ້ເພີ່ມຂື້ນ). ສໍາລັບຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມ, ຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບ ປະເພດ ທີ່ແຕກຕ່າງກັນ ຂອງ APR .
ວິທີການຄໍານວນ APY
ການຄິດໄລ່ APY ການລົງທຶນສາມາດທ້າທາຍໄດ້. ແຕ່ spreadsheets ເຊັ່ນ Excel ຫຼື Google Sheets ເຮັດໃຫ້ມັນງ່າຍຂຶ້ນ. ໃຊ້ຕາຕະລາງນີ້ (ເຊິ່ງມີຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງທີ່ເຕັມໄປດ້ວຍ) ຫຼືປະຕິບັດຕາມຂັ້ນຕອນຂ້າງລຸ່ມນີ້.
- ສ້າງຕາຕະລາງໃຫມ່.
- ໃສ່ ອັດຕາດອກເບ້ຍ ໃນຫ້ອງ A1 (ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ້ອງໄປ ໃນຮູບແບບທະສະນິຍົມ ).
- ໃສ່ ຄວາມຖີ່ຂອງການຜະສົມ ໃນຫ້ອງ B1 (ນໍາໃຊ້ 12 ສໍາລັບລາຍເດືອນ, ຫນຶ່ງສໍາລັບປະຈໍາປີ, ແລະອື່ນໆ).
- ວາງແບບຟອມດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້ໃນຫ້ອງອື່ນໃດຫນຶ່ງ: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
ຕົວຢ່າງ: ຖ້າອັດຕາປະຈໍາປີທີ່ລະບຸວ່າ 5 ເປີເຊັນ, ພິມ ".05" ໃນຫ້ອງ A1. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ສໍາລັບປະສົມປະຈໍາເດືອນ, ໃຫ້ກົດ "12" ໃນຫ້ອງ B1. ໃຫ້ສັງເກດວ່າສໍາລັບປະສົມປະສານປະຈໍາວັນທ່ານສາມາດໃຊ້ 365 ຫຼື 360 ໂດຍອີງຕາມທະນາຄານຫຼືຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານ.
ໃນຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າ APY ແມ່ນ 5,116 ສ່ວນຮ້ອຍ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ 5% ມີຜົນປະສົມປະຈໍາເດືອນໃນ APY ຂອງ 5,116 ເປີເຊັນ. ພະຍາຍາມປ່ຽນແປງຄວາມຖີ່ຂອງການຜະສົມ, ແລະທ່ານຈະໄດ້ຮັບຄວາມຄິດກ່ຽວກັບວິທີການປ່ຽນ APY. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານອາດຈະສະແດງການປະສົມປະຈໍາໄຕມາດ (ສີ່ຄັ້ງຕໍ່ປີ) ຫຼືການຈ່າຍເງິນຫນຶ່ງທີ່ໂຊກບໍ່ດີຕໍ່ປີ - ເຊິ່ງມີພຽງແຕ່ 5% ເທົ່ານັ້ນ.
The APY Formula
ຖ້າທ່ານຢາກເຮັດຄະນິດສາດແບບເກົ່າ, ນີ້ແມ່ນວິທີການຄິດໄລ່ APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 ບ່ອນທີ່ r ແມ່ນ ອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາປີທີ່ ໄດ້ລະບຸແລະ n ເປັນ ຈໍານວນຂອງໄລຍະເວລາປະສົມປະສານ ຕໍ່ປີ.
ປະຊາຊົນທາງດ້ານການເງິນຈະຮັບຮູ້ວ່ານີ້ແມ່ນການຄິດໄລ່ອັດຕາປະຈໍາປີທີ່ມີປະສິດຕິພາບ (EAR).
ວິທີການຮັບ APY ທີ່ດີທີ່ສຸດ
APY ແມ່ນສູງກວ່າທີ່ມີໄລຍະເວລາຂື້ນເລື້ອຍໆ. ຖ້າທ່ານ ປະຫຍັດເງິນໃນບັນຊີທະນາຄານ , ຊອກຫາວິທີການປະສົມປະສານເງິນເລື້ອຍໆ. ປະຈໍາວັນຫຼືທຸກໆປີມັກຈະດີກ່ວາການປະສົມປະຈໍາປີແຕ່ກວດເບິ່ງ APY ສໍາລັບແຕ່ລະທາງເລືອກທີ່ຈະໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າ.
ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດ pump ເຖິງ "APY ສ່ວນຕົວຂອງທ່ານເອງ." ເບິ່ງຊັບສິນຂອງທ່ານ ທັງຫມົດ ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຮູບພາບຂະຫນາດໃຫຍ່.
ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນ, ບໍ່ຄິດວ່າການ ລົງທຶນ CD ຫນຶ່ງແຍກຕ່າງຫາກຈາກ ບັນຊີການກວດສອບ ຂອງທ່ານ - ທັງຫມົດເຮັດວຽກຮ່ວມກັນກັບເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານແລະພວກເຂົາຄວນຈະຕັ້ງຕໍາແຫນ່ງຕາມຄວາມເຫມາະສົມ. ຄິດວ່າຕົນເອງເປັນເຈົ້າຫນ້າທີ່ດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, Inc.
ເພື່ອປອມເຖິງ APY ສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ, ຊອກຫາວິທີທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເງິນຂອງທ່ານແມ່ນສົມຜົນເລື້ອຍໆເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້. ຖ້າສອງ CDs ຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍດຽວກັນ, ເລືອກຫນຶ່ງທີ່ຈ່າຍດອກເບ້ຍເລື້ອຍໆ ແລະ ມີ APY ສູງສຸດ. ການຊໍາລະດອກເບັ້ຍຂອງທ່ານຈະໄດ້ຮັບການລົງທຶນໃຫມ່ໂດຍອັດຕະໂນມັດ - ເລື້ອຍໆ, ທີ່ດີກວ່າ - ແລະທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຈະມີດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມຕໍ່ການຈ່າຍດອກເບ້ຍເຫຼົ່ານັ້ນ.