ຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງການເຮັດການຊໍາລະເງິນລົງ
- ການຊໍາລະເງິນລົງເບື້ອງຕົ້ນ
- ການຊໍາລະເງິນໄລຍະເວລາຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ (ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ, ສໍາລັບການຍົກຕົວຢ່າງ)
- ໃນບາງກໍລະນີ, ການຈ່າຍຊໍາລະເງິນເພີ່ມເຕີມ (ການຈ່າຍຄ່າທາງເລືອກເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານຫຼືຈ່າຍເງິນໃຫ້ທັງຫມົດ)
ເຊັ່ນດຽວກັນກັບສິ່ງຫຼາຍຢ່າງ, ວິທີການເລີ່ມຕົ້ນ ສິ່ງທີ່ເປັນສິ່ງທີ່ຈະຊ່ວຍທ່ານຫຼືລ່າຊ້າທ່ານສໍາລັບປີທີ່ຈະມາ, ດັ່ງນັ້ນມັນຈໍາເປັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈການຈ່າຍເງິນລົງໃນເບື້ອງຕົ້ນ. ເມື່ອທ່ານເຮັດສິ່ງນັ້ນ, ເລີ່ມຕົ້ນບັນທຶກໄວ້ ເພື່ອໃຫ້ແຜນຂອງທ່ານເປັນຜົນສໍາເລັດ .
ການຊໍາລະເງິນລົງແມ່ນຫຍັງ?
ການຊໍາລະລ່ວງລົງແມ່ນການຈ່າຍເງິນທາງຫນ້າທີ່ທ່ານເຮັດເພື່ອຊື້ສິນຄ້າບາງຢ່າງ. ມັນແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງລາຄາຊື້ທີ່ ທ່ານ ຈ່າຍສໍາລັບຕົວທ່ານເອງ (ເຫມືອນກັບການກູ້ຢືມ). ເງິນນັ້ນແມ່ນມາຈາກເງິນຝາກປະຢັດສ່ວນຕົວຂອງທ່ານເອງແລະເງິນສົດທີ່ທ່ານເອົາໄປຫາຕາຕະລາງ. ແນ່ນອນ, ການຊໍາລະເງິນແມ່ນບໍ່ຄ່ອຍຈະຢູ່ໃນຮູບແບບຂອງ ເງິນສົດ ທີ່ແທ້ຈິງ . ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດທ່ານຈະເອົາເຊັກຫຼື ເຮັດການຈ່າຍເງິນເອເລັກໂຕຣນິກ .
ການຊໍາລະເງິນແມ່ນມັກ, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນສະເຫມີໄປ, ສ່ວນເງິນກູ້ຢືມ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານເຫັນ "ສູນລົງ" ການສະຫນອງ, ບໍ່ມີການຈ່າຍເງິນລົງແມ່ນຕ້ອງການ, ແຕ່ວ່າມັນອາດຈະເປັນການສະຫລາດທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ຫນຶ່ງຢ່າງໃດ. ການຊໍາລະລ່ວງລົງມັກຈະກວມເອົາອັດຕາສ່ວນທີ່ມີຄວາມຫມາຍຂອງລາຄາຊື້ທັງຫມົດ (ເຊັ່ນ: 20%). ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນທີ່ເຫຼືອແມ່ນຈ່າຍຄືນພາຍໃນເວລາທີ່ມີ ການຊໍາລະເງິນຊໍາລະ ໂດຍ ປົກກະຕິ - ເວັ້ນເສຍແຕ່ທ່ານ ຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມກ່ອນ ໂດຍການຂຽນການກວດ ຫລື ການໂອນຄືນເງິນ ໃຫຍ່.
ຕົວຢ່າງ: ທ່ານຊື້ເຮືອນສໍາລັບ $ 100,000 (ບໍ່ສົນໃຈ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດ ). ທ່ານໄດ້ປະຢັດຢ່າງລະມັດລະວັງ $ 20,000 ສໍາລັບຈຸດປະສົງນີ້, ແລະທ່ານເອົາ checker cashier ຂອງ ການຈ່າຍຄ່າ $ 20,000 ລົງ (ເຊິ່ງແມ່ນ 20% ຂອງລາຄາຊື້). ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຈະໄດ້ກູ້ຢືມເງິນ $ 80,000, ເຊິ່ງທ່ານສາມາດຈ່າຍເງີນດ້ວຍການຈໍານອງ 30 ປີ.
ຈໍານວນເງິນທີ່ຕ້ອງຈ່າຍ
ທ່ານມັກຈະເລືອກເອົາວິທີການຊໍາລະເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ແລະການຕັດສິນໃຈບໍ່ແມ່ນເລື່ອງງ່າຍ.
ບາງຄົນເຊື່ອວ່າໃຫຍ່ກວ່າເກົ່າແມ່ນດີກວ່າເກົ່າ, ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນມັກຈະຮັກສາການຊໍາລະເງິນໃຫ້ນ້ອຍທີ່ສຸດເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້. ທ່ານຈະຕ້ອງປະເມີນຜົນປະໂຫຍດແລະຄວາມຄິດແລະການຕັດສິນໃຈສໍາລັບຕົວທ່ານເອງ.
ການຊໍາລະເງິນທີ່ກວ້າງໃຫຍ່ລົງ ເຮັດໃຫ້ການກູ້ຢືມແມ່ນຫນ້ອຍທີ່ສຸດ. ຫຼາຍທີ່ທ່ານຈ່າຍເງິນຂຶ້ນຫນ້າ, ການກູ້ຢືມເງິນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າຂອງທ່ານ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະ ຈ່າຍຫນ້ອຍໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍທັງຫມົດໃນ ໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມ, ແລະທ່ານກໍ່ຈະໄດ້ຮັບ ການຊໍາລະລາຍເດືອນຕໍ່າກວ່າ . ເພື່ອເບິ່ງວິທີການນີ້ເຮັດວຽກສໍາລັບຕົວທ່ານເອງ, ຈົ່ງຈັບຕົວເລກຈາກການກູ້ຢືມທີ່ທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາແລະ ສຽບເຂົ້າໄປໃນເຄື່ອງຄິດໄລ່ເງິນກູ້ . ທົດລອງກັບການປ່ຽນແປງຍອດເງິນກູ້ແລະເບິ່ງວິທີການປັບຕົວເລກອື່ນໆ.
ການຊໍາລະເງິນລົງໃຫຍ່ໆສາມາດຊ່ວຍທ່ານໃນການຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງທາງ. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາຖ້າທ່ານວາງລົງຫຼາຍ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຕ້ອງການເບິ່ງການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າຍ້ອນວ່າພວກເຂົາສາມາດໄດ້ຮັບເງິນຂອງພວກເຂົາໄດ້ງ່າຍຂຶ້ນຖ້າຫາກວ່າທ່ານບໍ່ ມີເງີນກູ້ຢືມ (ແລະພວກເຂົາຄິດຄ່າບໍລິການເພີ່ມເຕີມເມື່ອມີຄວາມສ່ຽງສູງກວ່າ). ທ່ານອາດຈະຫລີກລ້ຽງການປະກັນໄພຈໍານອງແລະຄ່າທໍານຽມອື່ນໆທີ່ມີການຊໍາລະເງິນສູງຂຶ້ນ.
ການຈ່າຍເງິນເດືອນຕໍ່າເຮັດໃຫ້ຊີວິດງ່າຍຂຶ້ນໃນອະນາຄົດ. ຖ້າລາຍໄດ້ຂອງທ່ານມີການປ່ຽນແປງ (ຍ້ອນການສູນເສຍວຽກ, ຕົວຢ່າງ), ການ ຈ່າຍເງິນເດືອນ ທີ່ຕ້ອງການ ຕ່ໍາຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຫ້ອງກະຕຸ້ນຫຼາຍ. ຈະເປັນແນວໃດຫຼາຍ, ການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາເຮັດໃຫ້ມັນງ່າຍທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມເພີ່ມເຕີມໃນອະນາຄົດ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການເຫັນວ່າທ່ານໄດ້ຮັບລາຍຮັບຫຼາຍກ່ວາພຽງພໍເພື່ອຕອບສະຫນອງກັບພັນທະປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ, ແລະພວກເຂົາປະເມີນຜົນນີ້ດ້ວຍ ຫນີ້ສິນທີ່ມີລາຍໄດ້ .
ຈະເປັນແນວໃດຖ້າທ່ານຕ້ອງການເຂົ້າຫາເງິນ? ໃນບາງກໍລະນີທ່ານສາມາດຍືມກັບສິ່ງທີ່ທ່ານຊື້. ໃນຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ສາມາດຫຼຸດລົງເຂົ້າໄປໃນ $ 20,000 ທີ່ທ່ານລົງທຶນຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານເພາະວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແມ່ນມີຄວາມຕື່ນເຕັ້ນທີ່ຈະໄປເຫນືອ 80% ຂອງ ເງິນກູ້ໃຫ້ມູນຄ່າ . ແຕ່ຖ້າທ່ານເລີ່ມລົງມືລົງມາຫຼາຍກວ່າ 20% ຫຼືວ່າທ່ານໄດ້ໂຊກດີພໍທີ່ຈະເພີດເພີນກັບຄວາມຊື່ນຊົມຂອງລາຄາ, ທ່ານອາດຈະດຶງເງິນຈໍານວນຫນຶ່ງອອກຈາກ ເງິນກູ້ຢືມໃນບ້ານ .
ການຈ່າຍເງິນຫນ້ອຍລົງ ແມ່ນດີສໍາລັບເຫດຜົນທີ່ຊັດເຈນ: ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນເທົ່າໃດ. ການບັນທຶກ 20% ສໍາລັບການຊື້ເຮືອນສາມາດໃຊ້ເວລາຫຼາຍປີ. ຖ້າທ່ານມີປະສົບການທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດເງິນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ, ມັນກໍ່ເປັນເລື່ອງທີ່ຫນ້າຢ້ານກົວທີ່ຈະເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນທັງຫມົດ - ສິ່ງໃດແດ່ທີ່ເກີດຂື້ນ (ລົດຂອງທ່ານຕົກລົງ, ບັນຫາສຸຂະພາບເກີດຂື້ນ, ແລະອື່ນໆ)?
ການເອົາເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນເຮືອນຫຼືລົດກໍ່ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານໄດ້ເງິນທັງຫມົດທີ່ຕິດຢູ່ໃນບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ອາດຈະຍາກທີ່ຈະຂາຍ, ແລະບາງຄົນກໍ່ບໍ່ສະບາຍກັບເລື່ອງນັ້ນ.
ໂດຍສະເພາະໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບການຊື້ເຮືອນ, ການຊໍາລະເງິນຫນ້ອຍລົງແມ່ນ tempting. ທ່ານສາມາດຊື້ຫຼາຍປີກ່ອນຫນ້ານີ້, ແລະທ່ານຮັກສາເງິນສົດໃນມືສໍາລັບການປັບປຸງແລະການສ້ອມແປງທີ່ບໍ່ແນ່ນອນ. ແຕ່ການວາງຫນ້ອຍລົງລົງ 20% ສາມາດເຮັດໃຫ້ທ່ານເສຍເງິນ (ຢ່າງຫນ້ອຍເປັນຊົ່ວຄາວ - ເບິ່ງຂ້າງລຸ່ມນີ້).
ສຸດທ້າຍ, ທ່ານຈະຕ້ອງພິຈາລະນາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໂອກາດ. ທ່ານອາດຈະມັກໃຊ້ເງິນສໍາລັບຈຸດປະສົງອື່ນໆ, ເຊັ່ນ: ເງິນຝາກປະຢັດເງິນກະສຽນວຽກຫຼືການຂະຫຍາຍທຸລະກິດຂອງທ່ານ.
ແນ່ນອນ, ການຕັດສິນໃຈແມ່ນສ່ວນບຸກຄົນ, ແລະທາງເລືອກທີ່ຖືກຕ້ອງແມ່ນຂຶ້ນກັບຫລາຍໆປັດໃຈ. ໂດຍສະເພາະແມ່ນທ່ານໄດ້ຮັບກອງທຶນສຸກເສີນທີ່ແຂງແຮງເພື່ອຈັດການກັບຄວາມແປກໃຈໃດໆແລະທ່ານບໍ່ໄດ້ລ່ວງລະເມີດຈາກກອງທຶນດັ່ງກ່າວເພື່ອເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຫຼຸດລົງ.
ເງື່ອນໄຂຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້
ມັນບໍ່ແມ່ນເລື່ອງແປກທີ່ສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມເພື່ອກໍານົດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕ່ໍາສຸດທີ່ຕ້ອງການ (ແຕ່ແນ່ນອນທ່ານສາມາດຈ່າຍຫຼາຍຖ້າທ່ານຕ້ອງການ). ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ການຈ່າຍເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ຫຼຸດລົງຄວາມສ່ຽງຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມ: ຖ້າພວກເຂົາ foreclose ຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານຫຼື ກັບຄືນສິນຄ້າຂອງທ່ານເອງ , ພວກເຂົາບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຂາຍມັນໃຫ້ກັບເງິນໂດລາທີ່ສູງທີ່ສຸດເພື່ອກູ້ຄືນການລົງທຶນ.
ການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າອາດຈະມີຜົນກະທົບດ້ານຈິດວິທະຍາ. ພວກເຂົາສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າທ່ານມີ "ຜິວໃນເກມ" - ແລະທ່ານ ເຮັດ . ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານມັກຈະສືບຕໍ່ຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ (ເວລາຍ່າງອອກໄປຈະແພງ). ຈາກທັດສະນະທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ການຈ່າຍເງິນລົງມາສະແດງໃຫ້ເຫັນຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ທ່ານມີຄວາມພ້ອມແລະສາມາດທີ່ຈະມາກັບສ່ວນຫນຶ່ງຂອງລາຄາຊື້, ດັ່ງນັ້ນພວກເຂົາເຈົ້າມີຄວາມພ້ອມທີ່ຈະອະນຸມັດເງິນກູ້ຢືມ.
ສິ່ງທີ່ມີຄວາມຕ້ອງການບາງຢ່າງແມ່ນຫຍັງ? ມີການຊື້ເຮືອນ, 20% ແມ່ນຈໍານວນທີ່ສໍາຄັນ. ການຈ່າຍເງິນຢ່າງຫນ້ອຍ 20% ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍເງິນປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ (PMI), ເຊິ່ງປົກປ້ອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງີນກູ້ຢືມ. ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດນໍາ 20% ໄປຫາຕາຕະລາງ, ເງິນກູ້ຢືມ FHA ອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ມີປະສິດທິພາບ, ເຊິ່ງຕ້ອງມີພຽງແຕ່ 3.5% ລົງ (ແຕ່ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພແລະທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ປະເມີນວ່າທ່ານຢູ່ໃນຫລືບໍ່ ຕໍາແຫນ່ງທີ່ດີທີ່ຈະຊື້).
ສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດ, ຜູ້ກູ້ຢືມອາດຕ້ອງການຢ່າງຫນ້ອຍ 10% ລົງ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນເຕັມໃຈທີ່ຈະອະນຸຍາດໃຫ້ສູງເຖິງ 110% LTV (ອີງຕາມຄ່າ Kelley Blue Book).
ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ການຈ່າຍເງິນລົງມາເປັນ "ເງິນສົດ" (ຫຼືອາດຈະເປັນການກວດສອບ, ຄໍາສັ່ງເງິນ ຫຼືໂອນສາຍ). ແຕ່ເງິນສົດແມ່ນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງສະເຫມີ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, ທີ່ດິນສາມາດໃຊ້ເວລາບາງຄັ້ງເປັນການຊໍາລະເງິນລົງໃນເວລາທີ່ສະຫມັກຂໍ ເງິນກູ້ເພື່ອກໍ່ສ້າງ .