ທ່ານຄວນຖອນ 4 ເປີເຊັນສໍາລັບການປົບຫນີ້? ຫລືພຽງແຕ່ 3 ເປີເຊັນເທົ່ານັ້ນ?
ທ່ານສາມາດຖອນເງິນຈາກເງິນຝາກປະຈໍາປີຂອງທ່ານຢ່າງປອດໄພໄດ້ເທົ່າໃດ?
ຈົນກ່ວາໃນບໍ່ດົນມານີ້, ກົດລະບຽບຂອງທົ່ວໄປທີ່ຍອມຮັບໄດ້ກ່າວວ່າຈະ ຖອນເງິນ 4 ສ່ວນຮ້ອຍໃນແຕ່ລະປີ .
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ປະຈຸບັນຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າ 3% ອາດຈະດີກວ່າ.
ດັ່ງນັ້ນມັນແມ່ນບໍ?
ເປັນກົດລະບຽບ 4 ເປີເຊັນດັ່ງນັ້ນແມ່ນຫຍັງ?
ມັນກັບຄືນໄປຫາການສຶກສາປີ 1994 ໂດຍທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ Bill Bengen. ການສຶກສານີ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າການລົງທືນຕົ້ນຕໍຂອງຄົນເກສີຍນທີ່ ໄດ້ຖອນ 4 ເປີເຊັນຈາກຜົນປະໂຫຍດຂອງພວກເຂົາ ໃນແຕ່ລະປີແມ່ນສ່ວນຫຼາຍແມ່ນບໍ່ມີສ່ວນຮ່ວມ.
ພວກເຂົາໄດ້ບັນລຸເປົ້າຫມາຍດັ່ງກ່າວໂດຍການຮັກສາຜົນປະໂຫຍດທີ່ອະນຸລັກທີ່ຜະລິດຜົນໄດ້ຮັບຢ່າງພຽງພໍຕໍ່ປີເພື່ອຮັກສາອັດຕາເງິນເຟີ້.
ແມ່ນ, ຫຼັກການຈະຫຼຸດລົງໃນໄລຍະເວລາ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນຈະເກີດຂຶ້ນໃນຈັງຫວະທີ່ຊ້າໆທີ່ວ່າຜູ້ທີ່ເກສີຍນແມ່ນຈະສະຖິຕິທີ່ຈະຮັກສາຜົນປະໂຫຍດຂອງລາວຕະຫລອດຊີວິດຂອງລາວ.
ສໍາລັບຫລາຍໆສິບປີ, 4 ເປີເຊັນແມ່ນໂປໂຕຄອນມາດຕະຖານໃນການກໍານົດ ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພື່ອປະຢັດສໍາລັບການເກສີຍນ .
ບັນຊີເງິນຝາກປະຈໍາປີລະ $ 1 ລ້ານຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານມີລາຍໄດ້ບໍານານຂອງ $ 40,000 ຕໍ່ປີ ($ 1,000,000 ເວລາ 0.04 ເທົ່າກັບ $ 40,000).
ລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ $ 700,000 ຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານລາຍໄດ້ບໍານານຂອງ $ 28,000 ຕໍ່ປີ ($ 700,000 ເວລາ 0.04 ເທົ່າກັບ $ 28,000).
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜົນຕອບແທນຂອງຕະຫຼາດປີ 2012 ແມ່ນເຮັດໃຫ້ນັກລົງທຶນຖາມກົດລະບຽບ 4 ສ່ວນຮ້ອຍ. ບາງທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນກັງວົນວ່າ 4% ແມ່ນອັດຕາການຖອນເງິນເກີນໄປ. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ປ່ຽນຄໍາແນະນໍາຂອງພວກເຂົາໃນອັດຕາການຖອນ 3%.
ເປັນຫຍັງ? ສອງເຫດຜົນ: ອັດຕາເງິນເຟີ້ ແລະມູນຄ່າຫຼັກຊັບຕ່ໍາລົງ.
ອັດຕາເງິນເຟີ້ຈະເຮັດແນວໃດກັບມັນ?
ໃນເວລາທີ່ Bengen ໄດ້ປະຕິບັດ benchmark ການສຶກສາ 4 ສ່ວນຮ້ອຍໃນປີ 1994, ຜົນຕອບແທນທີ່ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບຈາກການລົງທຶນແບບເດີມຄືພັນທະບັດ, ພັນທະບັດຂອງ CD, ແລະໃບຢັ້ງຢືນການເງິນແມ່ນເຫມາະສົມ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ໃນເດືອນເມສາປີ 2012, ການກັບຄືນມາກ່ຽວກັບການລົງທຶນແບບອະນຸລັກເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນບໍ່ມີຫຍັງເລີຍ.
ໃນຂະນະດຽວກັນ, ອັດຕາເງິນເຟີ້ແມ່ນຍັງບໍ່ມີຫຍັງອີກຕໍ່ໄປ.
ມັນເຫມາະສົມວ່າ "ຜົນຕອບແທນທີ່ປອດໄພ" ແມ່ນສອດຄ່ອງກັບອັດຕາເງິນເຟີ້. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຜົນຕອບແທນທີ່ ກ່ຽວກັບອັດຕາເງິນເຟີ້ ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນ, ເຖິງແມ່ນວ່າຈໍານວນຕົວເລກທີ່ມີການປ່ຽນແປງ.
ແຕ່ປີ 2012 ບໍ່ແມ່ນປະກະຕິ, ແລະປີທີ່ຜ່ານມາຍັງມີແນວໂນ້ມນີ້. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ອັດຕາດອກເບ້ຍບໍ່ສາມາດຢູ່ທີ່ນີ້ຕ່ໍາ ຕະຫຼອດໄປ. ມີໂອກາດ - ບໍ່ແມ່ນການຮັບປະກັນ - ອັດຕາເງິນເຟີ້ອາດຈະເພີ່ມສູງຂຶ້ນພາຍໃນສອງສາມປີຂ້າງຫນ້າເນື່ອງຈາກອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາດັ່ງກ່າວ.
ຖ້າຫາກວ່າມັນເກີດຂຶ້ນ, ມັນຍັງມີໂອກາດທີ່ຈະສົ່ງຜົນໃຫ້ການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມປອດໄພ / ການອະນຸລັກບໍ່ໄດ້ຕາມອັດຕາເງິນເຟີ້. ໃນກໍລະນີນີ້, 4% ອາດຈະເປັນອັດຕາການຖອນເງິນເກີນໄປ.
ສິ່ງທີ່ກ່ຽວກັບມູນຄ່າ Portfolio ຕ່ໍາກວ່າ?
ມູນຄ່າຂອງຫຼັກຊັບຂອງທ່ານແມ່ນບໍ່ປ່ຽນແປງ. ມັນຂຶ້ນຢູ່ກັບວິທີທີ່ຕະຫຼາດກໍາລັງເຮັດດີ. ຖ້າທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດ 4 ສ່ວນຮ້ອຍ, ທ່ານຈະປັບປຸງຊີວິດແບບຂອງທ່ານໂດຍອີງໃສ່ ການປ່ຽນແປງຂອງຕະຫຼາດ .
ຕົວຢ່າງ, ໃນລະຫວ່າງການແລ່ນຫນີ, ຫຼັກຊັບຂອງທ່ານອາດຈະຢືນຢູ່ $ 1 ລ້ານໂດລາ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະມີຊີວິດຢູ່ $ 40,000 ຕໍ່ປີ. ໃນຕະຫຼາດຕະຫຼາດ, ຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານອາດຈະຕົກຢູ່ທີ່ $ 850,000. ຖ້າທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບ 4 ສ່ວນຮ້ອຍ, ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ພຽງ 34,000 ໂດລາໃນປີນັ້ນ.
ຈະເປັນແນວໃດຖ້າວ່າທ່ານບໍ່ສາມາດດໍາລົງຊີວິດໄດ້ຫນ້ອຍລົງ? ຖ້າທ່ານຕ້ອງການ $ 40,000 ເພື່ອ ຈ່າຍໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານ , ທ່ານຈະສິ້ນສຸດການຂາຍຫຼັກຊັບຂອງທ່ານຫລາຍຂຶ້ນເມື່ອຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ.
ນັ້ນແມ່ນເວລາທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ຈະຂາຍ.
ນັ້ນແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ເປັນທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນໃນມື້ນີ້ບອກປະຊາຊົນໃຫ້ວາງແຜນການອັດຕາການຖອນເງິນ 3%. ຄໍາແນະນໍານີ້ປະຕິບັດຕາມຄວາມຄິດຂອງ "ຄວາມຫວັງສໍາລັບທີ່ດີທີ່ສຸດ, ແຜນການທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດ". ວາງແຜນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຈໍາເປັນຂອງທ່ານຢູ່ທີ່ 3 ເປີເຊັນ. ຖ້າສິນຄ້າຕົກຕ່ໍາແລະທ່ານກໍາລັງບັງຄັບໃຫ້ຖອນເງິນ 4 ສ່ວນຮ້ອຍເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານ, ທ່ານກໍ່ຈະມີຄວາມປອດໄພ.
ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າແນວໃດ?
ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າມູນຄ່າ $ 1 ລ້ານໂດລາດຽວກັນຈະສ້າງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ $ 30,000 ຕໍ່ປີແທນທີ່ຈະເປັນ $ 40,000.
ຢ່າຢ້ານກົວຖ້າທ່ານກໍາລັງຢູ່ໃກ້ກັບເງິນກະສຽນວຽກແລະຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານບໍ່ໃກ້ຊິດກັບຫນຶ່ງລ້ານຄົນຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ. ນີ້ແມ່ນສໍາລັບຈຸດປະສົງການວາງແຜນເທົ່ານັ້ນ. ປັດໄຈອື່ນ ໆ ເຊັ່ນເງິນບໍານານຂອງທ່ານ, ຄວາມປອດໄພດ້ານສັງຄົມ, ຄ່າຊົດເຊີຍແລະຊັບສິນທີ່ເຊົ່າຈະປ່ຽນແປງການຄິດໄລ່ຂອງທ່ານ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານໃນການເກສີຍນອາຍຸ ຍັງນ້ອຍກວ່າທີ່ທ່ານຄິດ. ເມື່ອການຈໍານອງຂອງທ່ານຖືກຈ່າຍແລະລູກຂອງທ່ານມີລາຍໄດ້, ໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານຈະນ້ອຍລົງ.
ອັດຕາພາສີຂອງທ່ານໃນລະຫວ່າງການເກສີຍນອາຍຸອາດຈະຫຼຸດລົງ.
ເສັ້ນທາງລຸ່ມ? ກໍານົດປະຫຍັດເງິນສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກ . ຊ່ວຍປະຢັດຢ່າງແຂງແຮງຜ່ານໂຄງການ 401 (k), Roth IRA ແລະການລົງທຶນໄລຍະຍາວອື່ນໆເຊັ່ນ: ເຈົ້າຂອງຊັບສິນເຊົ່າ. ທ່ານຈະຂໍຂອບໃຈຕົວທ່ານເອງເມື່ອທ່ານອາຍຸຫລາຍຂຶ້ນ, ຍ້ອນວ່າທ່ານຈະສາມາດມີຄວາມສຸກກັບການເກສີຍນອາຍຸດ້ວຍສັນຕິພາບຂອງໃຈ.