ການເບີກບານເບື້ອງຕົ້ນແມ່ນຄວາມເປັນໄປໄດ້ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມເງິນທີ່ອຸດົມສົມບູນແລະຜູ້ວາງແຜນທີ່ຮ້າຍ
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ຄວາມຫມັ້ນໃຈໃນການບໍານານຍັງຄົງຕໍ່າລົງ, ເກືອບເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງທຸກຄົວເຮືອນຂອງສະຫະລັດມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຈະບໍ່ມີເງິນພຽງພໍໃນການເປັນສະມາຊິກ. ສໍາລັບຜູ້ເກັບເງິນທີ່ມີເປົ້າຫມາຍທີ່ມີຄວາມທະນົງໃຈໃນການບັນລຸຄວາມເປັນເອກະລາດທາງດ້ານການເງິນໂດຍອາຍຸ 40 ປີ, ການຂາດຄວາມຈໍາເປັນໃນການຈ້າງງານບໍານານໃນປະເທດນີ້ບໍ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ຄວາມປາຖະຫນາຂອງພວກເຂົາທີ່ຈະທ້າທາຍຄວາມປັນຍາແບບທົ່ວໄປ.
ການເບີກບານກ່ອນແມ່ນຄວາມຝັນທີ່ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍຕ້ອງການທີ່ຈະບັນລຸ. ແຕ່ຄວາມເປັນຈິງແລ້ວແມ່ນວ່າການໂອນເງິນໄປຫາເງິນກະສຽນວຽກກ່ອນກໍ່ສ້າງສິ່ງທ້າທາຍດ້ານການວາງແຜນດ້ານການເງິນບາງຢ່າງ. ສິ່ງທ້າທາຍທໍາອິດແມ່ນພະຍາຍາມຫາເງິນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ບັນທຶກໄວ້ເມື່ອທ່ານເຂົ້າສູ່ວັນທີ 1 ຂອງການເປັນເອກະລາດທາງດ້ານການເງິນ. ຄໍາຕອບ: ມັນຂຶ້ນກັບວິທີທີ່ທ່ານກໍານົດການເກສີຍນ.
ການເບີກບານເບື້ອງຕົ້ນ : ເຮັດແນວໃດເງິນຝາກປະຢັດເທົ່າທຽມກັນ?
ຄໍາແນະນໍາທົ່ວໄປສໍາລັບຜູ້ເກັບເງິນບໍານານສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນພະຍາຍາມທົດແທນປະມານ 80 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງລາຍໄດ້ກ່ອນການເກສີຍນອາຍຸ. ເປົ້າຫມາຍທົດແທນລາຍໄດ້ນີ້ແມ່ນຈໍານວນເປົ້າຫມາຍທີ່ກໍານົດໄວ້ເພື່ອຮັກສາຊີວິດທີ່ສະດວກສະບາຍໃນລະຫວ່າງການເກສີຍນ. ເງື່ອນໄຂການຍົກເລີກແບບນີ້ອາດເຮັດວຽກສໍາລັບສ່ວນໃຫຍ່ຂອງພະນັກງານວາງແຜນໃນວັນເລີ່ມຕົ້ນບໍານານແບບພື້ນເມືອງຫຼາຍກວ່າ 60 ປີ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມາດຕະຖານການບັນທຶກເງິນບໍານານແບບພື້ນເມືອງບໍ່ມີປະສິດທິຜົນຫນ້ອຍຖ້າທ່ານກໍາລັງວາງແຜນກ່ຽວກັບ ເງິນກະສຽນວຽກກ່ອນ . ນີ້ແມ່ນຍ້ອນວ່າຜູ້ຄ້ໍາປະກັນໃນເບື້ອງຕົ້ນອາດມີຄວາມຕ້ອງການຫຼາຍກວ່າ 100% ຂອງລາຍໄດ້ເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດ.
ບັນດາສິ່ງທ້າທາຍອື່ນໆປະກອບມີການພິຈາລະນາວ່າແຫຼ່ງລາຍຮັບບໍານານເຊັ່ນ: ຄວາມປອດໄພດ້ານສັງຄົມຈະບໍ່ສາມາດໃຊ້ໄດ້ຈົນກ່ວາ 62 ເທື່ອກ່ອນ. ໃນເວລາທີ່ຜູ້ອອກແຮງງານເບ້ຍບໍານານເບື້ອງຕົ້ນມີສິດໄດ້ຮັບການປະກັນສັງຄົມ, ຜົນປະໂຫຍດຕົວຈິງຈະຫຼຸດລົງຍ້ອນປະວັດການເຮັດວຽກສັ້ນ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນ ຜົນປະໂຫຍດດ້ານຄວາມປອດໄພຂອງສັງຄົມແມ່ນອີງໃສ່ ລາຍໄດ້ສະເລ່ຍຂອງລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນໃນໄລຍະ 35 ປີທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ສູງສຸດ.
ທຸກໆປີເງິນກະສຽນວຽກທີ່ມີລາຍໄດ້ສູນຫຼືກໍານົດຈໍານວນຫນ້ອຍຈະຫຼຸດລົງຜົນປະໂຫຍດປະຈໍາເດືອນທີ່ຄາດໄວ້ຂອງທ່ານ.
ສ່ວນຫຼາຍຄົນທີ່ເບີກບານເບື້ອງຕົ້ນເບິ່ງຄວາມປອດໄພສັງຄົມເປັນຜົນປະໂຫຍດເພີ່ມເຕີມ. ຖ້າທ່ານມີຄວາມສາມາດທີ່ຈະປະຫຍັດຢ່າງພຽງພໍສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກແລະຄວາມປາຖະຫນາທີ່ຈະປ່ຽນເປັນເອກະລາດທາງດ້ານເສດຖະກິດໃນ 40 ປີທ່ານກໍ່ຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຄວາມໄວ້ວາງໃຈໃນການປະກັນສັງຄົມເທົ່ານັ້ນ. ຄວາມສາມາດທີ່ຈະຍ່າງອອກໄປຈາກແຮງງານໃນເງື່ອນໄຂຂອງທ່ານ (ຫຼືຢ່າງຫນ້ອຍມີສິດເສລີພາບໃນການນັດຫມາຍໃນເວລາທີ່ທ່ານກຽມພ້ອມ) ມັກຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການປະສົມປະສານຂອງສ່ວນປະກອບດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້: ອັດຕາເງິນຝາກປະຢັດກັບລາຍໄດ້ເສລີ່ຍ, ການດໍາລົງຊີວິດທີ່ລ້າສະໄຫມແລະລົບລ້າງບັນຫາ ຫນີ້ສິນ.
ນີ້ແມ່ນຄໍາແນະນໍາເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບວິທີທີ່ຈະຕັ້ງຕົວທ່ານເອງສໍາລັບການເບີກບານກ່ອນ:
ຊ່ວຍປະຢັດໃຫ້ຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້ໃນ 401 (k), IRAs, ແລະການລົງທຶນທີ່ມີພາສີ. ສິ່ງສໍາຄັນໃນການບັນລຸການເກສີຍນອາຍຸເບື້ອງຕົ້ນແມ່ນປົກກະຕິກ່ຽວກັບເງິນຝາກປະຢັດຢ່າງຫຼວງຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້. ນີ້ອາດຈະຄ້າຍຄືກັບຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ບໍ່ມີຄວາມຄິດແລະຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຫລາຍທີ່ສຸດແລ້ວກໍ່ແນະນໍາໃຫ້ເງິນປະຫຍັດສູງສຸດ. ແຕ່ທ່ານຍັງຕ້ອງການທີ່ຈະມຸ່ງເນັ້ນໃສ່ການປະຢັດຢູ່ໃນສະຖານທີ່ທີ່ເຫມາະສົມຫຼືສະຖານທີ່ຊັບສິນ. ການປະກອບສ່ວນເຖິງຈໍານວນເງິນທີ່ສູງສຸດທີ່ເປັນໄປໄດ້ໃນແຜນການ 401 (k), ບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນແລະບັນຊີນາຍຫນ້າຊ່ວຍສ້າງຄວາມຮູ້ຄວາມຫຼາກຫຼາຍທາງດ້ານພາສີ.
ໂດຍທົ່ວໄປ, ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກເຊັ່ນ: 401 (k) ຫຼື IRA ມີການລົງໂທດ 10% ສໍາລັບການແຈກຢາຍກ່ອນທີ່ຈະມີອາຍຸ 59 ½. ລະບຽບການພາສີພິເສດເຊັ່ນລະຫັດ Revenue Code 72 (t) ສາມາດຫລີກລ້ຽງການລົງໂທດເຫຼົ່ານີ້. ແຕ່ວ່າຜູ້ທີ່ເກສີຍນໃນເບື້ອງຕົ້ນຕ້ອງມີປັດໄຈທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບບ່ອນທີ່ພວກເຂົາຈະສ້າງລາຍຮັບບໍານານ.
ຮັກສາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດທີ່ບໍ່ກົງກັບລະດັບລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ບ່ອນທີ່ທ່ານເລືອກທີ່ຈະດໍາລົງຊີວິດແລະການເລືອກແບບຊີວິດຂອງທ່ານຈະມີອິດທິພົນຕໍ່ຄວາມສາມາດຂອງທ່ານໃນການຊ່ວຍປະຢັດ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າບໍ່ມີຈໍານວນເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ຂອງລາຍໄດ້ທີ່ຕັດສິນໃຈທີ່ຈະຈ່າຍເງິນຝາກປະຈໍານັ້ນຈະຢູ່ໃນຄວາມຝັນ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດຂອງທ່ານໃນໄລຍະປີທີ່ທ່ານເຮັດວຽກກໍ່ຕ້ອງເຫມາະສົມກັບຊີວິດການເປັນນ້ໍາຖອນທີ່ຕ້ອງການຂອງທ່ານ. ແນວຄວາມຄິດຫນ້ອຍແລະແນວຄວາມຄິດການດໍາລົງຊີວິດ frugal ຍັງຄົງເປັນທີ່ນິຍົມກັນໃນກຸ່ມຜູ້ທີ່ມີຄວາມສົນໃຈເພີ່ມເຕີມໃນການສະສົມປະສົບການຊີວິດທີ່ມີຄວາມຫມາຍແທນທີ່ຈະເປັນສິ່ງ.
ຖ້າທ່ານສາມາດບັນລຸເປົ້າຫມາຍທີ່ມີຊີວິດທີ່ສໍາຄັນໃນຂະນະທີ່ກໍານົດຈໍານວນເງິນທີ່ນ້ອຍກວ່າຂອງທ່ານ, ທ່ານກໍ່ຈະໄດ້ນໍາໃຊ້ອັດຕາການທົດແທນລາຍໄດ້ຕ່ໍາໃນເງິນກະສຽນວຽກໃນຂະນະທີ່ຮັກສາຊີວິດທີ່ສະດວກສະບາຍດຽວກັນ.
ລົບລ້າງຫນີ້ສິນຂອງຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ມີຄວາມສົນໃຈສູງແລະຮັກສາອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນທີ່ຕໍ່າລົງຕໍ່າ. ຫນີ້ສິນຕ່ໍາລົງໃນການເກສີຍນອາຍຸຊ່ວຍເຫລືອລາຍໄດ້ສໍາຫລັບຄວາມຕ້ອງການຂັ້ນພື້ນຖານແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດ. ຜູ້ທີ່ເກສີຍນສ່ວນໃຫຍ່ສ່ວນໃຫຍ່ແບ່ງປັນພັນທະບັດທົ່ວໄປຂອງການເປັນຫນີ້ບໍ່ເສຍຄ່າກ່ອນການປ່ຽນແປງການເກສີຍນອາຍຸຂອງພວກເຂົາ. ພັນທະບັດຫນີ້ທີ່ສາມາດຈັດການໄດ້ສໍາລັບຊັບສິນທີ່ແທ້ຈິງເຊັ່ນ: ທີ່ຢູ່ອາໃສຫລັກຫຼືທີ່ຢູ່ອາໄສເຊົ່າແມ່ນຂໍ້ຍົກເວັ້ນທີ່ເປັນການຊໍາລະຫນີ້ປະຈໍາເດືອນຕ່ໍາ. ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນທີ່ເປັນລາຍໄດ້ 20 ເປີເຊັນຫຼືຕ່ໍາກວ່າແມ່ນຄໍາແນະນໍາທີ່ແນະນໍາຖ້າທ່ານກໍາລັງວາງແຜນທີ່ຈະພັກຜ່ອນໃນ 40 ປີຂອງທ່ານ.
ຖ້າການປະຢັດຢ່າງນ້ອຍເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານບໍ່ແມ່ນອຸປະສັກທີ່ມີທ່າແຮງສໍາລັບການວາງແຜນການປະຕິບັດທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ມີສິ່ງອື່ນໆທີ່ຄວນພິຈາລະນາ. ສໍາລັບຄົນຫນຶ່ງ, ສິດໄດ້ຮັບ Medicare ບໍ່ໄດ້ຂື້ນຈົນກວ່າຈະມີອາຍຸ 65 ປີ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງພິຈາລະນາວິທີການທາງເລືອກເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບປະກັນສຸຂະພາບທີ່ມີລາຄາຖືກ.
ການຄິດໄລ່ງ່າຍໆ: ຈົ່ງເພີ່ມຈໍານວນລາຍໄດ້ຂອງ "ເງິນບໍານານກ່ອນ" ທີ່ທ່ານຕ້ອງການ 25
ທ່ານຈະຕ້ອງການເງິນຝາກປະຢັດຫຼາຍປານໃດສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກ? ເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີຂອງທ່ານໃນລະຫວ່າງການເກສີຍນແລະຄິດໄລ່ຈໍານວນນີ້ໂດຍຈໍານວນ 25. ນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຄິດໄລ່ວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເຂົ້າເຖິງເປົ້າຫມາຍການເກສີຍນຕົ້ນຂອງທ່ານ. benchmark ເງິນຝາກປະຢັດການເກສີຍນອາຍຸການຄາດຄະເນວ່າທ່ານສາມາດຖອນເງິນ 4 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງເງິນລົງທຶນຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະປີໂດຍບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຂາດທຶນ.
ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນຕົວຢ່າງສັ້ນໆຂອງຄໍາແນະນໍາການຖອນເງິນ 4% ໃນການປະຕິບັດ. ໃຫ້ສົມມຸດວ່າເປົ້າຫມາຍຂອງລາຍໄດ້ຂອງເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານແມ່ນເພື່ອສ້າງລາຍຮັບການລົງທຶນ 40,000 ໂດລາຕໍ່ປີ. ເພື່ອຕອບສະຫນອງເປົ້າຫມາຍນີ້, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະຫຍັດເງິນປະມານ 1 ລ້ານໂດລ່າທີ່ອາຍຸຂອງທ່ານຕ້ອງການເງິນບໍານານ. ຕອນນີ້ໃຫ້ເບິ່ງຄົນທີ່ມີອາຍຸ 25 ປີມີລາຍໄດ້ $ 50,000 ຕໍ່ປີທີ່ມີຄວາມສາມາດໃນການປະຫຍັດເງິນໄດ້ຄຶ່ງຫນຶ່ງຂອງນາງໃນ 15 ປີ. ສົມມຸດວ່າອັດຕາຜົນຕອບແທນປະຈໍາປີໂດຍສະເລ່ຍ 7%, ການລົງທຶນ 25.000 ໂດລາຕໍ່ປີຈະເຕີບໂຕພຽງແຕ່ $ 628,000.
ກົດລະບຽບ 4 ເປີເຊັນແນະນໍາວ່າເຈົ້າຈະຖອນເງິນອອກເປັນປະຈໍາທຸກປີເມື່ອເຈົ້າອອກກໍາລັງກາຍ. ໃນຕົວຢ່າງທີ່ຜ່ານມາ, ຜູ້ອອກແຮງງານເບື້ອງຕົ້ນຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້ປະຈໍາປີກວ່າ 25.000 ໂດລາສະຫະລັດໂດຍໃຊ້ການຄາດຄະເນຂອງສະຫນາມບານ.
ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຄວນສັງເກດວ່າກົດລະບຽບການຖອນເງິນ 4 ເປີເຊັນແມ່ນຄໍາແນະນໍາຫຼາຍກ່ວາການຮັບປະກັນ. ການຄົ້ນຄວ້າທາງວິຊາການທີ່ຜ່ານມາໄດ້ທ້າທາຍ ກົດລະບຽບ 4 ສ່ວນຮ້ອຍ ສໍາລັບການຖອນບັນຊີເງິນຝາກປະຈໍາປີ. ອັດຕາການຖອນເງິນຕ່ໍາໄດ້ຖືກສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງການເພີ່ມອັດຕາການຄາດຄະເນວ່າໄຂ່ຮັງສີເກືອບທັງຫມົດຈະມີຢູ່ຕະຫລອດປີຂອງທ່ານ. ຄວາມເປັນຈິງແລ້ວສໍາລັບຜູ້ອອກແຮງງານເບື້ອງຕົ້ນທີ່ມີໄລຍະເວລາຖອນເງິນຍາວແມ່ນວ່າອະນາຄົດແມ່ນບໍ່ແນ່ນອນແລະເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮັກສາຄວາມຍືດຫຍຸ່ນບາງຢ່າງໃນເວລາສ້າງແຜນການລາຍຮັບບໍານານ.