ວິທີການຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານຄວນປັບເງິນຄືນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ
ທ່ານ, ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານໄດ້ມອບ ສິນເຊື່ອຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ ຫລາຍປີກ່ອນ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈ່າຍເງິນ 6 ສ່ວນຮ້ອຍໃນຂະນະທີ່ລູກຂອງເພື່ອນບ້ານຈ່າຍເງິນ 3.25 ສ່ວນຮ້ອຍ. ທ່ານຄວນ refinance?
ຫນ້າທໍາອິດ, ພື້ນຖານສໍາລັບຜູ້ທີ່ທ່ານບໍ່ຄຸ້ນເຄີຍກັບຄໍາສັບ: "refinancing" ຈໍານອງ ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານໄດ້ຮັບການຈໍານອງໃຫມ່.
ທ່ານ "ເຮັດຊ້ໍາອີກເທື່ອຫນຶ່ງ" - ທ່ານຈ່າຍເງິນອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ໂດຍມີແຜນການຈ່າຍເງິນທີ່ມີການປ່ຽນແປງ.
Pros of Refinancing
ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍທີ່ມີການຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມີການປັບຕົວໃຫມ່ແມ່ນໄດ້ຮັບການຊຸກຍູ້ຈາກໂອກາດທີ່ຈະຫລຸດອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ.
ຄວາມແຕກຕ່າງເລັກນ້ອຍໃນອັດຕາດອກເບ້ຍເຮັດໃຫ້ມີຄວາມແຕກຕ່າງກັນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ປຽບທຽບກັບການຈໍານອງໃນໄລຍະ 30 ປີຂອງ $ 240,000. ຫນຶ່ງມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 4,00 ເປີເຊັນ, ແລະອີກປະມານ 4,5%.
ມັນບໍ່ຄ້າຍຄືຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ໃຫຍ່ຫຼວງ, ມັນບໍ່? ມັນພຽງແຕ່ຫນຶ່ງສ່ວນສີ່ຂອງຮ້ອຍລະ, ແມ່ນບໍ? ມັນຈະເຮັດໃຫ້ຄວາມແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍປານໃດ?
ປະລິມານປະລິມານຂະຫນາດນ້ອຍ ລົງເປັນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ. ໃນທ້າຍ 30 ປີ, ຜູ້ຖືຮຸ້ນ 4,25 ເປີເຊັນຈະຈ່າຍເງິນປະມານ $ 10,000 ຕື່ມອີກໃນໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມ, ເມື່ອທຽບກັບຜູ້ຖືຮຸ້ນຂອງຈໍານອງ 4.00%.
ແນ່ນອນ, ຜົນປະໂຫຍດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນການຟື້ນຟູແມ່ນໂອກາດທີ່ຈະຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານ, ຕັດສິນໃຈຕັດສິນຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມທັງຫມົດຂອງທ່ານ.
ຈຸດປະສົງຂອງການຟື້ນຟູ
ແຕ່ການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງແຕ່ລະກຸ້ງມີຂີ້ເຫຍື້ອ: ການຟື້ນຟູຄືນໃຫມ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນໂມງຈໍານອງຂອງທ່ານ, ເຮັດໃຫ້ຕາຕະລາງການຕັດສິນຂອງທ່ານກັບຄືນໄປບ່ອນຫນຶ່ງຮຽບຮ້ອຍ.
"Huh? ມັນຫມາຍຄວາມວ່າແນວໃດ?"
ນີ້ແມ່ນວິທີການຈໍານອງທີ່ເຮັດວຽກ: ໃນເວລາທີ່ທ່ານເຮັດການຈ່າຍເງິນ, ອັດຕາສ່ວນບາງສ່ວນຂອງການຈ່າຍເງິນນັ້ນໄປສູ່ຄວາມສົນໃຈຂອງທ່ານ. ຈໍານວນເງິນທີ່ຍັງເຫຼືອແມ່ນໄປຫາເຈົ້າຂອງເງິນກູ້ເດີມ.
ຫຼາຍທີ່ການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານໃຊ້ກັບຫຼັກການຂອງທ່ານ, ທີ່ດີກວ່າ. ການຊໍາລະຫນີ້ເງິນຕົ້ນຂອງທ່ານຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈ່າຍຫນີ້ສິນໄວຂຶ້ນ. (ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ທ່ານຄວນເຮັດໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າ ການຊໍາລະເງິນຈໍານອງພິເສດ ໃດໆ ນໍາໃຊ້ຕໍ່ກັບຫຼັກການຂອງທ່ານ ).
ໃນເວລາທີ່ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການຈໍານອງໃຫມ່, ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານນໍາໃຊ້ຕໍ່ກັບຄວາມສົນໃຈ. ມີພຽງແຕ່ sliver ຂະຫນາດນ້ອຍຂອງມັນໄປສູ່ຫຼັກການຂອງທ່ານ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງປີທໍາອິດຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າທ່ານໄດ້ເຮັດທ່າທີ່ຢູ່ໃນຍອດເງິນຕົ້ນຂອງທ່ານ.
ການເພີ່ມເຕີມຂອງທ່ານໃນລະຫວ່າງການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຈະຖືກນໍາໃຊ້ຕໍ່ກັບເຈົ້າຂອງທ່ານ. ໂດຍປີ 25 ຂອງການຈໍານອງ 30 ປີ, ເກືອບທັງຫມົດຂອງການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຈະຖືກນໍາໃຊ້ຕໍ່ເຈົ້າຂອງທ່ານ.
"ນີ້ແມ່ນ fascinating, ແທ້ (Yawn.) ແຕ່ວ່າວິທີການທີ່ມັນນໍາໃຊ້ກັບ refinancing?"
ໃນເວລາທີ່ທ່ານ refinance ການຈໍານອງ, ທ່ານປັບໂມງກັບຄືນໄປບ່ອນຫນຶ່ງປີ. ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຈະນໍາໃຊ້ຕໍ່ກັບຄວາມສົນໃຈ, ບໍ່ແມ່ນຫຼັກ.
ຖ້າທ່ານຍັງຢູ່ໃນສອງສາມປີທໍາອິດຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ນີ້ບໍ່ແມ່ນເລື່ອງໃຫຍ່. ແຕ່ວ່າຖ້າທ່ານກໍາລັງດໍາເນີນການຈໍານອງຕື່ມອີກ, ທ່ານຄວນຈະເຮັດວຽກໃນຕາຕະລາງເພື່ອເບິ່ງວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຕ່ໍາກວ່າຈະເຮັດໃຫ້ເວລາຂອງທ່ານຫຼຸດລົງ.
ເງິນຝາກປະຢັດຕາມຄວາມສົນໃຈໃນໄວໆນີ້
ໃຫ້ເວົ້າວ່າ Joe ມີຈໍານອງ 100,000 ໂດລາທີ່ມີຄວາມສົນໃຈ 6%.
ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງລາວແມ່ນ $ 599. ໃນຕອນທ້າຍຂອງປີ 1, Joe ໄດ້ຈ່າຍ $ 7,188 ຕໍ່ການຈໍານອງຂອງຕົນ. ພຽງແຕ່ $ 1,299 ທີ່ຈ່າຍຄ່າຍອດເງິນຕົ້ນ. ສ່ວນທີ່ເຫລືອແມ່ນໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈ.
ພຽງແຕ່ຫນຶ່ງປີໃນການ ຈໍານອງ 30 ປີຂອງລາວ, Joe ຄົ້ນພົບວ່າລາວສາມາດໄດ້ຮັບເງິນໃຫ້ກູ້ຢືມ 5 ເປີເຊັນ. Joe refinances, ປິດການຈໍານອງຂອງລາວອາຍຸແລະການເລີ່ມຕົ້ນໂມງ. ລາວຈ່າຍ $ 1,000 ໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນໃຫມ່ຂອງລາວ.
ຢູ່ທີ່ 6 ເປີເຊັນ, Joe ໄດ້ຈ່າຍ $ 109,871 ໃນການຈ່າຍດອກເບ້ຍໃນໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມເງິນ (ຈ່າຍທັງຫມົດ $ 209,871 ສໍາລັບເຮືອນ $ 100,000). ໂດຍ refinancing, Joe "ສູນເສຍ" ໄດ້ $ 5,889 ໃນຄວາມສົນໃຈທີ່ເຂົາໄດ້ຈ່າຍສໍາລັບປີທໍາອິດຂອງການກູ້ຢືມເງິນຂອງຕົນ. Ouch
ແຕ່ວ່າມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນ. ໂດຍປ່ຽນໄປເປັນຈໍານອງ 5 ເປີເຊັນ, Joe ນີ້ຈະຈ່າຍພຽງແຕ່ $ 95,483 ໃນຄວາມສົນໃຈໃນໄລຍະຂອງການກູ້ຢືມເງິນ, ແທນທີ່ຈະ $ 109,871. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ການເຄື່ອນໄຫວຂອງລາວຊ່ວຍປະຢັດ $ 14,387.
ການຈ່າຍດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມໂດຍການກູ້ຄືນເງິນກູ້ຢືມຕໍ່ມາ
ແຕ່ໃຫ້ສົມມຸດວ່າ Joe ແມ່ນຢູ່ໃນປີ 15 ຂອງການຈໍານອງຂອງລາວ 30 ປີເມື່ອລາວໄດ້ຄົ້ນພົບໂອກາດທີ່ຈະກັບຄືນໃຫມ່. ລາວບໍ່ຕ້ອງການຄໍາຫມັ້ນສັນຍາ 30 ປີໃຫມ່, ສະນັ້ນລາວ refinances ເຂົ້າໄປໃນການ ຈໍານອງ 15 ປີ . ເກີດຫຍັງຂຶ້ນ?
ເຖິງວ່າຈະຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງເຖິງ 5 ເປີເຊັນແລະການຊໍາລະຫນີ້ໂດຍໄວໂດຍຜ່ານການຈໍານອງ 15 ປີ, Joe ກໍ່ຈ່າຍດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມໂດຍການປັບໃຫມເງິນທີ່ບໍ່ໄດ້ຢູ່ພາຍໃຕ້ສະຖານະພາບຕົ້ນສະບັບ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ການຟື້ນຟູເປັນເລື່ອງທີ່ຫນ້າຢ້ານກົວສໍາລັບ Joe, ເພາະວ່າລາວໄກເກີນໄປໃນການຈໍານອງຂອງລາວ.
ເສັ້ນທາງລຸ່ມ
ຢ່າສົມມຸດວ່າການຟື້ນຟູແມ່ນສະເຫມີໄປທີ່ດີຫຼືເປັນຄວາມຄິດທີ່ບໍ່ດີ. ປ້ອນອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານ, ເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປິດລົງໃນຕາຕະລາງຫຼືເຄື່ອງຄິດໄລ່ປັບປຸງໃຫມ່, ເພື່ອຄິດໄລ່ວ່າການຈັດການທີ່ມີທ່າແຮງທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບນັ້ນມີຄວາມຮູ້ສຶກໃນສະພາບການພິເສດຂອງທ່ານ.
ໃນຖານະເປັນກົດທົ່ວໄປ, ຖ້າທ່ານຢູ່ພາຍໃນສອງສາມປີທໍາອິດເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງແລະທ່ານສາມາດລົບອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງ 0,75% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ, ທ່ານຄວນພິຈາລະນາ. ກ່ອນຫນ້ານັ້ນພາຍໃນຈໍານອງທ່ານ refinance, ດີກ່ວາ.