ສາຍເຄດິດຖືກນໍາໃຊ້ໂດຍບຸກຄົນ, ທຸລະກິດ, ລັດຖະບານແລະອົງການຈັດຕັ້ງອື່ນໆ. ໃນເວລາທີ່ຄວາມຍືດຫຍຸ່ນເປັນສິ່ງສໍາຄັນ - ຄວາມສາມາດໃນການກູ້ຢືມເງິນທີ່ບໍ່ຮູ້ຈັກຫຼືບໍ່ແນ່ນອນ - ເງິນກູ້ຢືມແບບນີ້ສາມາດຊ່ວຍໄດ້.
ສາຍເຄຣດິດເຮັດວຽກແນວໃດ?
ສາຍສິນເຊື່ອແມ່ນປະເພດຂອງການກູ້ຢືມ, ແຕ່ວ່າມັນແຕກຕ່າງຈາກເງິນກູ້ຢືມສ່ວນຕົວແລະເຮືອນ. ຖ້າທ່ານມີຄວາມຄຸ້ນເຄີຍກັບບັດເຄຣດິດ, ທ່ານເຂົ້າໃຈລັກສະນະພື້ນຖານຂອງສາຍສິນເຊື່ອຫຼາຍທີ່ສຸດ.
ຢືມເວລາທີ່ສະດວກ: ເມື່ອໄດ້ຮັບການອະນຸມັດແລ້ວ, ທ່ານກໍ່ສາມາດກູ້ຢືມທຸກຄັ້ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ແລະທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເອົາເງິນທັນທີຫຼັງຈາກການອະນຸມັດ.
ໃຫ້ກູ້ຢືມເທົ່າທີ່ທ່ານຕ້ອງການ: ສາຍເຄມີມີຂອບເຂດການກູ້ຢືມສູງສຸດ. ເມື່ອທ່ານຍັງບໍ່ໄດ້ຢືມເງິນສູງສຸດ, ທ່ານຍັງສາມາດສືບຕໍ່ໄດ້ຮັບເງິນ - ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຮັບເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສູງສຸດໃນອັດຕາຫນຶ່ງເທົ່າ. ການສົມມຸດວ່າບັນຊີເຄດິດຂອງທ່ານຍັງເປີດຢູ່, ທ່ານສາມາດຍືມເງິນຈໍານວນຫນ້ອຍໆໃນມື້ນີ້ແລະກູ້ຢືມເງິນຫຼາຍເດືອນຕໍ່ໄປຖ້າຈໍາເປັນ.
ໄລຍະເວລາແຕ້ມແລະການຊໍາລະຫນີ້: ໂດຍມີສາຍສິນເຊື່ອຫຼາຍທີ່ສຸດ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາຫຼັງຈາກທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການກູ້ຢືມ. ແຕ່ທ່ານຍັງສາມາດກູ້ຢືມແລະຊໍາລະຄືນອີກເທື່ອຫນຶ່ງໃນຂະນະທີ່ທ່ານຢູ່ໃນ "ໄລຍະເວລາການແຕ້ມ" (ຊຶ່ງອາດຈະມີສິບປີ).
ໃນທີ່ສຸດ, ບາງສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອ (ເຊັ່ນ: ສາຍເຮືອນ) ຕ້ອງການໃຫ້ທ່ານຢຸດການກູ້ຢືມແລະຊໍາລະຫນີ້ຂອງທ່ານໂດຍ ການຊໍາລະ ຫນີ້ມາດຕະຖານທີ່ຈະລົບລ້າງຫນີ້ສິນໃນຫລາຍປີ. ບັດເຄຣດິດບໍ່ມີໄລຍະເວລາການແຕ້ມແລະຈ່າຍ - ທ່ານສາມາດຍືມແລະຊໍາລະຄືນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ.
ຕົວຢ່າງຂອງສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອ
ມີຫລາຍປະເພດຂອງສາຍສິນເຊື່ອທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
ບັດເຄຣດິດ ອາດເປັນຕົວຢ່າງທົ່ວໄປທີ່ສຸດ. ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍຄວາມສົມດຸນສູນແລະໃຊ້ກັບບັດພຽງແຕ່ເມື່ອທ່ານຕ້ອງການ. ທ່ານຈ່າຍຄ່າຄວາມສົນໃຈກ່ຽວກັບຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານກໍາລັງກູ້ຢືມ, ແລະທ່ານກໍ່ສາມາດຈ່າຍເງິນກູ້ແລະເລີ່ມຕົ້ນການກູ້ຢືມອີກໃນເດືອນດຽວກັນ.
ເສັ້ນທາງການປ່ອຍສິນເຊື່ອ ບ້ານເຮືອນ (HELOCs) ອະນຸຍາດໃຫ້ເຈົ້າຂອງເຮືອນໄດ້ຮັບເງິນສົດໂດຍນໍາໃຊ້ທຶນໃນ ເຮືອນ ຂອງເຂົາ ເຈົ້າ . ຜູ້ໃຫ້ກູ້ປົກກະຕິຈໍາກັດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດກູ້ຢືມ 80 ເປີເຊັນ (ຫຼືຫນ້ອຍກວ່າ) ຂອງມູນຄ່າຂອງເຮືອນຂອງທ່ານ.
ສາຍທຸລະກິດຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອ ໃຫ້ທຶນຫຼວງເພື່ອທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ. ເນື່ອງຈາກທຸລະກິດຕ້ອງປ່ຽນແປງຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ, ມັນບໍ່ແມ່ນການປະຕິບັດສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນໃຫມ່ກັບການປ່ຽນແປງລະດູການຫຼືລູກຄ້າໃຫມ່. ສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອເຮັດໃຫ້ການກູ້ຢືມປ່ຽນແປງໄດ້ສໍາລັບທຸລະກິດ.
ປະເພດອື່ນໆ ຂອງສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອມີ. ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ໃຊ້ເວລາໃດຫນຶ່ງຕ້ອງການວິທີທີ່ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນໃນການເຂົ້າເຖິງເງິນສົດ, ທະນາຄານແມ່ນຂຶ້ນກັບຄວາມທ້າທາຍ.
ປຽບທຽບແລະກົງກັນຂ້າມ
ກົງກັນຂ້າມກັບສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ມີການກູ້ຢືມມາດຕະຖານ ເຊັ່ນການກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນ ຫຼືເງິນກູ້ຢືມທີ່ບ້ານ ກັບເງິນກູ້ເຫຼົ່ານັ້ນ, ທ່ານພຽງແຕ່ຢືມເງິນຄັ້ງຫນຶ່ງ - ເມື່ອເງິນກູ້ຢືມໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ - ແລະທ່ານໄດ້ຮັບເງິນ ທັງຫມົດ ທີ່ເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານອະນຸຍາດໃຫ້ຢູ່ທາງຫນ້າ. ບໍ່ມີທາງເລືອກທີ່ຈະກັບຄືນມາສໍາລັບເງິນຫຼາຍກວ່ານີ້ (ທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ສະຫມັກຂໍເອົາເງິນກູ້ໃຫມ່, ຈ່າຍຄ່າໄຟຟ້າ ແລະລໍຖ້າການອະນຸມັດ).
ເງິນກູ້ມາດຕະຖານປົກກະຕິມາພ້ອມກັບການຈ່າຍເງິນເດືອນທີ່ຮາບພຽງທີ່ຈະຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນຍອດເງິນຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາ.
ມັນງ່າຍທີ່ສຸດເມື່ອທ່ານຮູ້ຈັກອັດຕາເງິນກູ້ຢືມຫຼາຍປານໃດ, ອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼາຍປານໃດ, ແລະໃນເວລາທີ່ເງິນກູ້ຢືມຕ້ອງໄດ້ຮັບຄ່າຕອບແທນ. ແຕ່ສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອອະນຸຍາດໃຫ້ສໍາລັບການກູ້ຢືມຄືນແລະການຊໍາລະຄືນຄືນອີກ, ດັ່ງນັ້ນການຊໍາລະເງິນລະດັບບໍ່ເຮັດວຽກໄດ້ດີ (ຈົນກ່ວາທ່ານເຂົ້າສູ່ໄລຍະເວລາຊໍາລະຄືນ).
ການໃຊ້ເສັ້ນທາງເຄດິດ
ສາຍເຄດິດແມ່ນຫນ້າສົນໃຈເພາະວ່າພວກເຂົາກໍາລັງປ່ຽນແປງໄດ້. ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ສະຫມັກຂໍ ເງິນກູ້ໃຫມ່ ທຸກໆຄັ້ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການເງິນ. ຖ້າທ່ານຄາດຫວັງວ່າຈະໄດ້ຢືມຫຼາຍໆຄັ້ງຕະຫລອດປີ, ສາຍເຄດິດອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດ. ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນດີທີ່ສຸດສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງເງິນສົດໃນເວລາທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແມ່ນບໍ່ແນ່ນອນ. ພວກເຂົາກໍ່ສາມາດຕິດຕໍ່ກັບ ບັນຊີການກວດສອບ ເພື່ອປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເກີນກໍາໄລ .
ວິທີການໃຊ້ຈ່າຍ: Y ou'll ມັກຈະໄດ້ຮັບ checkbook ຫຼືບັດການຈ່າຍເງິນທີ່ draws ຈາກສະນຸກເກີຂອງທ່ານທຶນທີ່ມີຢູ່.
ການຄຸ້ມຄອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ ດອກເບ້ຍ : ຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍ ເລີ່ມຕົ້ນຂື້ນເມື່ອທ່ານໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນການກູ້ຢືມ.
ນັ້ນແມ່ນຂ່າວດີຖ້າທ່ານບໍ່ໃຊ້ເສັ້ນການເຄຣດິດຂອງທ່ານ (ຫຼືຖ້າທ່ານຈ່າຍຫນີ້ຂອງທ່ານຢ່າງໄວວາ). ນີ້ແມ່ນປະໂຫຍດອີກຕໍ່ການກູ້ຢືມມາດຕະຖານ: ທ່ານສາມາດຈ່າຍຫນີ້ຂອງທ່ານໃນມື້ນີ້ແລະກູ້ຢືມອີກໃນສອງສາມເດືອນຖ້າຈໍາເປັນ.
ການນໍາໃຊ້ຢ່າງຊານສະຫລາດ: ສາຍເຄດິດຖືກນໍາໃຊ້ໄດ້ດີທີ່ສຸດເພື່ອປ້ອງກັນບັນຫາການໄຫລຂອງເງິນສົດ - ພວກມັນບໍ່ແມ່ນເຄື່ອງມືທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບການນໍາໃຊ້ປະຈໍາວັນຫຼືການກູ້ຢືມໄລຍະຍາວ. ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າທໍານຽມທຸກໆຄັ້ງທີ່ທ່ານນໍາໃຊ້ໃນເສັ້ນທາງເຄດິດຂອງທ່ານແລະທ່ານອາດຈະເຫັນວ່າ ອັດຕາດອກເບ້ຍ ສູງກວ່າເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫນ້ອຍ (ເຊັ່ນ: ການຈໍານອງມາດຕະຖານຫຼືເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດທີ່ມີການຊໍາລະເງິນເດືອນ).
ວິທີການຮັບສາຍເຄດິດ
ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບສາຍສິນເຊື່ອ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ນໍາໃຊ້, ຄືກັນກັບທ່ານຕ້ອງການສໍາລັບເງິນກູ້ອື່ນໆ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະຕັດສິນໃຈວ່າຈະອະນຸມັດຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຂອງທ່ານ (ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຈໍານວນເງິນທີ່ຈະສະເຫນີ) ອີງຕາມເງື່ອນໄຂການໃຫ້ກູ້ຢືມປົກກະຕິ:
- ປະຫວັດການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ (ສໍາລັບຜູ້ບໍລິໂພກສ່ວນໃຫຍ່, ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານຖືກນໍາໃຊ້ )
- ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານມີຢູ່ເພື່ອຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມ
- ສິນຊັບທີ່ທ່ານສັນຍາໄວ້ເປັນຫລັກປະກັນ
ຊັບສົມບັດ ແມ່ນ ຊັບສິນ ທີ່ທ່ານໃຊ້ເພື່ອຮັບປະກັນການກູ້ຢືມເງິນ . ຖ້າທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມຕາມເງື່ອນໄຂຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຂອງທ່ານ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະສາມາດໃຊ້ຊັບສິນດັ່ງກ່າວໄດ້, ຂາຍມັນ, ແລະນໍາໃຊ້ລາຍໄດ້ທີ່ຈະຂາຍຄືນ. ມັນບໍ່ແມ່ນເລື່ອງປົກກະຕິທີ່ຈະໃຊ້ເຮືອນຂອງທ່ານເປັນຊັບສິນຄ້ໍາປະກັນໃຫ້ມີ ເສັ້ນທາງສິນເຊື່ອຂອງເຮືອນ .
ການກູ້ຢືມຈາກບ້ານເຮືອນຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຫນ້າສົນໃຈ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ສໍາຄັນ: ທ່ານອາດຈະສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານໃນການປະກັນຊີ ວິດ ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍເງິນໄດ້.
ເຈົ້າຂອງທຸລະກິດອາດພົບວ່າຜູ້ກູ້ຢືມ ຕ້ອງການ ຊັບສິນ - ໂດຍສະເພາະສິນຊັບສ່ວນບຸກຄົນເຊັ່ນເຮືອນທີ່ທ່ານອາໄສຢູ່ - ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບສາຍສິນເຊື່ອທຸລະກິດ. ມັນເປັນການດີທີ່ຈະໃຊ້ຊັບສິນທາງທຸລະກິດເຊັ່ນຊັບສິນ, ອຸປະກອນ, ຫຼືຍານພາຫະນະ, ແຕ່ທຸລະກິດຫຼາຍຄົນບໍ່ມີປະເພດຊັບສິນເຫຼົ່ານັ້ນ. ຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບ ການເຮັດແລະຫຼີກເວັ້ນການຮັບປະກັນສ່ວນບຸກຄົນ .
ທ່ານອາດຈະສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນສົດເປັນ ຫລັກປະກັນ ແທນທີ່ຈະມອບຊັບສິນທາງດ້ານຮ່າງກາຍເຊັ່ນເຮືອນຫຼືລົດຂອງທ່ານ. ເງິນໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແລະ ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ (CDs) ສາມາດຮັບປະກັນການກູ້ຢືມເງິນໄດ້ຖ້າທ່ານຢືມຈາກທະນາຄານດຽວກັນທີ່ຖືເງິນປະຫຍັດຂອງທ່ານ. ທ່ານຈະສືບຕໍ່ມີຄວາມສົນໃຈໃນບັນຊີເຫຼົ່ານັ້ນແລະ, ຫຼາຍກ່ວາທີ່ສໍາຄັນ, ຫຼີກເວັ້ນການວາງເຮືອນຂອງທ່ານຢູ່ໃນເສັ້ນທາງ. ນີ້ແມ່ນຜົນປະໂຫຍດໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານມີຍອດຫນີ້ສູນໃນໄລຍະເວລາທີ່ຍາວນານ, ສະນັ້ນມັນເຮັດວຽກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບການກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ຄ່ອຍໄດ້. ຖ້າທ່ານຈ່າຍດອກເບັ້ຽໃນສາຍເຄດິດຂອງທ່ານ, ທ່ານ ອາດຈະຈ່າຍເງິນຫຼາຍ ກ່ວາທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນຝາກປະຢັດ.
ມັນຍັງເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະໄດ້ຮັບສາຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ມີການຮັບປະກັນ (ການກູ້ຢືມແມ່ນບໍ່ມີການຮັບປະກັນໃນເວລາທີ່ທ່ານບໍ່ນໍາໃຊ້ຊັບສິນຄ້ໍາປະກັນ). ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນຍາກທີ່ຈະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ, ແລະທ່ານຈະໄດ້ຢືມໃນ ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງ ຍ້ອນວ່າທະນາຄານມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍເມື່ອທ່ານໄດ້ຮັບ ເງິນກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ມີ ການຮັບປະ ກັນ . ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ບັດເຄຣດິດແມ່ນຕົວຢ່າງຄລາສສິກ: ພວກເຂົາມັກຈະມີອັດຕາທີ່ສູງ, ແຕ່ທ່ານບໍ່ຕ້ອງການຫລັກຊັບ.
ຄວາມແປກໃຈຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານ
ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ທ່ານບໍ່ສາມາດອີງຕາມສາຍເຄດິດຂອງທ່ານທີ່ມີຢູ່ໃນເວລາທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ທະນາຄານປົກກະຕິສະຫງວນສິດທີ່ຈະຍົກເລີກສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານຫຼືຫຼຸດຂອບເຂດການກູ້ຢືມຂອງທ່ານໃນເວລາໃດກໍ່ຕາມ (ແລະອາດຈະບໍ່ເກີດຂື້ນໃນເວລາທີ່ມັນສະດວກສໍາລັບທ່ານ). ດັ່ງນັ້ນ, ສາຍເຄຣດິດແມ່ນມີບັນຫາ: ທ່ານຕ້ອງການໃຫ້ພວກເຂົາມີ "ພຽງແຕ່ໃນກໍລະນີ" ແຕ່ວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງກຽມພ້ອມສໍາລັບຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ທະນາຄານຂອງທ່ານຈະດຶງສຽບໃນເວລາທີ່ບໍ່ດີ.
ສໍາລັບຄວາມປອດໄພຫຼາຍ, ມັນເປັນການດີທີ່ສຸດເພື່ອຮັກສາສະຫງວນສຸກເສີນທີ່ມີຢູ່ (ເງິນສົດໃນບັນຊີທະນາຄານແມ່ນສະດວກສະບາຍໃນເວລາສຸກເສີນ). ສາຍເຄດິດຂອງທ່ານສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼີກເວັ້ນການກະແສເງິນສົດຫຼືຫນີ້ບັດເຄດິດ, ແຕ່ວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປ່ຽນແປງຫຼັກສູດຖ້າຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານຕັດສິນໃຈປ່ຽນແປງ.
ບັນຫາອີກດ້ວຍສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອແມ່ນວ່າພວກເຂົາມັກຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ທ່ານອາດຈະຄິດວ່າມັນສາມາດນໍາໃຊ້ເສັ້ນເຄດິດໄດ້, ແຕ່ຄວາມສົນໃຈທີ່ທ່ານຈ່າຍຫນີ້ອາດຈະປ່ຽນແປງໃນອະນາຄົດ. ຖ້າອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງວ່ອງໄວ, ທ່ານອາດຈະເຫັນການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍ ຢ່າງກະທັນຫັນ, ການນໍາໃຊ້ງົບປະມານຂອງທ່ານລົງທຶນຫນ້ອຍລົງ.