ເປັນຫຍັງທ່ານບໍ່ສາມາດໂອນຫຼັກຊັບບໍລິສັດໃຫ້ເປັນ 401 (k)
ແຜນການຫຼາຍທີ່ສຸດ 401 (k) ສົ່ງເຊັກຫຼືສາຍສາຍເງິນໂດຍກົງໂດຍບັນຊີ IRA ທີ່ທ່ານໄດ້ເລືອກເມື່ອທ່ານເຮັດ rollover. ມີແຜນການຈໍານວນຫນ້ອຍ 401 (k) ທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າການໂອນ / ປ່ຽນແປງໃນປະເພດ "ໃນປະເພດ" ບ່ອນທີ່ຮຸ້ນຂອງການລົງທຶນທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງພາຍໃນ 401 (k) ຖືກໂອນເຂົ້າປະເພດໃຫ້ກັບ IRA ຂອງທ່ານ.
ການໂອນເງິນໃນປະເພດແມ່ນບໍ່ມີເພາະວ່າສ່ວນຫຼາຍແມ່ນໃຊ້ເວລາໃນການເລືອກເອົາການລົງທຶນພາຍໃນແຜນການເງິນບໍານານຂອງບໍລິສັດທີ່ບໍ່ມີຢູ່ນອກແຜນ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ຫຼາຍໆແຜນ 401 (k) ສະເຫນີຫຼັກຊັບຮຸ້ນສ່ວນພິເສດສໍາລັບແຜນການເງິນກະສຽນວຽກ. ແລະ ມູນຄ່າມູນຄ່າຄົງທີ່ , ການເລືອກທົ່ວໄປພາຍໃນແຜນການເງິນກະສຽນວຽກ, ແມ່ນບໍ່ມີຢູ່ນອກແຜນການ.
ການສະຫນັບສະຫນູນການສະຫນັບສະຫນູນຂອງບໍລິສັດຫຼັກຊັບ
ເມື່ອທ່ານອອກກໍາລັງກາຍຫຼືອອກຈາກບໍລິສັດທ່ານມີສອງຕົວເລືອກ:
- ຈັດແຈງຫຼັກຊັບຈາກແຜນການພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບພາສີພິເສດ
- Rollover ທັງຫມົດເງິນສົດເປັນ IRA (ທ່ານຍັງສາມາດແຈກຢາຍຫຼັກຊັບພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບອາກອນພິເສດແລະຫຼັງຈາກນັ້ນມ້ວນຫຼາຍກວ່າເງິນທີ່ເຫລືອຂອງ IRA)
ຖ້າຫາກວ່າຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດໃນແຜນການເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານໄດ້ຖືກຊື້ດ້ວຍການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງຫຼືດ້ວຍການປະກອບສ່ວນກ່ອນການລົງທືນຂອງທ່ານແລ້ວມັນຈະມີສິດໄດ້ຮັບການປິ່ນປົວທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບຮູ້ຈິງ. ມັນໃຊ້ເວລາຄິດໄລ່ຈໍານວນຫນຶ່ງເພື່ອກໍານົດວ່າການປິ່ນປົວພາສີພິເສດນີ້ຈະເປັນປະໂຫຍດສໍາລັບທ່ານ.
ເພື່ອເຂົ້າໃຈວ່າມັນເຮັດວຽກ, ໃຫ້ຍ່າງຜ່ານຕົວຢ່າງ. ສົມມຸດວ່າທ່ານມີ $ 60,000 ຂອງ WIDGET ຫຼັກຊັບໃນແຜນການເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ. ຄິດວ່າຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດຂອງທ່ານປະກອບດ້ວຍສາມສ່ວນ:
- ພື້ນຖານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ ແມ່ນລາຄາ (ຫຼືລາຄາສະເລ່ຍ) ຈ່າຍສໍາລັບຮຸ້ນ. ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານສາມາດໃຫ້ທ່ານມີເລກນີ້. ສໍາລັບຕົວຢ່າງຂອງພວກເຮົາ, ພວກເຮົາຈະສົມມຸດຖານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຮຸ້ນທັງຫມົດທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງແມ່ນ $ 25,000. ໃນເວລາທີ່ແຈກຢາຍຮຸ້ນເປັນອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍາເປັນເມື່ອທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນບໍານານ, ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າພາສີທີ່ ອັດຕາພາສີ ຂອງທ່ານໃນ ອັດຕາພາສີ ມູນຄ່າປະກັນໄພຕາມຈໍານວນຕົ້ນທຶນ. ດັ່ງນັ້ນ, ໃນປີການແຈກຢາຍ, ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ $ 25,000 ຈະໄດ້ຮັບການລາຍງານກ່ຽວກັບຜົນຕອບແທນອາກອນຂອງທ່ານໃນຖານະເປັນການແຈກຈ່າຍເງິນບໍານານ.
- ການປະເມີນມູນຄ່າສຸດທິທີ່ບໍ່ມີການຮູ້ຈິງ (NUA) ແມ່ນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະມູນຄ່າຕະຫຼາດເມື່ອຮຸ້ນໄດ້ຖືກແຈກຢາຍຈາກແຜນການ. ສົມມຸດວ່າໃນມື້ທີ່ຮຸ້ນຈະຖືກແຈກຢາຍມູນຄ່າລວມຂອງຮຸ້ນຂອງທ່ານແມ່ນ $ 60,000. ໃນຖານະເປັນຕົ້ນທຶນຕົ້ນທຶນຂອງທ່ານແມ່ນ $ 25,000, ການແຂງຄ່າທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບຮູ້ຈິງຈະມີ $ 35,000. ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວທ່ານບໍ່ໄດ້ຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບກໍາໄຮທີ່ບໍ່ມີການຊື້ຫຼັກຊັບນີ້ຈົນກວ່າທ່ານຈະຂາຍຫຼັກຊັບແລະໃນເວລານັ້ນມັນຈະຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາຮຸ້ນໃນໄລຍະຍາວເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈະຂາຍມັນທັນທີ. (ທ່ານສາມາດເຮັດການເລືອກຕັ້ງພິເສດທີ່ຈະຈ່າຍພາສີໃນເວລາທີ່ມີການແຈກຢາຍ. ນີ້ອາດຈະເປັນຄວາມຮູ້ສຶກວ່າລາຍໄດ້ຂອງທ່ານສໍາລັບປີເຮັດໃຫ້ທ່ານຢູ່ໃນ ອັດຕາທີ່ສູງກ່ວາອັດຕາສ່ວນທຶນຮຸ້ນຫຼືສູນກາງ ແລະທ່ານຄາດວ່າໃນອັດຕາພາສີອັດຕາພາສີຂອງທ່ານ ຈະມີຫຼາຍຂຶ້ນ.)
- ການສະຫນັບສະຫນູນເພີ່ມເຕີມ ແມ່ນເງື່ອນໄຂທີ່ອະທິບາຍຜົນກໍາໄລທີ່ໄດ້ຮັບໃນເວລາທີ່ທ່ານແຈກຢາຍຫຼັກຊັບ, ຖ້າມັນສືບຕໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນລາຄາ. ການສະຫນັບສະຫນູນເພີ່ມເຕີມນີ້ແມ່ນພາສີອາກອນໃນອັດຕາດອກເບ້ຍຄັງແຮໄລຍະສັ້ນຫຼືໄລຍະຍາວຂຶ້ນກັບໄລຍະເວລາທີ່ທ່ານຖືຮຸ້ນຫຼັງຈາກພວກເຂົາໄດ້ຮັບການແຈກຢາຍຈາກແຜນການ. ທ່ານຕ້ອງຖືຫຸ້ນໃນລະດັບຕໍາ່ສຸດທີ່ 12 ເດືອນເພື່ອໃຫ້ມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບອັດຕາພາສີທີ່ມີກໍາໄລໃນໄລຍະຍາວຕໍ່າກວ່າ.
ວິທີການກໍານົດວ່າການປະຕິບັດພາສີຂອງ NUA ຈະຊ່ວຍທ່ານເກັບເງິນໄດ້ແນວໃດ
ມີເຄື່ອງຄິດໄລ່ທີ່ບໍ່ມີການຮູ້ຈິງໆສຸດທິອອນໄລນ໌, ແຕ່ສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນມີຂໍ້ບົກພ່ອງ.
ການວິເຄາະແບບກໍານົດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ຮູບແບບເວລາເພື່ອປະເມີນອັດຕາພາສີຕາມກໍານົດປີທີ່ຄາດຄະເນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ຄາດຄະເນແລະການກະຈາຍຕາມປີ. ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນປັດໄຈຕ່າງໆທີ່ຄວນພິຈາລະນາເມື່ອທ່ານຕັດສິນໃຈ:
- ອາຍຸ: ທ່ານອາຍຸນ້ອຍກວ່າທ່ານມີເວລາຫຼາຍສໍາລັບການຂະຫຍາຍຕົວຂອງການຍົກເລີກພາສີອາກອນໃນ IRA ໃຫ້ເກີນກວ່າອັດຕາພາສີທີ່ມີລາຄາຕໍ່າລົງເຊິ່ງອາດຈະມີຜົນກະທົບໂດຍການແຈກຢາຍຫຼັກຊັບ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທັງຫມົດ ກົດລະບຽບການແຈກຢາຍອາຍຸ 401 (k) ປົກກະຕິ ແມ່ນນໍາໃຊ້. ການແຜ່ກະຈາຍ NUA ບໍ່ໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກພາສີການລົງທືນໃນເບື້ອງຕົ້ນ.
- ບັນຊີເງິນຝາກໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ: ຂ້ອຍ ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງທ່ານແມ່ນຢູ່ໃນບັນຊີລາຍການບັນຊີ (401k, IRAs, 457s, 403s, etc. ) ແລ້ວແຈກຢາຍຫຸ້ນທີ່ມີການປິ່ນປົວທາງດ້ານພາສີ NUA ອາດຈະໃຫ້ທ່ານມີໂອກາດທີ່ຈະພັດທະນາຄວາມສົມດຸນທີ່ດີກວ່າ ລະຫວ່າງ ກອງທຶນກ່ອນການພາສີແລະຫຼັງຈາກພາສີ . ນີ້ອາດຈະເຮັດໃຫ້ເງິນຝາກປະຢັດເພີ່ມເຕີມຕໍ່ໄປໃນປີການເກສີຍນຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ ຕ້ອງການການແຈກຢາຍຕ່ໍາສຸດ (RMDs) ຈາກບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກເລີ່ມຕົ້ນ. ໂດຍຫຼຸດລົງຈໍານວນເງິນໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກທ່ານຈະຫຼຸດລົງຂອງທ່ານ RMDs.
- ຈໍານວນ NUA: ຖ້າພື້ນຖານຕ່ໍາແລະມູນຄ່າຂອງຫຸ້ນຂອງບໍລິສັດແມ່ນສູງ, ມັນອາດເຮັດໃຫ້ການປະຕິບັດພາສີຂອງ NUA ມີຄວາມໂປ່ງໃສ.
- ອັດຕາພາສີຂອງທ່ານ: ຂ້າພະເຈົ້າ ອັດຕາພາສີລາຍໄດ້ປະກະຕິຂອງທ່ານໃນປີທີ່ຜ່ານມາໃນເວລາທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການແຈກຢາຍຈາກບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກແມ່ນຄາດວ່າຈະສູງກ່ວາອັດຕາພາສີເງິນໄດ້ໄລຍະຍາວທີ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ແຜນຍຸດທະສາດຂອງ NUA ສະດວກດີຂຶ້ນ.
- ຄວາມສ່ຽງ: ຊັບສິນສ່ວນບຸກຄົນແມ່ນການລົງທຶນທີ່ ມີຄວາມສ່ຽງ ຫຼາຍກ່ວາຫຼັກຊັບທີ່ຫລາກຫລາຍ. ຖ້າຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດເປັນສ່ວນໃຫຍ່ຂອງຊັບສິນທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານແລະທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຖືຫຸ້ນຫຼັງຈາກການແຈກຢາຍມັນຈາກແຜນການທ່ານຕ້ອງພິຈາລະນາຄວາມສ່ຽງດ້ານການລົງທຶນທີ່ເກີດຂື້ນນີ້.
ໃນເວລາທີ່ພິຈາລະນາວິທີການທີ່ຈະແຈກຢາຍຫຸ້ນຂອງບໍລິສັດຈາກແຜນການເງິນບໍານານ, ການວິເຄາະທີ່ກໍານົດໂດຍຜູ້ວາງແຜນບໍານານທີ່ມີຄຸນວຸດທິຫຼືຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານພາສີແມ່ນແນະນໍາໃຫ້.