ຮຽນຮູ້ວ່າບັນຊີເງິນຊ່ວຍເຫຼືອບໍ່ມີພາສີແມ່ນຫຍັງແລະວິທີການເຮັດວຽກຂອງພວກເຂົາ
ໃນຂະນະທີ່ມີການປະຕິບັດແລະຂັ້ນຕອນທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ກັບຜູ້ບັນຊີສາທາລະນະທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ (CPA) ແລະ ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ (CFP) ເພື່ອຊ່ວຍກຽມຄວາມພ້ອມສໍາລັບພາສີທີ່ຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ແຜນການເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ. ຫລີກລ້ຽງບັນຫາພາສີໃນການເກສີຍນທັງຫມົດ. ມັນສຽງທີ່ດີເກີນໄປທີ່ຈະເປັນຈິງບໍ? ມັນບໍ່ແມ່ນ, ແຕ່ມີຂໍ້ຈໍາກັດແລະກົດລະບຽບທີ່ຄວບຄຸມການເຮັດວຽກຂອງບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີແລະຜົນປະໂຫຍດທັງຫມົດແມ່ນຍັງມີບັນຫາ. ເພື່ອຄົ້ນຫາບັນຊີເງິນຝາກປະຈໍາປີອາກອນຟຣີຂອງໂລກ, ນີ້ແມ່ນຄໍາຕອບຕໍ່ຄໍາຖາມທີ່ຖືກຖາມເລື້ອຍໆ.
ຖາມ: ມັນຫມາຍຄວາມວ່າຫຍັງຖ້າວ່າສິ່ງທີ່ບໍ່ແມ່ນພາສີ?
A: ບັນຊີຖືກພິຈາລະນາວ່າບໍ່ມີພາສີຖ້າວ່າບໍ່ມີພາສີລັດຖະບານກາງຫລືລັດຍ້ອນລາຍໄດ້ທີ່ໄດ້ຮັບໃນບັນຊີທັງໃນເວລາທີ່ລາຍໄດ້ຈະໄດ້ຮັບແລະເມື່ອມັນຖືກແຈກຢາຍຫຼືຖອນ. ມັນແມ່ນໂດຍຜ່ານການປະເພດເຫຼົ່ານີ້ຂອງບັນຊີທີ່ເງິນສາມາດໄດ້ຮັບການລົງທຶນແລະເຕີບໂຕໂດຍບໍ່ຕ້ອງພາສີອາກອນໃນອະນາຄົດກ່ຽວກັບການເຕີບໂຕນັ້ນແມ້ວ່າທ່ານຈະຖອນເງິນເພື່ອໃຊ້.
ຖາມ: ແມ່ນຫຍັງຄືຕົວຢ່າງຂອງບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີ?
A: ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກທີ່ບໍ່ມີພາສີແມ່ນມີພຽງແຕ່ຫນຶ່ງປະເພດ: Roth IRAs ແລະ Roth 401 (k) ແຜນ. ພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບການຖອນເງິນທີ່ໄດ້ກໍານົດແລະຂໍ້ຈໍາກັດການລາຍໄດ້ແລະການປະກອບສ່ວນ, ເງິນຫຼັງຈາກທີ່ລົງທຶນໃນ Roth IRA ຫຼື Roth 401 (k) ແມ່ນໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ຂະຫຍາຍຕົວບໍ່ເກັບອາກອນແລະຍັງບໍ່ໄດ້ເສຍພາສີໃນເວລາຖອນຄືນໃນການເກສີຍນ.
ບໍ່ມີພາຫະນະປະກັນໄພເງິນຝາກປະຢັດທີ່ບໍ່ເສຍພາສີອື່ນໆ. ເນື່ອງຈາກວ່ານີ້ແມ່ນເຄື່ອງມືທີ່ມີຄຸນຄ່າສໍາລັບຜູ້ວາງແຜນບໍານານແຕ່ບໍ່ແມ່ນສໍາລັບ IRS (ຍ້ອນວ່າມັນສູນເສຍໂອກາດທີ່ຈະພາສີສິ່ງທີ່ຈະກາຍເປັນມູນຄ່າບັນຊີຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ), ມີກົດລະບຽບທີ່ເຄັ່ງຄັດກ່ຽວກັບວິທີການໃຊ້ Roth IRAs.
ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍຍັງຄິດຜິດພາດກ່ຽວກັບບັນຊີ IRAs ແບບບໍ່ ເສຍພາສີ ແບບດັ້ງເດີມ . ໃນຂະນະທີ່ມັນເປັນຄວາມຈິງທີ່ວ່າເງິນທີ່ໄດ້ລົງທຶນໃນສິນຄ້າປະເພນີ IRA ໄດ້ຖືກອະນຸຍາດໃຫ້ຍົກເລີກຈາກພາສີອາກອນ, ບັນຊີແມ່ນຕົວຈິງແລ້ວບັນຊີລາຍຈ່າຍພາສີທີ່ຫມາຍຄວາມວ່າພາສີແມ່ນພຽງແຕ່ຊັກຊ້າເທົ່ານັ້ນ. ໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມ, ການຖອນເງິນແມ່ນພາສີອາກອນລາຍໄດ້ແລະເນື່ອງຈາກກົດລະບຽບການແຈກຢາຍຕ່ໍາສຸດທີ່ຈໍາເປັນ (RMD), ໃນເວລາທີ່ເຈົ້າຂອງບັນຊີປ່ຽນ 70 ½, ຕ້ອງໄດ້ຖອນເງິນແລະຈຶ່ງຖືກເກັບພາສີ. ມີຍານພາຫະນະການລົງທຶນຈໍານວນຫຼາຍທີ່ສະເຫນີຜົນປະໂຫຍດຈາກການເລື່ອນພາສີນີ້ຕໍ່ຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ເສຍພາສີຢ່າງຄົບຖ້ວນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, ນອກເຫນືອຈາກ IRA ແບບພື້ນເມືອງ, ເງິນສົດແລະມູນຄ່າເງິນສົດຂອງເງິນທຶນຂອງ ນະໂຍບາຍການປະກັນຊີວິດທັງຫມົດ ຍັງປະຕິບັດງານເປັນບັນຊີລາຍຈ່າຍພາສີ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງມື້, ມີບັນຊີລາຍ ຈ່າຍພາສີອາກອນ , ການ ຈ່າຍພາສີແມ່ນ ຢູ່ໃນເວລາທີ່ການແຈກຢາຍແລະມີບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີ, ບໍ່ມີພາສີແມ່ນຍ້ອນວ່າກົດລະບຽບຈະຖືກຕິດຕາມ.
ຖາມ: ບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີແມ່ນແຕກຕ່າງຈາກບັນຊີຍົກເວັ້ນພາສີໄດ້ແນວໃດ?
A: ຄວາມແຕກຕ່າງຕົ້ນຕໍລະຫວ່າງບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີແລະບັນຊີຍົກເວັ້ນພາສີແມ່ນວ່າໃນສະຫະລັດ, ບຸກຄົນບໍ່ສາມາດສ້າງບັນຊີທີ່ຍົກເວັ້ນພາສີ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ບຸກຄົນອາດຈະລົງທຶນໃນບາງປະເພດຂອງພັນທະບັດເຊັ່ນ: ພັນທະບັດເທດສະບານທີ່ຈ່າຍດອກເບ້ຍທີ່ຍົກເວັ້ນພາສີ. ໂດຍປົກກະຕິ, ຄວາມສົນໃຈດັ່ງກ່າວແມ່ນໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກພາສີຂອງລັດຖະບານຈົນກ່ວາມັນບໍ່ມີເງື່ອນໄຂທີ່ຈະຍົກເວັ້ນພາສີຂອງລັດແລະທ້ອງຖິ່ນ.
ຖາມ: ມັນເຮັດແນວໃດຖ້າບັນຊີ ບໍ່ແມ່ນ ພາສີ?
A: ການລົງທຶນທັງຫມົດມີທ່າແຮງທີ່ຈະຈ່າຍລາຍໄດ້, ເພີ່ມມູນຄ່າຫຼືທັງສອງ. ລາຍໄດ້ຈາກການລົງທຶນເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນມາຈາກສອງແຫຼ່ງຕົ້ນຕໍ: ດອກເບ້ຍແລະເງິນປັນຜົນ. ຖ້າການລົງທຶນແມ່ນຈັດຂຶ້ນຢູ່ໃນບັນຊີລາຍຮັບ, ລາຍໄດ້ຈະຖືກເພີ່ມເຂົ້າໃນລາຍໄດ້ຂອງຜູ້ເປັນເຈົ້າຂອງພາສີສໍາລັບປີແລະຜົນຜະລິດພາສີສູງຂຶ້ນ.
ການຂາຍລາຍໄດ້ຂອງສິນຊັບທີ່ຖືຢູ່ໃນບັນຊີລາຍຮັບທີ່ຖືກຂາຍຫຼາຍກວ່າສິ່ງທີ່ໄດ້ລົງທຶນກໍ່ຈະສົ່ງຜົນໃຫ້ລາຍໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນແລະພາສີລາຍໄດ້ຕໍ່ມາ. ໃນຂະນະທີ່ບໍ່ມີພາສີຈະມາເຖິງຖ້າຫາກວ່າການລົງທຶນດຽວກັນໄດ້ຖືກເກັບໄວ້ໃນບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີ.
ຖາມ: ຂ້າພະເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບການຫັກພາສີສໍາລັບການປະກອບສ່ວນໃດຫນຶ່ງທີ່ເຮັດໃຫ້ບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີ?
A: ໂດຍທົ່ວໄປຄໍາຕອບສັ້ນແມ່ນບໍ່. ຜົນປະໂຫຍດຂອງບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີແມ່ນການຂະຫຍາຍຕົວທີ່ບໍ່ເສຍພາສີ. ການແລກປ່ຽນທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບຜົນປະໂຫຍດນັ້ນ (ນອກເຫນືອຈາກກົດລະບຽບທີ່ເຄັ່ງຄັດທີ່ຄຸ້ມຄອງບັນຊີບໍ່ເສຍພາສີເຊັ່ນ Roth IRAs) ແມ່ນວ່າທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບການຫັກຄ່າສໍາລັບການປະກອບສ່ວນເບື້ອງຕົ້ນຂອງແຜນການແລະການປະກອບສ່ວນດັ່ງກ່າວຕ້ອງໄດ້ເຮັດກັບເງິນ ຫຼັງຕໍ່ໄປ ທີ່ຢູ່
ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມີຫນຶ່ງປະເພດຂອງບັນຊີທີ່ອາດຈະຖືກນໍາໃຊ້ໃນລະຫວ່າງການເກສີຍນອານາຄົດທີ່ມີຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີແລະຜົນປະໂຫຍດຂອງການເພີ່ມຂື້ນຂອງພາສີທີ່ບໍ່ແມ່ນພາສີ - ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບຫຼື HSA. ມີ HSA , ທ່ານໄດ້ຮັບການຫັກພາສີລາຍໄດ້ເມື່ອທ່ານປະກອບສ່ວນເງິນ, ແຕ່ເມື່ອທ່ານໃຊ້ເງິນໃນ HSA ຂອງທ່ານສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວແລະຄ່າປະກັນໄພສຸຂະພາບທີ່ມີຄຸນນະພາບ, ການແຈກຢາຍເຫຼົ່ານີ້ອອກມາໄດ້ບໍ່ເສຍພາສີ.