ທ່ານຄວນເອົາເງິນຈໍານວນເງິນເທົ່າໃດສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກ?
ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງລົງທຶນແນວໃດໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ 401k ຫຼື IRA ຂອງທ່ານ? ສິບສ່ວນຮ້ອຍ? ສິບເປີເຊັນ? ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງກໍານົດເງິນຈໍານວນເທົ່າໃດສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກ?
ຄໍາຕອບແມ່ນຂຶ້ນກັບຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຈາກເງິນບໍານານຂອງທ່ານ, ລາຍໄດ້ຄ່າເຊົ່າ, ຄ່າຊົດເຊີຍ, ຄວາມປອດໄພດ້ານສັງຄົມແລະຮູບແບບອື່ນໆຂອງລາຍໄດ້ເງິນກະສຽນວຽກ.
ສໍາລັບຈຸດປະສົງຂອງບົດຄວາມນີ້, ພວກເຮົາຈະສົມມຸດວ່າທ່ານບໍ່ມີແຫຼ່ງ ລາຍຮັບເງິນກະສຽນວຽກ ອື່ນໆ. ການສົມມຸດຕິຖານນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ພວກເຮົາສຸມໃສ່ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໃຫ້ແກ່ ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ.
ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນ, ຫນ້ອຍທີ່ທ່ານຕ້ອງການຈະປະກອບສ່ວນ
ໃນຖານະເປັນກົດລະບຽບ, ທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນໄວຫນຸ່ມ, ຫນ້ອຍທີ່ສຸດຂອງຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຈາກການປະກອບສ່ວນ. ໃຫ້ເບິ່ງບາງຕົວຢ່າງ.
ຕົວຢ່າງ 1
ໃຫ້ສົມມຸດວ່າທ່ານມີອາຍຸ 30 ປີ, ທ່ານມີລາຍໄດ້ $ 50,000 ຕໍ່ປີ, ແລະທ່ານຕ້ອງການນັດໃນອາຍຸ 65 ປີ. ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະອາໄສຢູ່ໃນ 85 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງລາຍໄດ້ກ່ອນພາສີກ່ອນການເກສີຍນຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເບີກບານ (ເຊິ່ງເປັນ $ 42,500 ຕໍ່ປີ).
ເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ເກັບກໍາໄຂ່ຮັງຂອງ $ 2 ລ້ານ ($ 2.06 ລ້ານ, ເປັນທີ່ຖືກຕ້ອງ) ໂດຍເວລາທີ່ທ່ານພັກຜ່ອນ. ມັນອາດຈະຄ້າຍຄືກັນຫຼາຍແຕ່ຈື່: 35 ປີຈາກນີ້, 2 ລ້ານໂດລາຈະມີມູນຄ່າຫນ້ອຍກ່ວາ 2 ລ້ານໂດລາໃນມື້ນີ້, ຍ້ອນອັດຕາເງິນເຟີ້. ນອກຈາກນີ້, ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າເງິນທີ່ຕ້ອງການໃຫ້ທ່ານຢູ່ໃນໄລຍະຍາວ - ອາດຈະເປັນ 35 ປີຖ້າທ່ານມີຊີວິດຢູ່ 100 ເທື່ອ.
ທ່ານມາຮອດ $ 2 ລ້ານໄດ້ແນວໃດ? ຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 30 ປີທີ່ມີ $ 0 ຖືກບັນທືກ, ຜູ້ທີ່ຕ້ອງການອາໄສຢູ່ໃນມື້ນີ້ທຽບເທົ່າ $ 42,500 ຕໍ່ປີໃນການເກສີຍນ, ທ່ານຈະຕ້ອງປະຫຍັດ $ 600 ຕໍ່ເດືອນ.
ທີ່ຄາດວ່າທ່ານຈະລົງທຶນໃນຮຸ້ນ 70%, ພັນທະບັດ 25% ແລະເງິນສົດ 5%, ແລະຕະຫຼາດປະຕິບັດໂດຍສະເລ່ຍ.
ຕົວຢ່າງ 2
ໃຫ້ສົມມຸດວ່າທ່ານກໍາລັງມີອາຍຸ 40 ປີ, ທ່ານມີລາຍໄດ້ $ 50,000 ຕໍ່ປີ, ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຈ້າງຢູ່ໃນອາຍຸ 65 ປີ, ທ່ານຍັງບໍ່ໄດ້ຮັບການຊ່ວຍເຫຼືອຈົນເຖິງປະຈຸບັນ, ແລະທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຢູ່ອາໄສຢູ່ໃນມື້ນີ້ເທົ່າກັບ $ 42,500 ຕໍ່ປີໃນການເກສີຍນ.
ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ພວກເຮົາກໍານົດສະຖານະການດຽວກັນກັບຕົວຢ່າງ 1, ມີຕົວປ່ຽນແປງພຽງແຕ່ເປັນອາຍຸ.
ການນໍາໃຊ້ສົມມຸດຖານການລົງທຶນດຽວກັນດັ່ງທີ່ພວກເຮົາໄດ້ເຮັດໃນຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະຫຍັດ $ 1,000 ຕໍ່ເດືອນ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ລໍຖ້າທົດສະວັດທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນປະຫຍັດແຮງງານໃຫ້ເກືອບສອງເທົ່າ ອັດຕາເງິນຝາກ ຂອງທ່ານເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍດຽວກັນ.
(ຖ້າທ່ານປະຫຍັດ $ 1,000 ຕໍ່ເດືອນເລີ່ມຕົ້ນໃນອາຍຸ 20 ປີທ່ານຕ້ອງມີ $ 8,4 ລ້ານ ໂດຍໃຊ້ເວລາທີ່ທ່ານນານໄດ້.)
ເປັນຫຍັງການປ່ຽນແປງດັ່ງກ່າວ?
ການປ່ຽນແປງນີ້ແມ່ນຍ້ອນອໍານາດຂອງ ຜົນປະໂຫຍດທີ່ສົມບູນ , ເຊິ່ງ Albert Einstein ເອີ້ນວ່າ "ພະລັງງານທີ່ມີອໍານາດທີ່ສຸດໃນຈັກກະວານ."
ດອກເບ້ຍປະກອບເປັນໄລຍະທີ່ອະທິບາຍດອກເບ້ຍ / ຜົນປະໂຫຍດຂອງເງິນລົງທຶນຂອງທ່ານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຄວາມສົນໃຈກໍ່ສ້າງຂຶ້ນເອງ. (ໃຫ້ຄລິກໃສ່ການເຊື່ອມຕໍ່ສໍາລັບການອະທິບາຍລາຍລະອຽດເພີ່ມເຕີມ).
ທ່ານອາຍຸນ້ອຍກວ່າທີ່ທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນປະຫຍັດ, ເວລາທີ່ທ່ານລົງທຶນສາມາດປະສົມລົງໄດ້. ຖ້າທ່ານລໍຖ້າຈົນກວ່າທ່ານກໍາລັງອາຍຸ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະຢັດຫຼາຍຂຶ້ນເພື່ອຊົດເຊີຍການສູນເສຍເວລາ.
ທ່ານໄດ້ຄິດໄລ່ວ່າແນວໃດ?
ພວກເຮົາໄດ້ຄິດໄລ່ການນໍາໃຊ້ນີ້ໂດຍໃຊ້ ເຄື່ອງຄິດໄລ່ເງິນບໍານານ ອອນໄລນ໌ ຂອງ Fidelity Investment ຂອງ ຂ້ອຍ.
ໂດຍການພິມອາຍຸຂອງທ່ານ, ອາຍຸການເກສີຍນອາຍຸທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ແບບການລົງທຶນຂອງທ່ານແລະຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ບັນທຶກໄວ້ແລ້ວ, ເຄື່ອງຄິດເລກຈະຄິດໄລ່ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຄວນປະຢັດຕໍ່ເດືອນເພື່ອບັນລຸ ເປົ້າຫມາຍການປະຢັດການເກສີຍນ ຂອງທ່ານ. ໃນຖານະເປັນການປະຕິເສດ, ເຄື່ອງຄິດເລກແບບນີ້ໃຫ້ພຽງແຕ່ຜົນໄດ້ຮັບທິດທາງທີ່ຫຍຸ້ງຍາກທີ່ບໍ່ຄວນປະຕິບັດຕາມຫຼືອີງໃສ່.
ມີກົດລະບຽບໃດແດ່?
ນີ້ແມ່ນ 4 ຄໍາແນະນໍາເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈເຮັດແນວໃດເພື່ອ ຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກ :
ຈົ່ງສູງສຸດຄໍາວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານ .
ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານສົມທົບກັບການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ, ຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການແຂ່ງຂັນ - ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານມີ ຫນີ້ດອກເບ້ຍສູງ . ຫນີ້ສິນຂອງບັດເຄຣດິດ ອາດເຮັດໃຫ້ເຈົ້າມີຄວາມສົນໃຈ 25% ການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ 50% - 100 ເປີເຊັນ "ກັບຄືນ".
(ການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດແມ່ນຫຍັງ?) ໃຫ້ເວົ້າວ່ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າໃນ 50 ເຊັນສໍາລັບແຕ່ລະເງິນໂດລາທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນ, ເຖິງຈໍານວນຫນຶ່ງ.
ນີ້ເອີ້ນວ່າການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດ. ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ 50% "ກັບຄືນ", ດັ່ງນັ້ນເພື່ອເວົ້າ, ກ່ຽວກັບເງິນຂອງທ່ານ, ເພາະວ່າທຸກໆ $ 1 ທ່ານລົງທຶນອັດຕະໂນມັດຈະກາຍເປັນ $ 1.50.)
ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າການບັນທຶກເງິນບໍານານຄວນເປັນສິ່ງບູລິມະສິດສູງສຸດຂອງທ່ານ, ເຖິງແມ່ນວ່າຈະສູງກວ່າການຈ່າຍເງິນຫນີ້ບັດເຄຣດິດຫຼືຈ່າຍຄ່າຮຽນສໍາລັບວິທະຍາໄລຂອງລູກທ່ານ.
ຊັ່ງນໍ້າຫນັກຂອງໂປແລະລູກຊາຍຂອງ R oth ທຽບກັບແບບດັ້ງເດີມ
ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ "Roth", ເຊັ່ນ Roth 401k ແລະ Roth IRA, ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເງິນຫຼັງຈາກການພາສີ. ທ່ານຈ່າຍພາສີອາກອນກ່ຽວກັບລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໃນປັດຈຸບັນ, ແຕ່ທ່ານຫຼີກເວັ້ນພາສີອາກອນໃນເວລາທີ່ທ່ານຖອນມັນອອກຈາກເງິນກະສຽນວຽກ,
ບັນຊີ ເງິນກະສຽນວຽກແບບປະເພນີ , ເຊັ່ນ: 401k ແບບດັ້ງເດີມທີ່ສະຫນອງໃຫ້ໂດຍນາຍຈ້າງສ່ວນໃຫຍ່, ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານປະກອບສ່ວນເງິນໂດລາສະກຸນກ່ອນ. ທ່ານຫຼີກເວັ້ນການພາສີອາກອນໃນປັດຈຸບັນ, ແຕ່ທ່ານໄດ້ຮັບມົນຕີດ້ວຍໃບເກັບພາສີໃນການເກສີຍນ.
ອາຍຸຂອງທ່ານ, ລາຍໄດ້, ແລະຂໍ້ສົມມຸດກ່ຽວກັບປັດຈຸບັນທຽບກັບອັດຕາພາສີໃນອະນາຄົດຈະກໍານົດວ່າ Roth ທຽບກັບການຕິດຕັ້ງແບບດັ້ງເດີມແມ່ນເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ອ່ານເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງ Roth, ສົນທະນາກັບຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານພາສີແລະໃຫ້ຄວາມຄິດທີ່ລະມັດລະວັງ. ບັນຊີລາຍການອາກອນຂອງທ່ານແມ່ນຫນຶ່ງໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ທ່ານເຄີຍມີຢູ່ກັບ ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ - ດັ່ງນັ້ນມັນຈະຈ່າຍໃຫ້ລະມັດລະວັງໃນການພິຈາລະນາ ຍຸດທະສາດພາສີ ຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານກໍາລັງ ວາງແຜນການເກສີຍນ .
ເພີ່ມອັດຕາສ່ວນຂອງທ່ານອີງຕາມການທົດສະວັດທີ່ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນ
ບໍ່ມີກົດລະບຽບດຽວກ່ຽວກັບອັດຕາສ່ວນຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານທີ່ທ່ານຄວນເອົາໄວ້ສໍາລັບການເກສີຍນ. ອັດຕາສ່ວນແຕກຕ່າງກັນໂດຍອີງໃສ່ອາຍຸທີ່ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນປະຢັດ.
ຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 20 ປີ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ $ 50,000 ຕໍ່ປີແລະຊ່ວຍປະຢັດ 10 ເປີເຊັນຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ - $ 5,000 ຕໍ່ປີ - ເຂົ້າໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ, ທ່ານຈະບໍ່ສາມາດບັນລຸເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານ.
ແຕ່ຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 30 ປີໃນເວລາທີ່ທ່ານເລີ່ມປະຢັດ, 10% ຈະບໍ່ພຽງພໍ. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະຫຍັດ 15 ເປີເຊັນຂອງລາຍຮັບຂອງທ່ານ (ປະມານ 7,200 ໂດລາຕໍ່ປີ) ເພື່ອຕອບສະຫນອງ ເປົ້າຫມາຍການເກສີຍນ ຂອງທ່ານ.
ຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນໃນອາຍຸ 40 ປີ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະຫຍັດ 24 ເປີເຊັນຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ, ຫຼື $ 12,000 ຕໍ່ປີ, ເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານ.
ເລີ່ມຕົ້ນໃນອາຍຸ 50 ແລະທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະຫຍັດເກືອບເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ - $ 2,000 ຕໍ່ເດືອນ, ຫຼື $ 24,000 ຕໍ່ປີ - ເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານ.
ຢ່າເອົາຄວາມສ່ຽງເພີ່ມເຕີມເພື່ອຊົດເຊີຍການສູນເສຍເວລາ
ຖ້າທ່ານໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນບັນທຶກສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກຫຼັງຈາກນັ້ນໃນຊີວິດ, ທ່ານອາດຈະຖືກທົດລອງໃຊ້ເງິນລົງທຶນພິເສດເພື່ອຊົດເຊີຍການສູນເສຍເວລາ. ຢ່າເຮັດແນວນີ້. ຄວາມສ່ຽງແມ່ນຖະຫນົນສອງທາງ: ທ່ານອາດຈະຊະນະໃຫຍ່, ແຕ່ທ່ານອາດຈະສູນເສຍຫຼາຍ. ແລະໃນຍຸກສຸດທ້າຍ, ທ່ານມີເວລາຫນ້ອຍທີ່ຈະຟື້ນຕົວຈາກການສູນເສຍ.
ວິທີດຽວທີ່ຈະຊົດເຊີຍເວລາທີ່ສູນເສຍແມ່ນໂດຍການປະຢັດຫຼາຍ.