ກົດ 4% ໃນການອອກກໍາລັງກາຍ
ກົດລະບຽບການເກັງກໍາໄລ 4% ແມ່ນຫມາຍເຖິງ ອັດຕາການຖອນເງິນ ຂອງທ່ານ: ມູນຄ່າປະຈໍາປີຂອງມູນຄ່າການເລີ່ມຕົ້ນຂອງທ່ານທີ່ທ່ານອາດຈະຖອນອອກຈາກຫຼັກ ຊັບຫຼັກແລະພັນທະບັດ ໃນການເກສີຍນ.
ຕົວຢ່າງ: ຖ້າທ່ານມີເງິນ 100,000 ຫຼຽນໃນເວລາທີ່ທ່ານລົ້ມລົງ, ກົດລະບຽບ 4% ຈະບອກວ່າທ່ານສາມາດຖອນເງິນປະມານ 4% ຂອງຈໍານວນເງິນນັ້ນ, ຫຼື 4,000 ໂດລາ, ປີທໍາອິດຂອງການເກສີຍນ, ແລະເພີ່ມເງິນທີ່ມີເງິນເຟີ້ແລະວ່າຄວາມຫນ້າຈະແມ່ນ pretty ສູງ (95%) ວ່າເງິນຈະມີເວລາຢ່າງຫນ້ອຍ 30 ປີ, ສົມມຸດວ່າການຈັດສັນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານແມ່ນຮຸ້ນ 50% ຫຼື 50%.
ປະຫວັດຂອງກົດ 4%
ກົດລະບຽບ 4% ເລີ່ມດໍາເນີນການຕໍ່ໄປຫຼັງຈາກປີ 1998 ທີ່ຖືກເອີ້ນວ່າ Trinity Study. ຊື່ຕົວຈິງຂອງເອກະສານແມ່ນການເກັບເງິນບໍານານ: ເລືອກອັດຕາການຖອນເງິນທີ່ມີຄວາມຍືນຍົງ.
ເຖິງແມ່ນວ່າກົດລະບຽບ 4% ໄດ້ຖືກກ່າວເຖິງເປັນ "ອັດຕາການຖອນເງິນທີ່ປອດໄພ" ທີ່ຈະນໍາໃຊ້ໃນການເກສີຍນ, ບໍ່ມີບ່ອນໃດທີ່ຢູ່ໃນເອກະສານທີ່ມັນຫມາຍເຖິງມັນ.
- ບາງບົດສະຫຼຸບຂອງເຈ້ຍນີ້ທີ່ຂ້າພະເຈົ້າຊອກຫາທີ່ຫນ້າສົນໃຈແມ່ນ:
- "ຜູ້ອອກແຮງງານນິຍົມສ່ວນຫຼາຍຈະມີປະໂຫຍດຈາກການຈັດສັນຢ່າງຫນ້ອຍ 50% ຕໍ່ຮຸ້ນທົ່ວໄປ."
- "ຜູ້ທີ່ອອກກໍາລັງກາຍທີ່ຕ້ອງການການຖອນຕົວຂອງ CPI ໃນໄລຍະເວລາຂອງການເກສີຍນອາຍຸປີຈະຕ້ອງຍອມຮັບອັດຕາການຖອນເງິນທີ່ຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຈາກບັນຊີຕົ້ນສະບັບ."
- "ສໍາລັບບັນດາຫຼັກຊັບຫຼັກທີ່ຖືຫຸ້ນ, ອັດຕາການຖອນຕົວຂອງ 3% ແລະ 4% ແມ່ນເປັນການປະພຶດທີ່ຮຸນແຮງຫຼາຍ."
ການປັບປຸງກົດລະບຽບ 4%
ຜູ້ຂຽນຂອງ Trinity Study ເຜີຍແຜ່ການຄົ້ນຄວ້າປັບປຸງໃນ ວາລະສານການວາງແຜນດ້ານການເງິນ ໃນປີ 2011. ທ່ານສາມາດຊອກຫາໄດ້ທີ່: Portfolio Success Rates: Where to draw the Line.
ການສະຫລຸບບໍ່ໄດ້ມີຄວາມຫມາຍຫຍັງແທ້ໆ. ໃນນັ້ນພວກເຂົາເວົ້າວ່າ,
"ຂໍ້ມູນຕົວຢ່າງຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າລູກຄ້າທີ່ວາງແຜນທີ່ຈະປັບຕົວອັດຕາເງິນເຟີ້ປະຈໍາປີເພື່ອຖອນເງິນຄວນວາງແຜນການຖອນອັດຕາການຖອນຕົວໃນເບື້ອງຕົ້ນຈາກລະດັບ 4 ເປີເຊັນເຖິງ 5 ເປີເຊັນ, ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ຈາກຫຼັກຊັບຂອງຮຸ້ນສ່ວນໃຫຍ່ຂອງບໍລິສັດໃຫຍ່ 50% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ, ຮອງຮັບການເພີ່ມເງິນສົດໃນອະນາຄົດ. "
Wade Pfau, ນັກວິຊາການທີ່ມີຄວາມຊໍານານພິເສດໃນລາຍໄດ້ຈາກການເກສີຍນ, commented on the study in his Blog Researcher Blog at Trinity Study Updates
- ບາງຈຸດທີ່ Wade ເຮັດແມ່ນ:
- "ການສຶກສາ Trinity ບໍ່ໄດ້ລວມຄ່າທໍານຽມກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ."
- "ກົດລະບຽບ 4% ບໍ່ໄດ້ຈັດຂຶ້ນໃນເກືອບເຊັ່ນດຽວກັນກັບບັນດາປະເທດຕະຫຼາດທີ່ພັດທະນາຫຼາຍທີ່ສຸດເຊັ່ນດຽວກັນໃນສະຫະລັດ"
- "ການສຶກສາ Trinity ຖືວ່າມີຄວາມຍາວປະມານ 30 ປີ. ກະລຸນາສັງເກດວ່າສໍາລັບຄູ່ສົມລົດທັງສອງທີ່ຈະພັກຜ່ອນຢູ່ໃນອາຍຸ 65 ປີ, ມີໂອກາດດີສໍາລັບຢ່າງນ້ອຍຫນຶ່ງຜົວຫລືເມຍທີ່ມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 30 ປີ. "
ຂ້ອຍຄິດແນວໃດກ່ຽວກັບກົດລະບຽບ 4%?
ກົດລະບຽບ 4% ໃນການເກສີຍນອາຍຸບໍ່ຄວນຖືກເອີ້ນວ່າເປັນກົດລະບຽບ. ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຍິນຜູ້ສື່ຂ່າວຫນຶ່ງເວົ້າເຖິງສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ວ່າເປັນ "ກົດລະບຽບຂອງຄົນຂີ້ອາຍ" ແທນທີ່ຈະເປັນ "ກົດລະບຽບ".
ຂ້າພະເຈົ້າຄິດວ່າກົດລະບຽບເຫຼົ່ານີ້ຄວນຖືກອ້າງເຖິງເປັນຄໍາແນະນໍາທົ່ວໄປ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການຄວາມຄິດທົ່ວໄປກ່ຽວກັບອັດຕາສ່ວນເງິນກະສຽນວຽກທີ່ໄດ້ຮັບຈາກເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານສາມາດສະຫນັບສະຫນູນໄດ້, ກົດລະບຽບ 4% ບອກທ່ານວ່າອີງຕາມຄວາມປາຖະຫນາຂອງທ່ານທີ່ຈະມີລາຍໄດ້ຈາກການເກສີຍນຂອງທ່ານຂຶ້ນກັບອັດຕາເງິນເຟີ້, ທ່ານອາດຈະຖອນເງິນປະມານ 4,000 - 5,000 ໂດລາຕໍ່ປີຕໍ່ 100,000 ດອນລາ ທ່ານໄດ້ລົງທຶນ, ສົມມຸດວ່າທ່ານປະຕິບັດຕາມຫຼັກຊັບປະສົມປະສານທີ່ມີປະມານ 50% ຂອງຫຼັກຊັບຂອງທ່ານໃນຮຸ້ນ (ໃນເວລາທີ່ຂ້າພະເຈົ້າເວົ້າວ່າຫຼັກຊັບຂ້າພະເຈົ້າຫມາຍຄວາມວ່າເປັນຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍຢ່າງກວ້າງຂວາງ).
ສິ່ງອື່ນທີ່ຈະຮັກສາຢູ່ໃນໃຈ; ການນໍາໃຊ້ກົດນີ້ບໍ່ແມ່ນບັນຊີສໍາລັບພາສີ. ຖ້າທ່ານຖອນ $ 4,000 ຈາກ IRA, ທ່ານຈະຈ່າຍພາສີລັດຖະບານກາງແລະລັດໃນຈໍານວນນັ້ນ, ດັ່ງນັ້ນການຖອນ $ 4,000 ຂອງທ່ານອາດຈະມີພຽງແຕ່ $ 3,000 ເງິນທີ່ມີຢູ່ເພື່ອໃຊ້.
ທ່ານຄວນໃຊ້ກົດ 4%?
ເຖິງແມ່ນວ່າກົດລະບຽບການເກສີຍນ 4% ອາດຈະໃຫ້ຄໍາແນະນໍາທົ່ວໄປ, ຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ຄິດວ່າໃຜຄວນໃຊ້ມັນເພື່ອຕັດສິນໃຈຈໍານວນເງິນທີ່ຈະຖອນແຕ່ລະປີໃນການເກສີຍນ.
ໃນຂະນະທີ່ຂ້ອຍໄດ້ປະຕິບັດ (ນັບຕັ້ງແຕ່ປີ 1995 - ກ່ອນການຄົ້ນຄວ້າ Trinity ຂອງຕົ້ນສະບັບໄດ້ຖືກຈັດພີມມາ) ຂ້ອຍຍັງບໍ່ເຫັນແຜນການລາຍຮັບບໍານານທີ່ພວກເຮົາຖອນຕົວຢູ່ 4% ຂອງມູນຄ່າຫຼັກຊັບ.
ແຕ່ວ່າແຕ່ລະຄົນທີ່ອອກກໍາລັງກາຍໃນແຕ່ລະປີມີແຜນການຂອງຕົນເອງໂດຍອີງໃສ່ແຫຼ່ງລາຍຮັບຂອງເຂົາເຈົ້າຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້, ປະເພດຂອງການລົງທຶນທີ່ນໍາໃຊ້, ຄວາມສະເຫມີພາບທີ່ຄາດຫວັງ, ອັດຕາພາສີທີ່ຄາດໄວ້ໃນແຕ່ລະປີ, ແລະຫຼາຍໆປັດໃຈອື່ນໆ.
ໃນເວລາທີ່ທ່ານສ້າງແຜນການລາຍຮັບບໍານານແບບສະຫມອງ, ມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ການຖອນເງິນຫຼາຍຂຶ້ນໃນບາງປີ, ແລະຫນ້ອຍລົງໃນຄົນອື່ນ.
ເຫດຜົນອີກຢ່າງຫນຶ່ງທີ່ກົດລະບຽບ 4% ຈະກາຍເປັນເວລາທີ່ 70 ປີທ່ານຈະຕ້ອງຖອນເງິນຈາກ IRAs ຂອງທ່ານແລະໃນແຕ່ລະປີທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບອາຍຸທ່ານຕ້ອງຖອນຈໍານວນເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນ. ຂໍຂອບໃຈ, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໃຊ້ມັນ - ແຕ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຖອນມັນອອກຈາກ IRA ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຈະຈ່າຍພາສີອາກອນມັນ. ການແຜ່ກະຈາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຈໍາເປັນ ເຫຼົ່ານີ້ຖືກກໍານົດໄວ້ໂດຍສູດແລະສູດຈະຕ້ອງໃຊ້ເວລາຫຼາຍກວ່າ 4% ຂອງມູນຄ່າບັນຊີທີ່ເຫລືອຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານໄດ້ຮັບອາຍຸຫລາຍຂຶ້ນ.
ກົດລະບຽບ 4% ຍັງເຮັດວຽກເປັນແນວທາງໃດ?
ໃນປີ 2013, ກົດລະບຽບ 4 ເປີເຊັນແມ່ນບໍ່ປອດໄພໃນຜູ້ຂຽນໃນໂລກທີ່ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາ, Michael Finke, Wade Pfau, ແລະ David Blanchett ກ່າວວ່າ,
- "ຄວາມສໍາເລັດຂອງກົດລະບຽບ 4% ໃນສະຫະລັດອາດຈະເປັນຄວາມຜິດປະວັດສາດ, ແລະລູກຄ້າອາດຈະຕ້ອງພິຈາລະນາຍຸດທະສາດລາຍໄດ້ຂອງການເກສີຍນອາຍຸຂອງພວກເຂົາຢ່າງກວ້າງຂວາງກວ່າການໃຊ້ພຽງແຕ່ການຖອນເງິນຈາກລະບົບທີ່ບໍ່ປ່ຽນແປງ."
- "ກົດລະບຽບ 4% ບໍ່ສາມາດຖືກປະຕິບັດເປັນອັດຕາການຖອນເງິນເບື້ອງຕົ້ນທີ່ປອດໄພໃນສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາສຸດຂອງມື້ນີ້."
ບົດຂຽນນີ້ຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າຄວາມຄາດຫວັງອາດຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການປັບປຸງຍ້ອນວ່າການສຶກສາກ່ອນແມ່ນອີງໃສ່ຂໍ້ມູນປະຫວັດສາດທີ່ຜົນຜະລິດສັນຍາແລະຜົນຜະລິດປັນຜົນໃນຮຸ້ນແມ່ນສູງກວ່າທີ່ພວກເຮົາເຫັນໃນມື້ນີ້.
ບົດຄວາມທີ່ບໍ່ແມ່ນວິຊາການທີ່ອະທິບາຍນີ້ສາມາດພົບເຫັນໄດ້ໂດຍມີຜົນຜະລິດຫນີ້ຕ່ໍາ, ລະບຽບກົດຫມາຍວ່າຈ້າງ 4 ສ່ວນຮ້ອຍແມ່ນບໍ່ສະເຫມີໄປ.