ການປຽບທຽບຂ້າງຄຽງຂ້າງຄຽງຂອງການປະຕິບັດຜົນປະໂຫຍດຕົວຄູນກັບກອງທຶນດັດຊະນີ
ເງິນແປປ່ຽນທີ່ໄດ້ສະເຫນີແມ່ນສໍາລັບພັນລະຍາ, ຜູ້ທີ່ພວກເຮົາຈະໂທຫາ Joan. ນາງໄດ້ອາຍຸ 66 ປີ, ມີການຖອນເງິນເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນຢູ່ໃນອາຍຸ 71 ປີຂອງນາງ. ມັນໄດ້ຖືກສະເຫນີເປັນແຫລ່ງ ລາຍໄດ້ຮັບປະກັນ ແລະເປັນວິທີທີ່ຈະໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດທີ່ໃຫຍ່ກວ່າໃຫ້ເດັກນ້ອຍ.
ອີງໃສ່ຜົນປະໂຫຍດທີ່ໄດ້ສະເຫນີ, ໂຄງສ້າງຄ່າທໍານຽມສໍາລັບ ສັນຍາເງິນຄໍາປ່ຽນແປງ ນີ້ແມ່ນ:
- ອັດຕາຕາຍແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ: 1.1%
- ຄ່າຜູ້ບໍລິຫານ: 15%
- ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາເນີນງານຂອງກອງທຶນປະຈໍາປີ: 57% - 1.89% - ຂ້າພະເຈົ້າໃຊ້ຈຸດກາງຂອງ 1,23%
- ຜູ້ປະກອບການເສຍຊີວິດ: 70%
- ຜູ້ຂັບຂີ່: 95%
ຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີ: 4.13%
(ຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບ ຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຄ້າງຈ່າຍ ຕ່າງໆ).
ສັນຍາດັ່ງກ່າວໄດ້ກ່າວວ່າ "ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີທັງຫມົດແມ່ນຄິດເປັນເປີເຊັນຂອງຍອດເງິນຖອນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ (GWB) ແລະຖືກຕັດອອກເປັນລາຍໄຕມາດໃນຕົວເລືອກທາງການລົງທຶນແບບປ່ຽນແປງແລະຕົວເລືອກບັນຊີຄົງທີ່".
ໃນປະເພດຜະລິດຕະພັນນີ້ມີ 3 pots ແຍກຕ່າງຫາກ:
- ມູນຄ່າສັນຍາທີ່ແທ້ຈິງ: ສິ່ງທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບຖ້າທ່ານມີເງິນໃນນະໂຍບາຍ. ນີ້ແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມການປະຕິບັດການລົງທຶນແລະການປະຕິບັດການລົງທຶນຕ້ອງເອົາຊະນະຫນີ້ປະຈໍາປີ 413%.
- ຍອດການຖອນເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ (GWB) : ນີ້ແມ່ນການດຸ່ນດ່ຽງປັນຍາທີ່ໃຊ້ເພື່ອຄິດໄລ່ຈໍານວນລາຍໄດ້ຮັບປະກັນປະຈໍາປີທີ່ທ່ານສາມາດຖອນໄດ້. ນີ້ແມ່ນການຮັບປະກັນທີ່ຈະເຕີບໂຕ 6% ຕໍ່ປີໃນປີທີ່ທ່ານບໍ່ໄດ້ຖອນເງິນ, ຫຼືປະຕິບັດຕາມການຕະຫຼາດ, ທີ່ສູງກວ່າໃດ. ຖ້າ GWB ເພີ່ມຂຶ້ນເນື່ອງຈາກການປະຕິບັດຕະຫຼາດນີ້ເອີ້ນວ່າ "ກ້າວຂຶ້ນ". ເມື່ອທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການຖອນເງິນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນວ່າຈະສາມາດເອົາ 5% ຂອງຍອດເງິນ GWB ນີ້ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນຊີວິດ.
- ຜົນປະໂຫຍດຂອງການເສຍຊີວິດ: ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ຖືກຈ່າຍອອກເມື່ອເສຍຊີວິດ. ມັນຈະສູງກວ່າຄ່າທໍານຽມທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງ, ມູນຄ່າສັນຍາຕົວຈິງ, ຫຼືຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດຂອງປີທີ 7.
ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ທົດສອບການປະຕິບັດສັນຍາດັ່ງກ່າວຕໍ່ກັບຫຼັກຊັບຂອງ ກອງທຶນດັດຊະນີ ໂດຍມີການຈັດສັນຫຼັກຊັບ 80% ແລະ 20%. ສ່ວນຮຸ້ນດັ່ງກ່າວໄດ້ຈັດສັນດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:
- 30% S & P 500
- 20% Russell 2000
- 15% EAFE
- 15% REITS
ສ່ວນສັນຍາໄດ້ຖືກຈັດສັນຢູ່ທີ່:
- 10% fixed (CD ຄືກັບຄືນ)
- 10% ພັນທະບັດລັດຖະບານໄລຍະຍາວ
ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ນໍາໃຊ້ອັດຕາດອກເບ້ຍ 1.25% ໃນບັນດາດັດຊະນີກອງທຶນດັດຊະນີ, ເຊິ່ງຄາດວ່າລູກຄ້າດຽວກັນໄດ້ເຮັດວຽກຮ່ວມກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນເຊິ່ງຄິດຄ່າທໍານຽມ 1% ຕໍ່ປີແລະເງິນກອງທຶນທີ່ຢູ່ພາຍໃຕ້ໄດ້ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເທົ່າກັບ 25% ຕໍ່ປີຫຼືນ້ອຍກວ່າ.
ຂ້ອຍເບິ່ງ 3 ສະຖານະການຕ່າງໆ:
- ການປະຕິບັດຕະຫຼາດທີ່ເລີ່ມຕົ້ນໃນປີ 1973 , ທ່ານໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍສອງປີ horrible ຂອງການປະຕິບັດງານຂອງຮຸ້ນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການຟື້ນຕົວສະຫມໍ່າສະເຫມີ
- ການປະຕິບັດຕະຫຼາດເລີ່ມຕົ້ນໃນປີ 1982, ການປະຕິບັດຮູບເງົາງາມຫຼາຍປີ
- ການປະຕິບັດຕະຫຼາດທີ່ເລີ່ມຕົ້ນໃນປີ 2000, ພວກເຮົາທຸກຄົນຮູ້ວ່າສິ່ງທີ່ສິບປີທີ່ຜ່ານມາໄດ້ຄືແນວໃດ.
ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນຜົນໄດ້ຮັບ.
1973 ການປະຕິບັດຕະຫຼາດ:
- ທ່ານລົງທຶນ 100.000 ໂດລາສະຫະລັດ, ຫຼື 100,000 ໂດລາໃນຫຼັກຊັບກອງທຶນດັດຊະນີ.
- ທ່ານບໍ່ໄດ້ຖອນເງິນຈົນກ່ວາ 71 ປີຂອງ Joan.
- ສັນຍາໄດ້ຮັບອັດຕາການເຕີບໂຕທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ 6% ຂອງ GWB, ເຊິ່ງໃຊ້ເວລາເຖິງ 133,823 ໂດລາ, ເຊິ່ງສູງກວ່າການປະຕິບັດຕະຫຼາດໃນໄລຍະເວລານັ້ນ.
- 5% ຂອງນັ້ນແມ່ນ $ 6,691, ເຊິ່ງຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານຖອນເງິນແຕ່ລະປີຈົນກວ່າທ່ານຈະມີອາຍຸ 90 ປີ.
- ຖ້າ Joan ໄດ້ເສຍຊີວິດໃນ 3 ປີຂ້າງຫນ້າ, ຜົນປະໂຫຍດທີ່ເສຍຊີວິດຈະໃຫ້ມູນຄ່າສູງກວ່າບັນຊີດັດຊະນີໃນລະດັບຂອງ $ 12,000 - $ 34,000.
- ໃນອາຍຸ 90 ປີຂອງ Joan, ມູນຄ່າສັນຍາກ່ຽວກັບເງິນສົດແມ່ນ 219,416 ໂດລາເຊິ່ງຈະຜ່ານໄປກັບຜູ້ທີ່ເປັນມໍລະດົກ.
- ໃນອາຍຸ 90 ປີຂອງ Joan, ຫຼັກຊັບດັດຊະນີແມ່ນມີມູນຄ່າ $ 864,152, ເຊິ່ງເປັນໄປຕາມຮຸ້ນ.
- ທ່ານໄດ້ນໍາເອົາລາຍໄດ້ດຽວກັນຂອງເງິນອຸດຫນູນທັງເງິນແລະດັດຊະນີດັດຊະນີ. ($ 6,691 ຈາກອາຍຸ 71 - 90)
- ຖ້າຫາກວ່າຂັ້ນຕອນປະຈໍາປີແມ່ນໄດ້ຮັບຫຼັງຈາກການຖອນເງິນໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນບໍ່ໄດ້ສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນໃນການວິເຄາະນີ້ແຕ່ຈະນໍາໃຊ້. ມັນຄົງຈະບໍ່ມີຜົນກະທົບທາງດ້ານຜົນກະທົບຕໍ່ຜົນປະໂຫຍດຂອງຍຸດທະສາດລະຫວ່າງຄົນອື່ນ.
ປະສິດທິພາບຕະຫຼາດ 1982:
- ທ່ານລົງທຶນ 100.000 ໂດລາສະຫະລັດ, ຫຼື 100,000 ໂດລາໃນຫຼັກຊັບກອງທຶນດັດຊະນີ.
- ທ່ານບໍ່ໄດ້ຖອນເງິນຈົນກ່ວາ 71 ປີຂອງ Joan.
- ໃນສະຖານະການນີ້, ຂັ້ນຕອນປະຈໍາປີຈະນໍາໃຊ້ເປັນຜົນປະໂຫຍດຂອງຕະຫຼາດສູງກວ່າອັດຕາການເຕີບໂຕຂອງການຮັບປະກັນ 6%, ດັ່ງນັ້ນ GWB ຂອງທ່ານຈະກາຍເປັນ $ 178,473.
- 5% ຂອງນັ້ນແມ່ນ $ 8,924, ເຊິ່ງຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານຖອນເງິນແຕ່ລະປີຈົນກວ່າທ່ານຈະມີອາຍຸ 90 ປີ
- ຜົນປະໂຫຍດຂອງການເສຍຊີວິດທີ່ບໍ່ມີເວລາໃດກໍ່ຕາມສະເຫນີມູນຄ່າເພີ່ມຕື່ມອີກຕໍ່ກັບຫຼັກຊັບກອງທຶນດັດຊະນີ.
- ໃນອາຍຸ 90 ປີຂອງ Joan, ມູນຄ່າສັນຍາແມ່ນ $ 78,655, ແຕ່ຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດແມ່ນຍັງມີຢູ່ $ 167,714. ທ່ານສາມາດສ້າງໂປຣໄຟລ໌ບົ່ງບອກຕົວຕົນຂອງທ່ານ, ສ້າງມິດຕະພາບໃຫມ່ ໆ ສະແດງຄໍາເຫັນໃນປະເດັນຮ້ອນ, ສົນທະນາຜ່ານຫ້ອງແຊດແລະ shoutbox, ຂຽນໄດອາຣີ່ແບ່ງບັນໃຫ້ຫມູ່ເພື່ອນອ່ານ, ໃນຄັງເງິນ.)
- ໃນອາຍຸ 90 ປີຂອງ Joan, ດັດຊະນີດັດຊະນີແມ່ນມີມູນຄ່າ 856 898 ໂດລາ, ເຊິ່ງເປັນໄປຕາມ heirs.
- ທ່ານໄດ້ນໍາເອົາລາຍໄດ້ດຽວກັນຂອງເງິນອຸດຫນູນທັງເງິນແລະດັດຊະນີດັດຊະນີ. ($ 8,924 ຕໍ່ປີຈາກອາຍຸ 71 ຫາ 90 ປີຂອງນາງ)
ໃນທັງສອງສະຖານະການຂ້າງເທິງນີ້ສິ່ງທີ່ທ່ານປະສົບຜົນສໍາເລັດແມ່ນການຍົກຍ້າຍທີ່ມີຄວາມສໍາຄັນຈາກຄອບຄົວຂອງທ່ານໃຫ້ກັບບໍລິສັດປະກັນໄພ.
Performance Market 2000:
- ທ່ານລົງທຶນ 100.000 ໂດລາສະຫະລັດ, ຫຼື 100,000 ໂດລາໃນຫຼັກຊັບກອງທຶນດັດຊະນີ.
- ທ່ານບໍ່ໄດ້ຖອນເງິນຈົນກ່ວາ 71 ປີຂອງ Joan
- ສັນຍາໄດ້ຮັບອັດຕາການເຕີບໂຕຂອງການຮັບປະກັນ 6% ຂອງ GWB, ເຊິ່ງໄດ້ນໍາເອົາໄປສູ່ $ 133,823.
- 5% ຂອງນັ້ນແມ່ນ $ 6,691, ເຊິ່ງຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານຖອນແຕ່ລະປີແຕ່ລະປີຈົນກວ່ານາງອາຍຸ 78 ປີ (ຂ້ອຍບໍ່ສາມາດດໍາເນີນຂໍ້ມູນຜ່ານອາຍຸນີ້ຍ້ອນວ່າຂ້ອຍບໍ່ມີຜົນຕອບແທນຈາກຕະຫລາດໃນປີ 2011)
- ໃນ 4 ຂອງ 12 ປີ, ຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດຈ່າຍຫຼາຍກ່ວາຫຼັກຊັບກອງທຶນດັດຊະນີ, ໂດຍຈໍານວນເງິນທີ່ຕັ້ງແຕ່ $ 970 - $ 14,000)
- ໃນອາຍຸ 78 ປີຂອງ Joan, ມູນຄ່າສັນຍາແມ່ນ 76.667 ໂດລາ, ແຕ່ຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດແມ່ນ 118.000 ໂດລາ (ການຄົບຮອບການເຮັດສັນຍາຄົບຮອບ 7 ປີໃນການເສຍຊີວິດ)
- ໃນອາຍຸ 78 ປີຂອງ Joan, ດັດຊະນີດັດຊະນີແມ່ນມີມູນຄ່າ 107.607 ໂດລາ, ເຊິ່ງເປັນໄປຕາມ heirs.
- ທ່ານໄດ້ນໍາເອົາລາຍໄດ້ດຽວກັນຂອງເງິນອຸດຫນູນທັງເງິນແລະດັດຊະນີດັດຊະນີ. ($ 6,691 ຈາກອາຍຸຂອງນາງ 71 ຫາ 78)
- ແນ່ນອນວ່າບໍ່ມີໃຜຮູ້ຫຍັງເກີດຂື້ນຈາກນີ້.
ໃນສະຖານະການຫຼ້າສຸດນີ້, ໃນຈຸດປະຈຸບັນໃນເວລາທີ່ເງິນເດືອນປ່ຽນແປງແມ່ນໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດປະມານ 10,000 ໂດລາທີ່ສູງກວ່າທີ່ເຈົ້າຂອງທ່ານຈະໄດ້ຮັບຈາກຫຼັກຊັບດັດຊະນີແລະທ່ານມີລາຍໄດ້ທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນທີ່ສືບຕໍ່ເປັນ 6,691 ໂດລາຕໍ່ປີ. ຫມາຍເຫດ, ຖ້າເງື່ອນໄຂຂອງຕະຫຼາດທີ່ຕໍ່າຍັງຄົງສືບຕໍ່, ແລະມູນຄ່າສັນຍາຈະສູນໄປ, ຜົນປະໂຫຍດເສຍຊີວິດຈະສູນເສຍ, ແຕ່ລາຍໄດ້ຮັບປະກັນຂອງທ່ານຍັງສືບຕໍ່.
ປື້ມຄູ່ມືເງິນເດືອນປ່ຽນແປງກ່າວວ່າ "ໃນບາງສະຖານະການຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງເລືອກອາດຈະເກີນຜົນປະໂຫຍດຕົວຈິງທີ່ໄດ້ຈ່າຍພາຍໃຕ້ທາງເລືອກ".
ນີ້ສາມາດເກີດຂຶ້ນໄດ້ງ່າຍເມື່ອທ່ານມີໂຄງສ້າງຄ່າທໍານຽມ 4,13%.
ໃນສະພາບການປະຫວັດສາດ, ມັນອາດຈະເປັນການຜະລິດສິນຄ້າຫຼາຍກວ່າເກົ່າຈາກບໍລິສັດປະກັນໄພກວ່າທ່ານກັບຄອບຄົວຂອງທ່ານ.
ການປະຕິເສດຄໍາເວົ້າອື່ນໃນຫນັງສືພິມທີ່ດີກ່າວວ່າ "ປຶກສາຜູ້ແທນຫຼືເຈົ້າຫນ້າທີ່ວາງແຜນການເງິນບໍານານຂອງທ່ານກ່ຽວກັບຈໍານວນເງິນແລະອາຍຸຂອງເຈົ້າຂອງ / ຜູ້ເຊົ່າຕໍ່ປີແລະມູນຄ່າຂອງທ່ານທີ່ມີການປົກປັກຮັກສາທາງດ້ານຄວາມເສຍຫາຍທີ່ມີທ່າແຮງນີ້ GMWB ອາດຈະສະຫນອງ."
ລໍຖ້າ, ຂ້າພະເຈົ້າຄິດວ່າຈຸດປະສົງຕົ້ນຕໍຂອງຜະລິດຕະພັນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນການປົກປັກຮັກສາຄວາມລຶກລັບ? ຖ້າຂ້ອຍອ່ານຫນັງສືທີ່ດີ, ບໍລິສັດເອງກໍ່ໄດ້ຮັບຮູ້ວ່າມັນສະຫນອງການປົກປ້ອງແບບເບື້ອງຕົ້ນທີ່ມີ "ຈໍາກັດ".
ຂ້າພະເຈົ້າມີຄໍາເຫັນອື່ນ, ແລະຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ຫມາຍຄວາມວ່າບໍ່ເຄົາລົບການໃຫ້ຄໍາປຶກສາທີ່ຖືກມອບຫມາຍ. ທີ່ປຶກສາທີ່ສະເຫນີເງິນເດືອນບອກວ່າຖ້າລູກຄ້າຂອງຂ້ອຍນໍາໃຊ້ເງິນສົດນີ້ມັນຈະຫຼຸດຜ່ອນສິ່ງທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງຖອນອອກຈາກບັນຊີທີ່ເຂົາເຈົ້າມີຂ້ອຍ. ນີ້ຈະແນະນໍາບາງຢ່າງວ່າຂ້ອຍອາດຈະເອົາຜົນປະໂຫຍດຂອງຕົນເອງ (ຮັກສາຊັບສິນກັບບໍລິສັດຂອງຂ້ອຍເພື່ອສ້າງຄ່າທໍານຽມທີ່ສູງກວ່າ) ກ່ອນທີ່ລູກຄ້າສົນໃຈ. (ເງິນທຶນທີ່ສະເຫນີໃຫ້ໃສ່ໃນປີນີ້ບໍ່ໄດ້ຢູ່ພາຍໃຕ້ການຄຸ້ມຄອງຂອງຂ້ອຍຫຼືຂ້ອຍແນະນໍາໃຫ້ລູກຄ້າຍ້າຍມັນໃຫ້ຂ້ອຍ).
ໃນຖານະທີ່ເປັນ ທີ່ປຶກສາດ້ານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເທົ່ານັ້ນ , ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ປະຕິບັດຄໍາສາບານທີ່ຊື່ສັດ. ເພື່ອໃຫ້ປັດໄຈທີ່ຄ້າຍຄືກັນນັ້ນມີອິດທິພົນຕໍ່ການຕັດສິນໃຈຂອງຂ້ອຍຈະເປັນການລະເມີດຫນ້າທີ່ຂອງການປະຕິບັດແລະຂ້ອຍຮູ້ວ່າມັນເປັນການກະທໍາຜິດທີ່ຜູ້ໃດຜູ້ຫນຶ່ງພະຍາຍາມກະຕຸ້ນໃຫ້ຂ້ອຍຄິດເຖິງວິທີການທີ່ຍຸດທະສາດຂອງເຂົາເຈົ້າຈະຮັກສາຊັບສິນພາຍໃຕ້ການດູແລຂອງຂ້ອຍ.
ໃນຕະຫລາດນາຍຫນ້າ / ພໍ່ຄ້າ, ມາດຕະຖານໃນປະຈຸບັນແມ່ນຄວາມເຫມາະສົມ, ແລະຄໍາແນະນໍາດັ່ງກ່າວແມ່ນຖືກພິຈາລະນາ, ເວັ້ນເສຍແຕ່ຄໍາແນະນໍາໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຍັງເຫມາະສົມກັບລູກຄ້າ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ດ້ວຍມາດຕະຖານທີ່ຂ້າພະເຈົ້າປະຕິບັດພາຍໃຕ້, ຄໍາແນະນໍາດັ່ງກ່າວບໍ່ເຫມາະສົມ.
ບົດສະຫຼຸບປິດຂອງຂ້ອຍ (ຄວາມຄິດເຫັນດັ່ງນີ້ບໍ່ແມ່ນການວິເຄາະທາງວິຊາການຢ່າງເປັນທາງການ):
- ໂຄງສ້າງຄ່າທໍານຽມໃນເຈົ້າຂອງນາຍຈ້າງໄດ້ຂາຍຄັງທີ່ປ່ຽນແປງເຊັ່ນ: ຫນຶ່ງໃນການວິເຄາະຂ້າງເທິງນັ້ນແມ່ນເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນມູນຄ່າຂອງການຮັບປະກັນຜະລິດຕະພັນທີ່ຄວນຈະໃຫ້.
- ຕົວແທນຫຼືຜູ້ຕາງຫນ້າຂາຍໃບອະນຸຍາດເຫຼົ່ານີ້ມັກຈະບໍ່ເຂົ້າໃຈຫລືບໍ່ໄດ້ທົບທວນວ່າຜະລິດຕະພັນຈະປະຕິບັດພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂຕະຫຼາດປະຫວັດສາດຕ່າງໆ.
- ຜູ້ຕາງຫນ້າຂາຍໃບອະນຸຍາດເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ເບິ່ງຄືວ່າຈະມີການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຢ່າງເຕັມທີ່, ບ່ອນທີ່ພວກເຂົາສະເຫນີຄໍາແນະນໍາຂອງເຂົາເຈົ້າໃນສະພາບເງື່ອນໄຂທາງດ້ານການເງິນທັງຫມົດຂອງລູກຄ້າລວມທັງ ມູນຄ່າສຸດທິ , ອາຍຸ, ສະຖານະການພາສີແລະຄວາມຕ້ອງການລາຍໄດ້.