ຮຽນຮູ້ແນວໃດເພື່ອປຽບທຽບອັດຕາເງິນເດືອນຂອງຄັງເງິນ

ວິທີທີ່ທ່ານເລືອກທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນບໍານານຂອງທ່ານແມ່ນການຕັດສິນໃຈໃຫຍ່. ທ່ານບໍ່ສາມາດປ່ຽນໃຈຂອງທ່ານແລະທາງເລືອກຂອງທ່ານຈະມີຜົນກະທົບຕໍ່ລະດັບຄວາມປອດໄພບໍານານຂອງທ່ານສໍາລັບສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງຊີວິດທ່ານ. ຖ້າບໍລິສັດຂອງທ່ານເຮັດໃຫ້ທ່ານມີທາງເລືອກ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຄິດກ່ຽວກັບຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງການຖືເອົາເງິນກ້ອນຫນຶ່ງເທົ່າກັບການແຈກຢາຍຄືນເງິນກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຕັດສິນໃຈແບບຖາວອນນີ້.

ບາງບໍລິສັດຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານເອົາແຜນການເງິນບໍານານຂອງທ່ານໃນແບບຟອມຄືນເງິນຄືນ; ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນສໍາລັບຊີວິດຂອງທ່ານ.

ບໍລິສັດຫຼາຍກວ່າແລະຫຼາຍ, ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ແມ່ນໃຫ້ທ່ານມີທາງເລືອກຂອງການກິນເງິນບໍານານຂອງທ່ານເປັນການແຜ່ກະຈາຍບວກກັບການຈ່າຍຄືນເງິນສົດ. ຫຼື, ໃນບາງກໍລະນີ, ທ່ານສາມາດເອົາສ່ວນຫນຶ່ງຂອງມັນເປັນເງິນສົດແລະເປັນສ່ວນຫນຶ່ງເປັນອັດຕາດອກເບ້ຍ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້ແມ່ນລາຍການທີ່ຕ້ອງພິຈາລະນາ, ແລະຕົວຢ່າງຂອງວິທີທີ່ທ່ານເຮັດການຄິດໄລ່ເພື່ອປຽບທຽບທາງເລືອກ.

Pros ແລະ Cons of Lump Sum Distribution

ປະຊາຊົນສ່ວນຫຼາຍມັກຄວາມຄິດຂອງການຖືເອົາເງິນເປັນເງິນ. ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າ:

• ເຂົ້າເຖິງເງິນທີ່ຈະເຮັດກັບທ່ານຕາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.
• ຖ້າຫາກວ່າມີການຄຸ້ມຄອງຢ່າງຖືກຕ້ອງ, ທ່ານອາດຈະສາມາດຜະລິດລາຍໄດ້ເທົ່າທຽມກັນທີ່ annuity ຈະສະຫນອງແລະຮັກສາການຄວບຄຸມຂອງຫຼັກການທີ່ຈະຜ່ານໄປພ້ອມກັບ heirs.

ແຕ່ວ່າ, ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາຄວາມສ່ຽງຂອງການກິນລວມຍອດ. ທີ່ນີ້ພວກເຂົາແມ່ນ:

• ມີການເຂົ້າເຖິງເງິນທີ່ເປັນເງິນດຽວເຮັດໃຫ້ມັນງ່າຍທີ່ຈະໃຊ້ມັນໄວເກີນໄປ.
• ຖ້າເງິນບໍ່ຖືກຄຸ້ມຄອງຢ່າງຖືກຕ້ອງ, ການລົງທຶນບໍ່ດີ, ຫຼືຕະຫຼາດບໍ່ພຽງພໍໃນໄລຍະສິບປີທໍາອິດຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະເສຍເງິນ.

Pros ແລະ Cons ຂອງ Annuity ເປັນ

ອັດຕາ ເງິນເດືອນທີ່ມີ ອັດຕາການຈ່າຍຊໍາລະທີ່ ດີມີຂໍ້ດີບາງຢ່າງເຊັ່ນ:

• ລາຍໄດ້ຮັບປະກັນສໍາລັບຊີວິດ. ທ່ານບໍ່ສາມາດ outlive ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ.
• ບໍ່ມີການຕັດສິນໃຈຄຸ້ມຄອງການລົງທຶນຫຼືຄວາມຮັບຜິດຊອບ

ຂໍ້ຍົກເວັ້ນຂອງການນໍາໃຊ້ເງິນສົດແມ່ນ:

• ຖ້າທ່ານມີເງິນບໍານານໃຫຍ່, ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຮັບປະກັນຜົນປະໂຫຍດບໍານານໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານແມ່ນອີງໃສ່ຄວາມຫມັ້ນຄົງດ້ານການເງິນຂອງນາຍຈ້າງໃນອະດີດຂອງທ່ານ. ຜົນປະໂຫຍດສາມາດຖືກຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຖ້າພວກເຂົາບໍ່ຄຸ້ມຄອງກອງທຶນບໍານານຢ່າງຖືກຕ້ອງ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ດ້ວຍເງິນບໍານານສ່ວນໃຫຍ່, ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຜົນປະໂຫຍດບໍານານຂອງທ່ານແມ່ນຮັບປະກັນໂດຍ PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation).

• ຈໍານວນປະຈໍາເດືອນຄົງທີ່ຈະບໍ່ມີອັດຕາເງິນເຟີ້. (ບາງຜົນປະໂຫຍດບໍານານມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປັບຕົວຊີວິດທີ່ສ້າງຂຶ້ນແຕ່ສ່ວນຫລາຍບໍ່ເຮັດ.)

ເມື່ອທ່ານເຂົ້າໃຈຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຊອກຫາອັດຕາການກັບຄືນຂອງແຕ່ລະທາງເລືອກແລະປຽບທຽບກັບຄວາມສ່ຽງຕ່າງໆ.

ຕໍ່ໄປນີ້ເປັນຕົວຢ່າງ. ຈໍານວນແມ່ນມາຈາກຄົນເກສີຍນທີ່ແທ້ຈິງທີ່ກໍາລັງພະຍາຍາມຕັດສິນໃຈວ່າເຂົາຄວນຈະຈ່າຍເງິນເປັນເງິນຫລືເງິນປັນຜົນ.

ຕົວຢ່າງ: Lump Sum ຫຼື Annuity Pension Distribution

ໃຫ້ສົມມຸດວ່າ Joe ແມ່ນອາຍຸ 62 ປີ, ກ່ຽວກັບການຈ້າງງານ, ແລະລາວມີທາງເລືອກຕໍ່ໄປນີ້ກ່ຽວກັບວິທີການເກັບເງິນບໍານານຂອງລາວ.

• ຊີວິດຊີວິດດຽວຂອງ $ 2,250 ຕໍ່ເດືອນ
• 50% annuity ຮ່ວມກັນແລະຜູ້ລອດຊີວິດ: $ 2,078 ຕໍ່ເດືອນ
• 100% annuity ຮ່ວມກັນແລະລອດຊີວິດ: $ 1,931 ຕໍ່ເດືອນ
• ເງິນສົດມີ 10 ປີແນ່ນອນ: $ 2,182 ຕໍ່ເດືອນ
• ການແຜ່ກະຈາຍທີ່ໃຊ້ເວລາຫນຶ່ງຄັ້ງເທົ່ານັ້ນ: $ 347,767 ຈະຖືກມອບໃຫ້ກັບ IRA ລາວ

ຄໍາອະທິບາຍຂອງຄ່າເຊົ່າເງິນບໍານານ

ຖ້າ Joe ເລືອກທາງເລືອກທີ່ມີ ຊີວິດແບບດ່ຽວ , ລາວຈະໄດ້ຮັບ $ 2,250 ສໍາລັບເປັນລາວ. ຜົນປະໂຫຍດປະຈໍາເດືອນຢຸດເວລາທີ່ລາວເສຍຊີວິດ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າລາວອາໄສຢູ່ພຽງແຕ່ຫນຶ່ງປີ, ບໍ່ມີເງິນທຶນເພີ່ມເຕີມ. ຖ້າລາວແຕ່ງງານ, ຄູ່ສົມລົດລາວຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກຜູ້ລອດຊີວິດ.

ຖ້າ Joe ເລືອກທາງເລືອກ 50% ຂອງການຮ່ວມກັນແລະຜູ້ລອດຊີວິດ , ລາວຈະໄດ້ຮັບ $ 2,078 ຕໍ່ເດືອນ, ແລະເມື່ອລາວເສຍຊີວິດແລ້ວ, ຜົວຫລືເມຍຂອງລາວຈະໄດ້ຮັບເງິນ 1,039 ໂດລາຕໍ່ເດືອນເປັນນາງ.

ຖ້າ Joe ເລືອກທາງເລືອກ 100% ຮ່ວມກັນແລະຜູ້ລອດຊີວິດ , ລາວແລະຜົວຫລືເມຍຂອງລາວຈະໄດ້ຮັບ $ 1,931 ຕໍ່ເດືອນຍ້ອນວ່າລາວຍັງມີຊີວິດຢູ່. ໃນສະຖານະການນີ້ໂຈໄດ້ໃຊ້ເງິນ 319 ດອນລາຫນ້ອຍຕໍ່ເດືອນເພື່ອຄູ່ສົມລົດຂອງລາວຈະສືບຕໍ່ມີຜົນປະໂຫຍດຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຕໍ່ການເສຍຊີວິດຂອງລາວ. ຄິດວ່າ $ 319 / ເດືອນເປັນການຊື້ປະກັນຊີວິດ.

ວິທີການເລືອກຄ່າເຊົ່າເງິນບໍານານເຫຼົ່ານີ້ຈະປຽບທຽບກັບການແບ່ງປັນຜົນປະໂຫຍດສູງສຸດ

ຕອບຄໍາຖາມນີ້, Joe ຕ້ອງໄດ້ຄິດໄລ່ ອັດຕາການພາຍໃນຂອງຄືນ ເງິນສົດແລະປຽບທຽບກັບອັດຕາຜົນຕອບແທນພາຍໃນທີ່ຄາດວ່າຈະກ່ຽວກັບການລົງທຶນທີ່ລາວຈະເຮັດຖ້າລາວເອົາການແຈກຢາຍຢ່າງລະອຽດ.

ເພື່ອຄິດໄລ່ອັດຕາພາຍໃນຂອງການກັບຄືນຂອງການເລືອກເງິນບໍານານ annuel ດຽວ, Joe ຄວນພິຈາລະນາທາງເລືອກທີ່ບໍ່ມີຊີວິດຈໍານວນຫນ້ອຍ. ຫນ້າທໍາອິດ, ນໍາໃຊ້ມູນຄ່າປະຈຸບັນຂອງ $ 347,767, ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຂອງ $ 2,250 ຕໍ່ເດືອນສໍາລັບຊາວປີ, ແລະບໍ່ມີຫຍັງໄວ້ໃນຕອນທ້າຍ.

ນີ້ແມ່ນເທົ່າກັບ 4,76% ອັດຕາພາຍໃນຂອງການກັບຄືນ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ນໍາໃຊ້ຕົວເລກດຽວກັນ, ມີການຊໍາລະເງິນສໍາລັບຊາວຫ້າປີ. ທີ່ເທົ່າກັບພຽງແຕ່ໃນໄລຍະ 6% ອັດຕາຜົນຕອບແທນພາຍໃນ, ແລະໄດ້ຮັບການ Joe ກັບອາຍຸ 87, ເຊິ່ງເປັນການ ຄາດຄະເນການຄາດຄະເນການຄາດ ຫມາຍທີ່ມີ ຊີວິດ ສົມເຫດສົມຜົນທີ່ຈະນໍາໃຊ້.

ສໍາລັບທາງເລືອກທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ 100% ຂອງການຮ່ວມກັນແລະຜູ້ລອດຊີວິດ, ແລະການຈ່າຍເງິນ 25 ປີ, ອັດຕາຜົນຕອບແທນແມ່ນ 4.49%. ຖ້າຫາກວ່າພັນລະຍາຂອງ Joe ແມ່ນອາຍຸຕໍ່າກວ່າ, ແລະມີການຈ່າຍເງິນສາມສິບປີ, ທີ່ເຮັດໃຫ້ການກັບຄືນມາເປັນ 5,29%.

ຖ້າ Joe ໃຊ້ເວລາໃນການແຈກແຈກບວກ, ລາວຈະໄດ້ຮັບ $ 347,767. ຫຼັງຈາກນັ້ນລາວສາມາດເລືອກທີ່ຈະລົງທຶນເງິນເຫຼົ່ານີ້ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມລາວຢາກ. ຖ້າລາວປະຕິບັດຕາມ ກົດລະບຽບການຖອນເງື່ອນໄຂ , ລາວຈະສາມາດສ້າງລາຍໄດ້ປະມານ 5% ຕໍ່ປີ, ມີຄວາມສາມາດເພີ່ມລາຍໄດ້ນີ້ໃນແຕ່ລະປີເພື່ອຊ່ວຍຊົດເຊີຍຜົນກະທົບຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ແລະຮັກສາການຄວບຄຸມຕົ້ນທຶນຂອງລາວ; ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ລາວຈະຕ້ອງປະຕິບັດຕາມແຜນຍຸດທະສາດການລົງທຶນຢ່າງສອດຄ່ອງໃນໄລຍະເວລາດົນນານເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍນີ້, ແລະ - ແນ່ນອນ - ບໍ່ມີການຮັບປະກັນວ່າມັນຈະເຮັດວຽກຢູ່ໃນສະພາບການຕະຫຼາດທັງຫມົດ. ຖ້າຫາກວ່າມັນເຮັດວຽກ, ນີ້ແມ່ນຜົນປະໂຫຍດ Joe ອາດຈະຄາດຫວັງວ່າ:

$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / ປີໃນເບື້ອງຕົ້ນ, ຫຼື $ 1,449 ຕໍ່ເດືອນ, ມີການຄາດຄະເນການເພີ່ມຂຶ້ນໃນແຕ່ລະປີເພື່ອຊ່ວຍຊົດເຊີຍຜົນກະທົບຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້. (ໃນເວລາທີ່ໂຈເຖິງ 82, ຖ້າການລົງທຶນສາມາດສະຫນັບສະຫນູນການເພີ່ມຂື້ນ 2% ຕໍ່ປີ, ການກະຈາຍຂອງລາວຈະເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ $ 2,239 ຕໍ່ເດືອນ.)

ການນໍາໃຊ້ມູນຄ່າປະຈຸບັນຂອງ $ 347,767, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງ $ 1,449 ທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນແຕ່ລະປີໂດຍ 2% ຕໍ່ປີແລະອາຍຸການປະສົມດຽວຂອງ Joe ຂອງປະມານ 20 ປີແລະມູນຄ່າໃນອະນາຄົດຂອງ $ 347,767 ນີ້ຈະເທົ່າກັບອັດຕາຜົນຕອບແທນພາຍໃນປະມານ 6.5% ທີ່ຢູ່ ອັດຕາຜົນຕອບແທນນີ້ແມ່ນສົມມຸດວ່າເງິນທຶນແມ່ນຄຸ້ມຄອງຢ່າງເຫມາະສົມ, ດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງສະຫນອງການແຈກຢາຍທີ່ປັບຕົວຍ້ອນອັດຕາເງິນເຟີ້ໃນຂະນະທີ່ຮັກສາຕົ້ນທຶນ.

ການປຽບທຽບການຈ່າຍເງິນບໍານານໃຫ້ແກ່ການແຈກຈ່າຍລວມ

ຄໍາຖາມທີ່ Joe ຕ້ອງຖາມຕອນນີ້ແມ່ນ "ມີຜົນຕອບແທນທີ່ເພີ່ມເຕີມທີ່ມີມູນຄ່າ Joe ກິນຢູ່ໃນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຄຸ້ມຄອງຊັບສິນຕົວເອງບໍ?" ບາງຄົນບໍ່ຮູ້ສຶກສະບາຍກັບເງິນທີ່ຍັງເຫຼືອຢູ່ໃນແຜນການເງິນບໍານານຂອງບໍລິສັດ. ຄົນອື່ນກໍ່ບໍ່ຮູ້ສຶກສະດວກສະບາຍທີ່ຈະ ເອົາເງິນອອກຈາກແຜນການໄປຫາ IRA ແລະການຄຸ້ມຄອງມັນດ້ວຍຕົນເອງຫຼືຈ້າງຜູ້ໃດຜູ້ຫນຶ່ງໃນການຄຸ້ມຄອງມັນ.

ທ່ານຕ້ອງປະເມີນຜົນດີແລະຂໍ້ເສຍແລະອັດຕາຜົນຕອບແທນທຽບເທົ່າແລະເຮັດໃຫ້ການຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານເອງ. ໃນໄລຍະຜ່ານມາ, ປະມານຫນຶ່ງສ່ວນສາມຂອງເວລາ, ຫຼັກຊັບທີ່ຄຸ້ມຄອງໄດ້ດີຈະໄດ້ບັນລຸອັດຕາຜົນຕອບແທນພາຍໃນປະຈໍາປີໂດຍສະເລ່ຍແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າ 6%. ນີ້ແມ່ນຍ້ອນວ່າບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ເອີ້ນວ່າ ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ລໍາດັບສາມາດມີຜົນກະທົບອັນໃຫຍ່ຫຼວງຕໍ່ຜົນຕອບແທນຂອງທ່ານ ໃນເວລາທີ່ທ່ານແຕ້ມເງິນອອກ. ບໍ່ໄດ້ອີງໃສ່ຕະຫຼາດເພື່ອໃຫ້ຜົນຕອບແທນທີ່ສູງກວ່າຂ້າງເທິງໃນການເກສີຍນ.

ການສະເຫນີເງິນ annuity ຫຼາຍແມ່ນດຶງດູດທີ່ຂ້ອນຂ້າງ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນຖ້າຫາກວ່າທ່ານປັດໄຈທີ່ມີທ່າແຮງຂອງການດໍາລົງຊີວິດຍາວ. ບໍ່ຕ້ອງຜ່ານການສະເຫນີເງິນສົດໂດຍບໍ່ມີການວິເຄາະແລະເປັນເຫດຜົນທີ່ເຂັ້ມແຂງກ່ຽວກັບວ່າເປັນຫຍັງການຄິດໄລ່ເງິນບໍ່ສໍາຄັນໃນສະຖານະການຂອງທ່ານ.