ທີ່ດີກວ່າ - IRA ແບບດັ້ງເດີມຫຼື Roth IRA?
ບໍ່ວ່າຈະເປັນເລື່ອງນີ້ສໍາລັບທ່ານ, ການເຂົ້າໃຈຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງສອງບັນຊີຈະເຮັດໃຫ້ທາງເລືອກຂອງທ່ານງ່າຍຂຶ້ນ.
ພິຈາລະນາທັງ IRA ແບບພື້ນເມືອງແລະ Roth IRA ດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບຄວາມຄິດທີ່ດີກວ່າວິທີການແຕ່ລະຄົນສາມາດເຫມາະສົມກັບຫຼັກຊັບໂດຍລວມຂອງທ່ານ.
ບັນຊີ, ບໍ່ແມ່ນການລົງທຶນ
ຄິດວ່າທັງສອງປະເພນີ IRA ແລະ Roth IRA ເປັນປະເພດຂອງບັນຊີຖື. ຊັບສົມບັດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍສາມາດເຂົ້າໄປໃນມັນ, ຈາກ ຮຸ້ນ , ພັນທະບັດ , ອະສັງຫາລິມະສັບ , ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນແລະທຶນ ດັດຊະນີ , ກັບ ຕະຫລາດເງິນແລະໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ , ແຕ່ມັນເປັນເງື່ອນໄຂທີ່ດີ, Congress ຈໍາກັດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດເອົາເຂົ້າໄປໃນບັນຊີນັ້ນ ທຸກໆປີ. ນີ້ແມ່ນເປັນທີ່ຮູ້ຈັກເປັນ ຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນ . ອີງຕາມປະເພດ IRA ທີ່ທ່ານເລືອກ, ຜົນສະທ້ອນດ້ານພາສີຈະແຕກຕ່າງກັນ.
ພາບລວມຂອງ IRA ແບບດັ້ງເດີມ
ການປະກອບສ່ວນແມ່ນການຫັກພາສີໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາເຮັດສໍາລັບບຸກຄົນແລະຄອບຄົວທີ່ມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍກ່ວາຂໍ້ຈໍາກັດດ້ານລາຍໄດ້ໃນປະຈໍາປີໃດຫນຶ່ງເຊິ່ງໄດ້ຖືກປັບປຸງເປັນປົກກະຕິໂດຍ IRS. ຂໍ້ຈໍາກັດການສະຫນັບສະຫນູນປະກອບດ້ວຍຂອບເຂດການສະຫນັບສະຫນູນ "ພື້ນຖານ" ແລະຂອບເຂດການປະຕິບັດ "ການຕິດຕາມ" ທີ່ຜູ້ຄົນທີ່ອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປສາມາດໃຊ້ໄດ້. ຍົກຕົວຢ່າງ, ໃນປີ 2017, ຂອບເຂດການສະຫນັບສະຫນູນພື້ນຖານແມ່ນ $ 5,500 ແລະຂອບເຂດການສະຫນັບສະຫນູນການຕິດຕາມແມ່ນ 1,000 ໂດລາ, ສະນັ້ນຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 52 ປີແລະມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບພາສາ IRA ແບບປະເພນີ, ອາດຈະປະກອບສ່ວນ $ 6,500 ຕໍ່ບັນຊີຂອງເຂົາ.
ສໍາລັບປີທີ່ເງິນຂອງທ່ານຢູ່ໃນປະເພນີ IRA ຂອງທ່ານ, ຖ້າທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບ, ທ່ານຈະບໍ່ມີພາສີໃດໆກ່ຽວກັບຜົນກໍາໄລທີ່ທ່ານສ້າງ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າບໍ່ມີ ພາສີກ່ຽວກັບການເພີ່ມທຶນ ແລະບໍ່ມີພາສີກ່ຽວກັບ ເງິນປັນຜົນ, ດອກເບ້ຍແລະຄ່າເຊົ່າ . ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານເຫັນຕົວທ່ານເອງນັ່ງຢູ່ລ້ານໆລ້ານໂດລາໃນກໍາໄລ, ແຕ່ມັນຢູ່ພາຍໃນຂອບເຂດປ້ອງກັນຂອງບັນຊີ, ລັດຖະບານກາງ, ລັດ, ແລະລັດຖະບານທ້ອງຖິ່ນບໍ່ໄດ້ຮັບມັນ. ທ່ານຈະຈ່າຍພາສີອາກອນໃນການເຕີບໂຕເມື່ອທ່ານຖອນກອງທຶນ.
ທ່ານສາມາດເລີ່ມຕົ້ນການຖອນເງິນຈາກ IRA ແບບປະເພນີຂອງທ່ານໃນອາຍຸ 59.5 ປີໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າທໍານຽມການ ຖອນຕົ້ນ . ທ່ານຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການຖອນເງິນແລະຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບການຖອນເງິນເຫຼົ່ານັ້ນ. ການຖອນເງິນທັງຫມົດແມ່ນຖືກເກັບພາສີ, ລວມທັງ ເງິນຕົ້ນ ທີ່ໄດ້ຜ່ານມານັບຕັ້ງແຕ່ມັນໄດ້ຮັບຄ່າທໍານຽມໃນເວລາທີ່ການສະຫນັບສະຫນູນແມ່ນມາຈາກອາຍຸ 70.5 ປີ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານບໍ່ສາມາດ ສະສົມ ເງິນຫຼາຍເກີນໄປໃນທີ່ພັກອາໄສ.
IRAs ພື້ນເມືອງແລະ Roth IRAs ແມ່ນເຄື່ອງມືປົກປ້ອງຊັບສິນທີ່ເປັນປະໂຫຍດທີ່ສຸດ. ພາຍໃຕ້ຂໍ້ກໍານົດການປົກປ້ອງການລົ້ມລະລາຍສາມປີທີ່ໄດ້ກໍານົດໄວ້ໃນວັນທີ 1 ເມສາ 2016 ທີ່ດັດແປງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດໃນທຸກໆສາມປີ, ນັກລົງທຶນສາມາດມີມູນຄ່າເຖິງ 1,283,025 ໂດລາໃນຍອດລວມຂອງທັງສອງປະເພດ IRAs ແລະໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກການຮຽກຮ້ອງຂອງເຈົ້າຫນີ້. ຄູ່ຜົວເມຍທີ່ແຕ່ງງານສາມາດເພີ່ມຈໍານວນເງິນນີ້ນັບຕັ້ງແຕ່ທັງແບບປະເພນີ IRA ແລະ Roth IRA ຕ້ອງເປັນບຸກຄົນ. ບໍ່ມີສິ່ງໃດສິ່ງຫນຶ່ງທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງ IRA ຮ່ວມກັນ. ນີ້ແມ່ນຫນຶ່ງໃນເຫດຜົນທີ່ສໍາຄັນທີ່ມັນແມ່ນວິທີການທີ່ຈະຊອກຫາຄໍາແນະນໍາຂອງທະນາຍຄວາມລົ້ມລະລາຍທີ່ມີເງື່ອນໄຂກ່ອນການຕັດສິນໃດໆທີ່ຮ້າຍແຮງເມື່ອທ່ານກໍາລັງປະເຊີນກັບຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທາງດ້ານການເງິນ. ສິ່ງທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດທີ່ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ຄືການດຸ່ນດ່ຽງການດຸ່ນດ່ຽງແບບ IRA ຫຼື Roth IRA ຂອງທ່ານຫຼັງຈາກນັ້ນປະກາດການລົ້ມລະລາຍ, ດັ່ງທີ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍຄ່າຕົວທ່ານເອງໃນປີຂອງການກໍ່ສ້າງໃຫມ່ໃນເວລາທີ່ທ່ານອາດຈະເກີດຂື້ນຈາກສານປະທ້ວງທີ່ມີກອງທຶນບໍານານຂອງທ່ານ.
ພາບລວມຂອງ Roth IRA
ການປະກອບສ່ວນໃຫ້ແກ່ Roth IRA ແມ່ນເຮັດດ້ວຍເງິນໂດລາຫລັງຈາກມີພາສີແລະບໍ່ໄດ້ຮັບການຫັກພາສີໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາໄດ້ເຮັດ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ບໍ່ຄືກັບ IRA ແບບດັ້ງເດີມແລະຕ້ອງມີເງື່ອນໄຂຫນ້ອຍທີ່ສຸດ, ຖ້າທ່ານຕ້ອງການການຖອນການສະຫນັບສະຫນູນຕົ້ນທຶນທີ່ຜ່ານມາຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ບໍ່ເສຍພາສີໂດຍບໍ່ມີການຖອນເງິນກ່ອນ, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈະບໍ່ສາມາດທົດແທນເງິນທຶນ ເມື່ອພວກເຂົາອອກຈາກບັນຊີ. ມີຜົນສະທ້ອນດ້ານພາສີສໍາລັບຜົນປະໂຫຍດການລົງທຶນໃດໆຫຼືເງິນທຶນອື່ນໆທີ່ເກີນການປະກອບສ່ວນປະຫວັດສາດໃນ Roth IRA ຖ້າຫາກໄດ້ປະຕິບັດກ່ອນອາຍຸ 59.5 ປີ.
ໃນໄລຍະປີເງິນແມ່ນຢູ່ໃນ Roth IRA, ຜົນປະໂຫຍດໃດໆທີ່ທ່ານສ້າງຈະຂະຫຍາຍຕົວບໍ່ເສຍພາສີ.
ບໍ່ມີອາຍຸການຈໍາຫນ່າຍທີ່ຈໍາເປັນ. ຖ້າທ່ານອາໄສຢູ່ອາຍຸ 105 ປີແລະສິ້ນສຸດລົງດ້ວຍ Roth IRA $ 25,000,000 ເພາະວ່າທ່ານໄດ້ຄົ້ນພົບ McDonald's ຕໍ່ໄປ, ທ່ານບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍເງິນໃຫ້ລັດຖະບານກາງລັດ, ລັດແລະລັດຖະບານທ້ອງຖິ່ນຖ້າທ່ານໄດ້ຖອນເງິນແລະເລີ່ມໃຊ້ຈ່າຍ ມັນຢູ່ພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບໃນປະຈຸບັນ.
ການປົກປ້ອງການລົ້ມລະລາຍດຽວກັນທີ່ກວມເອົາປະເພນີ IRA ຍັງກວມເອົາ Roth IRA.
ຜົນປະໂຫຍດທີ່ພັກອາໄສປະກັນໄພແມ່ນມີຜົນປະໂຫຍດສໍາລັບ Roth IRA ທີ່ລັດຖະສະພາຈັດຂື້ນໂດຍປົກກະຕິໃຫ້ແກ່ບຸກຄົນແລະຄອບຄົວທີ່ມີລາຍໄດ້ລວມທີ່ດັດປັບຫນ້ອຍກ່ວາຂອບເຂດທີ່ກໍານົດໄວ້ກ່ອນ. ເຫຼົ່ານີ້ຈະຖືກປັບປຸງທຸກໆປີ.
ເພື່ອເອົາປະໂຫຍດຈາກຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີຂອງ Roth IRA, ຊາວອາເມຣິກັນຫຼາຍຄົນທີ່ບໍ່ມີເງື່ອນໄຂເພາະວ່າພວກເຂົາເຮັດເງິນຫຼາຍເກີນໄປເຂົ້າໃນເຕັກນິກທີ່ເອີ້ນວ່າ "Backdoor Roth IRA" ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບກອງທຶນ IRA ແບບປະເພນີ, ຫຼັງຈາກນັ້ນແປງມັນໄປເປັນ Roth IRA.
ຂ້ອຍສາມາດເປີດບັນຊີ IRA ໄດ້ແນວໃດ?
A Roth IRA ແລະ IRA ແບບປະເພນີແມ່ນທັງສອງປະເພດຂອງບັນຊີ, ບໍ່ແມ່ນການລົງທຶນ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດເປີດໂດຍມີຫຼາຍປະເພດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງສະຖາບັນການເງິນ. ຖ້າທ່ານໄປຫາສະຫະພັນທະນາຄານຫຼືສະຫະພັນສິນເຊື່ອ, ພວກເຂົາອາດຈະສະເຫນີປະເພດ IRA ແຕ່ວ່າທ່ານພຽງແຕ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເອົາໃບຢັ້ງຢືນການຝາກເງິນໄວ້.
ຖ້າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງ IRA ທີ່ມີບໍລິສັດໂບກເກີຫຼຸດລົງເຊັ່ນ Charles Schwab ຫຼື Scottrade, ທ່ານສາມາດເອົາສິ່ງທີ່ສາມາດຊື້ຂາຍໄດ້ໃນສາທາລະນະ, ລວມທັງ ກອງທຶນດັດສະນີແລກປ່ຽນເຊັ່ນ: SPDRS ຫຼື ຮຸ້ນ blue-chip . ນັກລົງທຶນບາງຄົນທີ່ໃຊ້ສະເພາະເງິນທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກຂອງເຂົາຕ້ອງການເປີດບັນຊີ IRA ໂດຍກົງກັບ ຄອບຄົວກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ ເຊັ່ນ Fidelity ຫຼື Vanguard.
ຂ້ອຍຈໍາເປັນຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນຈໍານວນເງິນເທົ່າໃດ?
ຍອດຍອດຂັ້ນຕ່ໍາສຸດຂອງປະເພດ IRA ແມ່ນຖືກກໍານົດໂດຍສະຖາບັນການເງິນທີ່ທ່ານເປີດບັນຊີ. ບາງຄົນຕ້ອງການ $ 1,000 ເຖິງ $ 3,000. ບາງຄົນຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນພຽງເລັກນ້ອຍເທົ່າກັບ $ 100 ໃນເງື່ອນໄຂທີ່ທ່ານໄດ້ຝາກຈໍານວນເງິນທີ່ຕ່ໍາສຸດຕໍ່ເດືອນສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ສະແດງເພື່ອສະແດງຄວາມຫມັ້ນໃຈປະຢັດຂອງທ່ານ.
ຂ້ອຍສາມາດມີທັງສອງປະເພດໄດ້ບໍ?
ແມ່ນແລ້ວ, ແລະທ່ານກໍ່ສາມາດເພີ່ມເງິນໃຫ້ທັງສອງປີໃນປີດຽວກັນໂດຍສະເພາະການປະກອບສ່ວນລວມຂອງທ່ານບໍ່ເກີນຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນໃນປະໂຫຍດສໍາລັບປີ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນໃນປີທີ່ຄົນອາຍຸ 37 ປີສາມາດປະກອບສ່ວນເປັນຈໍານວນເງິນ 5,500 ໂດລາ, ຄົນນັ້ນສາມາດເອົາ $ 2,000 ໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມແລະ $ 3,500 ໃນ Roth IRA ເພາະວ່າພວກເຂົາຍັງຄົງຢູ່ຫຼືພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂ $ 5,500. ຖ້າທ່ານເກີນຂີດຈໍາກັດການສະຫນັບສະຫນູນແລະບໍ່ແກ້ໄຂມັນພາຍໃນເວລາທີ່ແນ່ນອນ, ລັດຖະບານຈະປະເມີນຄ່າພາສີທີ່ຈະທໍາລາຍຍອດຂອງທ່ານ.
ຂ້ອຍສາມາດມີ Roth IRA ແລະ / ຫຼືປະເພນີ IRA Plus ບັນຊີບໍານານຢູ່ບ່ອນເຮັດວຽກບໍ?
ແມ່ນແລ້ວ. ບໍ່ວ່າທ່ານມີວຽກ W-2 ຫຼືເຮັດວຽກສໍາລັບຕົວທ່ານເອງ, ທ່ານມີຕົວເລືອກຫຼາຍສໍາລັບບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກເພີ່ມເຕີມ. ນອກເຫນືອໄປຈາກການສະຫນອງທຶນ Roth IRA ຫຼື IRA ແບບດັ້ງເດີມໃນແຕ່ລະປີ, ທ່ານຍັງສາມາດສະຫນັບສະຫນູນ ພື້ນເມືອງ 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , ຫຼືແຜນການມີຄຸນວຸດທິອື່ນໆ. ເຫຼົ່ານີ້ມັກຈະມີຜົນປະໂຫຍດອື່ນໆຂອງຕົນເອງ, ລວມທັງການປົກປັກຮັກສາລົ້ມລະລາຍທີ່ບໍ່ຈໍາກັດດ້ານການປ້ອງກັນການລົ້ມລະລາຍທີ່ສະເຫນີກ່ຽວກັບ IRAs ທີ່ໄດ້ປຶກສາຫາລື.