ໃຜຈ່າຍຄ່າທໍານຽມການແລກປ່ຽນ?
ຜູ້ຊື້ໄດ້ເລືອກເອົາວິທີທີ່ຈະຈ່າຍ, ແລະສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ເຂົ້າໃຈວ່າເລືອກທີ່ສໍາຄັນແນວໃດ.
ມັນແມ່ນລູກຫນີ້ຫຼືເຄດິດ?
ການເລືອກລະຫວ່າງບັນຊີຫນີ້ແລະການປ່ອຍສິນເຊື່ອແມ່ນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງການຊື້ຂາຍອອນໄລແລະອອນໄລນ໌.
"Debit" ຜົນໄດ້ຮັບໃນການເຮັດທຸລະກໍາ ທີ່ບໍ່ຖືກຕ້ອງຢູ່ທີ່ເຊັກເອົາ.
- ທ່ານຈະໃສ່ຫມາຍເລກການກໍານົດສ່ວນບຸກຄົນ ( PIN ) ເພື່ອກວດສອບເອກະລັກຂອງທ່ານ.
- ທ່ານອາດຈະສາມາດໄດ້ຮັບເງິນສົດກັບພໍ່ຄ້າບາງຄົນ.
- ຄ່າທໍານຽມການຄ້າແມ່ນຕ່ໍາກວ່າ, ແຕ່ທະນາຄານອາດຈະຄິດຄ່າບໍລິການຂອງເຈົ້າຂອງບັດໂດຍຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມສໍາລັບການເລືອກຊໍາລະ.
- ການເຮັດທຸລະກໍາແມ່ນສໍາເລັດໂດຍຜ່ານທາງອີເລັກໂທຣນິກ, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວທັນທີຫລືພາຍໃນມື້ດຽວກັນ.
"ເຄດິດ" ນໍາໄປສູ່ການເຮັດທຸລະກໍາອອນໄລນ໌ ຢູ່ທີ່ເຊັກເອົາ.
- ທ່ານຈະລົງທະບຽນ (ໃສ່ໃບເກັບຄ່າທໍານຽມຫຼືຫນ້າຈໍ) ສໍາລັບການໂອນແທນທີ່ຈະໃສ່ PIN.
- ຊື້ໂດຍປົກກະຕິຜ່ານເຄືອຂ່າຍບັດເຄຣດິດ (ເຊັ່ນ Visa ແລະ MasterCard).
- ທ່ານບໍ່ໄດ້ກູ້ຢືມເງິນເຊັ່ນດຽວກັນກັບບັດເຄຣດິດ - ເງິນທຶນອອກມາຈາກບັນຊີກວດສອບຂອງທ່ານ.
- ມັນອາດຈະໃຊ້ເວລາຫຼາຍມື້ສໍາລັບຄ່າບໍລິການທີ່ຈະບັນລຸບັນຊີຂອງທ່ານ, ແຕ່ການ ຖືອະນຸຍາດ ອາດຈະຂື້ນເງິນໃນບັນຊີກວດສອບຂອງທ່ານຫຼາຍໆມື້.
- ພໍ່ຄ້າອາດຈະຈ່າຍຄ່າທໍານຽມທີ່ສູງກວ່າ swipe.
ເປັນຫຍັງມັນຈຶ່ງເກີດຂຶ້ນ
ຜູ້ບໍລິໂພກມັກຈະບໍ່ສົນໃຈວ່າການຊື້ແມ່ນບັນຊີຫນີ້ສິນຫຼືການປ່ອຍສິນເຊື່ອ, ແຕ່ທະນາຄານແລະຜູ້ຄ້າຂາຍເຮັດ.
ຄ່າສິນຄ້າ: ຜູ້ຂາຍປີ້ຈ່າຍເປີເຊັນຂອງລາຄາຊື້ທັງຫມົດສໍາລັບການປຸງແຕ່ງການຈ່າຍເງິນ. ລາຍລະອຽດແມ່ນຂຶ້ນກັບປັດໄຈຫຼາຍຢ່າງ (ຂະຫນາດການເຮັດທຸລະກໍາບໍ່ວ່າຈະມີບັດຢູ່ຫລືບໍ່, ແລະອື່ນໆ), ແຕ່ມັນມັກຈະມີລາຄາແພງຫນ້ອຍສໍາລັບຜູ້ຂາຍປີ້ໃນການດໍາເນີນທຸລະກໍາຕ່າງປະເທດ (PIN-based).
ສໍາລັບການຊື້ຂະຫນາດນ້ອຍ, ຄ່າທໍານຽມເຖິງແມ່ນວ່າຄ່າທໍານຽມທາງອອ້ນຈະເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງສອງສາມສ່ວນຮ້ອຍຂອງການຊື້, ການກິນເຂົ້າໄປໃນຂອບຂອງຜູ້ຂາຍ.
ເທົ່າໃດ? ຄ່າທໍານຽມການດັດແກ້ Durbin ກໍານົດຄ່າທໍານຽມການແລກປ່ຽນບັດເດບິດເຖິງ 21 ເຊັນຕໍ່ 0,05 ເປີເຊັນຂອງການຈ່າຍເງິນ. ຄ່າບໍລິການການສໍ້ໂກງເພີ້ມອີກຫນຶ່ງເຊັນກໍ່ຖືກອະນຸຍາດໃຫ້ໃນບາງກໍລະນີ. ກົດລະບຽບເຫຼົ່ານີ້ໃຊ້ໄດ້ກັບ "ການໂອນເງິນທີ່ກວມເອົາ," ເຊິ່ງປະກອບມີບັດອອກໂດຍບາງຜູ້ອອກບັດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ອອກບັດບັດອື່ນໆສາມາດຄິດໄລ່ໄດ້ຫຼາຍຂຶ້ນ. ຕົວຢ່າງ, ກົດລະບຽບເຫຼົ່ານີ້ໃຊ້ໄດ້ກັບທະນາຄານແລະສະຫະພັນສິນເຊື່ອທີ່ມີມູນຄ່າ 10 ຕື້ໂດລາຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ. ໃນປີ 2015, ລັດຖະບານກາງສະຫງວນລາຍງານວ່າຄ່າທໍານຽມການໂອນບັດບັດປະຈໍາຕົວປະມານ 0.24 ໂດລາຕໍ່ການຊໍາລະເງິນ. ໂດຍສະເລ່ຍ, ການຍົກເວັ້ນ (ບໍ່ໄດ້ກວມເອົາ) ການໂອນເງິນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ $ 0.51 ໂດຍສະເລ່ຍ.
ການຊຸກຍູ້ສໍາລັບຜູ້ຖືບັດ: ເພື່ອເພີ່ມປະລິມານລາຍໄດ້, ບາງທະນາຄານໃຫ້ລູກຄ້າເລືອກເອົາການເລືອກສິນເຊື່ອ (ຫຼືການລົງໂທດສໍາລັບການເລືອກຊໍາລະ, ອີງຕາມວິທີທີ່ທ່ານເບິ່ງມັນ). ໃນໄລຍະຜ່ານມາ, ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຄິດໄລ່ຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການເຮັດທຸລະກໍາອອນໄລນ໌ - ປົກກະຕິແລ້ວຢູ່ໃນສະຫນາມບານຂອງຫນຶ່ງຫາສອງໂດລາ. ປະເຊີນຫນ້າກັບຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນແລະຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຖືກ nickeled ແລະ dimed, ລູກຄ້າມັກຈະເລືອກເອົາການປ່ອຍສິນເຊື່ອ. ພວກເຂົາຍັງສາມາດສະເຫນີລາງວັນເຊັ່ນໂອກາດທີ່ຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີກວ່າ (ໃນ ບັນຊີກວດສອບລາງວັນ ), ສາຍທາງສາຍການບິນ, ຫຼືເຂົ້າໄປໃນຂັ້ນຕອນການຫຼີ້ນເມື່ອທ່ານເລືອກເຄຣດິດ.
ໃນທີ່ສຸດ, ບາງຄົນຈ່າຍ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນຮ້ານຂາຍຍ່ອຍຫຼືລູກຄ້າ.
ການປະທ້ວງຂອງ ຜູ້ຄ້າປີກ: ທະນາຄານແລະບໍລິສັດການປຸງແຕ່ງການຈ່າຍເງິນຈະຮັກທ່ານສໍາລັບການເລືອກສິນເຊື່ອເພາະວ່າພວກເຂົາໄດ້ຮັບສ່ວນຮ້ອຍຂອງເງິນໂດລາທີ່ທ່ານໃຊ້. ອີກດ້ານຫນຶ່ງ, ຜູ້ຄ້າຂາຍຕ້ອງຂໍໃຫ້ມີຄວາມແຕກຕ່າງ. ພວກເຂົາເຈົ້າມັກຈະເລືອກທີ່ຈະເລືອກເອົາຫນີ້ສິນເພື່ອບໍ່ໃຫ້ພວກເຂົາຈ່າຍຄ່າທໍານຽມແລກປ່ຽນທີ່ສູງ. ໃນບາງກໍລະນີ, ພວກເຂົາເພີ່ມ ຄ່າທໍານຽມບັດເຄຣດິດ (ທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໂດຍການຊື້ບັດເດບິດພາຍໃຕ້ກົດຫມາຍຂອງລັດຖະບານກາງ) ເພື່ອຈ່າຍຄ່ານີ້ໃຫ້ກັບລູກຄ້າທີ່ຈ່າຍເງິນດ້ວຍພາດສະຕິກ. ບັດປະຈໍາຕົວບັດເດບິດແມ່ນມີສິດເທົ່າທຽມກັນແຕ່ເຄືອຂ່າຍການຈ່າຍເງິນ ຫ້າມຕໍາ່ສຸດທີ່ .
ບັນຊີບັນຊີ: ການເລືອກທີ່ຈະຊື້ດ້ວຍການບັນຊີຫນີ້ສິນຫຼືການປ່ອຍສິນເຊື່ອຍັງມີຜົນກະທົບຕໍ່ ບັນຊີທະນາຄານ ຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານໄດ້ຈ່າຍຄ່າກ໊າຊຢູ່ທີ່ປັ໊ມ, ທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານ swipe ບັດຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະ pumping gas.
ເຄື່ອງຈັກບໍ່ຮູ້ວ່ານໍ້າມັນກໍາລັງຈະຊື້ຫຍັງຫຼາຍ, ສະນັ້ນເຈົ້າຂອງສະຖານີອາຍແກັດຕ້ອງຕັດສິນໃຈບາງຢ່າງ. ໂດຍປົກກະຕິ, ພວກເຂົາກວດເບິ່ງວ່າທ່ານມີຢ່າງນ້ອຍ $ 50 ຫຼື $ 100 ມີຢູ່ໃນບັນຊີຂອງທ່ານ - ມີປະສິດທິພາບກ່ອນການອະນຸຍາດຊື້ສໍາລັບຈໍານວນນັ້ນ. ຖ້າການອະນຸຍາດຄືນມາ, ຜູ້ຄ້າປີກ "ປິດ" ວ່າ $ 50 ຫຼື $ 100 ນັ້ນທ່ານບໍ່ສາມາດໃຊ້ມັນຢູ່ບ່ອນອື່ນ .
ທ່ານອາດຈະມີພຽງແຕ່ 10 ໂດລາສະຫະລັດເທົ່ານັ້ນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, $ 100 ຈະຖືກແຊ່ໃນບັນຊີຂອງທ່ານສໍາລັບຫລາຍໆມື້. ໃນສະຖານະການທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດ, ທ່ານຈະສິ້ນສຸດເຖິງ ການກວດເບີ່ງ ວ່າທ່ານມີເງິນ - ມັນບໍ່ ສາມາດໃຊ້ຈ່າຍໄດ້ . ຖ້າທ່ານໃຊ້ບັດເດບິດຂອງທ່ານສໍາລັບການຊື້ສິນຄ້າປະຈໍາວັນ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງລະວັງ. ສອງວິທີເພື່ອປົກປ້ອງຕົນເອງປະກອບມີ:
- ເກັບຮັກສາເງິນສົດເພີ່ມເຕີມໃນບັນຊີເຊັກຂອງທ່ານ.
- ໃຊ້ PIN ຂອງທ່ານ ຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງິນສົດເພີ່ມເຕີມໃນບັນຊີເຊັກຂອງທ່ານ.
ໃຫ້ສັງເກດວ່າການໃຊ້ PIN ຂອງທ່ານຈະເຮັດໃຫ້ການເຮັດທຸລະກໍາເຮັດໃຫ້ບັນຊີຂອງທ່ານລ້າສະໄຫມຫຼາຍຂຶ້ນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມີບັນຫາດ້ານຄວາມປອດໄພ. ໂດຍການປ້ອນລະຫັດ PIN ຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະດໍາເນີນຄວາມສ່ຽງທີ່ຄົນອື່ນຈະຄົ້ນພົບມັນ. Thieves (ຫຼືກ້ອງຖ່າຍຮູບທີ່ເຊື່ອງໄວ້) ອາດຈະເຫັນຕົວເລກທີ່ທ່ານກົດປຸ່ມແປ້ນພິມຫຼືອຸປະກອນຂອງຜູ້ຄ້າປີກສາມາດຍົກເລີກ PIN ຂອງທ່ານ - ບໍ່ວ່າຈະຢູ່ໃນຈຸດປະສົງຫຼືໂດຍບັງເອີນ.
ຖ້າ PIN ຂອງທ່ານຖືກປະຕິເສດ, ຜູ້ຂີ້ເຫຍື້ອສາມາດເຂົ້າເຖິງບັນຊີກວດສອບຂອງທ່ານໄດ້ໂດຍກົງ. ພວກເຂົາສາມາດສ້າງບັດປອມແລະໃຊ້ເງິນຂອງທ່ານ, ຫຼືພວກເຂົາກໍ່ອາດຈະສ້າງບັດປອມປອມເພື່ອເຮັດການຖອນເງິນສົດ. ຖ້າພວກເຂົາ ເອົາບັນຊີເຊັກ ຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະບໍ່ສາມາດຈ່າຍໃບບິນຄ່າທີ່ສໍາຄັນໄດ້. ໂຊກດີ, ບັດທີ່ສາມາດໃຊ້ຊິບ ຈະຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງໄດ້.
ບັນຊີຂອງທ່ານ ອາດຈະຖືກປ້ອງກັນຈາກການສໍ້ໂກງ , ແຕ່ທ່ານຈະຕ້ອງຜ່ານມື້ຫຼືອາທິດທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໂດຍບໍ່ມີເງິນຂອງທ່ານໃນຂະນະທີ່ບັນຫານີ້ຖືກແກ້ໄຂຢູ່ທີ່ທະນາຄານຂອງທ່ານ.
ສິດທິຂອງທ່ານດ້ວຍບັດເດບິດ
ບັດເດບິດແລະບັດເຄດິດທັງສອງໃຫ້ການປົກປ້ອງຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ, ແຕ່ບັດເຄຣດິດແມ່ນຫຼາຍກ່ວາຫຼາຍ . ທ່ານຍັງໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງຖ້າຫາກວ່າບັດເດບິດຂອງທ່ານຖືກນໍາໃຊ້ໂດຍໂຈນຫຼືຄ່າບໍລິການທີ່ຕີບັນຊີຂອງທ່ານໂດຍຜິດພາດ - ແຕ່ທ່ານຕ້ອງປະຕິບັດຢ່າງໄວວາ. ເມື່ອປຽບທຽບກັບບັດເຄຣດິດ , ບັດເດບິດສະແດງໃຫ້ທ່ານເຫັນ ຄວາມສ່ຽງສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍຂຶ້ນ . ມີບັດເຄຣດິດ, ທ່ານກໍາລັງຈໍາກັດເຖິງ $ 50 ຂອງການຮັບຜິດຊອບສໍາລັບການນໍາໃຊ້ທີ່ຫຼອກລວງ. ຈະເປັນແນວໃດຫຼາຍ, thief ຈະໃຊ້ເງິນຂອງທະນາຄານ - ລາວຈະບໍ່ຫວ່າງບັນຊີ checking ຂອງທ່ານແລະເຮັດໃຫ້ທ່ານ bounce ການກວດສອບທີ່ສໍາຄັນ (ຫຼື rack ເຖິງຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການເງິນບໍ່ພຽງພໍ).
ມີບັດເດບິດ, ທ່ານໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້ (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: Federal Reserve ແລະ Federal Trade Commission):
ການສູນເສຍຂອງທ່ານແມ່ນ ຈໍາກັດເຖິງ $ 50 ຖ້າທ່ານແຈ້ງໃຫ້ສະຖາບັນການເງິນ ພາຍໃນສອງມື້ຕໍ່ມື້ ຫຼັງຈາກໄດ້ຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບການສູນເສຍຫຼືການລັກຂອງບັດຫຼືລະຫັດຂອງທ່ານ.
ແຕ່ທ່ານອາດຈະສູນເສຍຫຼາຍກ່ວາ 500 ໂດລາຖ້າທ່ານບໍ່ບອກ ຜູ້ອອກບັດ ພາຍໃນສອງມື້ຕໍ່ມື້ຫຼັງຈາກຮຽນຮູ້ການສູນເສຍຫຼືການລັກ.
ຖ້າທ່ານບໍ່ລາຍງານການໂອນທີ່ບໍ່ມີການອະນຸຍາດທີ່ປາກົດໃນໃບແຈ້ງການຂອງທ່ານພາຍໃນ 60 ວັນພາຍຫຼັງທີ່ລາຍງານຖືກສົ່ງໄປໃຫ້ທ່ານ, ທ່ານຈະ ສູນເສຍການສູນເສຍທີ່ບໍ່ຈໍາກັດ ຕໍ່ການໂອນ ພາຍຫຼັງ 60 ວັນ . ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານອາດຈະສູນເສຍເງິນທັງຫມົດໃນບັນຊີຂອງທ່ານບວກກັບບັນ ດາເຄດິດຍອດ ເງິນສູງສຸດຂອງທ່ານ, ຖ້າມີ.
ເນື່ອງຈາກຄວາມສ່ຽງເພີ່ມເຕີມຂອງການສູນເສຍ, ລວມທັງຄວາມເຈັບປວດຂອງການເຂົ້າເຖິງໂດຍກົງກັບບັນຊີກວດຂອງທ່ານ, ຊີວິດຂອງທ່ານອາດຈະງ່າຍຂຶ້ນຖ້າທ່ານໃຊ້ບັດເຄຣດິດສໍາລັບການຊື້. ພຽງແຕ່ຈ່າຍເຕັມໃນທຸກໆເດືອນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍ (ການໃຊ້ ເວລາຜ່ອນຄາຍ ). ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນອາດຈະມີເວລາທີ່ມັນເຫມາະສົມກັບບັດເດບິດ: ທ່ານອາດຈະບໍ່ສາມາດມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບບັດເຄຣດິດ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການຊ່ວຍເຫຼືອເດັກນ້ອຍໃນການພັດທະນານິສັຍທີ່ດີ, ຫຼືທ່ານ ອາດບໍ່ມັກແນວຄິດຂອງຫນີ້ - ເຖິງແມ່ນວ່າຫນີ້ສິນຊົ່ວຄາວໂດຍບໍ່ມີດອກເບ້ຍ. ເພື່ອແກ້ໄຂບາງບັນຫາເຫຼົ່ານັ້ນ, ເຮັດວຽກກ່ຽວກັບການ ສ້າງປະຫວັດຄວາມຫນ້າເຊື່ອຖືຂອງທ່ານ ໃຫ້ມີຄຸນນະພາບດີກວ່າ (ຫນ້ອຍລາຄາແພງ) ບັດ, ຫຼື ພະຍາຍາມບັດເດບິດ prepaid ໂດຍບໍ່ມີການເຊື່ອມຕໍ່ໂດຍກົງກັບບັນຊີກວດສອບຂອງທ່ານ.