ວິທີການເລືອກ IRA ທີ່ຖືກຕ້ອງ: Roth IRAs vs IRA ແບບດັ້ງເດີມ

ຕັດສິນໃຈທີ່ບັນຊີສ່ວນບຸກຄົນໃນການບໍານານ (IRA) ແມ່ນດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ

ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກສ່ວນບຸກຄົນ , ຫຼື IRAs, ເປັນສ່ວນສໍາຄັນຂອງ ການວາງແຜນບໍານານ . ພວກເຂົາເປັນລົດບັນທຸກເງິນຝາກປະຢັດທີ່ສະເຫນີຜົນປະໂຫຍດທາງດ້ານພາສີໃນກອງທຶນບໍານານແລະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີອາຍຸແຕ່ລະຄົນແລະຄົນທີ່ກໍາລັງປະຫຍັດເງິນສໍາລັບການເກສີຍນ. ຜ່ານການປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີຕໍ່ IRAs ຖືກຈໍາກັດໂດຍ IRS, ປະຈຸບັນເຖິງ 6,500 ໂດລາຕໍ່ປີສໍາລັບຜູ້ຈ່າຍອາຍຸກວ່າ 55 ປີແລະສູງເຖິງ 5,500 ໂດລາຕໍ່ຄົນອື່ນ, ພວກເຂົາສາມາດສະຫນອງຜົນປະໂຫຍດທີ່ສໍາຄັນຕໍ່ແຜນການເງິນບໍານານ.

ແຕ່ວ່ານີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ຄ້າຍຄືກັນລະຫວ່າງປະເພດ IRAs ສິ້ນສຸດລົງ. ໃນເວລາທີ່ເລືອກລະຫວ່າງການປະກອບສ່ວນກັບ IRA ແບບດັ້ງເດີມຫຼື Roth IRA, ທ່ານຕ້ອງຮູ້ຄວາມແຕກຕ່າງຄັ້ງທໍາອິດ.

ສໍາລັບບາງຄົນ, ການ ຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງ Roth IRA ແລະ IRA ແບບດັ້ງເດີມ ແມ່ນງ່າຍດາຍ, ຍ້ອນວ່າມັນອາດຈະລົງມາໄດ້ຮັບເງີນ. ຂໍໃຫ້ເບິ່ງເບິ່ງ.

ທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບສໍາລັບການເກັບພາສີແບບທໍາອິດທີ່ຖືກຕັດຂາດທຶນ IRA?

ຂັ້ນຕອນທໍາອິດໃນການກໍານົດວ່າ IRA ແບບພື້ນເມືອງເປັນທາງເລືອກທີ່ດີສໍາລັບທ່ານແມ່ນເພື່ອກໍານົດວ່າທ່ານມີສິດທີ່ຈະຖອນເອົາການປະກອບສ່ວນເຂົ້າ IRA ແບບດັ້ງເດີມຈາກລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ຜົນປະໂຫຍດທັນທີຂອງ IRA ແບບປະເພນີແມ່ນການປະກອບສ່ວນທີ່ທ່ານເຮັດໃຫ້ອາດຈະໄດ້ຮັບສ່ວນຫຼຸດຢ່າງເຕັມສ່ວນຫຼືບາງສ່ວນຈາກລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ແຕ່ໃນຂະນະທີ່ທຸກໆຄົນທີ່ມີລາຍໄດ້ລາຍໄດ້ແມ່ນມີສິດໄດ້ຮັບການປະກອບສ່ວນໃນການນໍາໃຊ້ພາສາແບບປະເພນີ IRA (ເຖິງໄລຍະທີ່ກໍານົດໄວ້ໃນປະຈຸບັນ, ແນ່ນອນ), ທຸກໆຄົນບໍ່ມີສິດທີ່ຈະຖອນກໍາໄລເຫຼົ່ານັ້ນ.

ຖ້າທ່ານຫຼືຜົວຫລືເມຍຂອງທ່ານຖືກຄອບຄຸມໂດຍແຜນການເງິນບໍານານທີ່ມີເງື່ອນໄຂຂອງນາຍຈ້າງ, ທ່ານຈະມີສິດໄດ້ຮັບການປະກອບສ່ວນທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າພາສີຈາກພາສີ IRA ປະເພດໃດກໍ່ຕາມບໍ່ວ່າບັນດາ ລາຍໄດ້ລວມ ຂອງທ່ານ ດັດແກ້ (MAGI) ດັດແປງ .

ຖ້າທ່ານຖືກຄອບຄຸມໂດຍແຜນການເງິນບໍານານທີ່ມີຄຸນສົມບັດອື່ນເຊັ່ນ: 401 (k) ; ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການຫຼຸດຜ່ອນຜົນປະໂຫຍດຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ແບບພື້ນເມືອງຂອງທ່ານຈະຖືກຫຼຸດລົງເມື່ອ MAGI ຂອງທ່ານບັນລຸຂໍ້ຈໍາກັດທີ່ແນ່ນອນຂຶ້ນຢູ່ກັບສະຖານະການຍື່ນຂອງທ່ານ. ໃນປະຈຸບັນ, ຂໍ້ຈໍາກັດການຫັກສໍາລັບການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ແບບພື້ນເມືອງໂດຍສະຖານະພາບຍື່ນແມ່ນດັ່ງລຸ່ມນີ້.

ຄົນດຽວຫຼືຫົວຫນ້າຄົວເຮືອນ
ລາຍໄດ້ລວມທີ່ຖືກປັບປຸງແກ້ໄຂ (MAGI)	ການຫຼຸດຜ່ອນການຫຼຸດຜ່ອນ IRA ຂອງທ່ານ
$ 61,000 ຫຼືນ້ອຍກວ່າ	ການຫັກເຕັມທີ່ເຖິງຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ
ຫລາຍກວ່າ $ 61,000, ແຕ່ຫນ້ອຍກ່ວາ $ 71,000	ການຫັກສ່ວນຫນຶ່ງ
$ 71,000 ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ	ບໍ່ມີການຫັກ

ການແຕ່ງງານທີ່ແຕ່ງງານກັນ Widow ຮ່ວມກັນຫຼືມີຄຸນວຸດທິ (er)
ລາຍໄດ້ລວມທີ່ຖືກປັບປຸງແກ້ໄຂ (MAGI)	ການຫຼຸດຜ່ອນການຫຼຸດຜ່ອນ IRA ຂອງທ່ານ
$ 98,000 ຫະລືນ້ອຍກວ່າ	ການຫັກເຕັມທີ່ເຖິງຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ
ຫຼາຍກວ່າ $ 98,000, ແຕ່ຫນ້ອຍກ່ວາ $ 118,000	ການຫັກສ່ວນຫນຶ່ງ
$ 118,000 or more	ບໍ່ມີການຫັກ

ແຕ່ງງານແຕ່ງງານແຍກຕ່າງຫາກ
ລາຍໄດ້ລວມທີ່ຖືກປັບປຸງແກ້ໄຂ (MAGI)	ການຫຼຸດຜ່ອນການຫຼຸດຜ່ອນ IRA ຂອງທ່ານ
ນ້ອຍກວ່າ $ 10,000	ການຫັກສ່ວນຫນຶ່ງ
$ 10,000 ຫະລືຫລາຍກວ່າ	ບໍ່ມີການຫັກ

ທ່ານຈະຕ້ອງໃຊ້ຂໍ້ຈໍາກັດເຫຼົ່ານີ້ເປັນຄູ່ມືໃນການກໍານົດສິດຂອງທ່ານທີ່ຈະຫຼຸດຄ່າການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ແບບດັ້ງເດີມຈາກລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ, ແຕ່ໃຫ້ຮູ້ວ່າ IRS ບາງຄັ້ງດັດແປງຂອບເຂດເຫຼົ່ານີ້ສໍາລັບອັດຕາເງິນເຟີ້.

ທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບ Roth IRA ບໍ?

ລະດັບການລົງທືນແມ່ນມີຫຼາຍຂຶ້ນສໍາລັບ Roth IRA, ແລະທ່ານຍັງສາມາດສ້າງແລະປະກອບສ່ວນເຂົ້າກັບ Roth IRA ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານໄດ້ເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການເງິນບໍານານຂອງນາຍຈ້າງທີ່ສະຫນັບສະຫນູນເຊັ່ນ: 401 (k), ການແບ່ງປັນກໍາໄລ ຫຼື ເງິນບໍານານ ແລະ / ຫຼືມີ IRA ແບບດັ້ງເດີມທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ, ພາຍໃນລະດັບລາຍໄດ້ສະເພາະໃດຫນຶ່ງ.

ເຫດຜົນສໍາລັບການປິ່ນປົວແຍກຕ່າງຫາກຂອງ Roth IRAs ນີ້ແມ່ນວ່າການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth IRAs ບໍ່ສາມາດຖືເປັນການຄິດໄລ່ຕໍ່ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ.

ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າກັບ Roth IRA ແມ່ນຂຶ້ນກັບສະຖານະພາບຂອງທ່ານແລະລາຍໄດ້ລວມທີ່ດັດປັບ (MAGI) ດັດແປງ. ປັດຈຸບັນ, ຂໍ້ຈໍາກັດເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນ:

ໂສດ, ຫົວຫນ້າຄອບຄົວ, ຫຼືການແຕ່ງງານແຕ່ງງານແຍກຕ່າງຫາກ
ລາຍໄດ້ລວມທີ່ຖືກປັບປຸງແກ້ໄຂ (MAGI)	ຂອບເຂດການລົງທຶນຂອງທ່ານ Roth IRA
ນ້ອຍກວ່າ $ 116,000	ຈໍານວນເຕັມທີ່ເຖິງຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນ
$ 116,000 ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ, ແຕ່ຫນ້ອຍກ່ວາ $ 131,000	ການຫຼຸດຜ່ອນການປະກອບສ່ວນ
$ 131,000 ຫະລືຫລາຍກວ່າ	ສູນ

ການແຕ່ງງານທີ່ແຕ່ງງານກັນ Widow ຮ່ວມກັນຫຼືມີຄຸນວຸດທິ (er)
ລາຍໄດ້ລວມທີ່ຖືກປັບປຸງແກ້ໄຂ (MAGI)	ຂອບເຂດການລົງທຶນຂອງທ່ານ Roth IRA
ນ້ອຍກວ່າ $ 183,000	ຈໍານວນເຕັມທີ່ເຖິງຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນ
$ 183,000 ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ, ແຕ່ຫນ້ອຍກ່ວາ $ 193,000	ການຫຼຸດຜ່ອນການປະກອບສ່ວນ
$ 193,000 or more	ສູນ

ແຕ່ງງານແຕ່ງງານແຍກຕ່າງຫາກ
ລາຍໄດ້ລວມທີ່ຖືກປັບປຸງແກ້ໄຂ (MAGI)	ຂອບເຂດການລົງທຶນຂອງທ່ານ Roth IRA
ນ້ອຍກວ່າ $ 10,000	ການຫຼຸດຜ່ອນການປະກອບສ່ວນ
$ 10,000 ຫະລືຫລາຍກວ່າ	ສູນ

ທ່ານຈະຕ້ອງໃຊ້ຂໍ້ຈໍາກັດເຫຼົ່ານີ້ເປັນຄູ່ມືໃນການກໍານົດສິດຂອງທ່ານເພື່ອປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ Roth IRA, ແຕ່ຈົ່ງຮູ້ວ່າ IRS ບາງຄັ້ງກໍານົດຂອບເຂດຈໍາກັດເຫຼົ່ານີ້ສໍາລັບອັດຕາເງິນເຟີ້.

IRA ແບບດັ້ງເດີມທຽບກັບ Roth IRA

ການມີສິດໄດ້ຮັບການຫັກຄ່າປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ແບບພື້ນເມືອງແລະການມີສິດໄດ້ຮັບຂອງທ່ານເພື່ອປະກອບສ່ວນເຂົ້າກັບ Roth IRA ອາດຈະກໍານົດວ່າທ່ານເລືອກໃດ. ແຕ່ຖ້າທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທັງສອງປະເພດ, ທ່ານຈະເລືອກແນວໃດ? ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການຕັດສິນໃຈທີ່ມີຄວາມຮູ້ແຈ້ງຫຼັງຈາກການກໍານົດເງື່ອນໄຂຂອງທ່ານແມ່ນເພື່ອຊັ່ງນໍ້າຫນັກດ້ານລັກສະນະທີ່ເປັນເອກະລັກຂອງແຕ່ລະປະເພດ IRA ຕໍ່ກັນ.

ໂດຍສົມມຸດວ່າທ່ານມີສິດທີ່ຈະຫັກເອົາການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານກັບ IRA ແບບປະເພນີ, ການປະກອບສ່ວນໃດກໍ່ຈະເຕີບໂຕຂື້ນໃນພາສີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍພາສີອາກອນຕໍ່ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານຈົນກວ່າທ່ານຈະຖອນເງິນອອກ, ເມື່ອທ່ານຖອນກອງທຶນ, ທ່ານຈະຈ່າຍພາສີອາກອນທັງການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານແລະລາຍໄດ້. ຖ້າທ່ານບໍ່ມີສິດໄດ້ຮັບການຫັກຄ່າ, ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານແລະລາຍໄດ້ຈະຍັງປະໂຫຍດຈາກການເຕີບໂຕຂອງການເກັບພາສີ, ຊຶ່ງເປັນເຫດຜົນທີ່ວ່າມີ IRA ແມ່ນຍັງເປັນຕົວເລືອກທີ່ດີສໍາລັບເງິນຝາກປະຢັດຂອງຄົນອື່ນ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບການຫັກພາສີໃນເວລາທີ່ທ່ານສະຫນັບສະຫນູນ Roth IRA, ພະລັງງານຂອງ Roth IRAs ແມ່ນວ່າລາຍໄດ້ແມ່ນບໍ່ເສຍພາສີສະເຫມີ. ການຂະຫຍາຍຕົວບໍ່ມີພາສີນີ້ແລະຄວາມຈິງທີ່ວ່າ Roth IRAs ບໍ່ຕ້ອງມີກົດລະບຽບການແຜ່ກະຈາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການການຖອນເງິນ (ເຊິ່ງເອີ້ນກັນວ່າການແຈກຢາຍທີ່ຕ່ໍາສຸດຫຼື RMDs) ຫຼັງຈາກອາຍຸ 70 ປີເປັນຜົນປະໂຫຍດຕົ້ນຕໍຂອງພວກເຂົາ.

ທ່ານຈະໄດ້ຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຈາກ Roth IRA ບໍ?

ບໍ່ວ່າຈະເປັນທ່ານຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຈາກ Roth IRA ທີ່ກົງກັນຂ້າມກັບ IRA ແບບພື້ນເມືອງຂຶ້ນຢູ່ກັບຕົວແປຕ່າງໆເຊັ່ນວ່າທ່ານຈະມີເວລາດົນປານໃດກ່ອນທີ່ທ່ານຈະອອກກໍາລັງກາຍໃນເວລາທີ່ທ່ານວາງແຜນເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍແລະພາສີອາກອນຂອງທ່ານໃນເວລານີ້ແລະສິ່ງທີ່ມັນຈະຢູ່ໃນເວລາ ບໍານານ. ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານມີສິດທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເຂົ້າ IRA ແບບດັ້ງເດີມຕາມພາສີ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບປະໂຫຍດຕໍ່ໄລຍະຍາວໂດຍການລົງທຶນໃນ Roth IRA ແທນ.

ຂໍ້ໄດ້ປຽບຂອງພາສີຂອງ Roth IRA ເພີ່ມຂຶ້ນດ້ວຍຈໍານວນປີລະຫວ່າງເວລາທີ່ທ່ານສ້າງ Roth IRA ແລະເວລາທີ່ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍ. ນອກນັ້ນຍັງມີຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີຖ້າທ່ານຄາດວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນລະດັບພາສີທີ່ສູງກວ່າໃນການເກສີຍນອາຍຸກ່ວາທ່ານແມ່ນຍ້ອນວ່າທ່ານມີລາຍໄດ້ສູງຫຼືລະຫັດພາສີທີ່ແຕກຕ່າງກັນ (ເຊິ່ງຈະຕ້ອງໄດ້ຄາດຄະເນ). ເພື່ອພິຈາລະນາວ່າທ່ານຈະອອກໄປຂ້າງຫນ້າດ້ວຍ Roth, ທ່ານຕ້ອງເຮັດຈໍານວນຕົວເລກແລະເບິ່ງຮູບການລົງທຶນທັງຫມົດຂອງທ່ານ. ທ່ານອາດຈະຢາກລົມກັບບັນຊີພາສີອາກອນ.

ການໂອນເງິນກອງທຶນ IRA ພື້ນເມືອງໃຫ້ແກ່ Roth IRA

ບາງຄົນມີສິດໄດ້ຮັບການໂອນເງິນທີ່ຖືຢູ່ໃນປະເພນີ IRA ເປັນ Roth IRA, ແຕ່ວ່າການປ່ຽນແປງນັ້ນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຈ່າຍພາສີທີ່ຈະຖືກຈ່າຍໃນເວລາທີ່ມີການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ. ເວົ້າກັບຜູ້ທີ່ປຶກສາ IRA ກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບການປ່ຽນແປງ.

ລາຍລະອຽດອື່ນໆຂອງ IRA ອື່ນໆ

• ທ່ານສາມາດຕັ້ງ IRA ກັບສະຖາບັນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໂດຍລະຫັດລາຍຮັບພາຍໃນ, ເຊັ່ນ: ທະນາຄານ, ບໍລິສັດທີ່ເຊື່ອຖື, ທະນາຄານເງິນຝາກ, ບໍລິສັດນາຍຫນ້າຫຼືບໍລິສັດກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ.
• ທ່ານມີຈົນເຖິງວັນທີ 15 ເດືອນເມສາຂອງແຕ່ລະປີເພື່ອປະກອບສ່ວນເຂົ້າ IRA ສໍາລັບປີພາສີກ່ອນຫນ້າ, ແຕ່ກ່ອນຫນ້ານັ້ນໃນປີທີ່ທ່ານເຮັດການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ, ລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມທີ່ທ່ານຈະສະສົມ.
• * ໃນຂະນະທີ່ການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth IRA ແລະລາຍໄດ້ແມ່ນໄດ້ພິຈາລະນາໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວການບໍ່ເສຍພາສີ, ເຊິ່ງແມ່ນອີງໃສ່ພາສີອາກອນລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງ. ກົດລະບຽບຂອງລັດກ່ຽວກັບການແຈກຈ່າຍ Roth IRA ແຕກຕ່າງກັນຈາກລັດໄປຫາລັດ.

ບົດຂຽນນີ້ມີຄວາມຫມາຍພຽງແຕ່ສະພາບລວມຂອງ Roth ທຽບກັບ IRA ແບບດັ້ງເດີມເທົ່ານັ້ນ. ມີລາຍລະອຽດອື່ນໆຫຼາຍຢ່າງທີ່ມີຢູ່ໃນຫນ້າເວັບໄຊທ໌ຂອງ IRS ທີ່ອຸທິດໃຫ້ກັບ IRAs. ສໍາລັບການປຽບທຽບດ້ານຂ້າງຂອງກົດລະບຽບການຄວບຄຸມພື້ນເມືອງແລະ Roth IRAs, ເບິ່ງຕາຕະລາງການປຽບທຽບທີ່ເປັນປະໂຫຍດຂອງ IRS.