ຄວາມໂປ່ງໃສແລະຄວາມພິການຂອງການໃຊ້ເງິນກູ້ຈາກເງິນ 401 (k) ຂອງທ່ານ
ໂດຍທົ່ວໄປ, ລັດຂອງການກະກຽມເງິນກະສຽນວຽກຍັງຄົງຢູ່ໃນລະດັບຕໍ່າຢູ່ໃນທົ່ວປະເທດ. ສູນຄົ້ນຄ້ວາບໍານານຢູ່ໃນວິທະຍາໄລ Boston ໄດ້ພົບວ່າ 52% ຂອງປະຊາຊົນທີ່ກໍາລັງກຽມການສໍາລັບການເກສີຍນແມ່ນມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການບໍ່ສາມາດຕອບສະຫນອງເປົ້າຫມາຍຂອງພວກເຂົາ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນສໍາລັບຜູ້ທີ່ຕ້ອງການເບິ່ງຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ເປັນເອກະລາດທາງດ້ານການເງິນຕໍ່ມາໃນຊີວິດປົກກະຕິແມ່ນ " ປະຢັດ, ຊ່ວຍປະຢັດ, ຊ່ວຍປະຢັດ "!
ແຕ່ສິ່ງທີ່ເກີດຂື້ນໃນເວລາທີ່ທ່ານຮູ້ສຶກຢາກຢາກເຂົ້າຫາເງິນຝາກປະຈໍາຂອງທ່ານໂດຍຜ່ານ ເງິນກູ້ 401 (k) ?
ຖ້າທ່ານພະຍາຍາມດຸ່ນດ່ຽງຄວາມຈໍາເປັນທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າໃບບິນໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານກັບຄວາມປາຖະຫນາທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບອະນາຄົດ, ມັນອາດຈະມີຄວາມຮູ້ສຶກຄືກັບການປະຢັດແລະການຈ່າຍຫນີ້ສິນແມ່ນສິ່ງທ້າທາຍທີ່ສໍາຄັນ. ການດຸ່ນດ່ຽງຂອງທ່ານ 401 (k) ແມ່ນເງິນຂອງທ່ານ, ແລະມັນອາດຈະເບິ່ງຄືວ່າທ່ານສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນຝາກປະຈໍາຂອງທ່ານໂດຍຜ່ານການກູ້ຢືມ 401 (k) ເພື່ອຊໍາລະຫນີ້, ຊື້ເຮືອນ, ຫຼືຈ່າຍຄ່າ "ເວລາທີ່ເກີດຂື້ນໃນຊີວິດ". ອີງຕາມສະຖາບັນຄົ້ນຄວ້າຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານ (EBRI) 20 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມແຜນການເງິນບໍານານທັງຫມົດທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບເງິນກູ້ 401 (k) ມີເງິນກູ້ຢືມທີ່ຍັງເຫຼືອກັບບັນຊີແຜນການ 401 (k) ຂອງເຂົາເຈົ້າໃນທ້າຍປີ 2014.
ໃນຂະນະທີ່ ເງິນກູ້ຢືມ 401 (k) ອາດຈະເບິ່ງຄືວ່າເປັນທາງເລືອກທີ່ສະດວກທີ່ຈະຫັນໄປຫາຖ້າບໍ່ມີທາງເລືອກອື່ນ, ທ່ານຄວນໃຊ້ພຽງແຕ່ຫນຶ່ງທາງທີ່ສຸດ. ຖ້າແຜນການເງິນບໍານານຂອງທ່ານໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມ, ຈໍານວນເງິນທີ່ IRS ສູງສຸດອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານໃຫ້ກູ້ຢືມເປັນ 50% ຂອງຍອດເງິນທີ່ ໄດ້ຮັບ ຂອງທ່ານ, ຫຼື $ 50,000, ທີ່ນ້ອຍກວ່າ.
ການຕັດສິນໃຈທີ່ຈະເອົາເງິນກູ້ 401 (k) ອາດຈະມີຜົນກະທົບທີ່ສໍາຄັນຕໍ່ໄຂ່ຮຸ້ນຂອງທ່ານໃນອະນາຄົດ. ສະນັ້ນມັນສໍາຄັນທີ່ຈະຮັບປະໂຫຍດແລະຂໍ້ເສຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບເງິນກູ້ 401 (k).
ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ທ່ານຄວນພິຈາລະນາ:
ທ່ານບໍ່ຕ້ອງການກວດສອບການຢັ້ງຢືນສິນເຊື່ອ. ເງິນກູ້ຢືມ 401 (k) ແມ່ນອີງຕາມຍອດເງິນທີ່ໄດ້ຮັບຂອງທ່ານ.
ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງອີງໃສ່ປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານທີ່ຈະມີສິດໄດ້ຮັບ. ນີ້ເຮັດໃຫ້ມັນຄ່ອນຂ້າງງ່າຍສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະເຂົ້າເຖິງເງິນຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບການຖືກປະຕິເສດການກູ້ຢືມຈາກການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີຫຼືປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຈໍາກັດ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຕໍ່າກ່ວາສິ່ງທີ່ທ່ານຈະພົບກັບເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນແລະບັດເຄຣດິດທີ່ສຸດ. ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ 401 (k) ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາແລະພວກເຂົາມັກຈະເຊື່ອມໂຍງກັບອັດຕາເງິນເຟີ້ຂອງ Wall Street Journal (3.5% ຂອງເດືອນກໍລະກົດ 2016). ໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍານີ້ໄປຄຽງຄູ່ກັບອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງບັດເຄຣດິດສະເລ່ຍປະມານ 15% ທ່ານມີທ່າແຮງທີ່ຈະເຫັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມ. ຜົນປະໂຫຍດອີກປະການຫນຶ່ງແມ່ນວ່າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍດອກເບັ້ຽສໍາລັບຕົວທ່ານເອງແລະການຊໍາລະເງິນເຫຼົ່ານັ້ນກັບຄືນສູ່ບັນຊີຂອງທ່ານເອງ.
ເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານບໍ່ແມ່ນພາສີອາກອນລາຍໄດ້ (ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄືນເງິນກູ້). ທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີອາກອນເພີ່ມເຕີມເພື່ອເອົາເງິນກູ້ 401 (k). ນີ້ແມ່ນຍ້ອນເງິນກູ້ 401 (k) ບໍ່ໄດ້ຖືກຖືວ່າເປັນການຖອນເອົາພາສີ. ນີ້ແມ່ນປົກກະຕິແລ້ວທາງເລືອກທີ່ດີກວ່າທີ່ຈະເອົາການຖອນຄວາມຫຍຸ້ງຍາກຈາກ 401 (k). ການຖອນຄວາມຫຍຸ້ງຍາກແມ່ນພາສີທີ່ອັດຕາອາກອນລາຍໄດ້ປະກະຕິຂອງທ່ານແລະມີການຍົກເວັ້ນບໍ່ຫຼາຍປານໃດແມ່ນປະກອບດ້ວຍການລົງໂທດເພີ່ມອີກ 10% ຖ້າທ່ານອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 59 ປີ.
ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນບາງສິ່ງບາງຢ່າງຂອງຂໍ້ເສຍຂອງເງິນກູ້ 401 (k) ທີ່ຈະພິຈາລະນາ:
ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການເຕີບໂຕຂອງລາຍໄດ້ໃນອະນາຄົດໃນການລົງທຶນ. ເງິນກູ້ຢືມ 401 (k) ມີຄວາມເສຍຫາຍທີ່ຕໍ່າຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໂອກາດ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ທ່ານຄວນຄິດກ່ຽວກັບຜົນກະທົບໃນໄລຍະຍາວຂອງການຕັດສິນໃຈກູ້ເງິນ 401 (k). ເງິນກູ້ຢືມຈໍານວນ 401 (k) ມີໄລຍະ 5 ປີເຊິ່ງບາງຄົນມີເງີນກູ້ຢືມກູ້ຢືມໄລຍະເວລາ 10-15 ປີ. ທ່າແຮງການລົງທືນໃນສະຫະລັດມີປະຫວັດສາດໃນທາງບວກໃນໄລຍະ 5 ປີ. ຕົວຢ່າງ: ອີງຕາມເຄື່ອງມືນີ້ຈາກການເຕີບໂຕທີ່ດີກວ່າ, S & P 500 ມີກໍາໄລທາງບວກ 87.4% ຂອງເວລາໃນໄລຍະເວລາ 5 ປີຈາກ 1928 ຫາປີ 2014 ( ຂໍ້ແນະນໍາ: ນັ້ນແມ່ນ 21,502 ໄລຍະເວລາທີ່ມີທ່າແຮງ).
ທ່ານຄວນຮັບຮູ້ວ່າມັນບໍ່ແມ່ນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະເບິ່ງເຂົ້າໄປໃນບ່ອນແລກປ່ຽນຄວາມຫລັງໃນເວລາທີ່ມັນມີການຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນທີ່ສໍາຄັນ.
ນອກຈາກນັ້ນ, ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໂອກາດຂອງການສູນເສຍການລົງທຶນແມ່ນສູນເສຍຫນ້ອຍທີ່ເປັນຄວາມກັງວົນເມື່ອຈໍານວນເງິນກູ້ຂອງທ່ານບໍ່ແມ່ນສ່ວນຫຼາຍຂອງຫຼັກຊັບການລົງທຶນໂດຍລວມຂອງທ່ານຫຼືຖ້າທ່ານເປັນນັກລົງທຶນທີ່ອະນຸລັກ.
ການຊໍາລະເງິນເງິນກູ້ 401 (k) ຂອງທ່ານຖືກຫັກອອກໂດຍກົງຈາກເງິນຝາກຂອງທ່ານເປັນການຫັກພາສີຫຼັງຈາກພາສີ. ຂະບວນການອັດຕະໂນມັດຂອງການຊໍາລະເງິນກູ້ຢືມ 401 (k) ຜ່ານການຊໍາລະລ້າງສະຫວັດດີການແມ່ນມັກຈະພິຈາລະນາເປັນສິ່ງທີ່ຫນ້າສົນໃຈ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ເງິນກູ້ຢືມເພີ່ມເຕີມຈະມີຜົນກະທົບຕໍ່ການຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນເຮືອນຂອງທ່ານແລະຕ້ອງໄດ້ລວມເຂົ້າໃນງົບປະມານຂອງທ່ານ. ບາງຄັ້ງການຈ່າຍເງິນພິເສດເຫຼົ່ານີ້ບັງຄັບໃຫ້ປະຊາຊົນຫຼຸດຜ່ອນການປະກອບສ່ວນຂອງພວກເຂົາໃນແຜນການ 401 (k) ແລະນີ້ສາມາດເຮັດໃຫ້ຫາຍຂາດໃນການແຂ່ງຂັນຂອງນາຍຈ້າງແລະຍອດເງິນບໍານານຕ່ໍາລົງໃນໄລຍະເວລາ. ການປ່ຽນແປງການຫັກຄ່າຈ້າງຂອງທ່ານຄວນແນະນໍາໃຫ້ມີການທົບທວນຂັ້ນພື້ນຖານ ແຜນການໃຊ້ຈ່າຍສ່ວນຕົວ ຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ກຽມພ້ອມສໍາລັບການປ່ຽນແປງຄ່າຈ່າຍກ່ອນເວລາ. ທ່ານບໍ່ຕ້ອງການເງິນກູ້ຢືມເພື່ອເຮັດໃຫ້ມັນຍາກສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍການດໍາລົງຊີວິດປະຈໍາວັນຂອງທ່ານຫຼືພັນທະບັດຫນີ້ອື່ນໆເຊັ່ນ: ສິນເຊື່ອຈໍານອງຫຼືລົດ.
ເງິນກູ້ 401 (k) ຂອງທ່ານສາມາດກາຍເປັນຄວາມເຈັບປວດໃນອະນາຄົດ. ທ່ານອາດຈະເສຍພາສີແລະການລົງໂທດຖ້າທ່ານອອກຈາກນາຍຈ້າງແລະຄ່າຈ້າງໃນການກູ້ຢືມ. ນີ້ແມ່ນບາງທີອາດມີຄວາມສ່ຽງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມຈາກໂຄງການ 401 (k). ໃຊ້ລະມັດລະວັງຖ້າມີໂອກາດໃດກໍ່ຕາມທ່ານຈະຍັງມີເງິນເມື່ອທ່ານອອກຈາກວຽກຂອງທ່ານ. ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ຍອດຫນີ້ສິນທີ່ຍັງເຫຼືອທີ່ທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄືນພາຍໃນ 60 ມື້ແມ່ນຖືວ່າເປັນການຖອນເງິນແລະອາດຈະມີການລົງໂທດ 10% ຖ້າທ່ານອາຍຸຕໍ່າກວ່າ 59 ປີ 1/2.
ບາງຄົນນາຍຈ້າງບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໃຫ້ທ່ານຈ່າຍເງີນ 401 (k) ພາຍໃນ 60 ວັນຖ້າທ່ານຖືກຍົກເລີກຫຼືອອກຈາກກ່ອນທີ່ເງິນກູ້ຈະຖືກຈ່າຍຄືນ. ດັ່ງນັ້ນໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຕ້ອງກວດເບິ່ງກັບພະແນກຊັບພະຍາກອນມະນຸດຂອງທ່ານຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ໃຈກ່ຽວກັບກົດລະບຽບຂອງແຜນການຂອງທ່ານ. ເຖິງແມ່ນວ່າແຜນການຈ່າຍເງິນກູ້ 401 (k) ແມ່ນມີຢູ່ຫຼັງຈາກທ່ານອອກຈາກວຽກຂອງທ່ານ, ທ່ານຍັງຈະຕ້ອງຢູ່ໃນປັດຈຸບັນໂດຍການຈ່າຍເງິນກູ້ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການແຈກຢາຍທີ່ຖືກຈໍາຫນ່າຍ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານສູນເສຍຄວາມສະດວກໃນການຈ່າຍຄ່າຈ້າງສໍາລັບການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມທີ່ຢູ່ໃນປະຈຸບັນບໍ່ແມ່ນເລື່ອງງ່າຍ.
ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຫຼີກເວັ້ນການລໍ້ລວງໃນການນໍາໃຊ້ຍອດເງິນໃນບັດເຄຣດິດຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະມີຫນີ້ສິນຫຼາຍຂຶ້ນ. ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນສ່ວນໃຫຍ່ບອກປະຊາຊົນກ່ຽວກັບຄວາມອັນຕະລາຍທີ່ເກີດຂື້ນຂອງເງິນກູ້ 401 (k) ໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາຖືກນໍາໃຊ້ເປັນການແກ້ໄຂດ່ວນເພື່ອການຄຸ້ມຄອງເງິນຫລືບັນຫາຫນີ້. ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ເປັນພະຍານເຖິງວິທີການເລື້ອຍໆການປະທ້ວງທີ່ປະຊາຊົນທົນທຸກເວລາໃນເວລາທີ່ບັດເຄຣດິດແລະບັນຫາຫນີ້ສິນຂອງພວກເຂົາໄດ້ຮັບການປະສົມປະສານໂດຍບັນຫາພາສີລາຍໄດ້ຍ້ອນຜົນເສຍສະລະເງິນກູ້ 401 (k). ຂ້າພະເຈົ້າຍັງໄດ້ພະຍານວ່າປະຊາຊົນສ້າງແຜນປະສິດທິພາບໃນການນໍາໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມຂອງພວກເຂົາໃນການວາງແຜນການເງິນບໍານານເພື່ອປະກອບສ່ວນຫນີ້ສິນສູນເສຍຈຸດສຸມແລະສິ້ນສຸດດ້ວຍຫນີ້ສິນຫຼາຍກວ່າເມື່ອພວກເຂົາເລີ່ມຕົ້ນຍ້ອນຍອດເງິນບັດເຄຣດິດແລະບັນຫາຫນີ້ອື່ນໆ.
ເງິນກູ້ 401 (k) ເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສໍາລັບທ່ານບໍ?
ເສັ້ນທາງລຸ່ມແມ່ນທ່ານອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງອີງໃສ່ເງິນຝາກສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານເພື່ອບັນລຸຄວາມເປັນເອກະລາດທາງດ້ານການເງິນໃນລະຫວ່າງການເກສີຍນ. ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີ, ທ່ານຄວນຫລີກລ້ຽງຄວາມຕ້ອງການທີ່ຈະເຂົ້າໄປໃນການຝາກປະຢັດເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານເນື່ອງຈາກທັງຫມົດຂອງການກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ຖືກຕ້ອງຂອງເງິນກູ້ 401 (k). ວ່າໄດ້ເວົ້າວ່າ, ມີວິທີທາງຍຸດທະສາດບາງຢ່າງທີ່ຈະປະກອບມີເງິນກູ້ 401 (k) ເຂົ້າໃນແຜນການຊີວິດຂອງທ່ານ. ເລືອກເອົາຕົວເລືອກທີ່ທ່ານຕັດສິນໃຈ, ພິຈາລະນາຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຢ່າງລະມັດລະວັງແລະເຮັດໃຫ້ການຕັດສິນໃຈທີ່ຄິດໄລ່ທີ່ຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ແຜນການເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານໃນອະນາຄົດອັນຕະລາຍ.