ກົນລະຍຸດການໃຊ້ຈ່າຍໃນການອອກກໍາລັງກາຍ - ທີ່ດີທີ່ສຸດ?

ຍຸດທະສາດທີ່ລະບຸໄວ້ກັບຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານບໍ?

ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນການເກສີຍນໃນປັດຈຸບັນຫຼືການວາງແຜນລ່ວງຫນ້າ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໃຊ້ຄໍາແນະນໍາຫລືກົນລະຍຸດການໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອກໍານົດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດຖອນໃນແຕ່ລະເດືອນ. ທ່ານໄດ້ຍິນຄໍາເວົ້າເກົ່າ, "ຖ້າທ່ານບໍ່ຮູ້ວ່າບ່ອນໃດທີ່ທ່ານກໍາລັງໄປ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຖະຫນົນຫົນທາງກໍ່ຈະມີທ່ານຢູ່". ມີແຜນການປະຕິບັດງານຈະໃຫ້ທິດທາງແລະຈຸດປະສົງ. ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ວິທີການຂີ້ເຫຍື້ອອາດເຮັດໃຫ້ເກີດຜົນເສຍສະລະ.

ແມ່ນຫຍັງຄືກົນລະຍຸດການໃຊ້ຈ່າຍ?

ຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍແມ່ນກົດລະບຽບທີ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເພື່ອກໍານົດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດຖອນອອກຈາກບັນຊີຂອງທ່ານ. ມີສອງຢ່າງທີ່ຄວນພິຈາລະນາ. ທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງອື່ນຈະຕົກຢູ່ໃນສະຖານທີ່ລະຫວ່າງກາງ.

ຕົວຢ່າງ # 1 - ຈໍານວນຄົງທີ່

ທ່ານອາດຈະໃຊ້ເວລາສະເພາະໃດຫນຶ່ງ (ຄົງທີ່) ທຸກໆເດືອນຈົນກວ່າເງິນຂອງທ່ານຈະຫມົດໄປ. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນໃຊ້ບັນຊີຢູ່ທີ່ 62 ປີແລະຖອນ $ 3,333 ໃນແຕ່ລະເດືອນ. ຖ້າທ່ານມັກຫຼີ້ນທີ່ປອດໄພແລະໄດ້ເກັບຮັກສາໄວ້ໃນລາຄາ 500,000 ໂດລາໃນ ການລົງທຶນທີ່ປອດໄພທີ່ ສາມາດເຂົ້າເຖິງໄດ້ 1%, ທ່ານຈະໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານພຽງແຕ່ໃນໄລຍະ 160 ເດືອນ (ຫລື 13 ປີ).

ຫມາຍເຫດ: ຍຸດທະສາດນີ້ບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການຖອນເງິນເພີ່ມຂຶ້ນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕາມປົກກະຕິເຊັ່ນ: ອາຫານ, ອາຍແກັດ, ສາທານນູປະໂພກ, ພາສີ, ຢາ, ການປະກັນໄພ, ແລະອື່ນໆ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຕ້ອງໃຊ້ງົບປະມານຂອງທ່ານປະຈໍາເດືອນແລະອາດຈະຕັດບາງ " "ກິດຈະກໍາໃນເວລາທີ່ລາຄາທີ່ຈໍາເປັນໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນ. ຊີວິດຂອງທ່ານຍັງຄວນຈະຖືກພິຈາລະນາໃນເວລາທີ່ກໍານົດຈໍານວນທີ່ກໍານົດໄວ້ທີ່ຈະໃຊ້.

ຕົວຢ່າງ # 2 - ຈໍານວນປ່ຽນແປງ

ທ່ານອາດຈະເອົາຈໍານວນອັດຕາສ່ວນທີ່ມີທ່າອຽງ (ປ່ຽນແປງ) ທຸກໆເດືອນ. ການກິນພຽງແຕ່ອັດຕາສ່ວນຂອງຍອດເຫຼືອທີ່ຍັງເຫຼືອຈະຊ່ວຍປ້ອງກັນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການໃຊ້ຈ່າຍໃນລະດັບທີ່ຫຼຸດລົງຊັບສິນຂອງທ່ານພາຍໃຕ້ລະດັບສະດວກສະບາຍ. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນການໃຊ້ຈ່າຍປະມານ 700 ໂດລາຕໍ່ເດືອນຈາກມູນຄ່າສຸດທ້າຍຂອງປີມູນຄ່າ $ 500,000 ຂອງທ່ານ.

ທ່ານມີລາຍໄດ້ປະມານ 3,750 ໂດລາໃນໄລຍະເດືອນ 1, $ 3,725 ໃນເດືອນ 2, ແລະ $ 3,697 ໃນເດືອນ 3, ແລະອື່ນໆ. ຈໍານວນເງິນທີ່ຖອນຈະແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມມູນຄ່າບັນຊີຂອງທ່ານເຊິ່ງຈະຂຶ້ນກັບຜົນປະໂຫຍດຂອງການລົງທຶນ.

ຫມາຍເຫດ : ຍຸດທະສາດນີ້ບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາວ່າ ອັດຕາການຖອນເງິນ ຂອງທ່ານແມ່ນຕົວຈິງແມ່ນແນວໃດ. ທ່ານສາມາດສິ້ນສຸດການໃຊ້ຈ່າຍບັນຊີຂອງທ່ານລົງໄວເກີນໄປເຊິ່ງຈະປ່ອຍເງິນຫນ້ອຍລົງສໍາລັບປີຕໍ່ມາຂອງທ່ານ.

ທ່ານຄິດວ່າຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍໃດໃຊ້?

ຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍຄວນໄດ້ຮັບການປັບແຕ່ງເພື່ອສະຖານະການຂອງທ່ານເຊິ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທັງສອງຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງນີ້ຈະບໍ່ເຫມາະສົມສໍາລັບຄົນສ່ວນໃຫຍ່. ມີກົນລະຍຸດການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ກໍານົດເອງທ່ານປະສານງານແຫຼ່ງລາຍໄດ້ອື່ນໆເຊັ່ນ: ຄວາມປອດໄພສັງຄົມ, ເງິນບໍານານແລະເງິນລາຍໄດ້ເພື່ອບັນລຸຜົນໄດ້ຮັບທີ່ດີທີ່ສຸດ.

ປະຊາຊົນບາງຄົນຊື້ ເງິນສົດທັນທີ (ຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍຄົງທີ່) ເພື່ອສະຫນອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດພື້ນຖານໃນຂະນະທີ່ນໍາໃຊ້ຍຸດທະສາດການຖອນຕົວທີ່ຈະໃຊ້ເງິນຈາກການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕ້ອງການເຊັ່ນ: ການເດີນທາງ, ເຄື່ອງນຸ່ງ, ຮ້ານອາຫານແລະການບັນເທີງ.

ໃຜຄວນໃຊ້ຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍ?

ທຸກຄົນທີ່ວາງແຜນທີ່ຈະຖອນເງິນຈາກເງິນຝາກປະຢັດແລະເງິນລົງທຶນໃນການເກສີຍນຕ້ອງມີກົນລະຍຸດການໃຊ້ຈ່າຍ. ບາງຄົນຈະຕ້ອງການຍຸດທະສາດທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ພວກເຂົາໃຊ້ເວລາຫຼາຍໃນການເບີກບານໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາມີສຸຂະພາບແຂງແຮງແລະມີການເຄື່ອນໄຫວ.

ແນ່ນອນການໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມໃນເວລາເລີ່ມຕົ້ນຂອງເງິນກະສຽນວຽກຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານດໍາເນີນການມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຈະມີການໃຊ້ຈ່າຍຫນ້ອຍລົງຕໍ່ມາ. ກົນລະຍຸດສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານກໍານົດຈໍານວນການຊື້ຂາຍທີ່ຖືກຕ້ອງສໍາລັບທ່ານ. ບໍ່ສາມາດເລືອກເອົາຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍອາດຈະຫມາຍຄວາມວ່າມີການຕັດສິນທີ່ສໍາຄັນຕໍ່ມາເນື່ອງຈາກການດໍາລົງຊີວິດໄດ້ດົນກວ່າຫຼືມີປະສົບການທີ່ບໍ່ດີ.

ເມື່ອທ່ານຄວນເລີ່ມຕົ້ນຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານບໍ?

ທ່ານຄວນເລີ່ມຕົ້ນການຄາດຄະເນວ່າການຄາດຄະເນຂອງການໃຊ້ຈ່າຍເງິນກະສຽນວຽກເປັນເວລາຫຼາຍປີກ່ອນການເກສີຍນ. ການຄາດຄະເນເຫຼົ່ານີ້ຄວນພິຈາລະນາປັດໄຈຕ່າງໆເຊັ່ນ: ສຸຂະພາບແລະຄວາມຄາດຫວັງຂອງຊີວິດ, ຄວາມສ່ຽງຂອງຫຼັກຊັບແລະການຄາດຄະເນຜົນຕອບແທນ, ປັດໃຈດ້ານເສດຖະກິດເຊັ່ນ: ອັດຕາເງິນເຟີ້ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍແລະທັດສະນະຄະຕິຂອງທ່ານຕໍ່ການເຮັດໃຫ້ມໍລະດົກ. ການວາງແຜນລ່ວງຫນ້າສາມາດຫຼຸດຜ່ອນຄວາມກັງວົນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການປ່ຽນແປງຈາກການປະຢັດເງິນເພື່ອການໃຊ້ເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ໃຊ້ເວລາຫລາຍປີເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດ.

ເມື່ອທ່ານໄດ້ພັດທະນາແຜນການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຄາດຄະເນ, ທ່ານຄວນເລີ່ມໃຊ້ມັນທັນທີທີ່ທ່ານຈະອອກກໍາລັງກາຍ, ແລະປັບປຸງການຄາດຄະເນຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະປີແລະໃນແຕ່ລະປີເພື່ອກໍານົດວ່າແຜນການຖອນເງິນຂອງທ່ານຈະສືບຕໍ່ມີຄວາມຍືນຍົງໃນອາຍຸຍືນ.

ຜູ້ຊ່ຽວຊານເວົ້າວ່າຫຍັງ?

ບັນດາຜູ້ຊ່ຽວຊານທີ່ເຂົ້າໃຈໃນຕົວເລກການຄາດຄະເນແລະຄາດຄະເນຜົນຕອບແທນຈະແນະນໍາໃຫ້ຜູ້ທີ່ເສຍຊີວິດປະຕິບັດຕາມສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າ ວິທີການຕັດສິນໃຈ . ກົດລະບຽບນີ້ຄາດວ່າອັດຕາການຖອນເງິນຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍອອກມາຈາກບັນດາທຶນທີ່ຫລາກຫລາຍຂອງການລົງທຶນເຊິ່ງຈະມີການເຫນັງຕີງຂຶ້ນແລະລົງໃນໄລຍະ 30 ປີ. ການປະສົມປະສານການລົງທຶນປະກອບມີລະຫວ່າງ 50-70% ຕໍ່ການຈັດສັນຮຸ້ນ. ກົດລະບຽບການຖອນເງິນ 4% ທີ່ເປັນທີ່ນິຍົມ ແມ່ນວິທີການຖອນເງິນຂອງການຕັດສິນໃຈ.

ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານອື່ນໆທີ່ມີຄວາມຕັ້ງໃຈຫຼາຍຈະແນະນໍາໃຫ້ຄົນເບື້ອງບໍານານປະຕິບັດຕາມສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າ ວິທີການ actuarial . ດ້ວຍວິທີນີ້ເມື່ອທ່ານອາຍຸສູງສຸດອັດຕາການດຶງຈະເພີ່ມຂຶ້ນ. ວິທີການນີ້ມັກຈະຖືກຈັບຄູ່ກັບຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຕໍ່າກວ່າທີ່ມີການລົງທຶນໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບຫນ້ອຍລົງ. ໂດຍການປະຕິຮູບຫຼາຍຂື້ນ, ຜົນຕອບແທນດ້ານການລົງທຶນອາດມີທ່າແຮງທີ່ມີທ່າແຮງຫນ້ອຍແຕ່ມີຄວາມຫມັ້ນຄົງຫຼາຍ. ໃນຖານະເປັນບັນຊີທີ່ມີຄຸນຄ່າຂອງການປ່ຽນແປງຜູ້ອອກແຮງງານນິຍົມໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍໃນປີ "ດີ" ກັບຄືນມາແລະຫນ້ອຍລົງຢູ່ໃນ "ຕົວເລກຕໍ່າກວ່າ". ການຄິດໄລ່ການ ແຜ່ກະຈາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ ຂອງ IRS ປະຕິບັດຕາມວິທີການ actuarial ນີ້.

ສະຫຼຸບ

ມັນຈະນໍາເອົາຕາຕະລາງທີ່ຫນ້າປະທັບໃຈໃຫ້ກັບປັດໃຈທັງຫມົດທີ່ເຂົ້າໄປໃນການປະເມີນຍຸດທະສາດການໃຊ້ຈ່າຍ "ພຽງແຕ່ສົມບູນແບບແທ້ໆ." ຜູ້ວາງແຜນບໍານານ ສາມາດຊ່ວຍໃນການປະສານງານທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບແຫຼ່ງລາຍໄດ້ແລະການປິ່ນປົວທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.

ທັງຫມົດ, ບັນຫາທີ່ສໍາຄັນແລະກົດດັນທີ່ຄວນຈະພິຈາລະນາປະກອບມີທັດສະນະຂອງທ່ານກ່ຽວກັບຄວາມຍືດຫຍຸ່ນການໃຊ້ຈ່າຍ, ຄວາມຮູ້ສຶກກ່ຽວກັບຄວາມທົນທານຂອງການລົງທຶນ, ຮູບແບບການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕ້ອງການ (up, down, constant), ໄລຍະເວລາລວມ, ແລະຄວາມຕ້ອງການມໍລະດົກ. ຊັບພະຍາກອນອັນຍິ່ງໃຫຍ່ກ່ຽວກັບວິທີການດ້ານວິຊາການຫຼາຍທີ່ໄດ້ກ່າວມາໂດຍທ່ານ Wade D. Pfau ສາມາດພົບໄດ້ທາງອອນລາຍທີ່ Making Sense Out of Variable Spending Strategies for Retirees.