ຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງທຸລະກິດສິນເຊື່ອທຸລະກິດ
ສາຍສິນເຊື່ອແມ່ນສະນຸກເກີເງິນທີ່ ທ່ານສາມາດດຶງອອກຈາກຄວາມຈໍາເປັນ . ທ່ານຈະໄດ້ກໍານົດຂອບເຂດການປ່ອຍສິນເຊື່ອສູງສຸດ, ແລະທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເກືອບທຸກຈໍານວນເງິນຂອງບັນຊີເຄດິດໄດ້ເຖິງກໍານົດຂອບເຂດນັ້ນ. ສາຍເຄຣດິດແມ່ນການກູ້ຢືມຫມູນວຽນ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນໃນການຈ່າຍຄືນຫນີ້ຂອງທ່ານ, ປ່ອຍບັນຊີເປີດ, ແລະກູ້ຢືມຫຼາຍໃນອະນາຄົດຖ້າຄວາມຕ້ອງການເກີດຂື້ນ.
ເນື່ອງຈາກວ່າທ່ານສາມາດເກັບຮັກສາຍອດເງິນກູ້ຢືມບໍ່ໄດ້, ສາຍເຄດິດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍ. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານອາດຈະໃຊ້ເງິນທຶນເພື່ອຊື້ສິນຄ້າຄົງຄັງພິເສດຫຼືຈ້າງເງິນຊ່ວຍເຫຼືອເພີ່ມເຕີມກ່ອນທີ່ຈະເປັນວັນພັກຜ່ອນໂດຍສະເພາະ. ຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມຢ່າງໄວວາ, ແລະທ່ານຈະຫຼີກເວັ້ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍໃນໄລຍະທີ່ເຫລືອຂອງປີ.
ຄວາມສ່ຽງຕົ້ນຕໍຂອງການກູ້ຢືມເງິນນີ້ແມ່ນທ່າແຮງຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານທີ່ຈະປິດຫລືຍົກເລີກເສັ້ນທາງຂອງທ່ານໃນທຸກເວລາ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະສະຫງວນສິດທີ່ຈະຫຼຸດຜ່ອນການຈໍາກັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແລະມັນກໍ່ຈະເຮັດໃຫ້ບັນຫາຖ້າທ່ານຄິດກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ຫາຍໄປເມື່ອທ່ານຕ້ອງການ.
ສິ່ງທີ່ກໍານົດອັດຕາ?
ປັດໄຈຈໍານວນຫນຶ່ງມີຜົນກະທົບຕໍ່ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນທຸລະກິດຂອງສິນເຊື່ອ:
- ປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ: ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການເຫັນປະຫວັດຂອງການກູ້ຢືມເງິນແລະການກູ້ຢືມເງິນ. ສໍາລັບເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍແລະທຸລະກິດໃຫມ່, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຊ້ຄະແນນສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນຂອງເຈົ້າຂອງແລະ ຕ້ອງການຮັບປະກັນສ່ວນບຸກຄົນ . ໃນໄລຍະເວລາ, ບໍລິສັດຂອງທ່ານສາມາດສ້າງສິນເຊື່ອສະເພາະທຸລະກິດ.
- ຄຸນລັກສະນະຂອງການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ: ເງິນກູ້ຢືມ ທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ລະດັບຄວາມສ່ຽງແມ່ນຂຶ້ນກັບສິ່ງຕ່າງໆເຊັ່ນ: ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມແລະ ຊັບສິນຄ້ໍາປະກັນທີ່ທ່ານສັນຍາເພື່ອຮັບປະກັນການກູ້ຢືມເງິນ .
- ລັກສະນະຂອງທຸລະກິດຂອງທ່ານ: Startups ແມ່ນມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຈະໃຫ້ກູ້ຢືມ, ແຕ່ຖ້າທ່ານມີລາຍໄດ້ຫຼວງຫຼາຍຫຼືທ່ານໄດ້ເຮັດທຸລະກິດເປັນເວລາຫຼາຍປີ, ທ່ານເປັນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍ.
- ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນເສດຖະກິດທົ່ວໄປ: ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຖືກກໍານົດໂດຍ "ອັດຕາດອກເບ້ຍ" ສູງກວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຕະຫຼາດ. ຕົວຢ່າງ, ອັດຕາຂອງທ່ານອາດຈະສູງກວ່າ 3 ເປີເຊັນຕໍ່ອັດຕາລ້າອັດຕາແລກປ່ຽນຂອງລອນດອນ (LIBOR). ເມື່ອລາຄາຕະຫຼາດປ່ຽນແປງ, ອັດຕາຂອງທ່ານຈະປ່ຽນແປງ .
ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ແຕກຕ່າງກັນໄດ້ສະເຫນີອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ - ເຖິງແມ່ນວ່າທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງຢູ່ຂ້າງເທິງນັ້ນຢູ່ໃນສະພາບດຽວກັນ - ມັນກໍ່ເປັນປະໂຫຍດທີ່ຈະຖາມກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ່າງໆ.
ບ່ອນທີ່ຈະໄດ້ຮັບເສັ້ນທາງເຄດິດ
ສະຖາບັນການເງິນທີ່ຫລາກຫລາຍໃຫ້ສາຍສິນເຊື່ອເພື່ອທຸລະກິດ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອອນໄລນ໌ແມ່ນ ທາງເລືອກໃຫມ່ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ . ບໍລິການເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ຮັບທຶນຈາກທະນາຄານ, ນັກລົງທຶນ, ບຸກຄົນແລະແຫຼ່ງອື່ນໆ, ແລະພວກເຂົາມັກຈະໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາສຸດໃນທຸລະກິດຂອງສິນເຊື່ອ. ຫມວດນີ້ປະກອບມີ ສະຖານທີ່ໃຫ້ກູ້ຢືມຈາກຫມູ່ເພື່ອນ ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຕະຫຼາດທີ່ສຸມໃສ່ການກູ້ຢືມທຸລະກິດ.
ທະນາຄານພື້ນເມືອງແລະສະຫະພັນສິນເຊື່ອ ມີປະຫວັດສາດທີ່ຍາວນານຂອງການໃຫ້ບໍລິສັດທີ່ມີສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອ.
ພວກເຂົາຍັງເປັນທາງເລືອກທີ່ດີ, ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານມີຄວາມສໍາພັນທາງທຸລະກິດທີ່ມີຢູ່ກັບສະຖາບັນການເງິນ. ການນໍາໃຊ້ທະນາຄານສໍາລັບບັນຊີການກວດສອບທຸລະກິດຂອງທ່ານແລະບັນຊີສິນຄ້າອາດຊ່ວຍທ່ານໄດ້ຮັບການອະນຸມັດແລະອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີ. ສະຫະພັນສິນເຊື່ອໃນທ້ອງຖິ່ນໂດຍສະເພາະແມ່ນ ອາດຈະຮູ້ຈັກທ່ານ ແລະທຸລະກິດຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຄ່ອງແຄ້ວໃນການພິສູດ.
ບັດເຄຣດິດ ແມ່ນເສັ້ນທາງ ເຄ ມີທາງດ້ານວິຊາການ, ແລະພວກມັນມັກຈະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບ. ອັດຕາດອກເບ້ຍແລະຄ່າທໍານຽມກ່ຽວກັບບັດເຄຣດິດແມ່ນສູງ, ແຕ່ທ່ານອາດຈະມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບອັດຕາດອກເບ້ຍແລະອັດຕາດອກເບ້ຍ - ພຽງແຕ່ບໍ່ເຂົ້າໄປ ໃນດັກ ຂອງຍອດຍອດແລະຈ່າຍດອກເບ້ຍໃນອັດຕາສອງຕົວເລກ.
ອັດຕາການກູ້ຢືມ SBA
ເງິນກູ້ຢືມຈາກອົງການທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍຂອງສະຫະລັດ (SBA) ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີຖ້າທ່ານມີຄວາມສົນໃຈກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສົນໃຈ.
ເງິນກູ້ເຫລົ່ານີ້ແມ່ນອອກໂດຍບໍລິສັດເອກະຊົນເຊັ່ນທະນາຄານ, ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ອອນໄລ, ແຕ່ລັດຖະບານສະຫະລັດໄດ້ຮັບປະກັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນກູ້. ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍເມື່ອພວກເຂົາອະນຸມັດເງິນກູ້ຢືມ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນສາຍສິນເຊື່ອ SBA ແຕກຕ່າງຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະຂຶ້ນກັບເງື່ອນໄຂທີ່ລະບຸໄວ້ຂ້າງເທິງ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, SBA ກໍານົດຂໍ້ຈໍາກັດສູງສຸດກ່ຽວກັບການແຜ່ກະຈາຍທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດຄິດໄລ່. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, ສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມ SBAExpress, ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຄິດໄລ່ 4.5 ເປີເຊັນເຖິງ 6.5 ສ່ວນຮ້ອຍໃນໄລຍະ LIBOR. ປຽບທຽບກັບອັດຕາບັດເຄຣດິດ 20 ເປີເຊັນຫຼືຫຼາຍກວ່ານີ້, ແລະການເຮັດວຽກເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບການສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ຢືມ SBA ກາຍເປັນທີ່ຫນ້າສົນໃຈຫຼາຍ.
ຕົວຢ່າງອັດຕາຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ເລືອກ
ຊອກຫາຄວາມຄິດທີ່ຫຍຸ້ງຍາກກ່ຽວກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມ? ທ່ານຈະເຫັນການສະເຫນີນິຍົມທີ່ສະແດງຢູ່ຂ້າງລຸ່ມນີ້ແຕ່ອາດຈະບໍ່ເຫມາະສົມກັບຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ. ເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ຮັບການຊື້ທີ່ດີທີ່ສຸດ, ໃຫ້ຊື້ສິນຄ້າໃນບັນດາຜູ້ໃຫ້ກູ້, ລວມທັງສະຖາບັນການເງິນຂະຫນາດນ້ອຍໃນເຂດຂອງທ່ານ. ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າອັດຕາການໂຄສະນາຕໍ່າສຸດແມ່ນມີພຽງແຕ່ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ເຫມາະສົມ, ແລະຄໍານິຍາມຂອງ "ເຫມາະສົມ" ແຕກຕ່າງຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້.
ເມື່ອທ່ານປະເມີນຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຊອກຫາຜູ້ທີ່ມັກຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ເຫມາະສົມກັບບັນຊີຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນລາຍຮັບທັງຫມົດຂອງທ່ານ, ໄລຍະເວລາໃນທຸລະກິດແລະຄະແນນສິນເຊື່ອ. ນອກຈາກນັ້ນ, ເອົາໃຈໃສ່ກັບຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມ, ເຊິ່ງເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນຈະຄິດຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການຖອນເງິນທຸກໆຄົນ, ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນຈ່າຍຄ່າບໍາລຸງຮັກສາປະຈໍາເດືອນ - ຫຼືບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມໃດໆ.
- ສະຫະພັນກໍາມະບານ ແມ່ນຫນຶ່ງໃນສະຖານທີ່ໃຫ້ກູ້ຢືມ P2P ເດີມ, ແລະພວກເຂົາໃຫ້ເງິນກູ້ທຸລະກິດເຊັ່ນດຽວກັບເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ. ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນໄລຍະການປ່ອຍສິນເຊື່ອຫລຸດລົງຈາກ 7% ມາເປັນ 22,60%.
- Fundera ແມ່ນບໍລິການອອນໄລນ໌ທີ່ເຊື່ອມຕໍ່ທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຫຼາຍຊະນິດ. ອັດຕາສໍາລັບສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອຈາກ 7% ຫາ 25%.
- Kabbage ແມ່ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທາງດ້ານເຕັກໂນໂລຢີທີ່ສະຫນອງສາຍສິນເຊື່ອໄລຍະສັ້ນ. ລາຄາແມ່ນໄດ້ກ່າວມາໃນແງ່ຂອງ "ອັດຕາຄ່າທໍານຽມປະຈໍາເດືອນ" ຈາກ 1.5 ສ່ວນຮ້ອຍເຖິງ 10 ສ່ວນຮ້ອຍ. ເພື່ອປະເມີນ ອັດຕາອັດຕາປະຈໍາປີ , ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເບິ່ງຄ່າຈ້າງທັງຫມົດຕະຫລອດປີ.
- ທະນາຄານອາເມລິກາ ແມ່ນມາດຕະຖານ "ທະນາຄານຂະຫນາດໃຫຍ່" ທີ່ສະເຫນີໃຫ້ແກ່ທຸລະກິດສິນເຊື່ອລວມທັງເງິນກູ້ຢືມ SBA ແລະເງິນກູ້ທົ່ວໄປ. ໃນສາຍສິນເຊື່ອທີ່ ບໍ່ຫມັ້ນຄົງ , ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນ "ຕໍ່າກວ່າ" 5,75%. ອັດຕາດອກເບ້ຍອາດຈະຕໍ່າກ່ 4.75 ເປີເຊັນສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມຂັ້ນຕົ້ນ.