HSA ພື້ນຖານ, ເງິນຝາກປະຢັດທີ່ເປັນໄປໄດ້, ແລະຄວາມສ່ຽງຕ່າງໆ
HSA Basics
ການໃຊ້ HSA ທີ່ມີແຜນການປະກັນໄພທີ່ສູງທີ່ອາດຈະຊ່ວຍທ່ານໃນການຫຼຸດຜ່ອນຄ່າປະກັນໄພສຸຂະພາບແລະຊ່ວຍປະຢັດເງິນພາສີ. ເພື່ອຈະມີສິດໄດ້ຮັບການສ້າງ HSA ທີ່ມີແຜນການປະກັນໄພສຸຂະພາບທີ່ສູງທີ່ສຸດ, ທ່ານຕ້ອງເປັນຜູ້ທີ່ເຮັດວຽກເອງ, ຮັບຜິດຊອບໃນການຊື້ແຜນການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານເອງຫຼືເຮັດວຽກກັບນາຍຈ້າງທີ່ມີ HSAs ເປັນທາງເລືອກ.
ຫນ້າທໍາອິດ, ທ່ານເລືອກແຜນການປະກັນໄພສຸຂະພາບທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກສູງທີ່ມີເງື່ອນໄຂຕາມເງື່ອນໄຂການຮັບຮອງຂອງ HSA. ນັບຕັ້ງແຕ່ແຜນການປະກັນໄພສຸຂະພາບເຫຼົ່ານີ້ມີການຜ່ອນຊໍາລະສູງ, ຄ່າປະກັນໄພປະຈໍາເດືອນແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າທາງເລືອກອື່ນ.
ຕໍ່ໄປ, ທ່ານໃຊ້ເງິນທີ່ບັນທຶກໄວ້ (ຕອນນີ້ທ່ານບໍ່ຈ່າຍເງິນຄ່າປະກັນໄພລາຍເດືອນສູງສໍາລັບແຜນການປະກັນໄພຕ່ໍາທີ່ຫນ້ອຍ) ເພື່ອເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນທີ່ຫັກອອກຈາກ HSA (ອາດມີການ ຈໍາກັດການຫັກ ). ການປະກອບສ່ວນດັ່ງກ່າວຫຼຸດຜ່ອນລາຍຮັບຂອງທ່ານແລະດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງຫຼຸດລົງໃບເກັບພາສີຂອງທ່ານ.
ເງິນທຶນພາຍໃນ HSA ຂອງທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ບໍ່ເສຍພາສີເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທີ່ມີເງື່ອນໄຂ. ໃນທາງນີ້, HSA ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວດ້ວຍເງິນທີ່ທ່ານບໍ່ເຄີຍຈ່າຍພາສີອາກອນລາຍໄດ້. ເງິນທີ່ຖອນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ບໍ່ມີເງື່ອນໄຂແມ່ນຕ້ອງມີພາສີລາຍໄດ້ປະຈໍາແລະ 10% ຖ້າທ່ານບໍ່ 65 ຫຼືສູງກວ່າ.
ປະເມີນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະການອອມຂອງ HSA
ນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ຄະນິດສາດເຮັດວຽກສໍາລັບບຸກຄົນຫນຶ່ງ, ທີ່ພວກເຮົາຈະໂທຫາ Denise, ຜູ້ທີ່ປ່ຽນເປັນ HSA.
ມີ HSA ບໍ່ມີ
Denise ຈ່າຍ $ 596 ຕໍ່ເດືອນສໍາລັບການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງນາງແລະໄດ້ຮັບການຫັກອອກເປັນ $ 1,000. ຫຼັງຈາກທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຂອງນາງ, ນາງຍັງຮັບຜິດຊອບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງດ້ານການປິ່ນປົວ 20% ຂອງນາງເຖິງສູງສຸດຂອງນາງ, ເຊິ່ງເປັນ $ 2,500 ຕໍ່ປີ.
- ໃນປີທີ່ບໍ່ມີເຫດການສຸຂະພາບແພງ, ນາງຈະຈ່າຍຄ່ານິຍົມປະຈໍາປີຂອງ $ 7,152.
- ໃນປີທີ່ມີເຫດການສຸຂະພາບທີ່ລາຄາແພງ, ນາງຈະຈ່າຍຄ່າ premiums ບວກກັບ out-of-pocket max: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
ມີ HSA
ມີແຜນການທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບ HSA, Denise ຈະຈ່າຍ $ 349 ຕໍ່ເດືອນແລະມີການຫຼຸດຜ່ອນ 5,500 ໂດລາ. ຫຼັງຈາກທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຂອງຕົນ, ບໍລິສັດປະກັນໄພຈ່າຍ 100% ຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວຂອງນາງ.
- ໃນປີທີ່ບໍ່ມີເຫດການສຸຂະພາບທີ່ລາຄາແພງ, ນາງຈະຈ່າຍຄ່ານິຍົມປະຈໍາປີຂອງ $ 4,188, ແລະນາງຈະສາມາດຫັກເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເຈົ້າ $ 3,350 ($ 2015 ແລະ 2016) ເພື່ອບັນຊີ HSA ຂອງເຈົ້າ, ເຊິ່ງຈະຊ່ວຍປະຢັດເງິນຂອງເຈົ້າໃນພາສີແລະສາມາດ ຫຼັງຈາກນັ້ນຈະຖືກນໍາໃຊ້ບໍ່ເສຍພາສີສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ມາເຖິງ.
- ໃນປີທີ່ມີເຫດການສຸຂະພາບທີ່ລາຄາແພງ, ນາງຈະຈ່າຍຄ່ານິຍົມຂອງນາງແລະບວກກັບເງິນຝາກສູງສຸດຂອງນາງ: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
ມີບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບໃນປີທີ່ມີສຸຂະພາບດີ, Denise ມີຄວາມສາມາດໃນການປະຫຍັດເງິນທີ່ອາດຈະໄປບໍລິສັດປະກັນ. ນາງສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນນັ້ນໄດ້ທຸກເວລາສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວ, ຫຼືນາງສາມາດປ່ອຍໃຫ້ມັນເຕີບໂຕແລະໃຊ້ມັນເຊັ່ນ IRA ຫຼັງຈາກນາງມາຮອດອາຍຸ 65 ປີ.
ທ່ານສາມາດທົດລອງຊຸດເຄື່ອງມືການຄິດໄລ່ HSA ອອນໄລນ໌ນີ້ເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປຽບທຽບແຜນແລະກໍານົດວ່າ HSA ອາດຈະເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ.
ຄວາມສ່ຽງຂອງການປ່ຽນໄປແຜນການສຸຂະພາບທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບ HSA
ຂ້າພະເຈົ້າຮູ້ວ່າຄູ່ຜົວເມຍທີ່ປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສໃນແຜນທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງສູງທີ່ມີເງີນ 10,000 ໂດລາຕໍ່ປີ.
ນາງໄດ້ກວດຫາໂຣກມະເຮັງເຕົ້ານົມໃນປີຫນ້າ. ສໍາລັບປີທີ່ເຂົາເຈົ້າຕ້ອງຈ່າຍຫນີ້ທີ່ຖອນອອກຈາກເງິນຝາກປະຈໍາ $ 10,000 ກ່ອນທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ເຫຼືອຂອງນາງໄດ້ຖືກປົກຄຸມໄວ້.
ເມື່ອທ່ານເຂົ້າເຖິງອາຍຸ 55 ປີແລະຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຫຼືຖ້າທ່ານປະສົບກັບກິດຈະກໍາອັນຕະລາຍສູງ, ຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານທີ່ຈະປະສົບກັບເຫດການທາງການແພດທີ່ລາຄາແພງຈະເພີ່ມຂຶ້ນ. ພິຈາລະນາຄວາມສ່ຽງເຫຼົ່ານີ້ຢ່າງລະມັດລະວັງກ່ອນທີ່ທ່ານຈະປ່ຽນແຜນການຮັບປະກັນສູງ.
ຄວນໃຊ້ HSA ເມື່ອໃດທີ່ທ່ານເຂົ້າເຖິງອາຍຸ 65 ປີແລະກາຍເປັນ Medicare ທີ່ມີເງື່ອນໄຂ?
ເມື່ອທ່ານລົງທະບຽນໃນ Medicare, ທ່ານບໍ່ສາມາດມີສ່ວນຮ່ວມໃນບັນຊີ HSA ຂອງທ່ານ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ເງິນທຶນໃນ HSA ຂອງທ່ານຍັງສາມາດຖອນໄດ້ບໍ່ເສຍພາສີເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ມີຄຸນນະພາບ.
ນອກຈາກນັ້ນ, ຫຼັງຈາກອາຍຸ 65 ປີ, ເງິນທຶນໃນ HSA ຂອງທ່ານສາມາດຖອນໄດ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນທາງການແພດແລະການຖອນເງິນໃດໆຈະຖືກຕ້ອງກັບພາສີລາຍໄດ້ປະກະຕິເທົ່ານັ້ນ.
ບ່ອນທີ່ທ່ານສາມາດຊອກຫາ HSA ແຜນການທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບ?
ຜູ້ປະກັນໄພຂອງທ່ານຫຼືຕົວແທນປະກັນໄພທີ່ມີຊື່ສຽງຫຼືບໍລິສັດປະກັນໄພສຸຂະພາບຈະສາມາດໃຫ້ທ່ານມີລາຍຊື່ແຜນການທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບ HSA. ແຜນການບາງຢ່າງຍັງມີບັນຊີ HSA ຂອງຕົນເອງ. ເຫຼົ່ານີ້ສາມາດມາກັບຄ່າທໍານຽມສູງ.
ຂ້ອຍມີບັນຊີ HSA ຂອງຂ້ອຍເອງທີ່ຂ້ອຍເປີດຢູ່ກັບ HSA Bank. ບັນຊີໄດ້ສະຫນອງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເຫມາະສົມ, ຄ່າທໍານຽມທີ່ຕໍ່າແລະການເຂົ້າເຖິງບັດເດບິດ.