ວິທີການໄດ້ຮັບການຈໍານອງເມື່ອທ່ານອອກກໍາລັງກາຍ

ແມ່ນແລ້ວ, ທ່ານສາມາດຊື້ເຮືອນໃນການເປັນຄືນມາໄດ້

ຂ້າພະເຈົ້າມັກຈະໄດ້ຍິນເລື່ອງຮາວກ່ຽວກັບການເກສີຍນອາຍຸຂອງຜູ້ທີ່ກໍາລັງເດີນທາງຫລັງຈາກການເກສີຍນອາຍຸ, ການຕັ້ງເຮືອນໃຫມ່ແລະເອົາເງິນຝາກປະກັນກ່ອນການເກສີຍນໄປ - ເພາະວ່າພວກເຂົາຄິດວ່າເມື່ອພວກເຂົາອອກກໍາລັງກາຍ, ພວກເຂົາຈະບໍ່ສາມາດໄດ້ຮັບຈໍານອງ.

ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດແບບນີ້. ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບການຈໍານອງ ເມື່ອທ່ານອອກກໍາລັງກາຍ .

ເພື່ອຊອກຫາຂໍ້ກໍານົດສະເພາະ, ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ສໍາພາດ Patrick Gavin, ຜູ້ຈັດການສາຂາແລະ VP of Mortgage Lending ຢູ່ໃນອັດຕາການຮັບປະກັນ, ທະນາຄານຈໍານອງທີ່ຖືຄອງສ່ວນບຸກຄົນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ 8 ໃນອັດຕາສະຫະລັດ.

Patrick ໄດ້ເປັນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈາກປີ 1974.

ຂໍໃຫ້ພິຈາລະນາເບິ່ງສິ່ງທີ່ຂ້ອຍໄດ້ຮຽນຮູ້ຈາກ Patrick ກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ມັນໃຊ້ເວລາເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຈໍານອງໃນເວລາທີ່ທ່ານໄດ້ອອກກໍາລັງກາຍ. ຂ້ອຍໄດ້ຕັດສິ່ງຕ່າງໆອອກເປັນ 6 ປະເພດຕົ້ນຕໍຂ້າງລຸ່ມນີ້.

ການກໍານົດລາຍຮັບສໍາລັບຄົນທີ່ອອກກໍາລັງກາຍ

ຜູ້ອອກແຮງງານຄິດວ່າຖ້າພວກເຂົາບໍ່ມີເງິນເດືອນ, ພວກເຂົາຈະບໍ່ມີເງີນສໍາລັບການຈໍານອງຍ້ອນການຂາດລາຍໄດ້.

ໃນຕົວຈິງແລ້ວ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີສອງວິທີທີ່ອະທິບາຍຂ້າງລຸ່ມນີ້ວ່າພວກເຂົາສາມາດນໍາໃຊ້ເພື່ອຄິດໄລ່ລາຍໄດ້ສໍາລັບຄົນຫັກຫນີ້ທີ່ກໍາລັງດຶງດູດຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າ.

Drawdown ຈາກວິທີ Retirement
ສໍາລັບຜູ້ອອກແຮງງານທີ່ກໍາລັງປະຕິບັດຕາມແຜນການທີ່ພວກເຂົາກໍາລັງເຂົ້າຮ່ວມໃນແຕ່ລະປີແຕ່ອາດຈະ ຊັກຊ້າໃນການເລີ່ມຕົ້ນຂອງການປະກັນສັງຄົມ ຫຼືລາຍໄດ້ບໍານານ, ທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດແມ່ນການນໍາໃຊ້ວິທີ "ການຖອນຕົວກ່ຽວກັບຊັບສິນ" ຂອງການກໍານົດລາຍໄດ້. ນີ້ແມ່ນວິທີການເຮັດວຽກ.

ເປັນຜູ້ກູ້ຢືມ 59 ½ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດໃຊ້ເງິນທີ່ຜ່ານມາຈາກບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກເປັນໃບຢັ້ງຢືນລາຍໄດ້. ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າລາຍງານຂອງທະນາຄານທີ່ຜ່ານມາສະແດງໃຫ້ເຫັນການຖອນເງິນຂອງ $ 4,500 ຕໍ່ເດືອນຈາກ IRA (ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງເບິ່ງການຖອນເງິນຢ່າງຫນ້ອຍ 2 ເດືອນ).

ນີ້ $ 4,500 ຈະໄດ້ຮັບການພິຈາລະນາລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນ. ບາງຄັ້ງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງຈົດຫມາຍຈາກນັກວາງແຜນທາງການເງິນຫຼືສະຖາບັນການເງິນທີ່ຢືນຢັນການຈໍານວນການຖອນເງິນເຫຼົ່ານີ້.

ວິທີການສູນເສຍຊັບສິນ
ສໍາລັບຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບເກີຍລດກັບຊັບສິນທີ່ໄດ້ລົງທຶນຫຼາຍ, ວິທີການຫລຸດຜ່ອນຊັບສິນຂອງກໍານົດລາຍໄດ້ອາດເຮັດວຽກໄດ້ດີ.

ດ້ວຍວິທີການນີ້, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍມູນຄ່າປັດຈຸບັນຂອງຊັບສິນທາງດ້ານການເງິນ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ພວກເຂົາຈະຖອນຈໍານວນເງິນໃດໆທີ່ຈະຖືກນໍາໃຊ້ສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປິດ. ພວກເຂົາເອົາ 70% ຂອງສ່ວນທີ່ເຫຼືອແລະແບ່ງອອກໂດຍ 360 ເດືອນ.

ຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າຜູ້ໃດຜູ້ຫນຶ່ງມີລາຍໄດ້ 1 ລ້ານໂດລາໃນສິນຊັບທາງດ້ານການເງິນ. ພວກເຂົາຈະໃຊ້ $ 50,000 ສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງ. That leaves $ 950,000. ເອົາ 70% ຂອງນັ້ນ, ຊຶ່ງເປັນ $ 665,000 ແລະແບ່ງໂດຍ 360. ຜົນໄດ້ຮັບ, $ 1,847, ແມ່ນລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນທີ່ໃຊ້ເພື່ອໃຫ້ມີເງື່ອນໄຂໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມ.

ແນ່ນອນວ່າແຫຼ່ງລາຍໄດ້ອື່ນໆເຊັ່ນ: ລາຍຮັບເງິນບໍານານ, ຄວາມປອດໄພດ້ານສັງຄົມຫຼືລາຍໄດ້ຕໍ່ເດືອນກໍ່ຈະຖືກນັບລວມທັງລາຍໄດ້ໂດຍໃຊ້ວິທີການຂ້າງເທິງນີ້.

ຫນີ້ສິນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບລາຍຮັບແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໄສ

ເມື່ອລາຍໄດ້ຖືກກໍານົດ, ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານກັບອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້ແລະອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງທ່ານຕ້ອງຕອບສະຫນອງຕາມເງື່ອນໄຂຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມ.

ຫນີ້ສິນຕໍ່ອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້
ສໍາລັບການຈໍານອງສິນເຊື່ອທີ່ມີເງື່ອນໄຂ (QM) ທີ່ຢູ່ພາຍໃນຄວາມຕ້ອງການດ້ານການຄຸ້ມຄອງທີ່ປອດໄພ, ບໍ່ເກີນ 43% ຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານສາມາດໄປສູ່ການບໍລິການຫນີ້ສິນ. ອັດຕາສ່ວນຂອງການຈ່າຍຫນີ້ໃນລາຍໄດ້ນີ້ເອີ້ນວ່າອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຕໍ່ລາຍໄດ້.

ເງິນກູ້ຢືມປະກອບມີການຊໍາລະເງິນທີ່ຈໍາເປັນເຊັ່ນເງິນອຸດຫນູນແລະຄ່າລ້ຽງດູເດັກເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຊໍາລະເງິນລົດໃຫຍ່, ການຈ່າຍເງິນກູ້ຂອງນັກຮຽນ, ການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາຂອງບັດເຄຣດິດແລະການຈ່າຍຄ່າເຮືອນທັງຫມົດລວມທັງຕົ້ນທຶນ, ດອກເບ້ຍ, ພາສີຊັບສິນແລະການປະກັນໄພ.

ສິ່ງຫນຶ່ງທີ່ສາມາດໄດ້ຮັບເງິນບໍານານໃນບັນຫາໃນຂົງເຂດນີ້ແມ່ນການລົງນາມໃນເງິນກູ້ຢືມສໍາລັບເດັກຜູ້ໃຫຍ່. ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານເປັນຜູ້ລົງນາມຮ່ວມກັນ, ການຈ່າຍເງິນເຫຼົ່ານັ້ນສາມາດນັບໄດ້ຕາມການຊໍາລະຫນີ້ທີ່ຈໍາເປັນແລະອາດຈະຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສາມາດຂອງທ່ານໃນການມີເງີນສໍາລັບການຈໍານອງ.

ອັດຕາສ່ວນຄ່າເຊົ່າເຮືອນ
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໃສຂອງທ່ານປະກອບມີສ່ວນດອກເບ້ຍແລະດອກເບ້ຍຂອງການຈໍານອງລວມທັງພາສີແລະການປະກັນໄພ (ເອີ້ນວ່າ PITI). ອັດຕາສ່ວນນີ້ຕ້ອງຢູ່ພາຍໃຕ້ 36% ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງທ່ານບໍ່ສາມາດເກີນ 36% ຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ.

ເງື່ອນໄຂການຜະລິດບັດເຄຣດິດ

ເງິນກູ້ຢືມແຕ່ລະຄົນຈະມີຄໍາແນະນໍາຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງຕົນເອງ, ແຕ່ຫນຶ່ງໃນສິ່ງທີ່ແນ່ນອນ - ການຫຼຸດອັດຕາຫນີ້ສິນຂອງທ່ານ, ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານສູງຂຶ້ນ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດ, ໃຫ້ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານຢູ່ທີ່ 780 ຫຼືດີກວ່າ.

ຄະແນນສິນເຊື່ອທີ່ດີກວ່າກໍ່ສາມາດໃຫ້ທ່ານມີຫ້ອງຮຽນຫຼາຍຂື້ນໃນເຂດທີ່ມີຄຸນສົມບັດອື່ນໆ.

ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, Patrick ໄດ້ເຮັດວຽກກັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນສິນເຊື່ອຫຼາຍກວ່າ 780, ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ກູ້ຢືມເຖິງແມ່ນວ່າອັດຕາຫນີ້ສິນທີ່ມີລາຍໄດ້ຢູ່ທີ່ 48%.

ສະຖານະພາບການຢູ່ອາໃສ

ປັດໄຈອື່ນທີ່ໃຊ້ໃນການກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານກ່ຽວກັບການຈໍານອງເປັນທີ່ຕັ້ງຂອງທ່ານ. ນີ້ຈະເປັນເຮືອນປະຖົມຫລືສອງ? ເຮືອນປະຖົມທີ່ໄດ້ຮັບອັດຕາທີ່ດີກວ່າ.

Down Payment

ໃນຖານະເປັນຜູ້ອອກແຮງງານເບ້ຍບໍານານ, ການຈ່າຍເງິນທີ່ຕ້ອງການຂອງທ່ານອາດຈະແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມວິທີລາຍໄດ້ທີ່ນໍາໃຊ້. ສໍາລັບການສູນເສຍໃນວິທີການເກສີຍນ, ທ່ານສາມາດເອົາໃຈໃສ່ພຽງແຕ່ 5% ລົງ. ສໍາລັບແຜນການການສູນເສຍຊັບສິນທີ່ວາງລົງ 30%.

ແລະຖ້າທ່ານກໍາລັງຄິດເຖິງການຊໍາລະລ່ວງຫນ້າຂອງທ່ານໂດຍການໃຊ້ຈ່າຍເງິນ ໃຫຍ່ຈາກເງິນ IRA ຫຼືແຜນການເງິນບໍານານທີ່ຈ່າຍຄືນອີກພາສີ, ຂ້າພະເຈົ້າຂໍແນະນໍາທ່ານໃຫ້ຄິດໃຫມ່ນີ້. ການຖອນເງິນນັ້ນຈະເປັນລາຍໄດ້ທີ່ມີພາສີແລະເອົາເງິນເຂົ້າໃນປີດຽວອາດເຮັດໃຫ້ທ່ານເຂົ້າສູ່ ພາສີອາກອນທີ່ສູງຂຶ້ນ .

ສະພາບຄ່ອງຕໍ່ທ້າຍ

ຂໍ້ກໍານົດອີກອັນຫນຶ່ງຈະເປັນຈໍານວນເງິນທີ່ຊັບສິນສະສົມທີ່ທ່ານມີຢູ່ແລ້ວ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການທີ່ຈະເຫັນວ່າທ່ານຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໃສຢ່າງຫນ້ອຍ 6 ເດືອນ (PITI) ເປັນສະຫງວນທີ່ເຫລືອຫນ້ອຍສຸດຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານຊື້ເຮືອນ. ການຄິດໄລ່ນີ້, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະເພີ່ມຊັບສິນທາງດ້ານການເງິນທັງຫມົດທີ່ສາມາດຢັ້ງຢືນ (ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຕ້ອງການຄໍາເວົ້າ) ແລະໃຊ້ 60-70% ຂອງຈໍານວນນັ້ນ.

ຕົວເລືອກການປ່ອຍເງິນກູ້ອື່ນໆ

ຖ້າທ່ານມີຄຸນສົມບັດເປັນນັກຮົບເກົ່າ, ທ່ານອາດຕ້ອງການເບິ່ງເງິນກູ້ VA. ການກູ້ຢືມເງິນ VA ທ່ານສາມາດເອົາລົງໄດ້, ແຕ່ແທນທີ່ຈະຈ່າຍເງິນລົງ, ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າເງີນທີ່ສາມາດຈ່າຍໄດ້ເຖິງ 2,15% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມສໍາລັບຜູ້ໃຊ້ຄັ້ງທໍາອິດຂອງໂຄງການ, ແລະ 3.3% ຖ້າທ່ານໄດ້ໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມ VA ກ່ອນຫນ້ານີ້. ຄ່າທໍານຽມທຶນນີ້ສາມາດໄດ້ຮັບການລົງທຶນໃນການກູ້ຢືມເງິນ.

ເງິນກູ້ຢືມ VA ຕ້ອງມີອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຕໍ່າກວ່າ 43% ຫຼືຫນ້ອຍກວ່າ, ແລະພວກເຂົາຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານມີລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນ. ຖ້າທ່ານມີລາຍໄດ້ຈາກການລົງທຶນຫລາຍຂື້ນ, ທ່ານສາມາດກໍານົດລາຍໄດ້ຂອງເງິນປັນຜົນແລະລາຍໄດ້ດອກເບັ້ຍຂອງທ່ານຈາກຕາຕະລາງ B ໃນຄືນຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ.

ສະຫມັກສໍາລັບສິນເຊື່ອຈໍານອງ

ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດເພື່ອຊອກຫາປະເພດຂອງການຈໍານອງທີ່ທ່ານສາມາດມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບແມ່ນການສົນທະນາກັບນາຍຫນ້າຈໍານອງ. ອັດຕາການຮັບປະກັນໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມຢູ່ໃນປະເທດທັງຫມົດແລະມີໂຄງການອອນໄລນ໌ທີ່ພວກເຂົາເອີ້ນວ່າການຈໍານອງດິຈິຕອນບ່ອນທີ່ທ່ານສາມາດຜ່ານຂະບວນການທັງຫມົດອອນລາຍ. ພວກເຂົາສະເຫນີເງິນເຄຣດິດ $ 250 ສໍາລັບຜູ້ທີ່ໃຊ້ໂຄງການນີ້.

ນອກນັ້ນທ່ານຍັງຕ້ອງການທີ່ຈະເຮັດຢ່າງດຸເດືອດກ່ຽວກັບເຮືອນທີ່ທ່ານຊື້. ສໍາລັບວ່າ, ຂ້າພະເຈົ້າສັ່ງແນະນໍາໃຫ້ທ່ານກວດສອບ HouseFax. ມັນຄ້າຍຄືCarFax®, ແຕ່ສໍາລັບເຮືອນຂອງທ່ານ. ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ run HouseFax ໃນຊັບສິນຂອງຂ້າພະເຈົ້າເອງແລະໂຊກດີບໍ່ໄດ້ຊອກຫາຄວາມແປກໃຈທາງລົບແຕ່ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຍິນກ່ຽວກັບປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍທີ່ໄດ້ຮຽນຮູ້ທຸກສິ່ງທີ່ຫນ້າສົນໃຈກ່ຽວກັບຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າຜ່ານເຮືອນ HouseFax.

ທ່ານຄວນມີເງີນໃນການເປັນສະມາຊິກບໍ?

ເມື່ອພວກເຮົາສໍາເລັດການສໍາພາດຂອງພວກເຮົາ, Patrick ເວົ້າວ່າ, "ໃນຕອນທ້າຍຂອງມື້ຄົນຖາມຂ້ອຍວ່າຈໍານອງທີ່ດີທີ່ສຸດແມ່ນຫຍັງ? ຄໍາຕອບຂອງຂ້ອຍແມ່ນບໍ່ມີ. "

Patrick ແມ່ນຖືກຕ້ອງ. ການຄົ້ນຄວ້າສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຜູ້ອອກແຮງງານສ່ວນຫຼາຍແມ່ນດີກວ່າທີ່ຈະ ຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງພວກເຂົາກ່ອນທີ່ຈະກັບຄືນມາ .

ການຍົກເວັ້ນທີ່ສັງເກດເຫັນ, ແຕ່ວ່າ, ຈະເປັນຜູ້ທີ່ມີມູນຄ່າສູງສຸດທີ່ມີຄວາມສາມາດທີ່ຈະນໍາໃຊ້ ຫນີ້ສິນໃຫ້ແກ່ປະໂຫຍດຂອງເຂົາເຈົ້າຕະຫຼອດເວລາ .