ການເຄື່ອນຍ້າຍທີ່ຜິດພາດອາດຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຄ່າຫລາຍພັນຄົນ
1. ຮູ້ຕາຕະລາງແລະເຄື່ອງສະຖານະຂອງທ່ານ
ຖ້າທ່ານມີສ່ວນຮ່ວມໃນແຜນການເງິນບໍານານ 401 (k) ຫຼືນາຍຈ້າງທີ່ຄ້າຍຄືກັນ, ທ່ານອາດຈະມີສິດໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນນາຍຈ້າງຫຼືບາງສ່ວນຂອງການລົງທຶນຂອງນາຍຈ້າງໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ. ການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນເອີ້ນໂດຍທົ່ວໄປວ່າເປັນເງິນ "ທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າ" ແລະສາມາດມີຜົນກະທົບທີ່ສໍາຄັນຕໍ່ຂະຫນາດຂອງບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ. ເຖິງແມ່ນວ່າເງິນທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນຕົວເອງໂດຍຜ່ານການຊໍາລະເງິນຄ່າຈ້າງແມ່ນສະເຫມີ 100% , ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າມັນເປັນກົດຫມາຍຂອງທ່ານ (ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເຮັດວຽກຢູ່ບໍລິສັດຫຼືບໍ່), ການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດຂອງທ່ານຕາມປົກກະຕິມີ ກໍານົດເວລາ ທີ່ກໍານົດ ການປະກອບສ່ວນແມ່ນກົດຫມາຍຂອງເຈົ້າແລະເວລາ. ໄລຍະເວລາທີ່ໄດ້ຮັບຮາງວັນແມ່ນປົກກະຕິພາຍໃນໄລຍະເວລາຫຼາຍປີ. ຖ້າທ່ານມີການແຂ່ງຂັນນາຍຈ້າງ, ກວດເບິ່ງເອກະສານແຜນການເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານຫຼືສອບຖາມພະແນກຊັບພະຍາກອນມະນຸດຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານຈະໄດ້ຮັບ 100%.
ບາງຄັ້ງລໍຖ້າອີກສອງສາມເດືອນຫຼືປີອື່ນສາມາດເຮັດໃຫ້ມີຄວາມແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍໃນການໃຊ້ເງິນທີ່ "ຟຣີ" ທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບກັບທ່ານເມື່ອທ່ານອອກໄປ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ເຮັດໃຫ້ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນຢ່າງເຕັມທີ່ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະສູນເສຍສ່ວນຫນຶ່ງ, ຖ້າບໍ່ແມ່ນທັງຫມົດ, ການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງຂອງທ່ານແລະລາຍໄດ້ໃດໆກ່ຽວກັບເງິນນັ້ນ.
ໃຫ້ເບິ່ງຕົວຢ່າງ.
ໃຫ້ເວົ້າວ່າພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂຂອງແຜນການນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ, ທ່ານຈ່າຍເງິນ 20% ຕໍ່ປີສໍາລັບ 5 ປີ. ທ່ານໄດ້ກັບນາຍຈ້າງຂອງທ່ານເປັນເວລາຫນ້ອຍສີ່ປີ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານກໍ່ໄດ້ຮັບ 60%. ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານໄດ້ຮັບ $ 40,000 ຕໍ່ປີແລະປະກອບສ່ວນ 15% ຂອງເງິນເດືອນຂອງທ່ານ, ຫຼື $ 6,000 ຕໍ່ປີ, ກັບແຜນການຂອງທ່ານ 401 (k). ໃຫ້ບອກວ່ານາຍຈ້າງຂອງພວກເຮົາກົງກັນຂ້າມ 100% ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ, ຫຼືອີກ 6,000 ໂດລາຕໍ່ປີ. ຖ້າທ່ານອອກຈາກປະຈຸບັນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ 60% ຂອງການແຂ່ງຂັນນາຍຈ້າງຂອງທ່ານໃນໄລຍະສອງສາມປີຜ່ານມາ, ຫຼື $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = 24,000 x 60%). ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນອີກ 1 ເດືອນ, ທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບເງິນ 20% ເພີ່ມເຕີມແລະໄດ້ຮັບການເພີ່ມເຕີມ $ 4,800 ຂອງນາຍຈ້າງ. ຖ້າທ່ານພັກອີກ 13 ເດືອນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການເພີ່ມເຕີມ 9,600 ໂດລາໃນການແຂ່ງຂັນນາຍຈ້າງຂອງທ່ານສໍາລັບສີ່ປີທີ່ທ່ານໄດ້ຢູ່ແລ້ວ, ລວມທັງ $ 6,000 ສໍາລັບປີທີຫ້າຂອງທ່ານ, ສໍາລັບທັງຫມົດ $ 15,600 ໃນການ ແຂ່ງຂັນຂອງນາຍຈ້າງ - ແລະວ່າບໍ່ ບໍ່ຄວນເອົາໃຈໃສ່ລາຍຮັບໃດໆກ່ຽວກັບເງິນນັ້ນໃນໄລຍະເວລາທີ່ໄດ້ລົງທຶນ. ເຖິງແມ່ນວ່າການແຂ່ງຂັນຂອງນາຍຈ້າງຂອງທ່ານແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າ 100%, ທ່ານຍັງສາມາດເບິ່ງວິທີທີ່ທ່ານອາດຈະຫນີໄປຈາກບັນຊີເງິນທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າໂດຍບໍ່ໄດ້ກໍານົດໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດເວລາຂອງທ່ານ.
2. ຮູ້ວ່າຕົວເລືອກບັນຊີສໍາລັບການຍົກເລີກຂອງທ່ານ
ເມື່ອທ່ານໄດ້ຕັດສິນໃຈປ່ຽນວຽກແລະປ່ຽນນາຍຈ້າງ, ຄໍາຖາມທາງດ້ານການເງິນທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ທ່ານຈະປະເຊີນຫນ້າແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຄວນເຮັດກັບເງິນ 401 (k) ຫຼືເງິນຝາກປະຈໍານາຍຈ້າງອື່ນ.
ປະຊາຊົນຫຼາຍເກີນໄປສິ້ນສຸດລົງເງິນສົດອອກເງິນຝາກປະຢັດເງິນກະສຽນວຽກຂອງພວກເຂົາໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາເຈົ້າມີການປ່ຽນແປງວຽກງານ, ແລະການນໍາໃຊ້ເງິນສໍາລັບບາງສິ່ງບາງຢ່າງອື່ນ. ບໍ່ພຽງແຕ່ນີ້ແມ່ນຫນຶ່ງໃນບັນດາ ຂໍ້ຜິດພາດໃນການວາງແຜນບໍານານ ຂອງພວກເຮົາທີ່ ສຸດ 6 ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນ, ແຕ່ວ່າມັນກໍ່ສາມາດຫລີກລ້ຽງໄດ້. ໃນເວລາທີ່ທ່ານເວົ້າເຖິງ 401 (k) ຂອງທ່ານ, ປະຊາຊົນສ່ວນຫຼາຍມີສີ່ທາງເລືອກທີ່ພວກເຂົາອອກຈາກນາຍຈ້າງຂອງພວກເຂົາ, ເຊິ່ງແມ່ນ:
- ເງິນສົດອອກ
- ອອກຈາກເງິນໃນແຜນການ
- Rollover ເຂົ້າໄປໃນແຜນການທີ່ເຫມາະສົມຂອງເຈົ້າຂອງໃຫມ່ຂອງເຈົ້າ
- Rollover ກັບ IRA ຫຼືອື່ນໆ
ໃຫ້ເບິ່ງວ່າສິ່ງທີ່ແຕ່ລະທາງເລືອກເຫຼົ່ານີ້ຫມາຍຄວາມວ່າແນວໃດສໍາລັບທ່ານ.
Cash Out of Your 401 (k)
ເພື່ອເຂົ້າໃຈຄວາມຫມາຍຂອງຄວາມຜິດພາດທົ່ວໄປນີ້, ໃຫ້ໃຊ້ຕົວເລກເພື່ອສະແດງໃຫ້ເຫັນ. ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານມີ $ 50,000 ໃນແຜນການຂອງທ່ານ 401 (k). ແທນທີ່ຈະຕັ້ງຄ່າໂລ ໂກ້ ໂດຍກົງກັບແຜນການອື່ນ, ທ່ານມີເງິນຈ່າຍໂດຍກົງກັບທ່ານ. ເຈົ້າຫນ້າທີ່ແຜນການຂອງທ່ານຈະຈ່າຍອັດຕາພາສີ 20% ຕາມກົດຫມາຍຕາມກົດຫມາຍ, ດັ່ງນັ້ນແທນທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບເຊັກສໍາລັບ $ 40,000.
ໃນເວລາທີ່ພາສີກໍາລັງປະມານ, ທ່ານອາດຈະຕົກຕະລຶງທີ່ຈະຮູ້ວ່າຖ້າທ່ານຢູ່ພາຍໃຕ້ອາຍຸ 59 ປີ, ເມື່ອທ່ານຊໍາລະຫນີ້, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍເງິນລົງໂທດ 10% ໃນຕົ້ນສະບັບ (ກ່ອນຄ່າພາສີ), ຫຼືໃນຕົວຢ່າງນີ້ , ອີກ $ 5,000. ໃນປັດຈຸບັນເງິນຂອງທ່ານໄດ້ຫຼຸດລົງຈາກ $ 50,000 ເຖິງ $ 35,000.
ການທໍາຮ້າຍບໍ່ຢຸດຢູ່ທີ່ນີ້. ທ່ານອາດຈະຢູ່ໃນວົງເງິນອາກອນສູງກ່ວາ 20% ທີ່ຜູ້ເບິ່ງແຍງລະບົບຂອງທ່ານໄດ້ເກັບໄວ້ຈາກກອງທຶນຂອງທ່ານ. ຖ້າຫາກວ່າເປັນກໍລະນີ, ທ່ານຈະຕ້ອງມີຄວາມແຕກຕ່າງມາເຖິງເວລາພາສີ. For example, if you are in the bracket tax 31%, you'll have to cough up the difference between 20% and 31%, which is an additional 11%, or $ 5,500. ຖ້າທ່ານບໍ່ໄດ້ວາງແຜນການຂີ້ເຫຍື້ອຕື່ມອີກ, ແລະປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍບໍ່, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງໄດ້ກູ້ຢືມເງິນເພື່ອໃຫ້ມີ ພາສີ ເພີ່ມເຕີມ. ນອກເຫນືອໄປຈາກບັນຫາເງິນທັນທີທັນໃດນີ້, ເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານຂອງທ່ານເດີມ 50,000 ໂດລາໃນປັດຈຸບັນຈະຫຼຸດລົງເຖິງ 29,500 ໂດລາ. ຕອນນີ້ຄິດໄລ່ພາສີລັດແລະພາສີທ້ອງຖິ່ນຂອງທ່ານໃນລາຄາ 50,000 ໂດລາແລະຫັກຄ່າທີ່ເຫລືອຈາກ $ 29,500, ແລະທ່ານອາດຈະຕົກລົງອີກ 5,000 ໂດລາຕໍ່ມື້, ຂຶ້ນກັບບ່ອນທີ່ທ່ານອາໃສຢູ່. Ouch! ໃນທາງປະຕິບັດ, ທ່ານຈະຍ່າງອອກໄປດ້ວຍພຽງເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງ ການລົງທຶນ ຕົ້ນສະບັບຂອງທ່ານແລະມີການປ່ຽນແປງຢ່າງເຄັ່ງຄັດໃນການເກສີຍນອາຍຸຂອງທ່ານ.
ອອກຈາກເງິນໃນແຜນການຂອງນາຍຈ້າງໃນອະດີດຂອງທ່ານ
ດັ່ງນັ້ນທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານບໍ່ຕ້ອງການເງິນຈາກແຜນການໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກຈາກແຕ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດຫຍັງ? ຄໍາຕອບແມ່ນບໍ່ຈໍາເປັນ. ຖ້າທ່ານມີເງິນຢ່າງຫນ້ອຍ $ 5,000 ໃນແຜນການຂອງທ່ານ 401 (k), ສ່ວນຫຼາຍນາຍຈ້າງຈະໃຫ້ທ່ານເລືອກເອົາເງິນຂອງທ່ານໃນແຜນເກົ່າຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານພໍໃຈກັບການເຮັດວຽກຂອງການລົງທຶນແລະການຄຸ້ມຄອງແຜນການ, ນີ້ອາດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີ, ໂດຍສະເພາະຖ້ານາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານບໍ່ສະເຫນີແຜນການ 401 (k). ແຕ່ທ່ານຍັງອາດຈະຕ້ອງພິຈາລະນາທາງເລືອກຕໍ່ໄປນີ້ (ພວກເຮົາຈະບອກທ່ານເປັນຫຍັງ).
Rollover ກັບນາຍຈ້າງໃຫມ່ 401 (k)
ກວດເບິ່ງກັບນາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານເພື່ອເບິ່ງວ່າພວກເຂົາສະເຫນີແຜນ 401 (k) ຫຼືແຜນການທີ່ມີຄຸນສົມບັດອື່ນແລະເມື່ອທ່ານຈະມີສິດເຂົ້າຮ່ວມ. ແຜນການບໍານານຂອງນາຍຈ້າງ ສ່ວນໃຫຍ່ຈະຍອມຮັບເອົາໂຄງການທີ່ໄດ້ຮັບຈາກໂຄງການນາຍຈ້າງອື່ນໆ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ການຍອມຮັບເງິນທຶນເພີ່ມເຕີມແມ່ນເພື່ອຜົນປະໂຫຍດຂອງພວກເຂົາຍ້ອນວ່າມີເງິນທັນທີທີ່ຕ້ອງຈ່າຍຄ່າບໍລິການ. ທ່ານຄວນເລືອກເສັ້ນທາງນີ້ແລະມີໄລຍະເວລາລໍຖ້າສໍາລັບການເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການຂອງນາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານ, ພິຈາລະນາອອກເງິນຂອງທ່ານໃນແຜນການຂອງນາຍຈ້າງເກົ່າຂອງທ່ານຈົນກວ່າທ່ານຈະມີສິດໄດ້ຮັບພາຍໃຕ້ແຜນການໃຫມ່. ການພິຈາລະນາທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດກັບການຍົກລະດັບແມ່ນເພື່ອຮັບປະກັນວ່າການໂອນເງິນແມ່ນແທ້ໆເປັນການຍົກຍ້າຍ (ຫຼືການໂອນຜູ້ຮັບໂອນ). ເພື່ອເຮັດສິ່ງນີ້, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການກວດສອບ rollover ທັງຫມົດຖືກຂຽນໂດຍກົງກັບຜູ້ເບິ່ງແຍງລະບົບໃຫມ່, ບໍ່ໃຫ້ທ່ານ. ຖ້າເຊັກໄດ້ຂຽນໂດຍກົງກັບທ່ານ, ຜູ້ຄຸ້ມຄອງແຜນການຂອງທ່ານຈະຖອນ 20% ສໍາລັບພາສີແລະທ່ານຈະຕ້ອງມີຄວາມແຕກຕ່າງ 20% ເພື່ອເຮັດການຮວບຮວມຢ່າງສົມບູນແລະຫຼີກລ່ຽງພາສີ. ໃນຂະນະທີ່ຢູ່ໃນສະຖານະການນີ້ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ 20% ເມື່ອທ່ານຍື່ນຄືນພາສີລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໃນທ້າຍປີນີ້, ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານໄດ້ມ້ວນຫຼາຍກວ່າ 100% ຂອງເງິນພາຍໃນ 60 ວັນ, ແຕ່ເປັນຫຍັງຈຶ່ງຕ້ອງຖືກບັງຄັບໃຫ້ມາພ້ອມກັບ ສະຫຼຸບຂະຫນາດໃຫຍ່ແລະໃຫ້ລຸງຊໍາໃຊ້ເງິນບໍ່ມີຄວາມສົນໃຈໃນເວລານີ້?
ເຖິງແມ່ນວ່າການຍົກ ເລີກຊັບສິນ ຂອງທ່ານໃນການເປັນເຈົ້າຂອງໃຫມ່ໃນແຜນການຂອງນາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານແມ່ນເປັນການຍ້າຍທີ່ສົມບູນແບບ, ມັນອາດຈະບໍ່ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ. ໃຫ້ເບິ່ງຕົວເລືອກສຸດທ້າຍສໍາລັບເງິນ 401 (k) ເພື່ອຊອກຫາວ່າເປັນຫຍັງ.
Rollover ກັບ IRA
ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຫລືບໍ່ຢາກທີ່ຈະອອກເງິນຂອງທ່ານໃນແຜນການ 401 (k) ຂອງນາຍຈ້າງເກົ່າຂອງທ່ານແລະນາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ສະເຫນີແຜນ, ທ່ານສາມາດໄປຫາທະນາຄານຫຼືສະຖາບັນການເງິນສ່ວນໃຫຍ່ແລະເປີດ ເງິນບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ ບັນຊີ (IRA) ທີ່ຈະລວບລວມເງິນຂອງທ່ານ. ພະນັກງານຫຼາຍຄົນບໍ່ເຂົ້າໃຈຕົວເລືອກນີ້ເພາະວ່າພວກເຂົາມີຄວາມສຸກທີ່ຈະສືບຕໍ່ຮັກສາຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນບາງຮູບແບບຂອງແຜນການຂອງນາຍຈ້າງ, ແຕ່ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ຫນ້າສົນໃຈທີ່ທ່ານອາດຈະບໍ່ຕ້ອງການ. ແຜນການເງິນກະສຽນວຽກສ່ວນໃຫຍ່ຂອງນາຍຈ້າງມີຕົວເລືອກການລົງທຶນທີ່ຈໍາກັດໃນຄວາມພະຍາຍາມທີ່ຈະຮັກສາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ແຕ່ຍັງມີຄ່າບໍລິຫານສູງທີ່ຕັດເຂົ້າໄປໃນມູນຄ່າບັນຊີຂອງທ່ານ. ໂດຍການເລືອກເອົາ IRA rollover, ທ່ານບໍ່ພຽງແຕ່ເປີດໂອກາດທາງການລົງທຶນຂອງທ່ານໃຫ້ກັບການລົງທຶນຈາກຮຸ້ນສ່ວນບຸກຄົນແລະພັນທະບັດກັບ ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ ແລະ ETFs, ແຕ່ທ່ານສາມາດຫລີກລ່ຽງຄ່າທໍານຽມທີ່ມີລາຄາແພງ. ໃນປັດຈຸບັນວ່າເປັນເງິນຝາກປະຢັດເງິນກູ້ຢືມ win-win!
ເສັ້ນທາງລຸ່ມ
ການອະນຸຍາດໃຫ້ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານສໍາລັບໂອກາດໃຫມ່ອາດຈະມີຜົນກະທົບທາງດ້ານການເງິນຫຼາຍກວ່າການພິຈາລະນາຂອງທ່ານກ່ອນຫນ້ານີ້, ແຕ່ໂດຍພິຈາລະນາທັງຫມົດຂອງຜົນກະທົບທີ່ໄດ້ກ່າວມານີ້, ທ່ານສາມາດປະເມີນຜົນກະທົບທີ່ວ່າການປ່ຽນແປງວຽກງານອາດຈະມີຜົນປະໂຫຍດໃນການຝາກເງິນຂອງທ່ານ.