ເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍແລະຜູ້ປະກອບການສາມາດຊຸບເປີຊັບສິນຂອງຕົນໄດ້ແນວໃດ
ໃນຂະນະທີ່ມັນອາດຈະເປັນສິ່ງທີ່ຫນ້າເບື່ອ, ຄວາມແຕກຕ່າງນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າ Roth 401 (k) ແມ່ນສໍາລັບຈຸດປະສົງແລະຈຸດປະສົງທັງຫມົດ, ຫນຶ່ງໃນທີ່ພັກອາໄສອາກອນທີ່ດີທີ່ສຸດໃນປະຫວັດສາດຂອງສະຫະລັດ. ບໍ່ມີສິ່ງໃດມາໃກ້ຊິດເພື່ອອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເອົາເງິນຫຼາຍປານໃດ, ປະສົມປະສານມັນເປັນເວລາຫລາຍສິບປີ, ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນດໍາລົງຊີວິດຈາກ ລາຍໄດ້ທີ່ ບໍ່ໄດ້ສົ່ງໄປຫາລັດຖະບານກາງຫຼືລັດອີກເທື່ອຫນຶ່ງ. ສໍາລັບບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກແລະຄູ່ສົມລົດຂອງເຂົາເຈົ້າທີ່ເຮັດວຽກໂດຍບໍ່ມີພະນັກງານໃດກໍ່ຕາມ, ການວາງແຜນທີ່ເອີ້ນວ່າ "Roth One-Participant 401 (k) Plan" ຫຼືເອີ້ນວ່າ "Roth 401 (k)" ສາມາດເປັນຫນຶ່ງໃນ ເຄື່ອງມືການກໍ່ສ້າງຄວາມຮັ່ງມີຫຼາຍທີ່ສຸດໃນສານຫນູ.
ແຜນ Roth 401 (k) ແມ່ນຫຍັງ?
ສໍາລັບຈຸດປະສົງທັງຫມົດແລະຈຸດປະສົງ, ແຜນການ Roth 401 (k) ແຕ່ລະແມ່ນຄືກັບແຜນ Roth 401 (k) ທີ່ສ້າງຂຶ້ນໂດຍທຸລະກິດຍົກເວັ້ນວ່າບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກບໍ່ມີພະນັກງານ. ນີ້ເຮັດໃຫ້ມັນເປັນໄປໄດ້ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການເກີດຄວາມສັບສົນເຊັ່ນວ່າ "ການທົດສອບການຈໍາແນກ" ເຊິ່ງລວມມີການຄິດໄລ່ສູດເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກຜູ້ບໍລິຫານທີ່ມີຄ່າຈ້າງ; ຈຸດພິເສດທີ່ພິຈາລະນາທ່ານ, ແລະອາດເປັນຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານ, ແມ່ນຄົນທີ່ມີສ່ວນຮ່ວມເທົ່ານັ້ນ.
ມັນເຫມາະສົມສໍາລັບຜູ້ຊາຍແລະແມ່ຍິງທີ່ເຮັດວຽກຕົນເອງຜູ້ທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍທີ່ບໍ່ມີພະນັກງານ, ເຮັດວຽກເປັນອິດສະຫຼະຫຼາຍ, ສ້າງລາຍໄດ້ຈາກການໃຫ້ຄໍາປຶກສາ, ຫຼືເຮັດທຸລະກິດທີ່ເຮັດໃຫ້ມີລາຍໄດ້. ຕ່າງຈາກຜູ້ແຂ່ງຂັນທີ່ໃກ້ທີ່ສຸດ, SEP-IRA , ບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າ "ຕົນເອງທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ 401 (k)" ເຮັດໃຫ້ມັນສາມາດຍົກເວັ້ນເງິນຫຼາຍກ່ວາສິບສອງເດືອນນັບແຕ່ວິທີການກໍານົດຂອບເຂດການສະຫນັບສະຫນູນແລະການສົມທຽບ.
ຕົວຢ່າງຂອງວິທີການ Roth 401 (k) ແຜນການເຮັດວຽກ
ເພື່ອສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຄວາມຮຸນແຮງນີ້ສາມາດເປັນແນວໃດສໍາລັບນັກລົງທຶນທີ່ກ້າວຫນ້າແລະນັກລົງທຶນທີ່ຮຸກຮານ: ໃນເງື່ອນໄຂທີ່ເຫມາະສົມ, ຄູ່ຜົວເມຍຄູ່ສົມລົດທີ່ປະສົບຜົນສໍາເລັດໃນປີ 2015 ສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ເຖິງ 106,000 ໂດລາ. ສໍາລັບຈຸດປະສົງຂອງທັດສະນະ, ຈິນຕະນາການຜົວແລະເມຍທີ່ມີຄວາມອຸດົມສົມບູນ, ມີອາຍຸ 30 ປີທີ່ຢູ່ໃນລະດັບສູງສຸດຂອງການແບ່ງປັນ ລາຍໄດ້ ຂອງ ຄົວເຮືອນ . ພວກເຂົາຕັ້ງລະບົບການເກສີຍນໃຫມ່ຂອງພວກເຂົາແລະສະຫນັບສະຫນູນມັນ, ເຮັດ ໃຫ້ອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ດີຕໍ່ການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາ ໃນແຕ່ລະປີສໍາລັບ 35 ປີ, ບໍ່ເຄີຍສູນເສຍການ ລົງທຶນ Roth 401 (k). ໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາມີອາຍຸ 65 ປີ, ພວກເຂົາເຈົ້າຈະນັ່ງຢູ່ເທິງເວທີທີ່ພວກເຂົາມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 50 ປີ. $ 28,728,583 ໃນຄວາມຮັ່ງມີບໍ່ມີພາສີ. ດ້ວຍການຄາດຄະເນ ຜົນຜະລິດເງິນປັນຜົນ 3%, ພວກເຂົາກໍາລັງເກັບກໍາຂໍ້ມູນເງິນປັນຜົນເປັນເງິນປັນຜົນປະມານ 861.857 ໂດລາຕໍ່ປີ. ພວກເຂົາສາມາດຖອນເງິນດັ່ງກ່າວແລະ, ພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບໃນປະຈຸບັນ, ອັດຕາພາສີຂອງພວກເຂົາຈະບໍ່ມີຫຍັງ. ສູນ ພວກເຮົາກໍາລັງເວົ້າລົມກ່ຽວກັບ $ 71,821 + ຕໍ່ເດືອນໃນລາຍເຢັນ, ແຫຼວ, ເງິນສົດແລະບໍ່ມີມັນໄປກົມການເງິນ. ຖ້າພວກເຂົາຕ້ອງການ, ພວກເຂົາສາມາດຂົ່ມຂືນບັນຊີທັງຫມົດແລະໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດຂອງເຈົ້າຫນ້າທີ່ເຊັ່ນກັນ.
(ແນ່ນອນ, ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ການປັບຕົວ ອັດຕາເງິນເຟີ້ໃນ ການ ຄາດຄະເນການ ຄິດໄລ່ ການຊື້ໄຟຟ້າ ທຽບເທົ່າສາມສິບຫ້າປີແຕ່ວ່າມັນຍັງມີຫຼາຍເງິນສົດທີ່ມາຮອດຄື clockwork.)
ສະມາຊິກຂອງສະມາຊິກສະພາຕໍ່າແລະເຖິງແມ່ນວ່າປະທານາທິບໍດີໂອບາມາ, ຜູ້ທີ່ ຕ້ອງການຕັ້ງຂໍ້ຈໍາກັດກ່ຽວກັບການດຸ່ນດ່ຽງບັນຊີທີ່ທ່ານສາມາດຮັກສາໄວ້ພາຍໃນ Roth IRA ຫຼືບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກອື່ນໆ, ອາດຈະ ມີຄວາມກັງວົນຕໍ່ສະຖາບັນ Roth 401 (k) ກໍາຈັດມັນຢູ່ $ 3,000,000 . ການເມືອງຈະບໍ່ໄດ້ມີການເຮັດມັນ, ແຕ່, ແຕ່ວ່າມັນສາມາດປ່ຽນແປງດັ່ງນັ້ນມັນເປັນຄວາມສ່ຽງທີ່ທ່ານຕ້ອງການພິຈາລະນາ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຍັງຄົງອາດຈະດີກ່ວາທ່ານຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະບໍ່ນໍາໃຊ້ບຸກຄົນ Roth 401 (k) ເປັນໂຄງສ້າງທາງກົດຫມາຍທີ່ທ່ານຖື ຫຸ້ນຂີ້ເຫຍື້ອ ຂອງທ່ານ. cake ກິນອາຫານແມ່ນຍັງຈະເປັນທີ່ຫວານ, ມັນເປັນພຽງແຕ່ເລື່ອງຂອງຫວານເທົ່ານັ້ນ.
ຜົນເສຍຫາຍສໍາລັບຄົນທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກຜູ້ທີ່ຕ້ອງການສ້າງຕັ້ງ Roth ບຸກຄົນ 401 (k)
ໃນຂະນະທີ່ມັກເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຖ້າທ່ານມີຄຸນສົມບັດ, ມີບາງສິ່ງທີ່ເຮັດໃຫ້ Roth ບຸກຄົນ 401 (k) ເລັກຫນ້ອຍຫນ້ອຍກວ່າທີ່ສົມບູນແບບ. ເຫຼົ່ານີ້ລວມມີ:
- ການສ້າງແຜນການ Roth 401 (k) ແຕ່ລະຄົນສາມາດເປັນເອກະສານປະຖົມປະຖົມ. ມັນຕົກເປັນມູນຄ່າມັນ.
- ບຸກຄົນ Roth 401 (k), ບໍ່ເຫມືອນກັບ Roth IRA, ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການແຈກຢາຍທີ່ຈໍາເປັນເມື່ອທ່ານມີອາຍຸ 705 ປີ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານອາດຈະສາມາດມ້ວນຜ່ານຊັບສິນ Roth 401 (k) ຂອງທ່ານໃຫ້ກັບ Roth IRA ຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານບໍ່ມີວຽກເຮັດງານທໍາ, ມີປະສິດທິຜົນໃນການປະມານນີ້. ທ່ານກໍ່ບໍ່ຄວນພະຍາຍາມຍຸດທະສາດດັ່ງກ່າວໂດຍບໍ່ມີການປຶກສາຫາລືກັບຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານພາສີທີ່ມີຄຸນສົມບັດທີ່ຄວນຈະຢືນຢັນໃນລາຍລັກອັກສອນວ່າມັນຈະເຮັດແນວໃດໃນສະຖານະການຂອງທ່ານ.
- ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີ Roth ຈະຫມົດອາຍຸໃນປີ 2010 ແຕ່ວ່າກອງປະຊຸມໄດ້ຕັດສິນລົງໂທດມັນໃນກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການປົກປ້ອງບໍານານຂອງປີ 2006. ມັນເປັນທາງທິດສະດີວ່າໂຄງການສາມາດສິ້ນສຸດບາງມື້ແຕ່ວ່າມັນບໍ່ຄວນເອົາຄວາມພຶງພໍໃຈຫລາຍທີ່ທ່ານມັກໃນປັດຈຸບັນ ເປັນ Roth ບຸກຄົນ 401 (k) ແມ່ນດີກ່ວາ ບັນຊີນາຍຈ້າງທີ່ ເປັນປົກກະຕິ, ທໍາມະດາ vanilla.
- ບໍ່ແມ່ນບໍລິສັດນາຍຫນ້າທຸກຄົນໃຫ້ບໍລິການຜະລິດຕະພັນ Roth 401 (k) ແຕ່ເປັນສິ່ງທີ່ຫນ້າເຊື່ອຖືໃນວັນນີ້ແລະອາຍຸ. ໃນປັດຈຸບັນ, E-Trade ແລະ Vanguard ເຮັດແນວໃດແຕ່ Charles Schwab, ຫນຶ່ງໃນບ້ານທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນໂລກ, ບໍ່! ໃນເວລາທີ່ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ເວົ້າກັບຜູ້ຕາງຫນ້າດ້ານການບໍລິການລູກຄ້າກ່ຽວກັບເລື່ອງນີ້, ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດໃຫ້ຄໍາແນະນໍາໃດໆກ່ຽວກັບເຫດຜົນວ່າເປັນຫຍັງການຄຸ້ມຄອງບໍ່ໄດ້ສະເຫນີທີ່ພັກອາໄສທີ່ບໍ່ຫນ້າເຊື່ອດັ່ງກ່າວເມື່ອຄູ່ແຂ່ງຫລາຍຄົນໄດ້ເຮັດ, ຫຼືຢືນຢັນວ່າພວກເຂົາມີຄວາມຕັ້ງໃຈໃນການເຮັດແນວນັ້ນໃນອະນາຄົດ. ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ນີ້ບໍ່ແມ່ນຄວາມກັງວົນທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ບໍ່ແມ່ນຄວາມແຕກຕ່າງຂອງສິນຊັບຂອງທ່ານໃນບັນດາສະຖາບັນການເງິນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
- ທ່ານບໍ່ສາມາດປ່ຽນຄວາມຄິດຂອງທ່ານກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນ Roth 401 (k), ເຮັດໃຫ້ພວກມັນຂື້ນກັບ 401 (k) ປະເພນີຂອງທ່ານແລະປະຕິເສດການຖອນພາສີ, ຕໍ່ມາ. ເມື່ອມັນເຮັດແລ້ວມັນກໍ່ເຮັດແລ້ວ. ມັນເປັນການຕົກລົງທີ່ດີກວ່າໃນໄລຍະຍາວ, ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ດັ່ງນັ້ນຂ້າພະເຈົ້າແນະນໍາໃຫ້ຍອມຮັບມັນໂດຍບໍ່ມີການຮ້ອງຮຽນຫຼາຍເກີນໄປ. ນີ້ບໍ່ແມ່ນຄວາມໂສກເສົ້າ.
- ພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂສ່ວນໃຫຍ່, Roth 401 (k) ສ່ວນບຸກຄົນມີແຜນການທີ່ມີມູນຄ່າຫຼາຍກວ່າ $ 250,000 ຕ້ອງການຍື່ນເອກະສານ IRS ປະຈໍາປີໃນແບບຟອມ 5500-SF. ທ່ານໄດ້ຮັບແບບຟອມຈາກພະແນກແຮງງານແລະໃນປັດຈຸບັນ, ມັນມີພຽງແຕ່ສາມຫນ້າເທົ່ານັ້ນ. ແມ່ນແລ້ວ, ມັນເປັນອາການເຈັບປວດແຕ່ບໍ່ແມ່ນການເຮັດວຽກຫຼາຍເທົ່າໃດໃນແຕ່ລະປີທີ່ມີມູນຄ່າຫລາຍພັນຄົນ, ຫຼືແມ້ກະທັ້ງລ້ານໆໂດລາຂອງມູນຄ່າຂອງຄອບຄົວຂອງທ່ານຈາກມືຂອງນັກການເມືອງທີ່ຈະໃຊ້ມັນ?
ໂດຍບໍ່ສົນເລື່ອງ, ຂ້າພະເຈົ້າຂໍໂຕ້ຖຽງວ່າໃຜຜູ້ທີ່ສາມາດໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກທີ່ພັກອາໄສອາກອນເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະຄວນ. ຢູ່ໃນຕໍາ່ສຸດທີ່ສຸດ, ມັນຈະມີການປະຊຸມກັບຜູ້ໃຫ້ຄໍາປຶກສາດ້ານພາສີທີ່ມີຄຸນວຸດທິຂອງທ່ານເພື່ອປຶກສາຫາລືກ່ຽວກັບຫົວຂໍ້. ຜົນສະທ້ອນໃນແງ່ຂອງເງິນແທ້ຈິງຂອງໂລກແລະເຊັນແມ່ນເລິກ.