ບັນຫາທີ່ສັບສົນ, ນ້ໍາລາຍໄດ້ນີ້ຕ້ອງແກ້ໄຂສໍາລັບທັງສາມ unknowns ພ້ອມໆກັນ:
- ອາຍຸຍືນ: ມັນຕ້ອງມີເວລາທີ່ທ່ານເຮັດ.
- ອັດຕາເງິນເຟີ້: ມັນຕ້ອງຮັກສາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດ.
- ຄວາມຕ້ອງການດ້ານການດູແລສຸຂະພາບ: ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນອັດຕາເກືອບ 3 ເທົ່າຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ໃນປີທີ່ຜ່ານມາ.
ດັ່ງນັ້ນທ່ານເຮັດແນວໃດແກ້ໄຂສິ່ງທ້າທາຍນີ້ແລະເອົາເງິນລາຍໄດ້ແກ່ເງິນກະສຽນວຽກທີ່ມີຜົນຕໍ່ເວລາທີ່ທ່ານເຮັດ? ພວກເຮົາໄດ້ລວບລວມການຄົ້ນຄວ້າຫລ້າສຸດແລະຈັດວາງບັນຊີລາຍຊື່ທີ່ຕ້ອງເຮັດເພື່ອໃຫ້ທ່ານຜ່ານມັນ.
ພິຈາລະນານິໄສການບໍລິໂພກຂອງທ່ານ
ທ່ານເປັນບ້ານເຮືອນ, ອາຫານຫຼືສິ່ງອື່ນອີກບໍ? ນັກຄົ້ນຄວ້າທີ່ JP Morgan ໄດ້ຄົ້ນພົບວ່າປະມານ 75% ຂອງປະຊາກອນທີ່ເຫມາະສົມກັບຫນຶ່ງໃນສີ່ຂໍ້ມູນການໃຊ້ຈ່າຍ ...
- Foodies ໃຊ້ 28% ຂອງລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາກ່ຽວກັບອາຫານແລະເຄື່ອງດື່ມ (ເຄື່ອງດື່ມແລະຮ້ານອາຫານ).
- ບ້ານເຮືອນ ໃຊ້ຈ່າຍ 54 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາກ່ຽວກັບການຈໍານອງ, ພາສີຊັບສິນ, ການປັບປຸງໃຫມ່ແລະສິ່ງທີ່ຕ້ອງເອົາໄວ້ໃນບ້ານເຮືອນເຊັ່ນ: ເຟີນີເຈີແລະສາຍເຄເບີ້ນສໍາລັບຫນ້າຈໍ, ມັນເປັນໄປໄດ້ບາງຄົນອາດຈະມີຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງເຮືອນ.
- Globetrotters ໃຊ້ເວລາປະມານຫນຶ່ງປີເຕັມຂອງລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາໃນການເດີນທາງ.
ຫມວດທີສີ່ປະກອບມີກຸ່ມນ້ອຍໆ (ປະມານ 2% ຂອງຄົວເຮືອນພາຍໃຕ້ 65 ແລະ 6% ກວ່າ) ທີ່ໃຊ້ຈ່າຍ 28% ຂອງເງິນຂອງພວກເຂົາໃນການດູແລສຸຂະພາບ. ພວກເຂົາອາດຈະມີຄວາມຕ້ອງການຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງສໍາລັບຢາທີ່ມີລາຄາແພງຫຼືບາງສະພາບທີ່ຊໍາເຮື້ອອື່ນໆ.
ພິຈາລະນາວິທີການຈ່າຍຂອງທ່ານຈະປ່ຽນແປງ
ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຄິດວ່າສິ່ງທີ່ທ່ານໃຊ້ນັ້ນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະປ່ຽນແປງກັບອາຍຸ. ອະດີດທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະຫຼຸດລົງ, ອະທິບາຍວ່າ Katherine Roy, ຫົວຫນ້າຍຸດທະສາດການຈ້າງງານຂອງ JP Morgan Asset Management. ມັນເປັນຄວາມຈິງທີ່ເຖິງວ່າຈະຖືເອົາອັດຕາເງິນເຟີ້ເຂົ້າໃນບັນຊີ. "ເຖິງແມ່ນວ່າລາຄາແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນ, ທ່ານກໍາລັງໃຊ້ຈ່າຍຫນ້ອຍ," Roy ເວົ້າ. ຕົວຢ່າງ, ຄົວເຮືອນທີ່ມີອາຍຸແຕ່ 55 ຫາ 64 ປີໃຊ້ຈ່າຍປະມານ 51,000 ໂດລາຕໍ່ປີ. That drops to $ 45,000 ສໍາລັບອາຍຸ 65 ປີເຖິງ 74 ປີ, ແລະ $ 34,000 ສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 75 ປີ. ປະເພດໂດຍການປະເພດ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຍັງມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະຫຼຸດລົງໃນຂະນະທີ່ທ່ານມີອາຍຸສູງສຸດທີ່ມີການຍົກເວັ້ນການປະກອບສ່ວນຂອງຄວາມໃຈບຸນ, ຂອງຂວັນ (ah, grandchildren!), ແລະການດູແລສຸຂະພາບ. ຫລັງຈາກນັ້ນ, ອີງຕາມສູນການສຶກສາບໍາບັດເບື້ອງຫລັງຂອງວິທະຍາໄລ Boston, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍກ່ວາສອງເທົ່ານັບຕັ້ງແຕ່ອາຍຸ 85 ປີກວ່າກ່ອນ.
ປ່ຽນແປງແຜນການປະຫຍັດເງິນຂອງທ່ານເພື່ອຊົດເຊີຍ
ເບິ່ງຮູບແບບການໃຊ້ຈ່າຍໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານສໍາລັບຄວາມຄິດຂອງບ່ອນທີ່ທ່ານອາດຈະຕົກລົງ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ໃຊ້ເວລາບາງການວາງແຜນການໃຊ້ຈ່າຍໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານໃນເຂດນັ້ນ. ຕົວຢ່າງ, homebodies ຄວນເບິ່ງຢູ່ໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາອາດຈະສາມາດຈ່າຍເງິນຝາກປະຢັດແລະ / ຫຼືຖ້າການຫຼຸດລົງແມ່ນມີຄວາມຮູ້ສຶກ. "ສີ່ສິບຫ້າເປີເຊັນຂອງອາຍຸ 65 ປີຍັງມີຈໍານອງ," Roy ເວົ້າ.
"ເຖິງແມ່ນວ່າມັນເປັນຍ້ອນວ່າພວກເຂົາກໍາລັງດໍາເນີນການປະເມີນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໂອກາດທາງທຸລະກິດ [ແລະການລົງທຶນແທນ] ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາຫຼືຍ້ອນວ່າພວກເຂົາດຶງເງິນທຶນອອກມາແມ່ນບໍ່ຊັດເຈນ." ຖ້າວ່າມັນແມ່ນການວາງແຜນທີ່ຈະຫນີຈາກເງິນກູ້ຢືມນັ້ນ ກ່ອນທີ່ຈະພັກຜ່ອນອາດຈະເປັນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ສະຫຼາດ. ທ່ານ Ken Hevert, ຮອງປະທານອາວຸໂສຂອງຜະລິດຕະພັນບໍານານທີ່ Fidelity Investment ກ່າວວ່າ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຂາຍບ່ອນດຽວ, ການຊື້ອື່ນ, ການເຄື່ອນຍ້າຍແລະການຈັດສະຖານທີ່ໃຫມ່ກໍ່ບໍ່ຄວນຖືກຄາດໄວ້. "ປະຊາຊົນມັກຈະຕົກຕະລຶງໂດຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສູງທີ່ຈະເຮັດສິ່ງເຫຼົ່ານີ້," ລາວເວົ້າ.
ໃນຂະນະດຽວກັນ, Globetrotters ຄວນເຂົ້າໃຈວ່າຄວາມວຸ່ນວາຍບໍ່ຫນ້າຈະຫຼຸດລົງຍ້ອນອາຍຸຂອງທ່ານ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ການໃຊ້ຈ່າຍໃນການເດີນທາງແມ່ນຢູ່ໃນລະດັບທີ່ສູງທີ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນປະຫວັດຄວາມເປັນມານີ້ 75 ປີ, ດັ່ງນັ້ນມັນຈຶ່ງເປັນເລື່ອງທີ່ຊານສະຫລາດທີ່ຈະວາງຫລຸມແຍກຕ່າງຫາກສໍາລັບການເດີນທາງຂອງທ່ານ.
ແລະສໍາລັບອາຫານເຫຼົ່ານັ້ນ? ເຖິງແມ່ນວ່າການບໍລິໂພກຂອງພວກເຂົາອາດຈະເບິ່ງຄືວ່າຢູ່ໃນຕາຕະລາງ, ພວກເຂົາມັກຈະມີປະສິດທິພາບໃນຂົງເຂດອື່ນໆ, ທີ່ມີຈໍານອງທີ່ຖືກຊໍາລະແລະຄ່າຕ່ໍາອາກອນ. ນັກຄົ້ນຄວ້າບໍ່ໄດ້ເຫັນຄວາມຕ້ອງການທີ່ຈະປະຢັດແຍກຕ່າງຫາກສໍາລັບກິນອອກ.
ບັນຊີແຍກຕ່າງຫາກສໍາລັບສຸຂະພາບ
ການລົງທຶນ Fidelity ຄາດຄະເນວ່າຄູ່ຜົວເມຍ 65 ປີອາຍຸເຂົ້າໄປໃນການເກສີຍນອາຍຸຈະຕ້ອງຈ່າຍ 260,000 ໂດລາຕໍ່ມື້ເພື່ອ ຈ່າຍເງິນຄ່າປິ່ນປົວໃນໄລຍະເວລາຂອງພວກເຂົາ ແລະ 130,000 ໂດລາເພີ່ມເຕີມເພື່ອຮັບປະກັນຄວາມຕ້ອງການດ້ານການເບິ່ງແຍງໄລຍະຍາວ (ຫຼາຍກວ່ານີ້ໃນປັດຈຸບັນ). ບັນດາຜູ້ທີ່ມີຈໍານວນຫລາຍ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນໃຫ້ເຂົ້າໃຈຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີ. ໃນປີກາຍນີ້, ຕົວຢ່າງຫນຶ່ງ, ອາຍຸ 65 ປີທີ່ໃຊ້ Medicare ແບບດັ້ງເດີມມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການດູແລສຸຂະພາບໂດຍສະເລ່ຍປະມານ 4,660 ໂດລາເຊິ່ງເປັນຈໍານວນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນປະມານ 6 ສ່ວນຮ້ອຍຕໍ່ປີ. ພິຈາລະນາເງິນສົດທີ່ແຍກຕ່າງຫາກ - ບາງທີອາດຢູ່ໃນ ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ - ເພື່ອບັນຊີສໍາລັບຄວາມຕ້ອງການເຫຼົ່ານີ້. "ພວກເຮົາຮູ້ວ່າບຸກຄົນທີ່ມີມັນເປັນລາຍການລາຍການແຍກຕ່າງຫາກມີຄວາມຮູ້ສຶກຫມັ້ນໃຈຫລາຍວ່າພວກເຂົາສາມາດຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ໄດ້" Roy ກ່າວ.
ກົນລະຍຸດເພື່ອຈັດການກັບພາສີ
ການເປີດກວ້າງຕາໃຫຍ່ອີກອັນຫນຶ່ງທີ່ເກີດຂື້ນໂດຍການເດີນທາງຂອງ Fidelity ໃນການສຶກສາບໍາບັດສົມລົດ: ພາສີ. ກ່ອນທີ່ຈະອອກກໍາລັງກາຍ, ປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ໄດ້ຮັບເອົາພາສີທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບຈາກເງິນເດືອນຂອງພວກເຂົາ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ພວກເຂົາຍື່ນຄືນ, ອາດຈະໄດ້ຮັບເງິນຄືນ, ອາດຈະເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນແລະຍ້າຍອອກໄປໃນປີຕໍ່ໄປ. ຫລັງການເກສີຍນ - ເນື່ອງຈາກວ່າສ່ວນໃຫຍ່ຂອງລາຍຮັບບໍານານສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນບໍ່ໄດ້ຖືກເກັບພາສີ - ພາສີແມ່ນເປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຄຸ້ມຄອງ. ເພື່ອແກ້ໄຂບັນຫາດັ່ງກ່າວ, Hebert ເວົ້າວ່າ, ເຮັດສາມສິ່ງ:
ວາງແຜນສໍາລັບຄວາມຈິງທີ່ວ່າທ່ານກໍາລັງຈະຕ້ອງຈ່າຍພາສີອາກອນ, ອາດຈະເປັນລາຍໄຕມາດ, ໂດຍການຖອນເງິນເພື່ອເຮັດວຽກນັ້ນກ່ອນທີ່ທ່ານຈະໃຊ້ມັນ. Fidelity ເກັບພາສີອາກອນຈາກການແຈກຢາຍ IRA ໃນອັດຕາທີ່ເລີ່ມຕົ້ນຢູ່ທີ່ 10 ເປີເຊັນ, ແຕ່ໃຫ້ທ່ານສາມາດເພີ່ມຂີ້ເຫຍື້ອຖ້າທ່ານເລືອກ.
ຄິດກ່ຽວກັບວ່າອັດຕາພາສີຂອງທ່ານຈະສູງຂຶ້ນໃນການເກສີຍນອາຍຸກ່ວາໃນປັດຈຸບັນ. ຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ພິຈາລະນາໃສ່ເງິນບາງຢ່າງໃນ Roth IRA (ຫຼື Roth 401 (k)) ຜ່ານການປະກອບສ່ວນຫຼືການປ່ຽນແປງ.
ມາເຖິງກັບຍຸດທະສາດສໍາລັບການທີ່ທ່ານຄວນຖອນເງິນຈາກເງິນບໍານານ. ໂດຍທົ່ວໄປ, Hevert ສັງເກດ, ທໍາອິດລຸດລົງເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍຄ່າພາສີແລ້ວແມ່ນທາງທີ່ຈະໄປ.
ແຜນສໍາລັບຂະຫນາດນ້ອຍ "What-Ifs"
ສິ່ງທີ່ເກີດຂຶ້ນກັບຖົງຢາງອາສັຍຂອງທ່ານຫຼັງຈາກທ່ານຈ້າງເຂົ້າຮ່ວມ? ຄໍາແນະນໍາທີ່ໃຊ້ເພື່ອຍ້າຍມັນເຂົ້າໄປໃນບັນຊີເງິນສົດຂອງທ່ານ - ທີ່ທ່ານໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃບບິນລາຍເດືອນ. ບັນຫາແມ່ນວ່າອາດຈະບໍ່ໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຢືດຢຸ່ນພຽງພໍທີ່ຈະຈັດການກັບໃບບິນຄ່າທີ່ບໍ່ໄດ້ຄາດຫວັງເຊັ່ນການສ້ອມແປງລົດ, ການຜ່າຕັດສຸກເສີນ, ແລະອື່ນໆ. "ເພີ່ມຂຶ້ນ, ພວກເຮົາຄິດວ່າ [ການຮັກສາ] ກອງທຶນສະຫງວນສຸກເສີນແມ່ນການແກ້ໄຂທີ່ຖືກຕ້ອງ," Roy ກ່າວ.
ດັ່ງນັ້ນວິກິດການ ສຸກເສີນ ຂອງທ່ານຄວນຈະຢູ່ໃນການເກສີຍນອາຍຸເທົ່າໃດ? ໃນໄລຍະເວລາຂອງການເຮັດວຽກຂອງທ່ານກົດລະບຽບແມ່ນຈະມີກອງທຶນບັນຊີສໍາລັບແຕ່ 3-6 ເດືອນຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ແຕ່ບໍ່ມີກົດລະບຽບທຽບເທົ່າສໍາລັບຄົນເກສີຍນ. ແທນທີ່ຈະຢຸດການພິຈາລະນາຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທີ່ບໍ່ຄາດຄິດທີ່ສຸດ, ແລະຮັກສາເງິນຈໍານວນເງິນເຫຼົ່ານັ້ນໄວ້ໃນເງິນທີ່ແຍກຕ່າງຫາກແລະແຫຼວ. ຖ້າຫາກວ່າທ່ານໃຊ້ເງິນ - ເມື່ອທ່ານກໍາລັງສ້າງບັນຊີເງິນສົດແລະການປັບຕົວໃຫມ່ຂອງທ່ານ - ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າມັນຈະປ່ຽນແທນມັນ.
ແຜນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໄລຍະຍາວ
Jack Vanderhei, ຜູ້ອໍານວຍການຄົ້ນຄ້ວາຂອງສະຖາບັນຄົ້ນຄວ້າຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານກ່າວວ່າ "ສໍາລັບຜູ້ທີ່ສຸດທ້າຍໃນເຮືອນພະຍາບານສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ຍາວນານ [ຜົນກະທົບທາງດ້ານການເງິນ] ຈະເປັນອັນຕະລາຍ. ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານມີລ້ານໂດລາສະຫະລັດໃນຊັບສິນທີ່ຈະລົງທຶນ, ການຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ອອກຈາກຖົງຈະບໍ່ເປັນໄປໄດ້; ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າແບບຟອມຂອງ Fidelity ຊີ້ໃຫ້ເຫັນຄວາມຫມັ້ນໃຈຕໍ່ພວກເຂົາ. Vanderhei ຊີ້ໃຫ້ເຫັນ ສັນຍາເງິນ ກູ້ຍືມທີ່ ມີຄຸນສົມບັດ ຄົບຖ້ວນ ສົມບູນ, ຫຼື QLAC (ເວົ້າວ່າ "ການຂາດ"). ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນການຈ່າຍຄືນ annuities ທີ່ທ່ານຊື້ຈາກພາຍໃນ IRA ຫຼືແຜນການເງິນບໍານານທີ່ມີຄຸນວຸດທິອື່ນໆ. ທ່ານສາມາດເອົາເງິນທີ່ສູງເຖິງ 125,000 ໂດລາຫຼື 25% ຂອງຍອດເງິນຂອງທ່ານເຂົ້າໃນ QLAC (ໃດກໍ່ຕາມແມ່ນຫນ້ອຍ) ແລະຈໍານວນເງິນທີ່ຖືກຍົກເວັ້ນຈາກຄວາມຕ້ອງການຈໍາຫນ່າຍຂັ້ນຕ່ໍາ. ທີ່ຫຼຸດລົງຂອງໃບເກັບພາສີຂອງທ່ານແລະປົກປ້ອງທ່ານໃນໄລຍະຍາວພ້ອມໆກັນ, ຍ້ອນວ່າກໍາໄລຂອງລາຍໄດ້ - ທີ່ສາມາດສົ່ງຕໍ່ໄດ້ດົນເຖິງ 15 ປີຫຼືອາຍຸ 85 ປີ - ຈະເປັນເວລາດົນນານເທົ່າທີ່ທ່ານເຮັດ.
ຜູ້ອອກແຮງງານຄົນອື່ນເລືອກເອົາການປະກັນໄພໄລຍະຍາວໃນການຄາດເດົາຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້, ເຖິງແມ່ນວ່າມີ ຕົວເລືອກອື່ນໆ ເຊັ່ນກັນ. ສິ່ງທີ່ສໍາຄັນແມ່ນວ່າທ່ານວາງແຜນລ່ວງຫນ້າສໍາລັບເວລາທີ່ທ່ານອາດຕ້ອງການການດູແລຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານເຮັດໃນປັດຈຸບັນ.