ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານເຮັດວຽກກັບ ທະນາຄານອອນໄລນ໌ , ທະນາຄານແລະສະຫະພັນສິນເຊື່ອສ່ວນໃຫຍ່ຍັງມີສະຖານທີ່ທາງດ້ານຮ່າງກາຍທີ່ມີພະນັກງານ, ແລະພວກເຂົາດໍາເນີນການສູນບໍລິການທີ່ມີຊົ່ວໂມງການບໍລິການລູກຄ້າ.
ພວກເຂົາຈ່າຍຄ່າທັງຫມົດແນວໃດ? ທະນາຄານໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ຈາກການລົງທຶນ (ຫຼືການກູ້ຢືມແລະການໃຫ້ກູ້), ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນບັນຊີແລະການບໍລິການທາງດ້ານການເງິນເພີ່ມເຕີມ.
ເມື່ອໃດກໍ່ຕາມທີ່ທ່ານໃຫ້ເງິນໃຫ້ກັບສະຖາບັນການເງິນ, ມັນຈໍາເປັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈເຖິງຕົວແບບທຸລະກິດຂອງບໍລິສັດແລະອັດຕາເງິນເດືອນທີ່ທ່ານຈ່າຍ. ແຕ່ວ່າມັນບໍ່ສະເຫມີໄປຈະແຈ້ງກ່ຽວກັບວິທີການຈ່າຍເງິນຂອງທະນາຄານ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ມີວິທີຕ່າງໆສໍາລັບທະນາຄານທີ່ຈະໄດ້ຮັບລາຍຮັບ, ລວມທັງການລົງທຶນເງິນຂອງທ່ານແລະຄ່າທໍານຽມຊາດໃຫ້ລູກຄ້າ.
The Spread
ວິທີການແບບດັ້ງເດີມສໍາລັບທະນາຄານທີ່ຈະໄດ້ຮັບຜົນກໍາໄລແມ່ນການກູ້ຢືມແລະການໃຫ້ກູ້ຢືມ. ທະນາຄານເອົາເງິນຝາກຈາກລູກຄ້າ (ໂດຍສະເພາະ ການກູ້ຢືມ ເງິນຈາກບັນຊີຜູ້ຖືຮຸ້ນ), ແລະພວກເຂົາໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນໃຫ້ລູກຄ້າອື່ນ. ກົນໄກແມ່ນມີຄວາມສັບສົນຫຼາຍ, ແຕ່ວ່າມັນເປັນຄວາມຄິດທົ່ວໄປ.
ຈ່າຍຫນ້ອຍລົງ, ເກັບລາຍຮັບເພີ່ມເຕີມ: ທະນາຄານຈ່າຍດອກເບ້ຍທີ່ອັດຕາຕ່ໍາກັບຜູ້ຝາກເງິນທີ່ເກັບເງິນໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, CDs, ແລະ ບັນຊີເງິນຕາ . ພວກເຂົາມັກຈະບໍ່ຈ່າຍຫຍັງໃນຍອດເງິນໃນການກວດສອບບັນຊີ.
ໃນເວລາດຽວກັນ, ທະນາຄານຈະຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສໍາລັບລູກຄ້າທີ່ໄດ້ກູ້ຢືມເງິນ (ໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມບ້ານ, ເງິນກູ້ຢືມ, ເງິນກູ້ນັກສຶກສາ, ເງິນກູ້ທຸລະກິດແລະເງິນກູ້ອື່ນໆ).
ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງອັດຕາຕ່ໍາທີ່ທະນາຄານຈ່າຍແລະອັດຕາທີ່ພວກເຂົາມີລາຍໄດ້ແມ່ນເປັນການ ແຜ່ກະຈາຍ ຫຼືຂອບຂອງທະນາຄານ.
ຕົວຢ່າງ: ທະນາຄານຈ່າຍເປີ ເຊັນອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະ 1 ປີ (APY) ກ່ຽວກັບເງິນສົດໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ. ລູກຄ້າທີ່ໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດຈ່າຍຢ່າງຫນ້ອຍ 4 ສ່ວນຮ້ອຍ (ຫຼືຫຼາຍກວ່າ, ອີງຕາມຄະແນນສິນເຊື່ອແລະລັກສະນະອື່ນໆຂອງເງິນກູ້). ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທະນາຄານມີລາຍໄດ້ຢ່າງນ້ອຍ 3% ໃນກອງທຶນເຫລົ່ານີ້ - ອາດຈະຫຼາຍກວ່ານັ້ນ. ໂດຍສະເພາະແມ່ນບັດເຄຣດິດ, ເຊິ່ງອາດມີ ອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີ (APR) ປະມານ 20%.
ການລົງທຶນ: ໃນເວລາທີ່ທະນາຄານໃຫ້ເງິນຂອງທ່ານໃຫ້ແກ່ລູກຄ້າອື່ນ, ທະນາຄານຈຶ່ງ "ລົງທຶນ" ເງິນເຫຼົ່ານັ້ນ. ແຕ່ທະນາຄານບໍ່ພຽງແຕ່ລົງທຶນໂດຍການໃຫ້ເງິນກູ້ແກ່ຖານລູກຄ້າຂອງພວກເຂົາ. ບາງທະນາຄານລົງທຶນຢ່າງກວ້າງຂວາງໃນປະເພດສິນຊັບທີ່ແຕກຕ່າງກັນ (ບາງການລົງທຶນເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນງ່າຍດາຍແລະປອດໄພ, ແຕ່ວ່າບາງຄົນແມ່ນສັບສົນແລະມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຂ້ອນຂ້າງ).
ກົດລະບຽບມີຢູ່ເພື່ອຈໍາກັດຈໍານວນເງິນທີ່ທະນາຄານສາມາດຫຼີ້ນກັບເງິນຂອງທ່ານ (ໂດຍສະເພາະຖ້າບັນຊີຂອງທ່ານແມ່ນ ປະກັນໄພ FDIC ). ທະນາຄານຍັງສາມາດເພີ່ມລາຍໄດ້ໂດຍການມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍຕໍ່ເງິນຂອງທ່ານແລະລະບຽບການເຫລົ່ານັ້ນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະປ່ຽນແປງຕະຫຼອດເວລາ.
ນອກເຫນືອຈາກເງິນລົງທຶນ, ທະນາຄານຈະຄິດໄລ່ຄ່າທໍານຽມໃຫ້ລູກຄ້າ.
ຄ່າທໍານຽມຂອງຜູ້ບັນຊີ
ໃນຖານະເປັນຜູ້ບໍລິໂພກ, ທ່ານອາດຈະຄຸ້ນເຄີຍກັບຄ່າທໍານຽມທີ່ມີການກວດສອບ, ການອອມແລະບັນຊີອື່ນ. ຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນກໍາ ລັງງ່າຍທີ່ຈະຫລີກລ້ຽງ , ແຕ່ຄ່າທໍານຽມຍັງມີສ່ວນປະກອບສໍາຄັນຕໍ່ລາຍໄດ້ຂອງທະນາຄານ.
ໃນອະດີດ, ການກວດສອບຟຣີແມ່ນງ່າຍດາຍທີ່ຈະຊອກຫາ, ແຕ່ປະຈຸບັນຄ່າບໍລິການບໍາລຸງຮັກສາບັນຊີເປັນມາດຕະຖານ. trick ແມ່ນເພື່ອ ໃຫ້ໄດ້ຮັບຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນ .
ຄ່າທໍານຽມ: ເງິນ ທະນາຄານຍັງເອີ້ນເກັບຄ່າທໍານຽມສໍາລັບບາງປະເພດການກະທໍາແລະ "ຄວາມຜິດພາດ" ທີ່ທ່ານເຮັດໃນບັນຊີຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານໄດ້ເລືອກເອົາການປົກປ້ອງເກີນກວ່າເງິນທຶນ, ທ່ານຈະເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານ $ 35 ຫຼືທຸກໆຄັ້ງທີ່ທ່ານ overdraw ບັນຊີຂອງທ່ານ (ແລະທ່ານຍັງສາມາດຈ່າຍຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນໄດ້ ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈະເລືອກເອົາ ). Bounce check ? ມັນຈະແພງເກີນໄປ. ມີບັນຊີລາຍຊື່ຍາວຂອງຄ່າບໍລິການທີ່ມາຈາກກິດຈະກໍາບັນຊີ, ລວມທັງ (ແຕ່ບໍ່ຈໍາກັດ):
- ຄ່າທໍານຽມຕູ້ເອທີເອັມ (ລວມທັງຄ່າທໍານຽມທີ່ທ່ານຄິດຄ່າບໍລິການທະນາຄານ, ລວມທັງຄ່າທໍານຽມຈາກທະນາຄານທີ່ມີເອເອັມເອັມ)
- ການທົດແທນບັດເສຍຫາຍຫຼືຖືກລັກ (ແລະຄ່າບໍລິການພິເສດສໍາລັບການສົ່ງມ້າ)
- ການຖອນຕົ້ນຈາກຊີດີ
- ການລົງໂທດ ຕໍ່ເງິນກູ້ຢືມ
- ການລົງໂທດສຸດທ້າຍກ່ຽວກັບເງິນກູ້ຢືມ
- ຄ່າທໍານຽມການເຄື່ອນໄຫວ
- ຄ່າທໍານຽມສໍາລັບບົດລາຍງານກະດານ
- ຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການເວົ້າກັບນາຍຈ້າງວ່າທ່ານມີບັນຊີອອນໄລນ໌ລາຄາບໍ່ແພງ
- ຢຸດການຮ້ອງຂໍການຈ່າຍເງິນ
ຄ່າບໍລິການ
ນອກເຫນືອໄປຈາກລາຍໄດ້ຈາກການກູ້ຢືມແລະການໃຫ້ກູ້ຢືມ, ທະນາຄານມີບໍລິການທາງເລືອກ. ທ່ານ ອາດຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າໃດໆເຫຼົ່ານີ້, ແຕ່ລູກຄ້າທະນາຄານຈໍານວນຫລາຍ (ບຸກຄົນ, ທຸລະກິດແລະອົງການອື່ນໆ) ເຮັດ.
ສິ່ງທີ່ແຕກຕ່າງກັນຢູ່ທຸກໆທະນາຄານ, ແຕ່ວ່າບາງບໍລິການທົ່ວໄປສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຢູ່ຂ້າງລຸ່ມນີ້.
ບັດເຄດິດ: ທ່ານຮູ້ແລ້ວວ່າທະນາຄານຈິ່ງໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍກ່ຽວກັບຍອດເງິນກູ້ຂອງທ່ານ, ແລະທະນາຄານຈິ່ງຄິດຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີຕໍ່ຜູ້ໃຊ້ບັດ. ພວກເຂົາຍັງໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ຈາກການແລກປ່ຽນຫຼື "ຄ່າທໍານຽມການເລື່ອນ" ທຸກໆຄັ້ງທີ່ທ່ານໃຊ້ບັດຂອງທ່ານເພື່ອເຮັດການຊື້ (ການໂອນບັດບັດເດບິດນໍາໃຊ້ລາຍໄດ້ຫນ້ອຍກວ່າບັດເຄຣດິດ). ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ພໍ່ຄ້າ ຕ້ອງການທີ່ຈະຈ່າຍເງິນສົດ ຫຼືບັດເດບິດ, ແລະຮ້ານຄ້າບາງຄົນກໍ່ ຈ່າຍຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນໃຫ້ແກ່ລູກຄ້າ .
ການກວດສອບແລະຄໍາສັ່ງເງິນ: ທະນາຄານພິມ ເຊັກຂອງຜູ້ຮັບເງິນສົດ ສໍາລັບການເຮັດທຸລະກໍາທີ່ສໍາຄັນ, ແລະຫຼາຍໆຄົນຍັງມີຄໍາສັ່ງເງິນສໍາລັບລາຍການຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າ. ຄ່າທໍານຽມສໍາລັບເຄື່ອງມືເຫຼົ່ານັ້ນມັກຈະປະມານ $ 5 ເຖິງ $ 10. ທ່ານຍັງສາມາດສັ່ງຄືນການກວດສອບສ່ວນບຸກຄົນແລະທຸລະກິດຈາກທະນາຄານຂອງທ່ານ, ແຕ່ວ່າມັນມັກຈະ ມີລາຄາແພງທີ່ຈະເພີ່ມເຕີມ ກັບບໍລິສັດການພິມກວດ.
ການຄຸ້ມຄອງຊັບສິນ: ນອກຈາກບັນຊີທະນາຄານມາດຕະຖານ, ບາງສະຖາບັນສະເຫນີຜະລິດຕະພັນແລະການບໍລິການຜ່ານທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ. ຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າທໍານຽມ (ລວມທັງສິນຊັບທີ່ຢູ່ໃນຄ່າບໍລິຫານ) ຈາກກິດຈະກໍາເຫຼົ່ານັ້ນຜົນປະໂຫຍດຂອງທະນາຄານເສີມ.
ການປຸງແຕ່ງການຈ່າຍເງິນ: ທະນາຄານມັກຈັດການເງິນສໍາລັບທຸລະກິດຂະຫນາດໃຫຍ່ແລະຂະຫນາດນ້ອຍທີ່ຕ້ອງການຮັບບັດເຄຣດິດແລະ ການຊໍາລະເງິນ ຈາກ ACH ຈາກລູກຄ້າ. ຄ່າທໍານຽມລາຍເດືອນແລະຄ່າທໍານຽມຕໍ່ທຸລະກິດແມ່ນທົ່ວໄປ.
ເງິນອຸດຫນູນທາງບວກ: ຖ້າທຸລະກິດຂອງທ່ານມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບການກວດສອບປອມປອມກັບຂໍ້ມູນບັນຊີຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດກວດສອບການຈ່າຍເງິນອອກທັງຫມົດ ກ່ອນທີ່ພວກເຂົາໄດ້ຮັບອະນຸຍາດ . ແຕ່ແນ່ນອນ, ມີຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການນັ້ນ.
ຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມ: ອີງຕາມທະນາຄານຂອງທ່ານແລະປະເພດຂອງການກູ້ຢືມ, ທ່ານອາດຈະຈ່າຍຄ່າໃບສະຫມັກ, ຄ່າທໍານຽມປະມານ 1% ຫຼືສະນັ້ນ, ຈຸດຫຼຸດຜ່ອນ , ຫຼືຄ່າອື່ນໆທີ່ຈະໄດ້ຮັບຈໍານອງ. ຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນນອກເຫນືອຈາກຄວາມສົນໃຈທີ່ທ່ານຈ່າຍໃນຍອດເງິນກູ້ຂອງທ່ານ.
ຈະເປັນແນວໃດກ່ຽວກັບສະຫະພັນສິນເຊື່ອ?
ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແມ່ນສະຖາບັນທີ່ເປັນຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ເຮັດວຽກຫຼາຍຫຼືນ້ອຍກວ່າທະນາຄານ. ພວກເຂົາສະເຫນີຜະລິດຕະພັນແລະການບໍລິການທີ່ຄ້າຍຄືກັນ, ພວກເຂົາມັກຈະມີຄ່າທໍານຽມດຽວກັນແລະພວກເຂົາລົງທຶນເງິນຝາກເຊັ່ນດຽວກັນ (ໂດຍການໃຫ້ເງິນລົງທຶນຫລືລົງທຶນໃນຕະຫຼາດການເງິນ).
ມັນເວົ້າວ່າ, ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນລູກຄ້າ (ຫຼື "ສະມາຊິກ") ຂອງພວກເຈົ້າ, ກົງກັນຂ້າມກັບນັກລົງທຶນທີ່ກໍາລັງຊອກຫາກໍາໄລ, ແລະຍ້ອນວ່າພວກເຂົາເປັນອົງກອນທີ່ຍົກເວັ້ນພາສີ, ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ ບາງຄັ້ງອາດ ມີກໍາໄລຫນ້ອຍ. ພວກເຂົາອາດຈະມີຄວາມສົນໃຈຫຼາຍ, ຄິດໄລ່ຫນ້ອຍລົງກ່ຽວກັບເງິນກູ້, ແລະລົງທຶນຫຼາຍ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ບາງສະຫະພັນເຄຣດິດຈ່າຍຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າທໍານຽມຄິດຄ່າທໍານຽມທີ່ຄ້າຍຄືກັບສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການຢູ່ໃນທະນາຄານແບບປົກກະຕິ, ດັ່ງນັ້ນໂຄງສ້າງທີ່ແຕກຕ່າງກັນແມ່ນພຽງແຕ່ດ້ານວິຊາການ.
ສໍາລັບຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມ, ເບິ່ງ ວິທີການສະຫະພັນຢູໂຣບເຮັດວຽກ .