ປະເພດຕ່າງໆຂອງທະນາຄານແມ່ນຫຍັງ?
ທ່ານອາດຈະບໍ່ໄດ້ຍິນກ່ຽວກັບທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ແຕ່ແຕ່ລະສະຖາບັນອາດຈະມີສ່ວນຮ່ວມໃນຊີວິດປະຈໍາວັນຂອງທ່ານ. ບັນດາທະນາຄານທີ່ແຕກຕ່າງກັນໃນເຂດທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ຊຶ່ງເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກ - ທ່ານຕ້ອງການໃຫ້ທະນາຄານທ້ອງຖິ່ນຂອງທ່ານເຮັດທຸກສິ່ງທີ່ພວກເຂົາສາມາດເຮັດໄດ້ເພື່ອຮັບໃຊ້ທ່ານແລະຊຸມຊົນຂອງທ່ານ (ແລະ ທະນາຄານອອນໄລນ໌ສາມາດເຮັດສິ່ງທີ່ພວກເຂົາ ບໍ່ໄດ້).
ປະເພດຂອງທະນາຄານ
ບາງບັນດາທະນາຄານທົ່ວໄປທີ່ສຸດແມ່ນໄດ້ລະບຸໄວ້ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ແຕ່ວ່າເສັ້ນແບ່ງປະເພດແມ່ນບໍ່ສະເຫມີໄປສະອາດ. ທະນາຄານບາງຄົນເຮັດວຽກຢູ່ໃນຫຼາຍໆພື້ນທີ່ (ເຊັ່ນ: ທະນາຄານສາມາດສະຫນອງບັນຊີສ່ວນບຸກຄົນ, ບັນຊີທຸລະກິດແລະກໍ່ຊ່ວຍໃຫ້ວິສາຫະກິດຂະຫນາດໃຫຍ່ເກັບເງິນໃນຕະຫຼາດການເງິນ).
- ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ ແມ່ນທະນາຄານທີ່ທ່ານຄຸ້ນເຄີຍກັບທີ່ສຸດ: ບັນຊີການເຊັກແລະບັນຊີເງິນຝາກຂອງທ່ານແມ່ນຢູ່ໃນ ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ ເຊິ່ງເປັນ ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການແກ່ຜູ້ບໍລິໂພກ (ຫຼືສາທາລະນະຊົນທົ່ວໄປ) ເປັນລູກຄ້າ. ທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ໃຫ້ບັດເຄຣດິດ, ໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມ, ແລະພວກເຂົາເປັນຜູ້ທີ່ມີສະຖານທີ່ສາຂາຈໍານວນຫລາຍຢູ່ໃນເຂດທີ່ມີປະຊາຊົນ.
- ທະນາຄານການຄ້າ ສຸມໃສ່ລູກຄ້າ ທຸລະກິດ . ທຸລະກິດຕ້ອງການກວດສອບແລະບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ ຄືກັບບຸກຄົນທີ່ເຮັດ. ແຕ່ພວກເຂົາຍັງຕ້ອງການການບໍລິການທີ່ສະລັບສັບຊ້ອນຫຼາຍ, ແລະຈໍານວນເງິນໂດລາ (ຫຼືຈໍານວນການໂອນ) ສາມາດຂະຫນາດໃຫຍ່ຫຼາຍ. ພວກເຂົາອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງຍອມຮັບການຊໍາລະເງິນຈາກລູກຄ້າ, ອີງຕາມຫຼາຍບັນ ທັດຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອ ໃນການຄຸ້ມຄອງການໄຫລຂອງເງິນສົດ, ແລະພວກເຂົາອາດຈະໃຊ້ ຕົວອັກສອນຂອງສິນເຊື່ອ ເພື່ອເຮັດທຸລະກິດຢູ່ຕ່າງປະເທດ.
- ທະນາຄານການລົງທຶນ ຊ່ວຍໃຫ້ທຸລະກິດເຮັດວຽກໃນຕະຫຼາດການເງິນ. ຖ້າທຸລະກິດຕ້ອງການສາທາລະນະຫຼືຂາຍຫນີ້ໃຫ້ນັກລົງທຶນ, ພວກເຂົາເຈົ້າມັກຈະໃຊ້ ທະນາຄານການລົງທຶນ .
- ທະນາຄານກາງ ຄຸ້ມຄອງລະບົບການເງິນ ສໍາລັບລັດຖະບານ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, Federal Reserve Bank ແມ່ນທະນາຄານກາງສະຫະລັດທີ່ຮັບຜິດຊອບໃນການຄຸ້ມຄອງກິດຈະກໍາດ້ານເສດຖະກິດແລະການຄວບຄຸມທະນາຄານ.
- ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບທະນາຄານ, ແຕ່ພວກເຂົາເປັນອົງການທີ່ບໍ່ຫວັງຜົນກໍາໄລທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງໂດຍລູກຄ້າຂອງພວກເຂົາ (ທະນາຄານສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນເປັນເຈົ້າຂອງໂດຍນັກລົງທຶນ). ສະຫະພັນສິນເຊື່ອສະ ເຫນີຜະລິດຕະພັນແລະການບໍລິການຫຼາຍຫຼືຫນ້ອຍເທົ່າກັນກັບທະນາຄານຄ້າປີກແລະການຄ້າຫຼາຍທີ່ສຸດ. ຄວາມແຕກຕ່າງຕົ້ນຕໍແມ່ນສະມາຊິກສະຫະພັນສິນເຊື່ອແບ່ງປັນບາງລັກສະນະທົ່ວໄປ (ບ່ອນທີ່ພວກເຂົາດໍາລົງຊີວິດ, ອາຊີບຂອງພວກເຂົາ, ຫຼືອົງການຕ່າງໆທີ່ພວກເຂົາເປັນເຈົ້າຂອງ).
- ທະນາຄານອອນໄລນ໌ ເຮັດວຽກທັງຫມົດອອນໄລນ໌ - ບໍ່ມີສະຖານທີ່ສໍາລັບສາຂາທີ່ມີຢູ່ໃນການໄປຢ້ຽມຢາມກັບນັກຂ່າວຫລືທະນາຄານສ່ວນບຸກຄົນ. ທະນາຄານອິດສະລາມ ຈໍານວນຫຼາຍຍັງສະຫນອງການບໍລິການອອນໄລນ໌, ເຊັ່ນ: ຄວາມສາມາດໃນການເບິ່ງບັນຊີແລະ ຈ່າຍຄ່າໃບບິນອອນໄລນ໌ , ແຕ່ ທະນາຄານພຽງ ແຕ່ ອິນເຕີເນັດ ແຕກຕ່າງກັນ: ພວກເຂົາມັກຈະສະເຫນີອັດຕາການແຂ່ງຂັນໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແລະພວກເຂົາ ມັກຈະສະເຫນີການກວດສອບຟຣີ ທີ່ຢູ່
- ທະນາຄານຮ່ວມກັນ ແມ່ນຄ້າຍຄືກັບສະຫະພັນສິນເຊື່ອເພາະວ່າພວກເຂົາເປັນເຈົ້າຂອງໂດຍສະມາຊິກ (ຫຼືລູກຄ້າ) ແທນທີ່ຈະເປັນນັກລົງທຶນພາຍນອກ.
- ເງິນຝາກປະຢັດແລະເງິນກູ້ຢືມ ມີອັດຕາສ່ວນຫນ້ອຍກວ່າທີ່ພວກເຂົາມັກ, ແຕ່ພວກເຂົາຍັງມີຄວາມສໍາຄັນ. ທະນາຄານປະເພດນີ້ມີຄວາມສໍາຄັນໃນການເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຂອງເຮືອນເປັນເຈົ້າຫນີ້ໂດຍໃຊ້ເງິນຝາກຂອງລູກຄ້າເພື່ອສະຫນອງເງິນກູ້ໃຫ້ແກ່ເຮືອນ. ເງິນຝາກປະຢັດແລະການກູ້ຢືມເງິນ ແມ່ນຫມາຍເຖິງກິດຈະກໍາທີ່ສໍາຄັນທີ່ພວກເຂົາປະຕິບັດ: ໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດຈາກລູກຄ້າແລະໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມແກ່ຄົນອື່ນ.
ທະນາຄານທີ່ບໍ່ແມ່ນທະນາຄານ
ທະນາຄານທີ່ບໍ່ແມ່ນທະນາຄານແມ່ນແຫຼ່ງທີ່ນິຍົມຫລາຍຂຶ້ນສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມ. ໂດຍວິທີທາງການ, ພວກເຂົາບໍ່ແມ່ນທະນາຄານ, ແຕ່ວ່າປະສົບການຂອງທ່ານເປັນຜູ້ກູ້ຢືມອາດຈະຄ້າຍຄືກັນ: ທ່ານຕ້ອງການກູ້ຢືມເງິນແລະຈ່າຍຄືນຍ້ອນວ່າທ່ານເຮັດວຽກກັບທະນາຄານ.
ສະຖາບັນເຫຼົ່ານີ້ມີຄວາມຊ່ຽວຊານໃນການໃຫ້ກູ້ຢືມ, ແລະພວກເຂົາບໍ່ສົນໃຈກັບກິດຈະກໍາແລະກົດລະບຽບອື່ນໆທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມ. ບາງຄັ້ງເປັນທີ່ຮູ້ຈັກເປັນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຕະຫຼາດ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບໍ່ແມ່ນທະນາຄານໄດ້ຮັບທຶນຈາກນັກລົງທຶນ (ທັງນັກລົງທຶນສ່ວນບຸກຄົນແລະອົງການໃຫຍ່).
ສໍາລັບຜູ້ຊື້ສິນຄ້າສໍາລັບເງິນກູ້, ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ແມ່ນທະນາຄານມັກຈະດຶງດູດນັກລົງທຶນ - ພວກເຂົາອາດຈະນໍາໃຊ້ເງື່ອນໄຂການອະນຸມັດທີ່ແຕກຕ່າງກັນກວ່າທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມ,
ການປ່ຽນແປງຂອງທະນາຄານນັບຕັ້ງແຕ່ການວິກິດການດ້ານການເງິນ
ວິກິດການທາງດ້ານການເງິນຂອງປີ 2008 ໄດ້ປ່ຽນແປງລະບົບທະນາຄານຢ່າງລວດໄວ. ກ່ອນທີ່ຈະເກີດວິກິດການ, ທະນາຄານໄດ້ມີເວລາທີ່ດີ, ແຕ່ໄກ່ໄດ້ມາເຮືອນ.
ທະນາຄານໄດ້ໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມແກ່ຜູ້ກູ້ຢືມຜູ້ທີ່ບໍ່ສາມາດຊໍາລະຫນີ້ແລະຫນີໄປກັບມັນຍ້ອນວ່າລາຄາເຮືອນຍັງສືບຕໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນ (ໃນບັນດາສິ່ງອື່ນໆ). ພວກເຂົາເຈົ້າຍັງໄດ້ລົງທຶນຢ່າງຮຸນແຮງເພື່ອເພີ່ມຜົນກໍາໄລ, ແຕ່ຄວາມສ່ຽງໄດ້ກາຍເປັນຄວາມເປັນຈິງໃນໄລຍະການຟົດຟື້ນທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່.
ກົດລະບຽບໃຫມ່: ກົດຫມາຍ Dodd-Frank ໄດ້ປ່ຽນແປງຫຼາຍຢ່າງໂດຍການປ່ຽນແປງຢ່າງກວ້າງຂວາງໃນກົດລະບຽບການເງິນ. ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ - ຄຽງຄູ່ກັບຕະຫຼາດອື່ນໆ - ໄດ້ຖືກຄວບຄຸມໂດຍຫ້ອງການເບິ່ງແຍງດູແລຜູ້ໃຊ້ໃຫມ່ (CFPB). ນິຕິບຸກຄົນນີ້ເຮັດໃຫ້ຜູ້ຊົມໃຊ້ເປັນສະຖານທີ່ສູນກາງເພື່ອຍື່ນຄໍາຮ້ອງທຸກ, ຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບສິດທິຂອງເຂົາເຈົ້າແລະໄດ້ຮັບການຊ່ວຍເຫຼືອ. ນອກຈາກນັ້ນ, ກົດລະບຽບຂອງ Volcker ເຮັດໃຫ້ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍມີລັກສະນະຄ້າຍຄືກັນກ່ອນທີ່ພວກເຂົາເຮັດກ່ອນທີ່ຈະຟື້ນຕົວ - ພວກເຂົາເອົາເງິນຝາກຈາກລູກຄ້າແລະລົງທຶນຢ່າງລະມັດລະວັງແລະມີຂອບເຂດຈໍາກັດກ່ຽວກັບປະເພດຂອງທະນາຄານການຄ້າທີ່ຄາດຄິດ.
ການປະສົມປະສານ: ມີທະນາຄານຫນ້ອຍ - ໂດຍສະເພາະແມ່ນທະນາຄານການລົງທຶນ - ນັບຕັ້ງແຕ່ວິກິດການທາງດ້ານການເງິນ. ທະນາຄານການລົງທຶນທີ່ມີຊື່ສຽງລົ້ມເຫລວ (Lehman Brothers ແລະ Bear Stearns ໂດຍສະເພາະ) ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນໄດ້ພັດທະນາຕົນເອງ. FDIC ລາຍງານວ່າມີ 414 bank failures ລະຫວ່າງ 2008 ແລະ 2011, ເມື່ອທຽບກັບສາມໃນ 2007 ແລະ zero ໃນປີ 2006. ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີ, ທະນາຄານທີ່ລົ້ມເຫລວແມ່ນພຽງແຕ່ໄດ້ຮັບການໂອນ ຈາກທະນາຄານອື່ນ (ແລະລູກຄ້າບໍ່ມີຄວາມສະດວກສະບາຍເທົ່າທີ່ພວກເຂົາຢູ່ຂ້າງລຸ່ມ ຂອບເຂດການປະກັນໄພ FDIC). ຜົນໄດ້ຮັບແມ່ນວ່າທະນາຄານທີ່ດ້ອຍໂອກາດຖືກດູດຊຶມໂດຍທະນາຄານຂະຫນາດໃຫຍ່, ແລະທ່ານບໍ່ມີຊື່ຫຼາຍທີ່ຈະເລືອກເອົາ.