ຄູ່ມືເລີ່ມຕົ້ນຂອງການເຂົ້າໃຈກ່ຽວກັບເງິນທຶນ
ເງິນສົດເປັນສັນຍາປະກັນໄພ. ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍຄິດວ່າເງິນສົດເປັນການລົງທຶນ, ແຕ່ເມື່ອທ່ານຊື້ຄືນເງິນ, ທ່ານກໍາລັງຊື້ນະໂຍບາຍປະກັນໄພ. ທ່ານກໍາລັງຮັບປະກັນຜົນໄດ້ຮັບ.
ທ່ານເອົາເງິນເຂົ້າໃນສັນຍາຫຼືນະໂຍບາຍປະກັນໄພ, ແລະບໍລິສັດປະກັນໄພໃຫ້ທ່ານຮັບປະກັນວ່າເວລາແລະວິທີທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນຄືນ, ຫຼືອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້.
ມີປະເພດຂອງເງິນຈໍານວນຫລາຍກ່ຽວກັບການເປັນພັນຂອງຫມາ, ແລະແຕ່ລະປະເພດເຮັດວຽກທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
ເນື່ອງຈາກວ່າມີຫລາຍປະເພດຂອງຜະລິດຕະພັນ annuity, ນີ້ນໍາໄປສູ່ການສັບສົນຫຼາຍກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ annuity ເປັນແລະວິທີການທີ່ມັນເຮັດວຽກ. ທ່ານອາດຈະໄດ້ຍິນການໂຕ້ຖຽງທີ່ເຂັ້ມແຂງສໍາລັບແລະຕໍ່ປີ, ແຕ່ຄວາມຈິງແມ່ນວ່າມັນທັງຫມົດແມ່ນຂຶ້ນຢູ່ກັບປະເພດເງິນເດືອນທີ່ທ່ານກໍາລັງເວົ້າກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ທ່ານໃຊ້.
ໃຫ້ເບິ່ງຢູ່ໃນຫ້າປະເພດຕົ້ນຕໍຂອງເງິນທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ພົບທົ່ວໄປ - ເງິນສົດທັນທີ, ເງິນສົດທີ່ມີກໍານົດ, ເງິນເດືອນດັດສະນີ, ເງິນຄໍາທີ່ມີການປ່ຽນແປງ, ແລະເງິນລາຍຈ່າຍທີ່ມີລາຍໄດ້ - ແລະເບິ່ງວິທີການຈ່າຍເງິນຂອງແຕ່ລະປະເພດ.
ແມ່ນຫຍັງເປັນປີທັນທີ?
ດ້ວຍເງິນສົດທັນທີ, ທ່ານໃຫ້ບໍລິສັດປະກັນໄພເງິນຈໍານວນຫນຶ່ງ, ແລະພວກເຂົາຈະຈ່າຍເງິນທີ່ທ່ານຮັບປະກັນລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນ. ພວກເຂົາຈ່າຍລາຍໄດ້ອອກໄປໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້, ເຊັ່ນ: ສິບປີ (ນີ້ເອີ້ນວ່າ ເງິນຄ້າງຊໍາລະໄລຍະເວລາ ), ຫຼືພວກເຂົາຮັບປະກັນໃຫ້ທ່ານຈ່າຍເງິນທີ່ທ່ານອາໃສຢູ່.
ຄິດວ່າ ເງິນສົດທັນທີ ທີ່ຈ່າຍອອກໃນໄລຍະຊີວິດຂອງທ່ານທັງຫມົດເຊັ່ນ: ກະປ໋ອງຂອງ cookies. ທ່ານໃຫ້ບໍລິສັດປະກັນໄພເງິນຂອງທ່ານ (ເປັນຖ້ວຍຂີ້ເຫຍື້ອຢ່າງເຕັມທີ່) ແລະພວກເຂົາເຈົ້າໃຫ້ທ່ານກັບຄຸກກີໃນແຕ່ລະປີ.
ຖ້າຫາກວ່າເປືອກກາຍເປັນເປົ່າ, ພວກເຂົາສັນຍາວ່າຈະຮັກສາທ່ານໃຫ້ບໍລິໂພກຄຸກກີ້ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ສໍາລັບຫລາຍປີທີ່ທ່ານອາໄສຢູ່. ໃນທາງກັບກັນ, ທ່ານຕົກລົງເຫັນດີວ່າເມື່ອທ່ານແຈກໃຫ້ເຂົາເຈົ້າ, ທ່ານບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງແລະກິນຄຸກກີໄດ້ທຸກເວລາ. ຖ້າຫນຶ່ງປີທີ່ທ່ານຕ້ອງການສາມ cookies, ທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບພວກມັນຈາກບ່ອນອື່ນ - ບໍ່ແມ່ນຈາກກະປ໋ອງນັ້ນ.
ການສະຫນອງການບໍລິໂພກທີ່ບໍ່ຢຸດຕົວນີ້ແມ່ນຫມາຍເຖິງການຈ່າຍຄ່າຊີວິດຂອງຊີວິດເປັນການປ້ອງກັນທີ່ດີຕໍ່ການໃຊ້ເວລາດົນນານ. ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຢູ່ອາໄສໄດ້ດົນປານໃດກໍ່ຕາມ, ແລະບໍ່ວ່າເງິນຂອງທ່ານຈະໃຊ້ຈ່າຍໃນການເບີກຈ່າຍກ່ອນໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຄຸກກີໃນແຕ່ລະປີ. ສໍາລັບຜູ້ເກົ່າແກ່ທີ່ສຸດ, ເງິນສົດທັນທີສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາບໍ່ມີເງິນຫຼາຍ.
Annuity ຄົງແມ່ນຫຍັງ?
ເງິນສົດຄົງທີ່ ແມ່ນສັນຍາກັບບໍລິສັດປະກັນໄພທີ່ພວກເຂົາໃຫ້ທ່ານອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນກ່ຽວກັບການລົງທຶນຂອງທ່ານ. ເງິນສົດຄົງທີ່ເຮັດວຽກຫຼາຍເຊັ່ນໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ (CD) ອອກໂດຍທະນາຄານ. ແທນທີ່ທະນາຄານຮັບປະກັນອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານ, ບໍລິສັດປະກັນໄພໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ.
ດ້ວຍເງິນສົດທີ່ມີກໍານົດ, ຄວາມສົນໃຈໄດ້ສະສົມອາກອນລາຍໄດ້. ທ່ານຈ່າຍພາສີເມື່ອທ່ານຖອນເງິນ. ດອກເບ້ຍທີ່ຖືກຖອນອອກກ່ອນອາຍຸ 59-1 / 2 ແມ່ນມີພາສີລົງ 10 ເປີເຊັນ, ລວມທັງພາສີລາຍໄດ້ທົ່ວໄປ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍປົກກະຕິແມ່ນຮັບປະກັນສໍາລັບໄລຍະເວລາຄົງທີ່, ເຊັ່ນ: ຫ້າປີຫຼື 10 ປີ. ຫຼັງຈາກເວລານັ້ນສິ້ນສຸດແລ້ວ, ບໍລິສັດປະກັນໄພຈະບອກທ່ານວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍໃຫມ່ຂອງທ່ານຈະເປັນແນວໃດ. ໃນເວລານັ້ນ, ທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ເງິນຄືນ, ແລກປ່ຽນເງິນຕາຕ່າງປະເທດ, ຫຼື (ເຊັ່ນ CD) ເງິນສົດແລະລົງທຶນໃນບ່ອນອື່ນ. (ຖ້າທ່ານເອົາເງິນເຂົ້າໃນ, ທ່ານຈະພາສີອາກອນກ່ຽວກັບດອກເບ້ຍຄ້າງຊໍາລະສະສົມ).
ເງິນສົດທີ່ມີກໍານົດສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຄ່າທໍານຽມການຈ່າຍຄືນ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານຈ່າຍເງິນສົດໃນຕົ້ນປີ, ກະກຽມທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າທໍານຽມສູງ. ເງິນເດືອນຄົງທີ່ສາມາດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີຖ້າທ່ານຕ້ອງການການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍ, ອາດຈະຢູ່ໃນອັດຕາພາສີຕ່ໍາກວ່າເມື່ອທ່ານຖອນທຶນແລະມີຄວາມມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະອອກເງິນຂອງທ່ານໃນສັນຍາສໍາລັບເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້.
Annuity Indexed ແມ່ນຫຍັງ?
ເງິນອຸດຫນຸນດັດສະນີແມ່ນປະເພດຂອງຄັງຄົງທີ່ທີ່ເອີ້ນວ່າຄັງເງິນດັດຊະນີແບບຄົງທີ່ (FIA) ຫຼືເງິນອຸດສາຫະກໍາດັດຊະນີທີ່ຖືກດັດສະນີ. ດ້ວຍປະເພດນີ້ຂອງປີ, ບໍລິສັດປະກັນໄພໄດ້ສະຫນອງຜົນຕອບແທນທີ່ຕ່ໍາສຸດທີ່ມີການຮັບປະກັນພ້ອມກັບຜົນຕອບແທນເພີ່ມເຕີມໂດຍການນໍາໃຊ້ສູດທີ່ພົວພັນເຖິງການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງບັນຊີຂອງທ່ານກັບດັດຊະນີຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ.
ເງິນຄໍາໄລທີ່ຕັ້ງໄວ້ມີລັກສະນະສະລັບສັບຊ້ອນເຊັ່ນ: ອັດຕາການເຂົ້າຮ່ວມແລະອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ກໍານົດອອກແບບສໍາລັບວິທີການຄືນເງິນຂອງທ່ານຖືກຄິດໄລ່. ສົມທຽບລັກສະນະດັ່ງກ່າວຂ້າງຄຽງໃນເວລາທີ່ຊອກຫາຢູ່ໃນປະເພດສິນຄ້ານີ້. ພິຈາລະນາຜະລິດຕະພັນນີ້ເປັນທາງເລືອກ CD, ບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ເປັນທຶນ. ຖ້າໃຜຜູ້ຫນຶ່ງສະເຫນີມັນໃຫ້ທ່ານເປັນທາງເລືອກທີ່ເປັນຕົວແທນ, ຈົ່ງຄິດສອງຄັ້ງ.
ອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ດັດຊະນີບາງໆຍັງມີລັກສະນະຕ່າງໆທີ່ຮັບປະກັນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດຖອນຄືນໄດ້ໃນການເກສີຍນ. ປະເພດຂອງຜະລິດຕະພັນດັ່ງກ່າວນີ້ເອີ້ນວ່າຄືນເງິນດັດສະນີທີ່ດັດຊະນີ, ແລະມັນສາມາດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີສໍາລັບຜູ້ທີ່ປະມານ 10 ປີຈາກການເກສີຍນ, ຍ້ອນວ່າມັນຈະຮັບປະກັນລາຍໄດ້ທີ່ພວກເຂົາຈະມີໃນອະນາຄົດ.
An Annuity Variable ແມ່ນຫຍັງ?
ເງິນເດືອນປ່ຽນແປງ ເປັນສັນຍາກັບບໍລິສັດປະກັນໄພທີ່ທ່ານໄດ້ເລືອກເອົາວິທີການເງິນພາຍໃນສັນຍາໄດ້ຖືກລົງທຶນ. ບໍລິສັດປະກັນໄພໃຫ້ບັນຊີລາຍຊື່ຂອງເງິນທຶນ (ເອີ້ນວ່າບັນຊີຍ່ອຍ) ເພື່ອເລືອກຈາກ. ມັນຖືກເອີ້ນວ່າເງິນທີ່ມີການປ່ຽນແປງເນື່ອງຈາກຜົນຕອບແທນທີ່ທ່ານມີລາຍໄດ້ຈະແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມການລົງທຶນທີ່ທ່ານເລືອກ. ກົງກັນຂ້າມກັບເງິນທີ່ມີກໍານົດນີ້, ບ່ອນທີ່ບໍລິສັດປະກັນໄພໄດ້ສັນຍາໃຫ້ທ່ານມີອັດຕາດອກເບ້ຍຮັບປະກັນ.
ເງິນລົງທຶນພາຍໃນວົງເງິນແປເປັນເຕີບໂຕພາສີ, ສະນັ້ນ, ພາຍໃນບັນຊີ IRA, ທ່ານສາມາດແລກປ່ຽນການລົງທຶນໂດຍບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍພາສີເງິນໄດ້.
ເງິນສໍາລັບການປ່ຽນແປງທີ່ຈະມີເງື່ອນໄຂເປັນສັນຍາປະກັນໄພ, ຕ້ອງໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ.
ການຮັບປະກັນການປະກັນໄພທົ່ວໄປທີ່ສຸດແມ່ນການຮັບປະກັນຜົນເສຍຊີວິດເຊິ່ງຈະຮັບປະກັນວ່າເມື່ອການເສຍຊີວິດຂອງທ່ານຫຼາຍກວ່າມູນຄ່າການເຮັດສັນຍາໃນປະຈຸບັນຫຼືຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບ (ຫັກເອົາເງິນໃດໆ) ຈະຖືກຈ່າຍໃຫ້ແກ່ຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນຖ້າທ່ານລົງທຶນ 100.000 ໂດລາແລະເງິນລົງທຶນຫຼຸດລົງເປັນມູນຄ່າ 90.000 ໂດລາແລະທ່ານໄດ້ຜ່ານໄປໃນເວລານັ້ນ, ສັນຍາຈະຈ່າຍເງິນ 100,000 ໂດລາຕໍ່ຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ. ຖ້າການລົງທຶນເພີ່ມຂຶ້ນໃນມູນຄ່າແລະມູນຄ່າ 110.000 ໂດລາສະຫະລັດ, ສັນຍາຈະຈ່າຍເງິນອອກ $ 110,000.
ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງມື້ນີ້ມີ ການຮັບປະກັນຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດ ເພີ່ມເຕີມ ແລະຜູ້ປະກອບອາຊີບທີ່ມີຊີວິດຊີ ວາທີ່ເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາເປັນຫນຶ່ງໃນບັນດາຜະລິດຕະພັນການເງິນຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ສະລັບສັບຊ້ອນທີ່ສຸດທີ່ຂ້ອຍເຄີຍເຫັນ. ສໍາລັບຈຸດປະສົງການລົງທຶນ, ກອງທຶນດັດຊະນີແມ່ນມັກຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີກ່ວາເງິນທີ່ປ່ຽນແປງ. ສໍາລັບຈຸດປະສົງຂອງຜົນໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ, ປະເພດອື່ນໆຂອງເງິນສົດແມ່ນດີກວ່າ. ວ່າບໍ່ປ່ອຍໃຫ້ສະຖານະການຈໍານວນຫນຶ່ງທີ່ເງິນເດືອນປ່ຽນເປັນທາງເລືອກທີ່ດີ. ເນື່ອງຈາກການຍົກເລີກພາສີ, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງອາດຈະເປັນການເລືອກທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີລາຍຮັບທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງໃນໄວຫນຸ່ມ, ຜູ້ທີ່ກໍາລັງປະຕິບັດແຜນການ 401 (k) ແລະການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ແລະກໍາລັງຊອກຫາສະຖານທີ່ເພີ່ມເຕີມເພື່ອວາງເງິນທີ່ມັນສາມາດເຕີບໂຕ. ການເລື່ອນເວລາສໍາລັບ 20 - 30 ປີ.
Annuity ການຍົກຍ້າຍເປັນຫຍັງ?
ດ້ວຍ ເງິນຄ້າງຊໍາລະ ແລ້ວທ່ານວາງເງິນໃນມື້ນີ້ແລະລາຍໄດ້ແມ່ນຮັບປະກັນໃຫ້ເລີ່ມຕົ້ນໃນເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້ໃນອະນາຄົດໂດຍປົກກະຕິແລ້ວຢ່າງຫນ້ອຍສິບປີນັບຈາກເວລາທີ່ທ່ານຊື້ເງິນຄືນ. ປະເພດນີ້ຂອງ annuity ສາມາດຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງທີ່ເປັນການຫຼຸດລົງໃຫຍ່ໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບຈະຢຸດເຊົາວັນທີທີ່ທ່ານໄດ້ກໍານົດໄວ້ເງິນກະສຽນວຽກ.
annuities ຈໍານວນຫຼາຍທີ່ແກ້ໄຂ, ດັດຊະນີແລະປ່ຽນແປງສະເຫນີຄຸນສົມບັດທີ່ເລື່ອນເວລາທີ່ທ່ານມີທາງເລືອກທີ່ຈະຊື້ປະລິມານຮັບປະກັນຂອງລາຍໄດ້ໃນອະນາຄົດ. ຄຸນນະສົມບັດເຫຼົ່ານີ້ຈະມີຊື່ເຊັ່ນ: ການຮັບປະກັນການຖອນເງິນ, ຜົນປະໂຫຍດການດໍາລົງຊີວິດ, ຜູ້ປະກັນໄພລາຍໄດ້ຮັບປະກັນ, ແລະອື່ນໆ.
ເງິນອຸດຫນູນໄລຍະຍາວອາດຈະຖືກເອີ້ນວ່າ "ການປະກັນໄພແບບຍັ່ງຍືນ" ແລະມີປະເພດພິເສດຂອງຄັງເງິນສະສົມທີ່ເອີ້ນວ່າ ສັນຍາ ຄ້າງຊໍາລະຄົບຖ້ວນ (QLAC) ທີ່ທ່ານສາມາດຊື້ດ້ວຍເງິນ 401 (k) ຫຼື IRA ຂອງທ່ານ. ມີ QLAC, ລາຍໄດ້ປົກກະຕິເລີ່ມຕົ້ນຢູ່ໃນອາຍຸ 85, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຊື້ປະເພດນີ້ຂອງ annuity ເພື່ອຮັບປະກັນວ່າທ່ານຈະມີລະດັບຕໍາ່ສຸດທີ່ຂອງລາຍໄດ້ໃນອາຍຸສູງສຸດຂອງທ່ານ.
ຕາມທີ່ທ່ານສາມາດເບິ່ງເຫັນໄດ້, ເງິນສົດທັງຫມົດບໍ່ຄືກັນ. ທຸກໆປະເພດຂອງເງິນທຶນສາມາດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີຖ້າທ່ານຮູ້ວ່າເປັນຫຍັງທ່ານຊື້ມັນແລະວິທີທີ່ທ່ານຈະນໍາໃຊ້ມັນ - ແລະເງິນເດືອນໃດໆອາດເປັນທາງເລືອກທີ່ບໍ່ດີຖ້າທ່ານບໍ່ເຂົ້າໃຈວ່າມັນເຮັດວຽກໃດ.