ບໍ່ສູງສຸດຄໍາວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານ
ຖ້າທ່ານມີຄວາມໂຊກດີພໍທີ່ຈະເຮັດວຽກສໍາລັບນາຍຈ້າງທີ່ສະເຫນີໂຄງການເງິນປັນຜົນ 401k ຫຼືແຜນການເງິນບໍານານອື່ນໆທີ່ມີ ໂຄງການການແຂ່ງຂັນ , ໃຊ້ປະໂຍດຈາກມັນ! ເມື່ອທ່ານ ລົງທຶນ ໃນແຜນການ (ເວລາທີ່ທ່ານໄດ້ເຮັດວຽກຢູ່ໃນບໍລິສັດຢ່າງຍາວນານເພື່ອມີສິດທິຄົບຖ້ວນສົມບູນກັບສ່ວນຫນຶ່ງຂອງມູນຄ່າບັນຊີທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານໄດ້ປະກອບສ່ວນແທນທ່ານ) ພຽງແຕ່ຖ້າທ່ານໄດ້ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການຕົວທ່ານເອງ.
ສິ່ງທີ່ມັນລົງມາແມ່ນວ່າການສົມທຽບນາຍຈ້າງແມ່ນເງິນບໍ່ເສຍຄ່າແລະຜົນຕອບແທນທີ່ດີທີ່ສຸດກ່ຽວກັບເງິນໂດລາຂອງທ່ານທີ່ທ່ານອາດຈະຊອກຫາ. ຕົວຢ່າງ: ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານທຽບກັບເງິນໂດລາສໍາລັບເງິນໂດລາສູງເຖິງ 3% ຂອງເງິນເດືອນຂອງທ່ານ, ທ່ານຄວນຈະໄດ້ຮັບສ່ວນເງິນເດືອນ ຢ່າງຫນ້ອຍ 3% ໃນແຜນການ.
ໂດຍການເຮັດດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານປະຫຍັດປະຢັດ 6% ຂອງເງິນເດືອນຂອງທ່ານແຕ່ລະປີແຕ່ວ່າທ່ານພຽງແຕ່ລຸດ 3% ເທົ່ານັ້ນ. ໂດຍບໍ່ maximizing ຄໍາວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານແມ່ນເຮັດໃຫ້ເງິນໃນຕາຕະລາງທີ່ສາມາດນໍາໃຊ້ເພື່ອການເງິນຄວາມປອດໄພທາງດ້ານການເງິນແລະຊີວິດທີ່ທ່ານຕ້ອງການໃນການເກສີຍນໄປ.
ການກູ້ຢືມເງິນຈາກບັນຊີຂອງທ່ານ Retirement
ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍເກີນໄປປະຕິບັດແຜນການບໍານານນາຍຈ້າງຂອງເຂົາເຈົ້າເຊັ່ນ: ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຖ້າແຜນການອະນຸຍາດໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມ, ເຊິ່ງເປັນລັກສະນະທົ່ວໄປ. ການກູ້ຢືມເງິນຈາກເງິນຝາກປະຢັດການເກສີຍນຂອງທ່ານ ສາມາດເປັນຂໍ້ຜິດພາດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. ເມື່ອທ່ານຈ່າຍເງິນຄືນ, ເງິນທີ່ທ່ານເອົາອອກໃນສະຖານທີ່ທໍາອິດໄດ້ສູນເສຍໂອກາດທີ່ຈະເຕີບໂຕແລະສົມທົບ.
ໃນເວລາທີ່ທ່ານເຂົ້າໃຈຜົນກະທົບທີ່ມີປະສິດທິພາບຂອງການປະສົມປະສານ, ທ່ານກໍ່ຄວນຮູ້ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໂອກາດຂອງການຂັດຂວາງຂະບວນການ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານອາດຈະຈ່າຍເງິນກັບຕົວເອງແລ້ວ, ມັນກໍ່ບໍ່ໄດ້ເຮັດໃຫ້ເວລາສູນເສຍ.
ຄວາມສ່ຽງທີ່ທ່ານໃຊ້ເວລາໃນເວລາທີ່ໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມຈາກແຜນການເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານເກີດຂຶ້ນຖ້າທ່ານອອກຈາກວຽກຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມ. ໃນບາງກໍລະນີ, ການກູ້ຢືມດັ່ງກ່າວອາດຈະເປັນການແຈກຢາຍຖ້າບໍ່ຈ່າຍເຕັມ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຈະຈ່າຍພາສີອາກອນແລະອາດຈະມີການຖອນເງິນຕົ້ນກ່ອນ.
ບໍ່ຫລາກຫລາຍການລົງທຶນຂອງທ່ານ.
ຄໍາເວົ້າເກົ່າເວົ້າວ່າ, "ຢ່າເອົາໄຂ່ທັງຫມົດຂອງທ່ານໄວ້ໃນກະຕ່າຫນຶ່ງ." ມັນແມ່ນຄໍາແນະນໍາທີ່ດີ, ແລະເກືອບນໍາໃຊ້ໂດຍກົງກັບວິທີການຂອງທ່ານເພື່ອຫຼັກຊັບການລົງທຶນຂອງທ່ານ, ແຕ່ປະຊາຊົນມັກຈະບໍ່ປະຕິບັດຕາມມັນ. ມັນງ່າຍທີ່ຈະຈັບຕົວໃນການລົງທຶນຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ຕະຫຼາດກໍາລັງເຮັດດີ, ແລະການຊອກຫາຜົນຕອບແທນໃຫຍ່ເຫຼົ່ານັ້ນອາດຈະເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີ. ການກັບຄືນດີກວ່າໄຂ່ຮັງໃຫຍ່ທີ່ດີກວ່າ. ແຕ່ບໍ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍທີ່ເຫມາະສົມ, ທ່ານກໍາລັງຕັ້ງຕົວເອງກັບຄວາມສ່ຽງທີ່ສູງກວ່າທີ່ມີພຽງແຕ່ມີທ່າແຮງສໍາລັບຜົນຕອບແທນທີ່ດີກວ່າ.
ການຂາດ ຄວາມຫຼາກຫຼາຍທີ່ເຫມາະສົມ ໂດຍສະເພາະແມ່ນນັກລົງທຶນທີ່ໄດ້ຮັບຮຸ້ນຂອງນາຍຈ້າງເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຜົນປະໂຫຍດຫຼືການຊົດເຊີຍຂອງພວກເຂົາ.
ເຖິງແມ່ນວ່າມີກົດລະບຽບທົ່ວໄປກ່ຽວກັບເວລາແລະຈໍານວນຂອງຫຼັກຊັບນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດຂາຍໄດ້ໃນເວລາໃດກໍ່ຕາມ, ມັນແມ່ນການປະຕິບັດທີ່ບໍ່ດີທີ່ຈະຖືຫຸ້ນທຸກໆສ່ວນ, ເຊິ່ງມັນເຮັດໃຫ້ທ່ານກາຍເປັນສ່ວນໃຫຍ່ແລະສ່ວນໃຫຍ່ຂອງຫຼັກຊັບການລົງທຶນທັງຫມົດຂອງທ່ານ. ໃນທີ່ສຸດ, ຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍທີ່ເຫມາະສົມຈະຊ່ວຍທ່ານຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານໃນຂະນະທີ່ສູງສຸດການກັບຄືນມາຂອງທ່ານ.
ບໍ່ສົມດຸນຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ
ໃນຂະນະທີ່ຫຼາກຫຼາຍທຸລະກິດການລົງທຶນຂອງທ່ານແມ່ນມີຄວາມສໍາຄັນ, ມັນບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ດີຖ້າຫາກວ່າທ່ານບໍ່ມີ ການປັບຕົວຕະຫລາດຂອງທ່ານ ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ. ໃນໄລຍະເວລາ, ຫຼັກຊັບທີ່ເລີ່ມຕົ້ນເປັນຮຸ້ນ 50% ແລະພັນທະບັດ 50% ອາດຈະບໍ່ຄືກັບສອງສາມປີຫຼືແມ້ກະທັ້ງເດືອນ.
ຖ້າຮຸ້ນມີປະສົບການໄລຍະເວລາຂອງການເຕີບໂຕທີ່ສໍາຄັນ, ສ່ວນຫຼັກຊັບຂອງຫຼັກຊັບຂອງທ່ານຈະເຕີບໂຕຂຶ້ນໃນຂະນະທີ່ການຖືຫຸ້ນຂອງທ່ານອາດຈະເຕີບໂຕພຽງເລັກນ້ອຍ.
ຄວາມແຕກຕ່າງນີ້ສາມາດປ່ຽນສະກຸນເງິນຂອງທ່ານໃນການປະສົມປະສານ 70% ຂອງຮຸ້ນແລະພັນທະບັດ 30% ເຊິ່ງມັນເຫມາະສົມວ່າການປະສົມປະສານແມ່ນເຫມາະສົມກັບອາຍຸແລະຄວາມທົນທານຂອງທ່ານ, ແຕ່ຖ້າມີຄວາມສົມດຸນ 50/50 ແມ່ນສິ່ງທີ່ເຫມາະສົມ, ມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍກ່ວາມັນຄວນຈະເປັນ.
ເງິນສົດອອກຈາກແຜນການຂອງທ່ານ
ເມື່ອທ່ານອອກຈາກນາຍຈ້າງທີ່ທ່ານໄດ້ບັນທຶກບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ, ທ່ານມີທາງເລືອກຫຼາຍຢ່າງກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ຕ້ອງເຮັດກັບບັນຊີຂອງທ່ານ. ຫນ້າທໍາອິດ, ທ່ານສາມາດປ່ອຍໃຫ້ມັນຢູ່ໃນແຜນການ, ຊຶ່ງບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ຫນ້າຢ້ານຖ້າທ່ານບໍ່ມີບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກອື່ນ (ເຊັ່ນ: IRA) ທີ່ທ່ານສາມາດມວນເງິນໄດ້. ອັນທີສອງ, ຜູ້ຮັບຜິດຊອບການໂອນທະນາຍຄວາມ (ຍັງເອີ້ນວ່າ IRA rollover) ໃຫ້ບັນຊີເງິນຝາກປະຈໍາອື່ນທີ່ມີຄຸນສົມບັດເຊັ່ນ IRA ຫຼືແຜນການຂອງນາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານ.
ທີສາມ, ທ່ານສາມາດຊໍາລະເງິນອອກໄດ້. ນີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ຄວາມຜິດພາດເລີ່ມຕົ້ນ. ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍຕັດສິນໃຈທີ່ຈະຈ່າຍເງິນອອກແຜນການບໍານານນາຍຈ້າງຂອງພວກເຂົາເມື່ອພວກເຂົາອອກຈາກບໍລິສັດ. ບາງ ເງິນອອກ ໂດຍມີຄວາມຕັ້ງໃຈທີ່ຈະລົງທຶນຄືນໃຫມ່ໃນບັນຊີອື່ນ, ແຕ່ມີຄວາມແຕກຕ່າງຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງລະຫວ່າງເງິນສົດແລະການລ່ວງລະເມີດ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານຈ່າຍເງິນອອກຈາກແຜນການເກສີຍນອານາຄົດກ່ອນອາຍຸ 59 ປີ, ທ່ານບໍ່ພຽງແຕ່ພາສີອາກອນລາຍໄດ້ທັງຫມົດເທົ່ານັ້ນ, ແຕ່ຍັງເປັນການລົງໂທດຕົ້ນທຶນທີ່ສູງ. ນີ້ສາມາດເປັນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ລາຄາແພງ. ສໍາລັບບາງຄົນ, ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າການຕັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການບັນຊີເກືອບເປັນເຄິ່ງຫນຶ່ງ!
ໃນເວລາທີ່ທ່ານເລີ່ມການໂອນເງິນຜູ້ຖືຮຸ້ນ, ທ່ານສາມາດມອບມູນຄ່າບັນຊີທັງຫມົດເຂົ້າໃນບັນຊີທີ່ມີຄຸນສົມບັດອື່ນໂດຍບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍພາສີຫຼືຄ່າທໍານຽມ. ດັ່ງນັ້ນ, ເມື່ອທ່ານອອກຈາກນາຍຈ້າງ, ທ່ານຄວນພິຈາລະນາຄິດໄລ່ເງິນໃນ IRA. ນີ້ບໍ່ພຽງແຕ່ລົບລ້າງພາສີຫຼືການລົງໂທດເທື່ອ, ແຕ່ມັນຍັງເປີດໂອກາດການລົງທຶນຂອງທ່ານ (ແຜນການ 401k ໂດຍທົ່ວໄປມີທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ຈໍາກັດ) ແລະອາດຈະຫຼຸດລົງຢ່າງຫລວງຫລາຍໃນຄ່າລົງທຶນ (ແຜນ 401k ມີຄ່າສູງ).
ໄດ້ຮັບການກະຕຸ້ນໂດຍທາງເລືອກ
ການວາງແຜນບໍານານແມ່ນເຕັມໄປດ້ວຍຄໍາຖາມ. "ຂ້ອຍຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ປະຫຍັດເງິນເທົ່າໃດ?" "ຈໍານວນເງິນທີ່ຂ້ອຍຕ້ອງການໃນການເກສີຍນ?" "ການລົງທຶນແມ່ນຫຍັງທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບຂ້ອຍ?" ໃນຂະນະທີ່ການວາງແຜນບໍານານແມ່ນເຕັມໄປດ້ວຍການເລືອກທີ່ສໍາຄັນທີ່ຈະເຮັດ, ເຂົ້າໄປໃນການບໍ່ປະຕິບັດ.
ການຫລີກລ້ຽງແລະບໍ່ປະຕິບັດແມ່ນບາງທີອາດມີຄວາມຜິດພາດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ໃນເວລາທີ່ວາງແຜນສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ. ດັ່ງນັ້ນ, ຈົ່ງເອົາສິ່ງຫນຶ່ງໃນເວລາຫນຶ່ງ. ນັບຕັ້ງແຕ່ທີ່ໃຊ້ເວລາ (ແລະຄວາມສົນໃຈລວມກັນຂອງຫມູ່ເພື່ອນຂອງຕົນ) ແມ່ນຊັບສິນທີ່ມີຄຸນຄ່າທີ່ສຸດຂອງທ່ານ, ສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດແມ່ນເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການບັນທຶກແລະລົງທຶນໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນແຜນການຂອງນາຍຈ້າງຫຼື IRA.
ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ເມື່ອໄຂ່ຮັງຂອງທ່ານເຕີບໃຫຍ່ຂຶ້ນແລະທ່ານເຂົ້າໃກ້ກັບການເກສີຍນ, ຈົ່ງພິຈາລະນາພິຈາລະນາປຶກສາຫາລືກັບເຈົ້າຫນ້າທີ່ ທາງການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບໃບຢັ້ງຢືນ (CFP) ເພື່ອປຶກສາຫາລືກ່ຽວກັບແຜນການເງິນບໍານານຂອງທ່ານແລະທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ.