ວິທີການປະກັນໄພ FDIC ແລະສິ່ງທີ່ຄອບຄຸມ

ການປະກັນໄພ FDIC ແມ່ນຫຍັງ?

ການປະກັນໄພ FDIC ປົກປ້ອງທ່ານຈາກການສູນເສຍຖ້າທະນາຄານຂອງທ່ານກາຍເປັນທ້ອງນ້ອຍ (ສົມມຸດວ່າເງິນຂອງທ່ານຢູ່ໃນທະນາຄານທີ່ໄດ້ຮັບປະກັນ FDIC ແລະເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານຢູ່ພາຍໃຕ້ຂອບເຂດຈໍາກັດສູງສຸດ).

ທ່ານອາດຄິດວ່າທະນາຄານເປັນບ່ອນທີ່ປອດໄພສໍາລັບເງິນຂອງທ່ານ - ແລະມັນເປັນຄວາມຈິງ - ແຕ່ທະນາຄານ ໃຫ້ເງິນຂອງທ່ານອອກແລະລົງທຶນ ເພື່ອຫາເງິນ. ຖ້າເງິນລົງທຶນເຫຼົ່ານີ້ມີຄວາມສ່ຽງ (ເຊິ່ງເປັນຄວາມສ່ຽງທີ່ສໍາຄັນໃນໄລຍະ ວິກິດການຈໍານອງ ), ສິ່ງທີ່ເກີດຂື້ນກັບເງິນຂອງທ່ານ?

ຖ້າບັນຊີຂອງທ່ານຖືກຮັບປະກັນຢ່າງເຕັມສ່ວນ, ທ່ານກໍາລັງຢູ່ໃນຮູບຮ່າງທີ່ສວຍງາມ. FDIC ຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານທັງຫມົດໂດຍການປ່ຽນແທນເງິນຫຼືສົ່ງເງິນໃຫ້ທ່ານ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມີຂໍ້ຈໍາກັດກ່ຽວກັບການຄຸ້ມຄອງ FDIC: ບາງປະເພດຂອງບັນຊີບໍ່ໄດ້ຮັບປະກັນແລະທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດປົກຄຸມໄດ້ເຖິງ 250,000 ໂດລາຕໍ່ "ທະນາຄານ" ຕໍ່ທະນາຄານ. $ 250,000 ແມ່ນຫຼາຍກວ່າພຽງພໍສໍາລັບພວກເຮົາ, ແຕ່ທ່ານ ສາມາດ ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງເພີ່ມເຕີມໃນທະນາຄານດຽວໂດຍອີງໃສ່ບັນຊີຂອງທ່ານທີ່ມີຫົວຂໍ້.

The FDIC

FDIC ຢືນຢັນວ່າ The Federal Deposit Insurance Corporation ເປັນຫນ່ວຍງານຂອງລັດຖະບານທີ່ຮັບຜິດຊອບດ້ານການທະນາຄານແລະຄວາມປອດໄພຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ. ການປະກັນໄພ FDIC ແມ່ນໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຈາກສັດທາແລະການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງລັດຖະບານສະຫະລັດ (ເຖິງແມ່ນວ່າມີການໂຕ້ຖຽງວ່າມັນເປັນການຮັບປະກັນທີ່ ແນ່ນອນ ). ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ລັດຖະບານສະຫະລັດ ອາດຈະ ປະຕິບັດຫນ້າທີ່ເປັນ backstop ຖ້າ FDIC ບໍ່ສາມາດທົດແທນກອງທຶນປະກັນໄພຂອງທ່ານໄດ້.

ໂຊກດີທີ່ລັດຖະບານສະຫະລັດບໍ່ໄດ້ສະຫນອງທຶນການປະກັນໄພ FDIC - ທະນາຄານເອງກໍ່ສ້າງກອງທຶນປະກັນໄພໂດຍການຈ່າຍເງິນເບ້ຍປະກັນໃຫ້ແກ່ກອງທຶນ.

ຈົນກ່ວາມານີ້, ບໍ່ມີໃຜໄດ້ສູນເສຍເງິນປະກັນໄພ FDIC ໃນຄວາມລົ້ມເຫຼວຂອງທະນາຄານ.

ຖ້າທະນາຄານຂອງທ່ານລົ້ມເຫລວ, FDIC ຈະໄດ້ຮັບການມີສ່ວນຮ່ວມ, ເຊິ່ງມັກຈະສະຫນັບສະຫນູນການລົງທຶນໂດຍທະນາຄານທີ່ເຂັ້ມແຂງ. ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ຄວາມລົ້ມເຫລວຂອງທະນາຄານມີຄວາມ ຫຍຸ້ງຍາກແລະຫຍຸ້ງຍາກ ສໍາລັບລູກຄ້າ - ການກວດສອບຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ເກີດຂື້ນ, ທ່ານສາມາດໄປ ATM ແລະນໍາໃຊ້ບັດເດບິດຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ມີການຂັດຂວາງ, ແລະໃບບິນຂອງທ່ານຈະໄດ້ຮັບຄ່າໂດຍທາງເອເລັກໂຕຣນິກ.

ທ່ານອາດຈະຕ້ອງລໍຖ້າສອງສາມມື້ (ຫຼືແມ່ນແຕ່ອາທິດ) ເພື່ອຖອນເງິນ, ແຕ່ວ່າມັນເປັນເລື່ອງທີ່ຫາຍາກທີ່ຈະລໍຖ້າເລີຍ.

ເນື່ອງຈາກການປະກັນໄພ FDIC, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງ " ດໍາເນີນທຸລະກິດຢູ່ໃນທະນາຄານ " ຫຼືພະຍາຍາມດຶງເງິນກອງທຶນປະກັນໄພຂອງທ່ານອອກກ່ອນທີ່ທະນາຄານຈະລົງທຶນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຈະຕ້ອງມີເງິນສົດທີ່ມີຢູ່ບ່ອນອື່ນຖ້າຫາກວ່າການເຮັດຄວາມສະອາດໃຊ້ເວລາຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງມື້ຫຼືສອງຄັ້ງ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານມີເງິນທຶນ ບໍ່ມີປະກັນ ໃນທະນາຄານ (ເພາະວ່າທ່ານມີຫຼາຍກ່ວາຈໍານວນເງິນສູງສຸດ), ທ່ານກໍາລັງມີຄວາມສ່ຽງ.

ເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານກໍາລັງຖືກປົກຄຸມ, ຊອກຫາວ່າທະນາຄານຂອງທ່ານແມ່ນປະກັນໄພ FDIC (ສ່ວນຫຼາຍແມ່ນ, ແຕ່ວ່າມັນເປັນການກວດສອບມູນຄ່າ).

ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ ບໍ່ໄດ້ກວມເອົາປະກັນໄພ FDIC. ແທນທີ່ຈະ, ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງຈາກລັດຖະບານທີ່ມີຄວາມຄ້າຍຄືກັນຢູ່ພາຍໃຕ້ NCUSIF . ຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບວິທີທີ່ ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ ເຮັດວຽກ.

ສິ່ງທີ່ຖືກຄຸມຂັງ (ສິ່ງທີ່ບໍ່ຖືກປົກຄຸມ)

ການປະກັນໄພ FDIC ແມ່ນໃຊ້ກັບ ເງິນຝາກທະນາຄານທີ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງ ລວມທັງ:

• ກວດສອບບັນຊີ
• ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ
• ໃບຢັ້ງຢືນການຝາກ (CDs)
• ບັນຊີຕະຫລາດເງິນ (ແຕ່ບໍ່ແມ່ນ ກອງທຶນ ຕະຫຼາດ ເງິນ )

ການປະກັນໄພ FDIC ບໍ່ ກວມເອົາ:

• ຄວາມປອດໄພ ເນື້ອ ໃນປ່ອງຢ້ຽມ
• ການລົງທຶນເຊັ່ນ: ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ຫຸ້ນ, ພັນທະບັດ, ແລະອື່ນໆ
• ຜະລິດຕະພັນປະກັນໄພລວມທັງ (ແຕ່ບໍ່ຈໍາກັດ) ເງິນສົດ

ບັນດາລາຍການຂ້າງເທິງບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາເງິນຝາກ - ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານອາດຈະໄດ້ຊື້ພວກເຂົາຈາກພະນັກງານທະນາຄານ (ຫຼືໃນຂະນະທີ່ທ່ານຢູ່ໃນທະນາຄານ).

ການປະກັນໄພ FDIC ບໍ່ກວມເອົາການລະເມີດ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນຍ້ອນການສໍ້ໂກງໃນບັນຊີຂອງທ່ານ, ການລັກລອບສັງເຄາະ, ຫຼືການລ່ວງລະເມີດທະນາຄານ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທະນາຄານສ່ວນໃຫຍ່ປະກັນຕໍ່ຕ້ານການລ່ວງລະເມີດ (ແລະພວກເຂົາ ບໍ່ໄດ້ສູນເສຍຢ່າງໃດ ກໍ່ຕາມ). ກົດຫມາຍຂອງລັດຖະບານປົກປ້ອງທ່ານຈາກການສໍ້ໂກງແລະຄວາມຜິດພາດທີ່ສຸດໃນບັນຊີຂອງທ່ານ, ແຕ່ທ່ານຕ້ອງປະຕິບັດຢ່າງວ່ອງໄວເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບ ການປົກປ້ອງຢ່າງເຕັມທີ່ .

ຈໍາກັດການຄຸ້ມຄອງ

ການປະກັນໄພ FDIC ບໍ່ຈໍາກັດ. ຖ້າທ່ານມີເງິນຫຼາຍເກີນໄປໃນທະນາຄານທ່ານອາດຈະປ່ອຍຕົວທ່ານເອງ. ການຄຸ້ມຄອງ FDIC ພື້ນຖານແມ່ນດີສໍາລັບເງິນສູງສຸດເຖິງ $ 250,000 ຕໍ່ຜູ້ຝາກທະນາຄານຕໍ່ທະນາຄານ. ຖ້າທ່ານມີຫຼາຍກ່ວາໃນທະນາຄານທີ່ລົ້ມເຫລວ, FDIC ອາດຈະ ເລືອກເອົາການສູນເສຍຂອງທ່ານ, ແຕ່ບໍ່ມີຄໍາສັນຍາທີ່ຈະເຮັດແນວນັ້ນ.

ຂໍ້ຈໍາກັດເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນແຍກຕ່າງຫາກສໍາລັບທະນາຄານແຕ່ລະທ່ານທີ່ມີບັນຊີຢູ່. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ທ່ານສາມາດເພີ່ມປະກັນການປະກັນໄພ FDIC ໃຫ້ແກ່ທ່ານໄດ້ໂດຍການໃຊ້ທະນາຄານຫຼາຍໆຢ່າງ (ຫຼືສ້າງບັນຊີຂອງທ່ານຢ່າງຖືກຕ້ອງພາຍໃນທະນາຄານດຽວ).

ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງຫຼາຍກວ່າ $ 250,000 ໃນຫນຶ່ງທະນາຄານ, ກະຈາຍເງິນອອກລະຫວ່າງເຈົ້າຂອງຕ່າງໆຫຼື "ການລົງທະບຽນ". ຕົວຢ່າງ, ເງິນໃນບັນຊີລາຍຮັບສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານແຍກຕ່າງຫາກຈາກເງິນໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຈໍາແຕ່ລະຄົນຂອງທ່ານ (IRA). ເພື່ອຈະເຫັນວ່າຊັບສິນຂອງທ່ານມີຄວາມສະດວກສະບາຍຢູ່ພາຍໃຕ້ຂອບເຂດການຄຸ້ມຄອງສູງສຸດ, ໃຫ້ໃຊ້ເຄື່ອງມືອີຊີ່ປະກັນໄພເງິນຝາກປະຢັດ (EDIE).

ຕົວຢ່າງ: ຖ້າທ່ານມີເງິນ 250,000 ໂດລາໃນບັນຊີສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານແລະ 250,000 ໂດລາໃນບັນຊີເງິນຝາກສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ຂອງທ່ານຢູ່ໃນທະນາຄານດຽວກັນບໍ? ໃນຂະນະທີ່ມັນອາດຈະປາກົດວ່າທ່ານກໍາລັງເກີນຂອບເຂດຈໍາກັດ $ 250,000, ທ່ານຈະຖືກປົກຄຸມຢ່າງເຕັມສ່ວນເນື່ອງຈາກວ່າບັນຊີຂອງທ່ານມີຫົວຂໍ້ໃດ (ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານກໍາລັງຊຸກດັນມັນ - ຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບການຊໍາລະດອກເບັ້ຍໃນບັນຊີເຫຼົ່ານັ້ນທ່ານຈະເກີນຂອບເຂດແລະ ລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍຈະຢູ່ໃນຄວາມສ່ຽງ). ບັນຊີຄວາມໄວ້ວາງໃຈຍັງສາມາດເພີ່ມຂີດຈໍາກັດທັງຫມົດຂອງທ່ານພາຍໃນທະນາຄານຫນຶ່ງ.

Maximizing Coverage

ເພື່ອເພີ່ມການຄຸ້ມຄອງຂອງທ່ານ, ໃຊ້ຍຸດທະສາດເພື່ອເຜີຍແຜ່ເງິນຂອງທ່ານໃນບັນດາທະນາຄານຕ່າງໆແລະການລົງທະບຽນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ຖ້າທ່ານມີເງິນພຽງພໍທີ່ທ່ານກໍາລັງມີຄວາມສ່ຽງ, ແລ້ວມັນໃຊ້ເວລາທີ່ຈະປົກປ້ອງຕົວທ່ານເອງຫຼືມີຄົນອື່ນເຮັດມັນສໍາລັບທ່ານ.

ສາມຍຸດທະສາດປະກອບມີ:

1. CDARS ແມ່ນເຄືອຂ່າຍຂອງທະນາຄານທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເພື່ອ ແຜ່ເງິນຂອງທ່ານ ປະມານ. ທ່ານຈະເປີດບັນຊີກັບທະນາຄານຫນຶ່ງ (ອາດຈະເປັນທະນາຄານດຽວກັນທີ່ທ່ານໃຊ້ແລ້ວ) ແລະຖ້າທະນາຄານເຂົ້າຮ່ວມໃນ CDARS, ເງິນຂອງທ່ານຈະໄປຫາທະນາຄານອື່ນໆທີ່ໄດ້ຮັບປະກັນໄພ FDIC. ທ່ານຈະຢູ່ພາຍໃຕ້ຂອບເຂດການຄຸ້ມຄອງຢູ່ໃນແຕ່ລະທະນາຄານ, ແລະທ່ານຈະເຫັນສິນຊັບຂອງທ່ານຢູ່ໃນຄໍາສັ່ງຫນຶ່ງ. ຖາມທະນາຄານຂອງທ່ານຖ້າ CDARS ເປັນທາງເລືອກ.
2. ຊີເອັມທີ່ ໄດ້ຮັບການປ່ອຍສິນເຊື່ອຖືກສະເຫນີໂດຍຜູ້ກາງທາງດ້ານການເງິນ (ເຊັ່ນ: ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ). ໂດຍການຊື້ຊີດີທີ່ໄດ້ຮັບປະກັນຈາກ FDIC ຈາກທະນາຄານຕ່າງໆໃນບັນຊີນາຍຫນ້າຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດຢູ່ພາຍໃຕ້ຂອບເຂດການຄຸ້ມຄອງໄດ້.
3. ບັນຊີໃບຢັ້ງຢືນ: ຖ້າທ່ານຈະໄປຂ້າງເທິງຂອບເຂດການຄຸ້ມຄອງຢູ່ທະນາຄານໃດກໍ່ຕາມ, ພິຈາລະນາປ່ຽນຫົວຂໍ້ຫຼືການລົງທະບຽນບັນຊີຂອງທ່ານ. ນີ້ກໍ່ຫມາຍຄວາມວ່າການປ່ຽນແປງຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງ - ເຊິ່ງອາດມີຜົນກະທົບທາງດ້ານພາສີທີ່ສໍາຄັນ (ແລະເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການສູນເສຍຊັບສິນຂອງທ່ານຖ້າວ່າສິ່ງທີ່ເກີດຂຶ້ນ ກັບຫຼື ຜູ້ຖືບັນຊີອື່ນ) - ເວົ້າກັບທະນາຍຄວາມ, ບັນຊີແລະຄອບຄົວທີ່ຖືກກະທົບກ່ອນ ທ່ານເລີ່ມເຮັດການປ່ຽນແປງ.

ການຄວບລວມກິດແລະການຄຸ້ມຄອງ FDIC

ເອົາໃຈໃສ່ຂ່າວກ່ຽວກັບການລວບລວມທຸລະກິດແລະການຊ່ວຍເຫຼືອຂອງທະນາຄານທີ່ລົ້ມລະລາຍ. ຈະເປັນແນວໃດຖ້າວ່າທ່ານຖືບັນຊີຢູ່ທະນາຄານ A ແລະທະນາຄານ B, ແລະທະນາຄານສອງຈະສົມທົບ? ຖ້າມີຄວາມລົ້ມເຫລວຂອງທະນາຄານທີ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍ FDIC, ການປົກປ້ອງປະກັນໄພມັກຈະປະຕິບັດກັບເງິນຝາກຂອງທ່ານຕາມທີ່ພວກເຂົາຢູ່ໃນສະຖາບັນແຍກຕ່າງຫາກ ໃນໄລຍະສັ້ນ . ຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາດັ່ງກ່າວ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຍ້າຍສິນຊັບຢູ່ບ່ອນອື່ນເພື່ອຢູ່ພາຍໃຕ້ຂອບເຂດການຄຸ້ມຄອງ.