ຄໍາຕອບແມ່ນ: ມັນສັບສົນ.
ການຊົດເຊີຍຫນີ້ສິນຂອງທ່ານຫມາຍເຖິງການຫຼຸດຜ່ອນຄວາມກົດດັນ, ຄວາມສ່ຽງທີ່ຕໍ່າແລະຄວາມສາມາດທີ່ຈະທົນຕໍ່ການສຸກເສີນສ່ວນບຸກຄົນ. ການດໍາລົງຊີວິດທີ່ບໍ່ມີຫນີ້ສິນກໍ່ຈະເຮັດໃຫ້ມັນງ່າຍຕໍ່ຄວາມອົດທົນຕໍ່ເສດຖະ ກິດ ຫຼືການຊຶມເສົ້າ, ແລະທ່ານຈະມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນທີ່ຈະ ເພີ່ມຄວາມສຸກສ່ວນຕົວ .
ການລົງທຶນແມ່ນຫມາຍເຖິງການສ້າງສະຫງວນທີ່ສາມາດປົກປ້ອງທ່ານແລະຄອບຄົວຂອງທ່ານແລະໃຫ້ທ່ານມີແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ມີຄວາມເຂົ້າໃຈ.
ບາງທີອາດເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ສຸດ, ມັນກໍ່ຫມາຍຄວາມວ່າການສະສົມເງິນພຽງພໍທີ່ຈະເອົາໃຈໃສ່ກັບສະບາຍ.
ທ່ານຄວນເຮັດແນວໃດ? ໃນທາງທິດສະດີ, ແນ່ນອນທີ່ສຸດຂອງການປະຕິບັດໃນເວລາຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງການຈ່າຍຫນີຂອງທ່ານຫນີ້ສິນແລະການລົງທຶນຄວນຈະສົມທຽບສອງຕົວແປ:
- ອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼັງຈາກພາສີທ່ານຈ່າຍຄ່າຫນີ້ຂອງທ່ານ
- ອັດຕາຫລັງຈາກພາສີຂອງຜົນຕອບແທນທີ່ທ່ານຄາດວ່າຈະໄດ້ຮັບຈາກການລົງທຶນຂອງທ່ານ
ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນ, ຖ້າທ່ານສາມາດມີລາຍຮັບສູງກວ່າເງິນລົງທຶນຂອງທ່ານຫຼາຍກ່ວາດອກເບັ້ຍຂອງທ່ານ, ທ່ານຄວນລົງທຶນ. ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຄວນຈ່າຍຄ່າຍອດເງິນຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງຈະເປັນນັກລົງທຶນເສດຖະກິດ Warren Buffett ໄດ້ດໍາເນີນການຈໍານອງໃນບ້ານເຮືອນຂອງລາວຢູ່ Omaha, Nebraska ຈົນກວ່າຈະທົດສະວັດຫລາຍສິບປີຜ່ານມາເພາະວ່າລາວຮູ້ວ່າລາວສາມາດນໍາເງິນໄປເຮັດວຽກຢູ່ບ່ອນອື່ນໃນທຸລະກິດການລົງທຶນຂອງລາວແລະເຮັດຫຼາຍກວ່າເກົ່າໃນໄລຍະຍາວ.
ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນີ້ບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ດີທີ່ສຸດເມື່ອທ່ານໄດ້ ພິຈາລະນາປັບປຸງຄວາມສ່ຽງ . ແທນທີ່ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຈໍານວນຫຼາຍໃນມື້ນີ້ແນະນໍາສິ່ງທີ່ຂ້ອຍພິຈາລະນາວ່າເປັນຂໍ້ກໍານົດທີ່ແນະນໍາທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທັງສອງໂລກ.
ຫນີ້ສິນທີ່ຈະຈ່າຍຄືນແລະການລົງທຶນໃດຫນຶ່ງ
ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ແນະນໍາລະດັບຕໍ່າດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:
- ບັນຊີເງິນຝາກສະມາຊິກທີ່ທ່ານແລະຜົວຫລືເມຍຂອງທ່ານມີຢູ່ໃນເວລາເຮັດວຽກ, ເຊັ່ນ: ແຜນການ 401 (k) , ເຖິງຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບເງີນຟຣີ. ສໍາລັບບໍລິສັດຈໍານວນຫນຶ່ງ, ຈໍານວນເງິນທີ່ທຽບເທົ່າລະຫວ່າງ 50% ແລະ 150% ຂອງ [x]% ຄັ້ງທໍາອິດ.
- ການກໍ່ສ້າງກອງທຶນສຸກເສີນຂອງທ່ານໃນການກວດກາການປະກັນໄພ FDIC, ປະຢັດເງິນ, ຕະຫຼາດເງິນຫຼືບັນຊີທີ່ທຽບເທົ່າ.
- ຖ້າທ່ານມີເງື່ອນໄຂຕາມເງື່ອນໄຂການມີສິດໄດ້ຮັບ, ໃຫ້ທຶນຢ່າງເຕັມສ່ວນ ສໍາລັບທ່ານ Roth IRA ສໍາລັບທັງທ່ານແລະ, ຖ້າທ່ານແຕ່ງງານ, ຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານ. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງກວດເບິ່ງ ຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນ ໃນຜົນກະທົບໃນປີພາສີໃດຫນຶ່ງ. ຕົວຢ່າງ: ໃນປີ 2018 ຄູ່ຜົວເມຍທີ່ມີລາຍໄດ້ຕໍ່າກ່ວາ $ 135,000 ໃນລາຍໄດ້ລວມທີ່ສາມາດປັບຕົວໄດ້ຈະມີລາຍໄດ້ສູງເຖິງ 5,500 ໂດລາຕໍ່ລາຍໄດ້ຕໍ່ຄູ່ສົມລົດ ($ 6,500 ຕໍ່ຄູ່ສົມລົດຖ້າມີອາຍຸ 50+).
- ຈ່າຍຄ່າຫນີ້ບັດເຄຣດິດທີ່ມີຄວາມສົນໃຈສູງ, ຫນີ້ສິນຂອງນັກຮຽນ, ຫຼື ຫນີ້ສິນອື່ນໆ . ສ່ວນບຸກຄົນ, ຂ້າພະເຈົ້າອາດຈະເປັນປະເດັນສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນຂອງນັກສຶກສາເພາະວ່າມັນອາດຈະເປັນການຍາກທີ່ຈະລົງທຶນໃນການລົ້ມລະລາຍ. ໃຫ້ເກັບຮັກສາໄວ້ຈົນກວ່າທ່ານຈະບໍ່ມີຫນີ້ສິນແລະຢຸດການເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເກືອບທັງຫມົດ.
- ກັບຄືນໄປບ່ອນປະມານແລະປະກອບສ່ວນໃຫ້ກັບບັນຊີ 401 (k) ຂອງຄູ່ສົມລົດແລະຜົວຫລືເມຍຂອງທ່ານສູງເຖິງຈໍານວນເງິນທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໂດຍແຜນການຂອງທ່ານຫຼືກົດລະບຽບອາກອນ.
- ຖ້າທ່ານມີຄວາມລະມັດລະວັງກ່ຽວກັບການປະຢັດເງິນບໍານານ, ເບິ່ງແຜນຍຸດທະສາດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການໃຊ້ HSA (Health Savings Accounts) ເປັນປະເພດ IRA ອື່ນທີ່ຢູ່ເທິງຂອງ Roth IRA ຂອງທ່ານ.
- ເລີ່ມຕົ້ນການສ້າງຊັບສິນໃນ ບັນຊີນາຍຫນ້ານາຍຫນ້າທີ່ ຄົບຖ້ວນສົມບູນ, ແຜນການລົງທຶນຄືນເງິນປັນຜົນ , ບັນຊີກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ ໂດຍກົງ, ຫຼືຊື້ຊັບສິນທີ່ສ້າງລາຍໄດ້ອື່ນໆທີ່ຢູ່ໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ ນັກລົງທຶນອະສັງຫາລິມະສັບ ສາມາດຊື້ອາຄານ ອະສັງຫາລິມະ ອາຄານອາຄານຫ້ອງການອຸດສາຫະກໍາ. ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາໃຫ້ເງິນທຶນສໍາລັບວິທະຍາໄລ 529 ເງິນຝາກປະຢັດສໍາລັບລູກຂອງທ່ານແລະ / ຫຼືລູກຫລານ.
ໂດຍປະຕິບັດຕາມແບບນີ້, ທ່ານໄດ້ບັນລຸສິ່ງຫຼາຍຢ່າງ:
- ທ່ານຫຼຸດຜ່ອນບັນຊີລາຍການອາກອນຂອງທ່ານ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເງິນຫຼາຍໃນຖົງຂອງທ່ານເອງ.
- ທ່ານສ້າງການປົກປ້ອງການລົ້ມລະລາຍທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບຊັບສິນຂອງທ່ານ. ແຜນການບໍານານຂອງນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນ: 401 (k), ມີການປົກປ້ອງການລົ້ມລະລາຍທີ່ບໍ່ຈໍາກັດພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບໃນປະຈຸບັນ, ໃນຂະນະທີ່ Roth IRA ຂອງທ່ານມີ $ 1,283,025 ໃນການປົກປັກຮັກສາລົ້ມລະລາຍໃນປີ 2018. (ນີ້ຈະປັບຕົວຂຶ້ນອີກໃນເດືອນເມສາຖ້າ 2019)
- ທ່ານຫຼຸດຜ່ອນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາ. ມີຈຸດທີ່ພວກເຂົາກໍາລັງຖືກຈ່າຍຄືນທັງຫມົດ, ແລະການໄຫຼຂອງເງິນສົດຂອງທ່ານໄດ້ຜ່ານໄປຕາມຫລັງຄາ.
- ທ່ານພຽງແຕ່ເຮັດການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍຂຶ້ນໃນບັນຊີທີ່ຖືກເກັບພາສີໃນເວລາທີ່ທັງຫມົດຂອງຄວາມຕ້ອງການຂັ້ນພື້ນຖານອື່ນໆຂອງທ່ານຖືກບັນລຸ. ຕົວຢ່າງ: ຖ້າທ່ານມີຫນີ້ສິນຫຼາຍແລະບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກນ້ອຍໆ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ຄວນ ລົງທຶນໃນ IPO .
Another Approach
ອີກທາງເລືອກຫນຶ່ງ, ມັນບໍ່ແມ່ນຄວາມຄິດທີ່ຫນ້າຢ້ານທີ່ຈະບໍ່ເສຍຫນີ້ສົມບູນ, ແຕ້ມເສັ້ນທາງອ້ອມຊັບສິນຂອງທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານບໍ່ຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບການເອົາມາຈາກທ່ານ.
ຂ້າພະເຈົ້າຮູ້ວ່າຜູ້ທີ່ຫຼີກເວັ້ນການລົງທຶນທັງຫມົດຈົນກ່ວາພວກເຂົາເຈົ້າເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າເອງ, ອອກຈາກໂຮງຮຽນ, ໄດ້ຈ່າຍຄ່າວິທະຍາໄລແລະກໍ່ສ້າງກອງທຶນສຸກເສີນເຮັດວຽກທົ່ວໄປຕະຫລອດເວລາແລະໄວ 30 ປີ. ໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາໄດ້ເຂົ້າມາໃກ້ກັບອາຍຸກາງ, ພວກເຂົາມີພື້ນຖານທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ຊັບສິນຂອງພວກເຂົາທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງຂຶ້ນ, ບໍ່ຈໍາກັດທັງຫມົດໂດຍຄວາມຕ້ອງການທາງດ້ານການເງິນທີ່ເບິ່ງຄືວ່າຈະຫລົບຫນີກັບບຸກຄົນແລະຄອບຄົວທີ່ຢູ່ຢ່າງຖາວອນ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຄໍາຕອບຂອງພວກເຂົາແມ່ນເພື່ອທໍາລາຍຫນີ້ສິນຄັ້ງທໍາອິດ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ - ແລະພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນລົງທຶນ. ແລະສໍາລັບປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍ, ນີ້ເຮັດວຽກອອກຫຼາຍດີໃນໄລຍະຍາວ.
ເສັ້ນທາງລຸ່ມ: ທ່ານແມ່ນຕົວປ່ຽນແປງທີ່ສໍາຄັນ
ໃນການວິເຄາະຂັ້ນສຸດທ້າຍ, ຄວາມຄິດເຫັນຂອງຂ້າພະເຈົ້າແມ່ນວ່າເສດຖະສາດການປະພຶດຕ້ອງໄດ້ຮັບການພິຈາລະນາໃນການຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານ. ທ່ານຕ້ອງຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງການລົງທຶນແລະການຊໍາລະຫນີ້ທີ່ 1. ທ່ານສາມາດດໍາລົງຊີວິດດ້ວຍ, 2. ທ່ານອາດຈະຕິດກັບຈົນກວ່າມັນສໍາເລັດແລະ 3. ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານນອນຫລັບໄດ້ດີໃນຕອນກາງຄືນ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານສືບຕໍ່ໄປ, ທ່ານໃນທີ່ສຸດຈະໄດ້ຮັບຈຸດປະສົງເປົ້າຫມາຍໃນທ້າຍທີ່ສຸດ, ເຊິ່ງບໍ່ມີຫນີ້ສິນແລະການລົງທຶນທີ່ດີແລະມີກໍາໄລຫຼາຍ, ສະຫນອງເງື່ອນໄຂທີ່ສະດວກສະບາຍສໍາລັບຄອບຄົວຂອງທ່ານ. ດ້ວຍຄວາມອົດທົນແລະການເຮັດວຽກຫນັກ, ນີ້ແມ່ນເປົ້າຫມາຍທີ່ທ່ານສາມາດບັນລຸໄດ້.