ກົດລະບຽບໃຫມ່ຂອງການຢັ້ງຢືນການຢັ້ງຢືນການຊ່ວຍເຫຼືອຫຼືເຮັດໃຫ້ທ່ານເຈັບປວດ?

ຫນຶ່ງໃນລະບົບການຜະລິດສິນເຊື່ອທີ່ໃຊ້ກັນຢ່າງກວ້າງຂວາງທີ່ສຸດແມ່ນເຮັດໃຫ້ມີການປ່ຽນແປງຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງໃນວິທີການຄິດໄລ່ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.

VantageScore Solutions ໄດ້ສ້າງຕັ້ງຂື້ນໂດຍສາມຫ້ອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ສໍາຄັນ - Experian, TransUnion ແລະ Equifax - ເປັນຄູ່ແຂ່ງຂອງ Fair Isaac Corporation, ຜູ້ທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງຄະແນນ FICO ທີ່ໃຊ້ກັນຢ່າງກວ້າງຂວາງ. ແລະມັນໄດ້ປະກາດໃນໄວໆນີ້ວ່າຮູບແບບການປ່ອຍສິນເຊື່ອໃຫມ່ຂອງ VantageScore 4.0 ຈະໄວກວ່າວິທີການຄິດໄລ່ເລກສາມຕົວເລກຂອງທ່ານ.

"ມັນເປັນເລື່ອງຜິດປົກກະຕິແລະເປັນເລື່ອງແປກທີ່ວ່າລະບົບການໃຫ້ຄະແນນໃຫມ່ມີຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ແຕກຕ່າງກັນກັບລະບົບການຜະລິດແນນຈາກບັນດານັກພັດທະນາຄະແນນສິນເຊື່ອອື່ນໆ", ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການປ່ອຍສິນເຊື່ອ John Ulzheimer ກ່າວວ່າກ່ອນຫນ້ານີ້ໄດ້ເຮັດວຽກຮ່ວມກັບ FICO ແລະ Equifax. "ນີ້ເຫມາະສົມກັບໃບບິນຄ່າທີ່ສໍາລັບສອງສາມເຫດຜົນ."

ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ຄາດວ່າຈະເປັນເວລາທີ່ລະບົບການໃຫ້ຄະແນນໃຫມ່ຈະເລີ້ມລົງໃນລຶະເບິ່ງໃບໄມ້ລ່ວງ - ແລະມັນຫມາຍຄວາມວ່າແນວໃດສໍາລັບ ຄະແນນສິນເຊື່ອ ຂອງທ່ານ.

ການນໍາໃຊ້ຂໍ້ມູນປະຫວັດສາດຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຕ້ອງການໃຫ້ຍອດເງິນຂອງທ່ານຫຼຸດລົງ.

ຕົວແຕກຕ່າງກັນໃຫຍ່ຄັ້ງທໍາອິດແມ່ນການນໍາໃຊ້ຮູບແບບໃຫມ່ຂອງສິ່ງທີ່ອຸດສາຫະກໍາເອີ້ນວ່າ "ຂໍ້ມູນທີ່ມີທ່າອ່ຽງ". ສູດນີ້ຈະເບິ່ງປະຫວັດຂອງການກູ້ຢືມຂອງທ່ານຫຼາຍກວ່າເກົ່າ - ເສັ້ນທາງຂອງຍອດເງິນຂອງທ່ານແລະການນໍາໃຊ້ຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາ - ແທນທີ່ຈະເປັນກອບ freeze. "ຖ້າພວກເຮົາທັງສອງມີຍອດເງິນບັດເຄຣດິດ 10,000 ໂດລາ, ແຕ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານລົງໃນໄລຍະເວລາແລະຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ເພີ່ມຂື້ນຂື້ນ, ຂ້າພະເຈົ້າຄິດວ່າມີຄວາມສ່ຽງສູງແລະຮູບແບບໃຫມ່ຈະພິຈາລະນາ" Richardson, ໂຄສົກສໍາລັບ VantageScore Solutions.

ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າເສັ້ນແນວໂນ້ມຂອງທ່ານສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍຫນີ້ສິນ - ຫຼືດີກວ່າ, ຈ່າຍຄ່າຍອດເງິນເດືອນຂອງທ່ານຢ່າງເຕັມທີ່ - ມັນຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຄະແນນດີຂຶ້ນ. ແຕ່ຖ້າທ່ານໄດ້ສະສົມ ຫນີ້ບັດເຄຣດິດ ເພີ່ມຂຶ້ນໃນໄລຍະປີແລະ / ຫຼືເປີດບັນຊີບັດເຄຣດິດໃຫມ່ຂ້ອນຂ້າງເລື້ອຍໆ, ມັນຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານຮູ້ສຶກເສຍໃຈ.

Ulzheimer ເວົ້າວ່າ: "ມັນເປັນການລ່ວງລະເມີດຈາກລະບົບການໃຫ້ຄະແນນ [ທີ່ເບິ່ງ] ພຽງແຕ່ຫນຶ່ງໃນພາບທີ່ທັນເວລາ". "ມັນບອກເລື່ອງກ່ຽວກັບວ່າຜູ້ໃດຜູ້ຫນຶ່ງຈ່າຍຄ່າຄວາມສົມດູນເທົ່າໃດ, ເພາະວ່າລາວກໍາລັງຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍບາງສິ່ງບາງຢ່າງ, ຫຼືວ່າຜູ້ໃດຜູ້ຫນຶ່ງຈ່າຍຄ່າຍອດເງິນເຕັມໃນທຸກໆເດືອນສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນ".

ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າການແກ້ໄຂເຄຣດິດໄວກ່ອນທີ່ການນໍາໃຊ້ເງິນກູ້ອາດຈະບໍ່ສາມາດເຮັດວຽກໄດ້ອີກຕໍ່ໄປ.

ດ້ວຍຄວາມຄິດນີ້, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດຄວາມສະອາດກ່ອນການສະຫມັກຫຼືການກູ້ຢືມເງິນ? Ulzheimer ກ່າວວ່າ "ຂ້ອຍເຄີຍເວົ້າ 30 ມື້ແລ້ວ. "ຂ້ອຍບໍ່ສາມາດໃຫ້ຄໍາແນະນໍານັ້ນໄດ້ເລີຍ." ກັບຂໍ້ມູນທີ່ມີທ່າອ່ຽງທີ່ຈະກັບຄືນມາປີ, ຈ່າຍຄ່າຄວາມດຸ່ນດ່ຽງຂອງທ່ານເພື່ອເພີ່ມຄະແນນຂອງທ່ານໃນເດືອນກ່ອນການນໍາໃຊ້ຈະບໍ່ຫລອກຄົນອື່ນ. ນອກນັ້ນຈະເພີ່ມທະວີການຈໍາກັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານເພື່ອວ່າທ່ານກໍາລັງໃຊ້ອັດຕາສ່ວນຫນ້ອຍທີ່ສຸດຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ມີຢູ່ກ່ອນຫນ້ານີ້. "ຖ້າທ່ານເປັນຄົນຫນື່ງທີ່ມີຫນີ້ສິນແລະກໍາລັງສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ເງິນກູ້ຢືມ, ສິນເຊື່ອຈໍານອງ, ບັດເຄຣດິດ, ແລະທ່ານສາມາດຊໍາລະເງິນທີ່ມີລາຍໄດ້ຢ່າງລວດໄວກ່ອນການນໍາໃຊ້, ມັນຈະບໍ່ຊ່ວຍທ່ານ Matt Schulz, ນັກວິເຄາະດ້ານອຸດສາຫະກໍາອາວຸໂສສໍາລັບ CreditCards.com, ເວົ້າວ່າມັນຈະເປັນໃນໄລຍະຜ່ານມາ. ພາຍໃຕ້ລະບົບໃຫມ່, ຄະແນນຂອງທ່ານຈະສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງປະຫວັດການຫນີ້ສິນຂອງທ່ານ, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈະມີຫນ້ອຍໃນເວລານີ້.

ຈ່າຍຫຼາຍກ່ວາທີ່ສຸດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ.

ຄວາມແຕກຕ່າງກັນອີກຈະເປັນການພິຈາລະນາຂອງການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານ - ບໍ່ພຽງແຕ່ຖ້າພວກເຂົາກໍາລັງຢູ່ໃນເວລາ, ແຕ່ວ່າທ່ານກໍາລັງວາງເງີນຫນ້ອຍລົງເທົ່າໃດ. ການຈ່າຍເງິນຫຼາຍກ່ວາອັດຕາຕໍາ່ສຸດຈະເປັນສັນຍານບວກສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້, ເຮັດໃຫ້ທ່ານເບິ່ງຄືວ່າທ່ານບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງດ້ານການປ່ອຍສິນເຊື່ອ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍເງິນຕ່ໍາສຸດ, ໂອກາດຂອງທ່ານຈະສືບຕໍ່ເຕີບໂຕຂຶ້ນ, ຊຶ່ງຈະສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງສະຖິຕິ ເຄດິດ ຂອງທ່ານ.

"ນີ້ [ການປ່ຽນແປງໃນການໃຫ້ຄະແນນຈະສາມາດ] ຊ່ວຍຊຸກດັນໃຫ້ຜູ້ໃຊ້ບັດເຄຣດິດຈາກຮົ້ວອອກຈາກການເປັນຫມູນວຽນໄປສູ່ການສົ່ງຜ່ານ, ແລະທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດຜູ້ບໍລິໂພກຈໍານວນຫນີ້ອັນໃຫຍ່ຫຼວງ" Ulzheimer ກ່າວ.

ຜະລິດແນນໃຫມ່ແມ່ນການນັດຫມາຍທີ່ຈະໃຫ້ອະໄພແລະເປີດໃຈ.

ສຸດທ້າຍ, ຄະແນນໃຫມ່ຈະອີງໃສ່ຫນ້ອຍລົງໃນການລວບລວມຂໍ້ມູນແລະຂໍ້ມູນສາທາລະນະເຊັ່ນການເຊື່ອມໂຍງແລະການຕັດສິນ, ແລະມັນຈະບໍ່ສົນໃຈກັບການເກັບກໍາທາງການແພດທີ່ມີອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 6 ເດືອນ.

ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ມັນຈະນໍາໃຊ້ເຄື່ອງມືການຮຽນຮູ້ເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊົມໃຊ້ປະມານ 30-35 ລ້ານຄົນມີໄຟລ໌ເຄດິດບາງໆ. ນັ້ນແມ່ນຂ່າວດີສໍາລັບພັນປີແລະຊາວຫນຸ່ມອື່ນໆ.

FICO ຈະຍັງຄົງດຽວກັນ - ສໍາລັບໃນປັດຈຸບັນ.

ຄະແນນ FICO ຂອງທ່ານຈະບໍ່ລວມເອົາຂໍ້ມູນທີ່ມີທ່າອ່ຽງໃນສູດການຜະລິດແນນຂອງມັນແລະບໍລິສັດທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງ FICO ຫຼຸດລົງຄ່າຂອງການປ່ຽນແປງຂອງ VantageScore. Sally Taylor-Shoff, ຮອງປະທານສະມາຊິກ FICO ກ່າວວ່າ "ຜົນປະໂຫຍດທີ່ພວກເຂົາກໍາລັງເວົ້າກ່ຽວກັບແມ່ນຫນ້ອຍກ່ຽວກັບຜູ້ບໍລິໂພກແລະຫຼາຍກວ່າວ່າມັນເພີ່ມມູນຄ່າການຄາດເດົາຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້." "ພວກເຂົາ [ຜູ້ບໍລິໂພກ] ຢາກຮູ້ວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແມ່ນກໍາລັງຊອກຫາຢູ່. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຊ້ FICO ຫຼາຍກວ່າ 90% ຂອງເວລາ. "

Ulzheimer begs ໃຫ້ແຕກຕ່າງກັນ, ເອີ້ນວ່າອັດຕາການຍອມຮັບຂອງ VantageScore - ຫຼາຍກວ່າແປດພັນລ້ານບັດເຄຣດິດ VantageScore ໄດ້ຖືກນໍາໃຊ້ໃນລະຫວ່າງເດືອນກໍລະກົດ 2015 ເຖິງເດືອນມິຖຸນາ 2016, ໂດຍມີຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມຂອງອຸດສາຫະກໍາອື່ນໆ 2,400 ຄົນ - "ປະທັບໃຈທີ່ສຸດ". ຄະແນນ FICO ແລະ VantageScore ແມ່ນ diverging ໃນວິທີການຂອງພວກເຂົາ, ພວກເຂົາເຈົ້າອາດຈະບອກເລື່ອງທີ່ຄ້າຍຄືກັນ. ຖ້າທ່ານມີ ນິສັຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ດີ , ທ່ານຈະມີຄະແນນດີທີ່ສຸດ.

ກັບ Kelly Hultgren