ສອງອັນທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດລົງ. ອີງຕາມສະມາຄົມນັກລົງທືນແຫ່ງຊາດ, ການ ຈ່າຍຄ່າ ເຮືອນແບບປົກກະຕິແມ່ນ 11% ຂອງລາຄາຊື້ໃນປີ 2016.
ທີ່ຈະມາຮອດ $ 22,000 ສໍາລັບເຮືອນ $ 200,000. ຄ່າທໍານຽມປິດ, ເຊິ່ງປະກອບມີຄ່າບໍລິຫານແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆເພື່ອສໍາເລັດການກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ, ເພີ່ມອີກ 2 ເປີເຊັນເຖິງ 5 ເປີເຊັນຂອງລາຄາການຊື້ເຮືອນໃນຈໍານວນທັງຫມົດ.
ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ຂາຍອາດຈະຈ່າຍຄ່າທໍານຽມປິດບາງ, ທ່ານອາດຈະຮັບຜິດຊອບໃນການຄິດໄລ່ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານວາງແຜນການຊື້ເຮືອນຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະສົງໄສວ່າທ່ານສາມາດຍືມຈາກເຮືອນ 401 (k) ຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງິນຝາກປະຢັດເງິນສົດສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍລົງຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດ. ຄໍາຕອບສັ້ນໆແມ່ນແມ່ນແລ້ວ, ແຕ່ຄໍາຖາມທີ່ສໍາຄັນກວ່ານັ້ນແມ່ນ, ທ່ານຄວນຈະເປັນແນວໃດ?
ໃຫ້ກູ້ຢືມຈາກ 401 (k) ສໍາລັບເຮືອນ: ການກູ້ຢືມເງິນ 401 (k)
ຖ້າທ່ານຕ້ອງການກູ້ຢືມຈາກເງິນ 401 (k) ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍເງິນຄ່າຈ້າງຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປິດລົງ, ມີສອງວິທີທີ່ຈະເຮັດໄດ້: ເງິນກູ້ 401 (k) ຫຼືການຖອນເງິນ. ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງສອງແລະຜົນກະທົບທາງດ້ານການເງິນຂອງແຕ່ລະທາງເລືອກ.
ເມື່ອທ່ານເອົາເງິນກູ້ຈາກ 401 (k) ຂອງທ່ານ, ມັນຕ້ອງໄດ້ຮັບການຊໍາລະຄືນດ້ວຍຄວາມສົນໃຈ.
ໄດ້ຮັບການຍອມຮັບ, ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍຄືນດອກເບັ້ຍຄືນກັບຕົວເອງແລະອັດຕາອາດຈະຕ່ໍາແຕ່ນີ້ບໍ່ແມ່ນເງິນທີ່ທ່ານກໍາລັງເຂົ້າເຖິງ. ບາງສິ່ງບາງຢ່າງອື່ນທີ່ຈະສັງເກດກ່ຽວກັບເງິນກູ້ 401 (k) ແມ່ນວ່າແຜນການທັງຫມົດບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ພວກເຂົາ. ຖ້າແຜນການຂອງທ່ານເຮັດ, ທ່ານຕ້ອງຮູ້ວ່າທ່ານສາມາດຍືມໄດ້ແນວໃດ. ບໍລິການລາຍຮັບພາຍໃນກໍານົດຈໍານວນເງິນ 401 (k) ເຖິງ 50% ຂອງຍອດເງິນຝາກຂອງທ່ານຫຼື 50,000 ໂດລາ, ບໍ່ວ່າຈະຫນ້ອຍ.
ຕົວຢ່າງ: ຖ້າຍອດເງິນຂອງທ່ານແມ່ນ $ 50,000, ຈໍານວນສູງສຸດທີ່ທ່ານຈະສາມາດຍືມແມ່ນ $ 25,000, ສົມມຸດວ່າທ່ານໄດ້ຮັບເງິນຢ່າງເຕັມທີ່.
ໃນເງື່ອນໄຂຂອງການຊໍາລະຫນີ້, ເງິນກູ້ 401 (k) ຕ້ອງໄດ້ຮັບການຊໍາລະຄືນພາຍໃນຫ້າປີ. ການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານຕ້ອງໄດ້ຖືກປະຕິບັດຢ່າງຫນ້ອຍສາມຮອບ, ແລະປະກອບມີທັງຕົ້ນທຶນແລະດອກເບ້ຍ. ສິ່ງຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ຈະແຈ້ງ: ການຈ່າຍເງິນກູ້ບໍ່ໄດ້ຮັບການປະຕິບັດເປັນສ່ວນປະກອບຂອງແຜນການຂອງທ່ານ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານອາດຈະເລືອກທີ່ຈະຢຸດຊົ່ວຄາວການປະກອບສ່ວນໃຫມ່ໃນແຜນການຈົນກ່ວາເງິນກູ້ຢືມໄດ້ຖືກຊໍາລະຄືນ. ນັ້ນແມ່ນຄວາມສໍາຄັນເພາະວ່າການປະກອບສ່ວນ 401 (k) ຫຼຸດລົງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານບໍ່ປະກອບສ່ວນໃດກໍ່ຕາມໃນລະຫວ່າງໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ, ມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງທ່ານສູງຂຶ້ນໃນໄລຍະຊົ່ວຄາວ.
ການເອົາເງິນກູ້ຈາກແຜນການຂອງທ່ານຍັງສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຄວາມສາມາດຂອງທ່ານທີ່ຈະມີເງີນສໍາລັບການຈໍານອງ. ຖ້າທ່ານໄດ້ໃຊ້ເງິນກູ້ແລ້ວ, ການຈ່າຍເງິນເດືອນເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນຢູ່ໃນອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນທີ່ມີລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ, ຊຶ່ງເປັນຈໍານວນເງິນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໄປສູ່ການຊໍາລະຫນີ້ໃນແຕ່ລະເດືອນ. ໂດຍສະເພາະ, ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນທີ່ມີລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຄວນຈະເປັນ 43% ຫຼືນ້ອຍກວ່າເພື່ອໃຫ້ມີເງີນສໍາລັບການຈໍານອງ.
ເຮັດການຖອນເງິນ 401 (k) ເພື່ອຊື້ເຮືອນ
ເມື່ອປຽບທຽບກັບການກູ້ຢືມເງິນ, ການຖອນເງິນຈາກ 401 (k) ຂອງທ່ານເບິ່ງຄືວ່າເປັນວິທີທີ່ງ່າຍດາຍຫຼາຍທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ.
ເງິນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຖືກຊໍາລະຄືນແລະທ່ານບໍ່ຈໍາກັດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດຖອນ, ວິທີທີ່ທ່ານຈະມີເງິນກູ້. ມັນບໍ່ແມ່ນງ່າຍຍ້ອນວ່າມັນເບິ່ງຄືວ່າຈະຢືມຈາກ 401 (k) ສໍາລັບເຮືອນໂດຍໃຊ້ການຖອນເງິນ.
ສິ່ງທໍາອິດທີ່ເຂົ້າໃຈແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານອາດຈະບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຖອນເງິນຈາກແຜນຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະມີອາຍຸ 59 1/2. ຖ້າພວກເຂົາເຈົ້າອະນຸຍາດໃຫ້ພະນັກງານເອົາເງິນ 401 (k) ມາເປັນຕົ້ນໆ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງພິສູດວ່າທ່ານກໍາລັງປະສົບບັນຫາທາງດ້ານການເງິນກ່ອນທີ່ພວກເຂົາຈະອະນຸຍາດໃຫ້ຖອນເງິນ. ພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບ IRS, ການຊື້ສິນຄ້າຂອງຜູ້ບໍລິໂພກໂດຍທົ່ວໄປບໍ່ເຫມາະສົມກັບຄໍາແນະນໍາດ້ານຄວາມລໍາບາກ.
ແຕ່ທ່ານອາດຈະຖອນເງິນອອກຈາກແຜນການ 401 (k) ທີ່ທ່ານໄດ້ປະຖິ້ມຢູ່ຫລັງຈາກນາຍຈ້າງກ່ອນ. ນີ້, ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ແມ່ນບ່ອນທີ່ສິ່ງທີ່ສາມາດໄດ້ຮັບການ tricky.
ຖ້າທ່ານອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 59 ປີ 1/2 ແລະທ່ານຕັດສິນໃຈຊື້ ເງິນເກົ່າ 401 (k) , ທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການຊໍາລະຫນີ້ຕົ້ນ 10% ຈາກຈໍານວນເງິນທີ່ຖອນ, ພ້ອມກັບພາສີລາຍໄດ້ທົ່ວໄປ.
20% ຂອງຈໍານວນເງິນທີ່ຖືກແຈກຢາຍຈະຖືກເກັບໄວ້ໂດຍອັດຕະໂນມັດສໍາລັບພາສີອາກອນຂອງລັດຖະບານ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຖ້າທ່ານຖອນ $ 40,000, $ 8,000 ຈະຖືກຍົກເວັ້ນພາສີ.
ດ້ວຍເງິນກູ້ 401 (k), ການຖອນເງິນຕົ້ນແລະພາສີເງິນໄດ້ຈະບໍ່ນໍາໃຊ້, ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຫຼາຍ. ຖ້າທ່ານອອກຈາກວຽກຂອງທ່ານ, ຍອດເງິນກູ້ຢືມທີ່ຍັງເຫຼືອຈະຕ້ອງຈ່າຍຄົບຖ້ວນ. ຖ້າທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄືນສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ຈໍານວນເງິນທັງຫມົດຈະຖືກປະຕິບັດຕາມການແຈກຈ່າຍທີ່ຖືກຈໍາຫນ່າຍ. ໃນສະຖານະການດັ່ງກ່າວ, ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ແລະການລົງໂທດຖ້າທ່ານອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 59 ປີ 1/2.
ເງິນກູ້ຫລືການຖອນເງິນ 401 (k) ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກເພີ່ມເຕີມບໍ?
ໃນເວລາທີ່ທ່ານພິຈາລະນາການກິນອາຫານທີ່ມີທ່າແຮງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການຖອນຕົ້ນ, ເງິນກູ້ 401 (k) ອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດຶງດູດກວ່າຖ້າຄວາມສົນໃຈທີ່ທ່ານຈ່າຍຈະຫນ້ອຍກວ່າສິ່ງທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງເສຍພາສີ. ແນ່ນອນ, ມີຫນຶ່ງໃນຂໍ້ເສຍກັບທາງເລືອກທັງສອງ: ທ່ານກໍາລັງຫຼຸດຜ່ອນການປະຢັດການເກສີຍນຂອງທ່ານ.
ມີເງິນກູ້ຢືມ 401 (k), ທ່ານຕ້ອງມີຄວາມສາມາດທີ່ຈະທົດແທນເງິນດັ່ງກ່າວໃນໄລຍະເວລາ. ຖ້າທ່ານກໍາລັງເງິນສົດເກົ່າ 401 (k), ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ບໍ່ມີທາງທີ່ຈະເອົາເງິນນັ້ນຄືນ. ໃນທັງສອງກໍລະນີ, ທ່ານກໍາລັງຫລຸດອອກຈາກອໍານາດ ທີ່ມີຄວາມສົນໃຈ ໃນການເພີ່ມຄວາມຮັ່ງມີຂອງເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາ.
ຫນຶ່ງໃນຄວາມຕັດສິນໃຈທີ່ຈະຢືມຈາກ 401 (k) ສໍາລັບເຮືອນ - ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເອົາເງິນກູ້ຢືມຫຼືຖອນເງິນ - ແມ່ນວ່າມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານຫຼີກລ້ຽງການຈ່າຍ ເງິນປະກັນໄພຈໍານອງຂອງຕົວເອງ ຖ້າທ່ານສະເຫນີໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຈ່າຍເງິນລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນບຸກຄົນແມ່ນການປະກັນໄພທີ່ປົກປ້ອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມແລະມັນຕ້ອງການຖ້າທ່ານວາງຫນ້ອຍລົງ 20 ເປີເຊັນ. ທ່ານຈ່າຍເງິນຄ່າທໍານຽມລ່ວງຫນ້າສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງ, ພ້ອມກັບຄ່າປະກັນໄພປະຈໍາເດືອນ, ເຊິ່ງຈະຖືກເພີ່ມໃສ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ. ການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນບຸກຄົນສາມາດຖືກລົບອອກເມື່ອທ່ານສາມາດບັນລຸ 20 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງທຶນໃນເຮືອນແຕ່ວ່າມັນສາມາດເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນໃນປີທໍາອິດຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານ.
ທາງເລືອກອື່ນເພື່ອການກູ້ຢືມຈາກ 401 (k) ຂອງທ່ານ
ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະກູ້ຢືມຈາກ 401 (k) ເພື່ອຊື້ເຮືອນ, ພິຈາລະນາວ່າມີຕົວເລືອກອື່ນໆທີ່ມີຢູ່. ຍົກຕົວຢ່າງ:
- ໂຄງການຊ່ວຍເຫຼືອດ້ານການຈ່າຍເງິນລົງທຶນ: ໂຄງການຊ່ວຍເຫຼືອດ້ານການ ຈ່າຍເງິນລົງທຶນ ຖືກສ້າງຂຶ້ນເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບການຊໍາລະເງິນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດ. ບາງໂຄງການສະເຫນີໃຫ້ແກ່ຜູ້ຊື້ທີ່ມີຄຸນສົມບັດທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນ. ບາງຄົນສະເຫນີໂຄງການເງິນຝາກປະຢັດທີ່ຄ້າຍຄືກັນກັບ 401 (k), ເຊິ່ງກົງກັບທຸກໆໂດລາທ່ານປະຫຍັດຄ່າເງິນລົງໄປເຖິງຈໍານວນໃດຫນຶ່ງ.
- ຖ້າທ່ານມີສະມາຊິກຄອບຄົວທີ່ຢາກສະຫນັບສະຫນູນທ່ານໃນຄວາມພະຍາຍາມທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ, ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາ ຂໍໃຫ້ພວກເຂົາໃຫ້ເງິນຂອງທ່ານ ສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງ. ເງິນຈໍານວນເງິນທີ່ສາມາດໄດ້ຮັບເງິນປັນຜົນແລະຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງເອົາໄປຈ່າຍເງິນລົງຈາກກອງທຶນຂອງທ່ານອາດຈະແຕກຕ່າງກັນ, ອີງຕາມປະເພດຂອງການຈໍານອງທີ່ທ່ານກໍາລັງໄດ້ຮັບ. ສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ຕ້ອງຈົດຈໍາດ້ວຍການໃຫ້ຂອງຂວັນການຈ່າຍເງິນແມ່ນວ່າພວກເຂົາຕ້ອງໄດ້ເອກະສານຢ່າງລະອຽດ. ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມອາດຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານນໍາໃຊ້ເງິນທຶນເຫລົ່ານີ້ເພື່ອການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານ.
- ການຖອນຕົວຂອງ IRA: ຖ້າທ່ານມີ IRA, ທ່ານສາມາດຖອນເງິນເຖິງ $ 10,000 ຈາກບັນຊີຂອງທ່ານໄປສູ່ການຈ່າຍເງິນລົງໃນເຮືອນໂດຍບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່າປັບ 10%. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຄວນລະວັງວ່າຖ້າທ່ານຖອນຕົວຈາກ IRA ແບບພື້ນເມືອງ, ທ່ານຍັງຈະຕ້ອງຈ່າຍພາສີເງິນໄດ້ທີ່ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຖອນ.
ການກູ້ຢືມຈາກ 401 (k) ມີຜົນປະໂຫຍດບາງຢ່າງ, ສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນວ່າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນສົດຫຼາຍຈາກຖົງ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜົນກະທົບຕໍ່ການເກສີຍນອາຍຸຂອງທ່ານແລະທ່າອ່ຽງທີ່ຈະມີພາສີເພີ່ມເຕີມຕ້ອງໄດ້ຮັບການນ້ໍາຫນັກກ່ອນທີ່ທ່ານຈະປະຕິບັດ.