ການຄິດໄລ່ຖອນຕົວງ່າຍດາຍຂອງ IRA
ນີ້ແມ່ນຫນຶ່ງໃນສະຖານະການ, ອີເມລ໌ທີ່ຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ດົນມານີ້:
"ຂ້າພະເຈົ້າຄິດກ່ຽວກັບການຖອນເງິນຕົ້ນຈາກບັນຊີ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງຂ້າພະເຈົ້າເພື່ອຊໍາລະບັນຊີບັດເຄຣດິດທີ່ຍັງຄ້າງຄາສໍາລັບການສ້ອມແປງລົດ. ຂ້າພະເຈົ້າຕ້ອງການຊື້ເຮືອນໃນອະນາຄົດອັນໃກ້ນີ້ແລະມີໃບແຈ້ງຫນີ້ທີ່ຍັງຄ້າງຄານີ້. ຈ່າຍຄ່າບໍລິການໃນເວລາແລະບໍ່ເຄີຍຊັກຊ້າ, ແຕ່ຂ້າພະເຈົ້າຕ້ອງການກໍາຈັດຫນີ້ສິນ. ຂ້າພະເຈົ້າພະຍາຍາມທີ່ຈະຄິດວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນພາສີສໍາລັບການແຈກຢາຍຕົ້ນແມ່ນຫນ້ອຍກ່ວາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາສຸດທີ່ CC ທຸກໆ ເດືອນ APR ກ່ຽວກັບບັດເຄຣດິດແມ່ນ 10 ເປີເຊັນ. ທ່ານສາມາດຊ່ວຍຂ້າພະເຈົ້າຄິດເລກນີ້ແລະບອກຂ້າພະເຈົ້າວ່າມີປັດໃຈອື່ນໆທີ່ຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາບໍ?
ທ່ານຕ້ອງການຂໍ້ມູນບາງຢ່າງທີ່ຢູ່ໃນນິ້ວມືຂອງທ່ານເພື່ອຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພາສີຂອງການຖອນເງິນຈາກແຜນການເງິນບໍານານ:
- ອາຍຸຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ການ ແຜ່ກະຈາຍ ໄດ້ຖືກເຮັດ
- ປະເພດຂອງແຜນການບໍານານທີ່ທ່ານມີ
- ທ່ານກໍາລັງວາງແຜນທີ່ຈະຖອນເງິນອອກເທົ່າໃດ
- ຈະເປັນແນວໃດເງິນຈະຖືກນໍາໃຊ້ສໍາລັບ
- ຈະເປັນແນວໃດພາສີອາກອນທີ່ທ່ານອາດຈະຢູ່ໃນເວລາທີ່ການຖອນເງິນ
ການລົງໂທດການແຜ່ກະຈາຍຕົ້ນ
ການລົງໂທດກ່ຽວກັບການແຈກຢາຍໃນເບື້ອງຕົ້ນຈະຖືກນໍາໃຊ້ຖ້າທ່ານຖອນເງິນຈາກແຜນການເງິນບໍານານກ່ອນທີ່ທ່ານຈະມາຮອດອາຍຸ 59 1/2. ການລົງໂທດແມ່ນ 10 ເປີເຊັນແລະນີ້ແມ່ນນອກເຫນືອຈາກພາສີລາຍໄດ້ທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງເສຍຫນີ້.
ການລົງໂທດເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ 25% ຖ້າທ່ານຖອນເງິນຈາກ SIMPLE IRA ແລະທ່ານໄດ້ເລີ່ມເຂົ້າຮ່ວມໃນ SIMPLE IRA ໃນສອງປີຜ່ານມາ. ຖ້າທ່ານຢູ່ໃກ້ກັບອາຍຸ 59 ປີ 1/2, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງລໍຖ້າກ່ອນທີ່ຈະຖອນເງິນເພື່ອທ່ານສາມາດຫລີກລ່ຽງການລົງໂທດນີ້ໄດ້.
ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນສໍາຄັນຕໍ່ການລົງໂທດແຕ່ຢ່າງໃດ. ຖ້າທ່ານຖອນເງິນເພື່ອຊື້ເຮືອນຫຼືຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດ, ມັນອາດຈະບໍ່ນໍາໃຊ້. ຂໍ້ຍົກເວັ້ນທີ່ອະນຸຍາດແຕກຕ່າງກັນໂດຍປະເພດຂອງແຜນການເງິນບໍານານທີ່ທ່ານມີ.
ບໍ່ມີການລົງໂທດສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດເມື່ອພວກເຂົາຖອນຕົວຈາກ IRA ຫຼືຜູ້ຫວ່າງງານໂດຍໃຊ້ເງິນເພື່ອຈ່າຍຄ່າປະກັນສຸຂະພາບ. ບໍ່ມີການລົງໂທດຖ້າວ່າເງິນຖືກນໍາໃຊ້ສໍາລັບຄ່າຮຽນວິທະຍາໄລຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວສູງ.
ການແຈກຢາຍຈາກແຜນການເງິນບໍານານ 401 (k) ຫຼື 403 (b) ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນນ້ອຍກວ່າ - ທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດຫລີກລ່ຽງການລົງໂທດຖ້າທ່ານອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 55 ປີແລະໄດ້ອອກກໍາລັງກາຍຫຼືອອກຈາກວຽກຂອງທ່ານ, ຈ່າຍເງິນຄ່າປິ່ນປົວທາງດ້ານສຸຂະພາບສູງຫຼືເປັນສ່ວນຫນຶ່ງ ຂອງການແກ້ໄຂການຢ່າຮ້າງ.
ອາກອນລາຍໄດ້
ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະກໍານົດອັດຕາພາສີທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍໃນການແຈກຢາຍຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານໄດ້ຄິດໄລ່ໂທດ. IRS ປະຕິບັດການແຜ່ກະຈາຍເປັນ ລາຍຮັບທົ່ວໄປ . ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາກໍາລັງພາສີຢູ່ໃນອັດຕາພາສີທີ່ກໍານົດໄວ້ຂອງທ່ານ. ການຖອນເງິນຈາກແຜນການເງິນກະສຽນວຽກກໍ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານຍ້າຍໄປສູ່ພາສີອາກອນທີ່ສູງຂຶ້ນ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຕ້ອງການເອົາໃຈໃສ່ຂອບເຂດຂອງລາຍໄດ້ສໍາລັບພາສີອາກອນທີ່ແຕກຕ່າງກັນໃນປີນີ້.
IRS ປ່ຽນແປງໃຫ້ພວກເຂົາເປັນໄລຍະເວລາ.
Multiply ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຖອນເວລາພາສີເບື້ອງຕົ້ນຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການຄາດຄະເນໄວກ່ຽວກັບຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງທ່ານ, ຫຼັງຈາກນັ້ນເພີ່ມໃນການລົງໂທດໃດໆ. ທັງຫມົດຈະເປັນພາສີລັດຖະບານຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງເສຍຫນີ້. ທ່ານຄວນປະເມີນຄ່າພາສີຂອງລັດໃດກໍ່ຕາມ.
ຕົວຢ່າງການຄໍານວນ
ຜູ້ອ່ານທີ່ມີສະຖານະພາບຂ້າງເທິງນີ້ບໍ່ໄດ້ໃຫ້ຂໍ້ມູນໃດໆກ່ຽວກັບລາຍໄດ້ຂອງລາວຫລືສະຖານະການພາສີ, ດັ່ງນັ້ນພວກເຮົາຈະສ້າງຈໍານວນຕົວເລກໃຫ້ລາວເພື່ອເບິ່ງວ່າວິທະຍາສາດເຮັດວຽກໄດ້ແນວໃດ.
ໃຫ້ເວົ້າວ່ານາງມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບ ຫົວຫນ້າສະຖານະພາບຂອງຄອບຄົວ , ແມ່ນອາຍຸ 35 ປີໃນເວລາທີ່ນາງຖອນທຶນ, ແລະລາຍໄດ້ຈາກການເກັບພາສີຂອງນາງຫຼັງຈາກໄດ້ຮັບການ ຍົກເວັ້ນ ມາດຕະຖານ ແລະ ການຍົກເວັ້ນສ່ວນບຸກຄົນ ແມ່ນ $ 50,000. ນີ້ຈະເຮັດໃຫ້ນາງມີພາສີອາກອນ 25 ເປີເຊັນ. ລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າຈະເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ 60,000 ໂດລາຖ້ານາງຖອນເງິນ $ 10,000 ເພື່ອຈ່າຍຄ່າຊ່ອມລົດ, ແຕ່ນາງຍັງຈະຢູ່ໃນວົງເງິນອາກອນ 25 ເປີເຊັນ.
ຜົນກະທົບຕໍ່ພາສີຂອງລັດຖະບານລາວຈະເປັນ 10,000 ໂດລາສະຫະລັດ 25% ສໍາລັບພາສີອາກອນລວມກັບການລົງໂທດ 10%, ຫຼື $ 3,500. ນາງຕ້ອງການການລົງໂທດ 10% ຍ້ອນວ່າການຈ່າຍເງິນສໍາລັບການສ້ອມແປງລົດແມ່ນບໍ່ຢູ່ໃນບັນຊີລາຍຊື່ຂອງການຍົກເວັ້ນການລົງໂທດ. ນາງຍັງອາດຈະມີສຽງສໍາລັບພາສີອາກອນລາຍໄດ້ຂອງລັດແລະອາດຈະເປັນການລົງໂທດຂອງລັດ.
ຕົວເລືອກອື່ນໆ
ນີ້ $ 3,500 ໃນພາສີລັດຖະບານກາງພິເສດແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການແຕ້ມເຂົ້າໃນກອງທຶນເງິນບໍານານເຫຼົ່ານີ້. ສິ່ງທີ່ຜູ້ອ່ານມີແນວທາງອື່ນແນວໃດ?
ນາງສາມາດສືບຕໍ່ຈ່າຍດອກເບ້ຍໃນການ ດຸ່ນດ່ຽງບັດເຄຣດິດ . ບັດຂອງຜູ້ອ່ານນີ້ມາພ້ອມກັບອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະ 10 ເປີເຊັນຕໍ່ປີເຊິ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເຈົ້າຈະມີຄວາມສົນໃຈຂອງ $ 1,000 ໃນໄລຍະຫນຶ່ງປີໃນການດຸ່ນດ່ຽງ $ 10,000. ນີ້ຄາດວ່າຍອດເງິນຍັງຄົງຢູ່ໃນໄລຍະຂອງປີ.
ການນໍາໃຊ້ເຄື່ອງຄິດໄລ່ບັດເຄຣດິດຕ່ໍາສຸດແລະເຮັດໃຫ້ການຄິດໄລ່ຕື່ມອີກວ່າບັດເຄຣດິດຕ້ອງການການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາ 2.5 ເປີເຊັນຂອງຍອດເງິນໃນແຕ່ລະເດືອນ, ຜູ້ອ່ານຂອງພວກເຮົາຈະຈ່າຍ 4,888,25 ໂດລາໃນຄວາມສົນໃຈໃນໄລຍະ 20 ປີເພື່ອຈ່າຍຄ່າຊ່ອມລົດ.
ດັ່ງນັ້ນສິ່ງທີ່ດີກວ່າ: ຈ່າຍ $ 3,500 ໃນປັດຈຸບັນຫຼື $ 4,888 ໃນໄລຍະ 20 ປີ? ມັນເປັນທາງເລືອກສ່ວນບຸກຄົນ, ແຕ່ຂ້ອຍຄິດວ່າຄໍາຕອບຢູ່ໃນການຊໍາລະເງິນບັດເຄຣດິດໃນໄລຍະເວລາ. ຄວນມີການຫລີກລ້ຽງບັນຊີໃບເກັບພາສີຂະຫນາດໃຫຍ່ທີ່ຄວນຫລີກລ້ຽງເວລາທີ່ເປັນໄປໄດ້. ບັດເຄຣດິດສາມາດຈ່າຍໄດ້ໄວຂຶ້ນເມື່ອມີເງິນພິເສດທີ່ມີຢູ່, ຫຼືຊ້າລົງເມື່ອເງິນມີຄວາມເຂັ້ມແຂງ.
ສິ່ງທີ່ຜູ້ອ່ານໄດ້ມີທາງເລືອກອື່ນໆ? ແຜນການຈໍານວນ 401 (k) ແລະ 403 (ຂ) ໄດ້ ສະຫນອງເງິນກູ້ໃຫ້ພະນັກງານ, ເຖິງແມ່ນວ່າເງິນກູ້ຢືມບໍ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດຈາກ IRAs ຕາມກົດຫມາຍ. ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ສາມາດຊ່ວຍນາງໄດ້ພົບຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທາງດ້ານການເງິນໄລຍະສັ້ນໃນຂະນະທີ່ຫລີກລ້ຽງພາສີແລະການລົງໂທດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການຖອນເງິນ. ນາງອາດຈະຊື້ສິນຄ້າເພື່ອໃຫ້ມີການກູ້ຢືມອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ, ພະຍາຍາມຫາລາຍຮັບເພີ່ມເຕີມບາງຢ່າງຫຼື ສ້າງງົບປະມານ ເພື່ອຈັດການສະຖານະການດ້ານການເງິນໃຫມ່.
ສ່ວນບຸກຄົນ, ຂ້າພະເຈົ້າຈະອອກຈາກກອງທຶນບໍານານໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາຈະຕ້ອງການຫຼາຍທີ່ສຸດ: ຫຼັງຈາກອາຍຸ 59 ປີ 1/2, ຖ້າຜູ້ເສຍພາສີກາຍເປັນຄົນພິການຫຼືໃນເວລາທີ່ປະເຊີນກັບສະຖານະການອື່ນໆທີ່ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນລົງໂທດ. Massachusetts Insurance Penalty
ຫມາຍເຫດ: ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍພາສີປ່ຽນແປງແຕ່ລະໄລຍະ, ແລະທ່ານຄວນປຶກສາກັບຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານພາສີ ສໍາລັບຄໍາແນະນໍາທີ່ທັນສະໄຫມທີ່ສຸດ. ຂໍ້ມູນທີ່ມີຢູ່ໃນບົດຄວາມນີ້ບໍ່ໄດ້ເປັນຄໍາແນະນໍາທາງດ້ານພາສີແລະບໍ່ແມ່ນການທົດແທນຄໍາແນະນໍາດ້ານພາສີ.