ດຽວກັນນີ້ເປັນຄວາມຈິງສໍາລັບໄພພິບັດທາງດ້ານການເງິນ.
ພວກເຮົາໄດ້ເວົ້າລົມກັບຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທົ່ວປະເທດກ່ຽວກັບໄພພິບັດທີ່ພວກເຂົາໄດ້ເຫັນແຜນການຂອງລູກຄ້າແລະເຮັດໃຫ້ພວກເຈົ້າຫລົບຫນີ.
ການປິດການຊື້ການປະກັນຊີວິດ
"ຖ້າທ່ານຮັກລູກຂອງທ່ານ, ໄດ້ຮັບການປະກັນໄພຊີວິດ," Chris Chen ເວົ້າວ່າ, ຜູ້ຍຸດທະສາດດ້ານຄວາມຮັ່ງມີທີ່ນັກວິເຄາະທາງດ້ານການເງິນ Insights ໃນ Waltham, Massachusetts ກ່າວ. ຂີ້ອົນ, ແມ່ນ, ແຕ່ຍັງຖືກຕ້ອງຕາມເປົ້າຫມາຍ. ການປະກັນຊີວິດ ບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກເມື່ອທ່ານມີຄົນອື່ນຂຶ້ນຢູ່ກັບລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. Kelly Graves, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນຢູ່ທີ່ນັກວາງແຜນການເງິນ Carroll Charlotte ທີ່ເປັນທີ່ຍອມຮັບ, ຍອມຮັບ - ແລະລາວໄດ້ເຫັນໄພພິບັດທໍາອິດນີ້ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຄອບຄົວທີ່ມີເດັກນ້ອຍ 4 ຄົນ. "ທ່ານບໍ່ສາມາດຈໍາເປັນຕ້ອງຫລີກລ້ຽງການເສຍຊີວິດ," ທ່ານເວົ້າວ່າ "ແຕ່ທ່ານສາມາດຫຼີກເວັ້ນຈາກໄພພິບັດທາງດ້ານການເງິນ". ສິບເທື່ອເງິນເດືອນຂອງທ່ານແມ່ນຈຸດເລີ່ມຕົ້ນທີ່ດີ, ແຕ່ວ່າມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຈື່ຈໍາວ່າທ່ານບໍ່ພຽງແຕ່ປ່ຽນລາຍໄດ້, ແຕ່ຍັງມີຜົນປະໂຫຍດ, ການປະກັນໄພສຸຂະພາບ, ການປະກອບສ່ວນຂອງເງິນກະສຽນວຽກ, ຄ່າຮຽນວິທະຍາໄລແລະອື່ນໆອີກ.
ກ່ອນທີ່ຈະຊື້, ມັນອາດຈະເປັນການດີທີ່ຈະເວົ້າກັບຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນເທົ່ານັ້ນ (ຕົວຢ່າງທີ່ ບໍ່ແມ່ນ ຜູ້ທີ່ປຶກສາຜູ້ທີ່ຈະພະຍາຍາມຂາຍການປະກັນໄພຊີວິດຂອງທ່ານ) ເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຊື້ຈໍານວນສິດທິຂອງທ່ານແລະຂອງທ່ານ ຄອບຄົວ. ທ່ານສາມາດຊອກຫາຜູ້ຫນຶ່ງທີ່ຄິດຄ່າບໍລິການຊົ່ວໂມງໂດຍຜ່ານເຄືອຂ່າຍການວາງແຜນ Garrett.
ຊື້ເຮືອນໃຫມ່ກ່ອນທີ່ຈະຂາຍເຄື່ອງເກົ່າ
ເຊັ່ນດຽວກັນມັນບໍ່ຄ່ອຍເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະອອກຈາກວຽກຫນຶ່ງກ່ອນທີ່ທ່ານຈະລົງນາມໃນເອກະສານປະກອບການຕໍ່ໄປ, ທ່ານຄວນ ຫຼີກເວັ້ນການຊື້ເຮືອນໃຫມ່ຈົນກວ່າທ່ານຈະໄດ້ຂາຍ ຢ່າງເປັນທາງການ - ທີ່ຢູ່ ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຈະມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍກວ່າທີ່ການຂາຍການດຶງດູດຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງສອງທີ່ຢູ່ອາໄສ - ເຊັ່ນດຽວກັນກັບສອງຊຸດຂອງພາສີຊັບສິນ, ການບໍາລຸງຮັກສາແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການເປັນຄອບຄົວ. Susan Kaplan, ປະທານບໍລິສັດ Kaplan Financial Services Inc. ໃນ Newton, Massachusetts, ທີ່ມີລູກຄ້າສອງຄົນໃນສະຖານະການນີ້ກ່າວວ່າ "ມັນສາມາດນໍາເອົາ [ປະຊາຊົນ] ລົງໄດ້". "ບໍ່ມີຫຍັງທີ່ເປັນຄວາມເຈັບປວດທີ່ເປັນການສະຫນັບສະຫນູນສອງທີ່ຢູ່ອາໄສ." ສໍາລັບເຫດຜົນການຂາຍບາງຢ່າງຕົກຜ່ານ? ປະຊາຊົນມັກຈະຕິດພັນກັບຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ພວກເຂົາອາໄສຢູ່, ດັ່ງນັ້ນພວກເຂົາຈຶ່ງສາມາດປະເມີນມູນຄ່າ, ຊັກຊ້າແລະສັບສົນການຂາຍ. ການແກ້ໄຂ? ບໍ່ວ່າວິທີການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຍອດຂາຍທີ່ມີກໍາລັງຈະມີແນວໃດ - ເຖິງແມ່ນວ່າເຈົ້າຫນ້າທີ່ກໍາລັງບອກທ່ານວ່າມັນເປັນ "ສິ່ງທີ່ແນ່ນອນ" - ບໍ່ຄວນດຶງຜົນກະທົບຕໍ່ເຮືອນໃຫມ່ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະປິດການຊື້ຂາຍເກົ່າ.
ຊ່ວຍເຫຼືອເດັກນ້ອຍຜູ້ໃຫຍ່ ... ຫຼາຍເກີນໄປ
"ຫນຶ່ງໃນອັນຕະລາຍທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ເຫັນກັບລູກຄ້າຂອງຂ້ອຍແມ່ນການສະຫນັບສະຫນູນຂອງເດັກນ້ອຍທີ່ເຕີບໂຕ," Kaplan ເວົ້າ.
ນີ້ແມ່ນເສັ້ນທາງລຸ່ມ: ເຖິງແມ່ນວ່າຄູ່ຜົວເມຍຜູ້ທີ່ເຕັມໄປພ້ອມກັບອາຍຸທອດແລະມີເງິນຝາກປະຢັດພຽງພໍກໍ່ຈະບໍ່ມີເງິນພຽງພໍເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນລູກຂອງພວກເຂົາໃນໄລຍະຍາວ - ໂດຍສະເພາະຖ້າເດັກນ້ອຍຜູ້ໃຫຍ່ມີຄອບຄົວຂອງຕົນເອງ. ເຖິງແມ່ນວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການບໍານານຈະຄົງຢູ່ຄົງທີ່ (ຈົນກ່ວາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບຈະເຕີບໂຕໃນຊີວິດຕໍ່ມາ), ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງລູກຂອງຜູ້ໃຫຍ່ຈະມີການເພີ່ມຂຶ້ນໃນແຕ່ລະປີ. Kaplan ເວົ້າວ່າໂດຍການໂດດເຂົ້າໃນທັນທີເພື່ອຊ່ວຍໃນເວລາທີ່ເດັກນ້ອຍສູນເສຍວຽກຫຼືບໍ່ມີເງິນພໍທີ່ຈະຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດ, ທ່ານພຽງແຕ່ "ຊັກຊ້າ". ຫມາຍຄວາມວ່າ: ໃນທີ່ສຸດພວກເຂົາຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບວຽກອື່ນ, ປ່ຽນເຂດການ, ຍ້າຍຫຼືປະຫຍັດຫຼາຍ. ແລະຖ້າທ່ານຖືສິນເຊື່ອຈໍານອງແລະລູກຂອງທ່ານສູນເສຍການເຮັດວຽກ, ທ່ານອາດຈະຢູ່ໃນສຽງສໍາລັບຍອດລວມ.
Kelly Graves ໄດ້ເຫັນບັນຫາທີ່ຄ້າຍຄືກັນເຮັດໃຫ້ບາງບັນດາແຜນການທາງດ້ານການເງິນຂອງລູກຄ້າຂອງຕົນເອງ.
"ໃນບາງຈຸດ," Graves ເວົ້າວ່າ, "ທ່ານຕ້ອງມີຄວາມເຫັນແກ່ຕົວ. ທ່ານຕ້ອງເວົ້າວ່າ, 'ຂ້ອຍໄດ້ຮັບເດັກນ້ອຍນີ້ຜ່ານວິທະຍາໄລ, ເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາໄປນີ້ - ຂ້ອຍຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບຕົວເອງຕອນນີ້.' "ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າທ່ານເຫັນລູກໃຫຍ່ຂອງທ່ານຢູ່ເທິງເປີ້ນພູທີ່ລ້າໆ, tee ເຖິງການສົນທະນານັ່ງລົງ. ພະຍາຍາມທີ່ຈະສະຫນັບສະຫນູນໂດຍສະເຫນີການຕິດຕໍ່, ຄໍາແນະນໍາແລະຂໍ້ມູນໃນເວລາດຽວກັນໃຫ້ພວກເຂົາຮູ້ວ່າເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈະມີສະຫນັບສະຫນູນທາງດ້ານຈິດໃຈ, ທ່ານບໍ່ສາມາດຊ່ວຍເງິນທາງດ້ານການເງິນໄດ້.
ການປະຢັດເງິນສໍາລັບການຍົກເວັ້ນເກີນໄປໃນເກມຫຼື ...
ນີ້ແມ່ນກົດລະບຽບທີ່ດີທີ່ສຸດ: ຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການເກສີຍນໄປເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຄິດວ່າທ່ານຈະບໍ່ເບີກຈ່າຍ. "ຂ້ອຍບໍ່ເຄີຍພົບໃຜຜູ້ຫນຶ່ງທີ່ບອກຂ້ອຍວ່າພວກເຂົາຂໍໂທດນໍາພວກເຂົາໄວ້ຫຼາຍເທົ່າທີ່ເຂົາເຈົ້າໄດ້ເຮັດ." ຫຼືໃນຕອນຕົ້ນທີ່ພວກເຂົາໄດ້ເຮັດ. ເງິນດອນລາເຫຼົ່ານັ້ນຖ້ວນຂື້ນໃນ 20s ແລະ 30s ຂອງທ່ານແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບການເລີ່ມຕົ້ນຂອງແຫຼ່ງນ້ໍາ sourdough. ພວກເຂົາສາມາດເຕີບໂຕໄດ້ຫຼາຍສິບປີແລະທ່ານສາມາດສັງເກດເບິ່ງການປະສົມປະສານຂອງການປະສົມປະສານ. ຕ້ອງການ: ເອົາເງິນ 30 ປີໃຫ້ກໍາໄລ 60,000 ໂດລາຕໍ່ປີເຊິ່ງຈະເຮັດໃຫ້ 10% ຂອງລາຍໄດ້ກ່ອນອາກອນຂອງເຈົ້າອອກໄປສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກ - ຫຼື 500 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ. ຢູ່ທີ່ 65, ຄາດວ່າຈະໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນ 7% ຕໍ່ປີ, ນາງຈະມີຫຼາຍກວ່າ $ 906,000. ຖ້ານາງໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນໃນການເຮັດວຽກຮ່ວມກັນ, ນາງກໍ່ມີຫຼາຍຫຼາຍ. ແຕ່ຖ້ານາງລໍຖ້າຈົນກ່ວາ 40 ຄົນຈະເລີ່ມຕົ້ນກັບເງິນກ່ວາ 500 ໂດລາ, ນາງຕ້ອງການພຽງແຕ່ 407.000 ໂດລາໃນອາຍຸ 65 ປີ. ເຖິງແມ່ນວ່ານາງໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນໃນລະດັບການສະຫນັບສະຫນູນສູງກວ່າ - ເວົ້າວ່າ 750 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ, ນາງຈະບໍ່ຕິດຕາມ. ນາງຈະຕີ 65 ກັບພຽງແຕ່ $ 611,000. ຈຸດ: ເລີ່ມຕົ້ນຕົ້ນ. ບັນທຶກເລື້ອຍໆ.
... Robbing Retreatment Stash ທ່ານໄດ້ສ້າງ
ແລະ, ໃນຂະນະທີ່ທ່ານກໍາລັງຢູ່ທີ່ນັ້ນ, ໃຫ້ຫຼີກເວັ້ນການ ກູ້ຢືມເງິນຈາກ 401 (k) ຂອງທ່ານ , ເຊັ່ນດຽວກັນ, Davon Barrett, ນັກວິເຄາະຢູ່ທີ່ Francis Financial ຂອງນິວຢອກເວົ້າວ່າ. Sophia Bera, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງການວາງແຜນຂອງ Gen Y, ມີລູກຄ້າໃນສະຖານະການນີ້ຫຼັງຈາກເກີດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງ, ແລະນາງຍັງເຫັນມັນກັບຄົນທີ່ພະຍາຍາມຈ່າຍເງິນຫນີ້ບັດເຄຣດິດ. ກົດລະບຽບສໍາລັບການ ກູ້ຢືມ 401 (K) ກໍານົດວ່າທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບັ້ຽສໍາລັບຕົວທ່ານເອງໃນການກູ້ຢືມໃນໄລຍະຍາວ, ແຕ່ວ່າມີຄວາມຜິດພາດຫຼາຍຄົນບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາໃນເວລາທີ່ເຂົາເຈົ້າໄດ້ຢືມເງິນສົດ. ເງິນຈະອອກຈາກແຜນການ, ເຊິ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະສູນເສຍການຂະຫຍາຍຕົວນັ້ນ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານຈ່າຍເງິນກັບຕົວເອງແລ້ວ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ. ແລະ - biggie ໄດ້ - ຖ້າວ່າທ່ານອອກຈາກບໍລິສັດສໍາລັບເຫດຜົນໃດຫນຶ່ງ, ເງິນກູ້ຢືມທີ່ວ່າອັດຕະໂນມັດທີ່ຈະເກີດຂື້ນພາຍໃນ 60 ມື້. ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍຄືນໄດ້, ມັນຈະຖືກປະຕິບັດຕາມການຖອນເງິນ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຕ້ອງຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ແລະການລົງໂທດ 10%.
ການເຊົາໄວກ່ອນທີ່ຈະບໍ່ກວດເບິ່ງສະຖານະຫຼືແຜນການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານ B
ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຄວາມຄິດຂອງການອອກກໍາລັງກາຍໄວ? ຜູ້ທີ່ບໍ່? ແຕ່ເຮັດການຄົ້ນຄວ້າຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະດຶງຜົນກະທົບ - ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະກ້າວອອກຈາກແຮງງານກ່ອນທີ່ທ່ານຈະມີອາຍຸ 65 ປີແລະມີສິດໄດ້ຮັບ Medicare. "ຂ້າພະເຈົ້າມີລູກຄ້າຈ່າຍຫລາຍກ່ວາ 2,000 ໂດລາຕໍ່ຄົນຕໍ່ເດືອນສໍາລັບການປະກັນໄພສຸຂະພາບເພາະວ່າພວກເຂົາຈ້າງກ່ອນທີ່ພວກເຂົາມີສິດໄດ້ຮັບ Medicare," Graves ເວົ້າ. ການປະກັນໄພສຸຂະພາບສາມາດຈ່າຍຄ່າເງິນໂດລາສູງເມື່ອບໍລິສັດຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃດໆ. ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈະໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກ COBRA - ໂຄງການທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບການເຂົ້າເຖິງຜົນປະໂຫຍດດ້ານສຸຂະພາບໃນບ່ອນເຮັດວຽກຂອງພວກເຂົາສໍາລັບ 18 ເດືອນຫຼັງຈາກອອກຈາກວຽກ - ລາຄາເຫຼົ່ານັ້ນບໍ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນ. ກົດຫມາຍພຽງແຕ່ເຮັດໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດແກ່ທ່ານ, ແຕ່ຖ້າບໍ່ມີການຊ່ວຍເຫຼືອຂອງນາຍຈ້າງ, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າເງິນດຽວກັນທີ່ພວກເຂົາໃຊ້ຕໍ່ບຸກຄົນໃນການປະກັນໄພສຸຂະພາບ. ການແກ້ໄຂ: ເຮັດ ທຸກ ຄະນິດສາດກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຕັດສິນໃຈທີ່ຈະອອກກໍາລັງກາຍເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານກໍາລັງກຽມພ້ອມທາງດ້ານການເງິນ. AARP ມີເຄື່ອງຄິດໄລ່ເງິນກະສຽນວຽກທີ່ສາມາດເລີ່ມຕົ້ນໄດ້.
ເຊັ່ນດຽວກັນ, ຖ້າທ່ານກໍາລັງຄິດເບື້ອງຕົ້ນເບື້ອງຕົ້ນ, ທ່ານຈະເຮັດວຽກສ່ວນເວລາຫລືຮັບເອົາເຄື່ອງກີລາຂ້າງຄຽງ, ແຕ່ເມື່ອມັນມາລົງ, ທ່ານອາດຈະຮູ້ສຶກວ່າມັນຍາກກວ່າທີ່ທ່ານຄິດ. "ທ່ານຕ້ອງມີສິ່ງຕ່າງໆຢູ່ໃນສະຖານທີ່ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະອອກຈາກສາຍແອວ conveyor," Kaplan ເວົ້າ. ດັ່ງນັ້ນ, ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຫນີຈາກການເຮັດວຽກເຕັມເວລາຂອງທ່ານ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮູ້ວ່າທ່ານມີລາຍຮັບເງິນບໍານານຢ່າງພຽງພໍ. (Vanguard ມີການຄິດໄລ່ລາຍຮັບບໍານານທີ່ປຽບທຽບສິ່ງທີ່ທ່ານອາດຈະມີຢູ່ກັບສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.)
ການພະຍາຍາມທີ່ຈະໃຊ້ເວລາຕະຫຼາດ
ສຸດທ້າຍ, ເວລາແລະເວລາອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ການສຶກສາໄດ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າ, ໂດຍສະເລ່ຍ, ກອງທຶນດັດຊະນີທີ່ຖືກກະທົບທີ່ບໍ່ມີການຄວບຄຸມ, ໃນຖານະເປັນມະນຸດ, ພວກເຮົາມັກຄິດວ່າພວກເຮົາຮູ້ດີກວ່າ, instinct ສາມາດບອກພວກເຮົາວ່າເງິນຂອງພວກເຮົາຈະເຕີບໂຕໄວທີ່ສຸດແລະວ່າຄວາມຂົມຂື່ນຂອງພວກເຮົາຈະເຕືອນພວກເຮົາເມື່ອມັນເປັນເວລາທີ່ຈະອອກມາ. ຄວາມເປັນຈິງແມ່ນປະເພດຄວາມຫມັ້ນໃຈຫຼາຍເກີນໄປທີ່ສາມາດກໍານົດໃຫ້ພວກເຮົາກັບຄືນມາໃນເວລາທີ່ມາກັບຜົນຕອບແທນຂອງຕະຫລາດ. ໃນລະດູຮ້ອນສຸດທ້າຍ, ເນື່ອງຈາກຄວາມບໍ່ແນ່ນອນຂອງ Brexit ແລະການເລືອກຕັ້ງ, ຫນຶ່ງໃນລູກຄ້າຂອງ Barrett ຮູ້ສຶກວ່າຕະຫລາດສະຫະລັດແມ່ນຍ້ອນການແກ້ໄຂ. ເຖິງວ່າຈະມີຄໍາເຕືອນຈາກຜູ້ໃຫ້ຄໍາປຶກສາ, ລາວໄດ້ຍ້າຍເງິນທັງຫມົດຂອງລາວໄປເປັນເງິນສົດ, ຄາດວ່າຈະກັບຄືນສູ່ຕະຫຼາດຫຼັງຈາກການແກ້ໄຂໄດ້ເກີດຂື້ນ. ລາວໄດ້ສູນເສຍຜົນຕອບແທນ 15% ໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບສະຫະລັດໃນປີກາຍນີ້. "ໃນໄລຍະຍາວ, ທ່ານບໍ່ຕ້ອງການໃສ່ໄຂ່ທັງຫມົດຂອງທ່ານຢູ່ໃນກະຕ່າຫນຶ່ງແລະວາງເດີມພັນໃນສິ່ງທີ່ບໍ່ແນ່ນອນ, Barrett ກ່າວ. ບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງໃນອະນາຄົດດ້ານການເງິນຂອງທ່ານໃນລະດູຫນາວ, ຈົ່ງຈື່ຈໍາວ່າທ່ານກໍາລັງຫຼີ້ນເກມທີ່ຍາວນານ.
ມີ Hayden Field