ວິທີຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປະຈໍາປີ (APR)

APR ອະທິບາຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມ

ອັດຕາຮ້ອຍລະອັດຕາສ່ວນປະຈໍາປີ (APR) ອະທິບາຍເຖິງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມດ້ວຍເງິນກູ້ຢືມຕ່າງໆລວມທັງບັດເຄຣດິດແລະເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແມ່ນໄດ້ຖືກຕີລາຄາເປັນເປີເຊັນ. ຕົວຢ່າງ: ຖ້າເງິນກູ້ຂອງທ່ານມີ APR 10 ເປີເຊັນ, ທ່ານຈະຈ່າຍເງິນ 10 ໂດລາຕໍ່ 100 ໂດລາທີ່ທ່ານໄດ້ຢືມໃນແຕ່ລະປີ. ທຸກໆສິ່ງອື່ນໆແມ່ນເທົ່າທຽມກັນ, ການກູ້ຢືມທີ່ມີ APR ຕໍ່າສຸດແມ່ນມີລາຄາແພງຫນ້ອຍ - ແຕ່ມັນມັກຈະສັບສົນກວ່ານັ້ນ.

ເຖິງແມ່ນວ່າ APR ບໍ່ສົມບູນແບບ, ມັນມີຈຸດເລີ່ມຕົ້ນສໍາລັບການປຽບທຽບດອກເບ້ຍແລະຄ່າທໍານຽມຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ່າງໆ.

ບໍ່ພຽງແຕ່ມີຄວາມສົນໃຈ: APR ແມ່ນເປັນເອກະລັກເນື່ອງຈາກສາມາດປະກອບມີຄ່າທໍານຽມ - ນອກຈາກຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍແລະປ່ຽນແປງຜົນກະທົບຂອງຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີ. ນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈໄດ້ດີກວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດຂອງການກູ້ຢືມ. ການນໍາໃຊ້ APR ຢ່າງຖືກຕ້ອງ, ມັນຈໍາເປັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈເຖິງວິທີການເຮັດວຽກ.

ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານສະຫນອງ APR, ແຕ່ທ່ານອາດຈໍາເປັນຕ້ອງຄິດໄລ່ APR ຕົວທ່ານເອງ (ຫຼືທ່ານອາດຕ້ອງການກວດສອບຄະນິດສາດຂອງເຂົາເຈົ້າ).

ເຄື່ອງຄິດໄລ່ອອນໄລນ໌: ຖ້າທ່ານຕ້ອງການການຄິດໄລ່ APR ໂດຍບໍ່ຕ້ອງການຕົວເລກຕົວທ່ານເອງ, ໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກ APR ໃນ Google Sheets.

ມູນຄ່າຂອງ APR

ເງິນກູ້ຢືມສາມາດສັບສົນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມ Slick ອ້າງເຖິງຈໍານວນທີ່ແຕກຕ່າງກັນທີ່ຫມາຍຄວາມວ່າສິ່ງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ພວກເຂົາອາດຈະປະກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານອາດຈະຈ່າຍ, ຫຼືພວກເຂົາອາດຈະຫຼີກເວັ້ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນໃນການໂຄສະນາແລະແຜ່ນພັບ.

ຫມາກໂປມກັບຫມາກໂປມ: ເຖິງແມ່ນວ່າມີຜູ້ເຊົ່າທີ່ມີຄວາມຊື່ສັດ, ມີຄວາມໂປ່ງໃສ, ມັນຍັງສາມາດບອກໄດ້ວ່າເງິນກູ້ຢືມແມ່ນລາຄາແພງຫນ້ອຍ.

ມັນດີກວ່າທີ່ຈະໄດ້ຮັບອັດຕາຕ່ໍາທີ່ມີຄ່າທໍານຽມສູງ, ຫຼືອັດຕາທີ່ສູງກວ່າທີ່ມີຄ່າທໍານຽມຫນ້ອຍ? APR ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານ (ຫຼາຍຫລືຫນ້ອຍ) ໄດ້ຮັບການປຽບທຽບຈາກເງິນຝາກປະຢັດຂອງເງິນກູ້ໂດຍຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການກູ້ຢືມ.

ວິທີການຄິດໄລ່ APR

ການຄິດໄລ່ APR ສາມາດເຮັດໄດ້ຍາກ, ແຕ່ມີຫຼາຍວິທີທີ່ຈະເຮັດມັນ:

• ຄິດໄລ່ກັບຕາລາງເຊັ່ນ Microsoft Excel ຫຼື Google Sheets.

• ຄິດໄລ່ດ້ວຍມື.

ໂດຍທາງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນຂະບວນການສອງຂັ້ນຕອນ:

1. ແກ້ໄຂສໍາລັບການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນ.
2. ຄິດໄລ່ອັດຕາການນໍາໃຊ້ການຈ່າຍເງິນທີ່ທ່ານພຽງແຕ່ຄິດໄລ່ແລະ "ຈໍານວນເງິນຂອງທ່ານ".

ຕົວຢ່າງ: ທ່ານກູ້ຢືມເງິນ $ 100,000 ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍ 7% ໂດຍນໍາໃຊ້ ຈໍານອງອັດຕາ ດອກເບ້ຍ 30 ປີ. ທ່ານຈະຈ່າຍ $ 1,000 ໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດ. APR ແມ່ນຫຍັງ?

ຕອບ: APR ໃນຕົວຢ່າງນີ້ແມ່ນ 7,10 ສ່ວນຮ້ອຍ. ໃຫ້ກວດເບິ່ງວິທີການທີ່ຈະມາຮອດອັດຕານັ້ນ.

ດ້ວຍຕາລາງ (Microsoft Excel ແລະ Google Sheets ໂດຍສະເພາະ), ຫນ້າທີ່ກໍ່ສ້າງຕ່າງໆເຮັດວຽກສ່ວນໃຫຍ່ສໍາລັບທ່ານ. ການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນໂດຍມື ບໍ່ແມ່ນເລື່ອງຍາກ, ແຕ່ການແກ້ໄຂບັນຫາແມ່ນເຮັດດີກັບຄອມພິວເຕີຫຼືເຄື່ອງຄິດເລກ. ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປ່ຽນອັດຕາດອກເບ້ຍ ຈາກອັດຕາຮ້ອຍລະເຖິງຮູບແບບທະສະນິຍົມ .

ຂັ້ນຕອນທີຫນຶ່ງ: ຊອກຫາການຊໍາລະເງິນລາຍເດືອນສໍາລັບເງິນກູ້ຂອງທ່ານ:

ຟັງຊັນລາງ: = PMT (ອັດຕາ, nper, pv, fv, ຊະນິດ)

• = PMT (007 / 12,360,100000)
• 007 ສ່ວນແບ່ງ 12 ແມ່ນອັດຕາ. ທ່ານກໍາລັງໃຊ້ ອັດຕາປະຈໍາເດືອນ ເພື່ອຊອກຫາການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນ.
• ຈໍານວນຂອງໄລຍະເວລາແມ່ນ 360. ນັ້ນແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ຈ່າຍຫຼືເດືອນທັງຫມົດ (ຫຼາຍກວ່າ 30 ປີໃນຕົວຢ່າງນີ້).
• ມູນຄ່າຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານແມ່ນ 100,000, ລວມທັງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ.

ທ່ານຄວນມີຜົນມາຈາກ $ 665.30.

ຂັ້ນຕອນທີສອງ: ແກ້ໄຂສໍາລັບ APR:

ສູດລາງ: = ອັດຕາ (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = ອັດຕາ (360, -66530,99000)
• ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, 360 ແມ່ນຈໍານວນຂອງໄລຍະເວລາທີ່ທ່ານຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມເງິນ, ໃຫ້ 12 ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນໃນໄລຍະ 30 ປີ.
• ການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານແມ່ນ - 665.30. ນີ້ແມ່ນຕົວເລກລົບ, ແລະມັນແມ່ນຈາກຂັ້ນຕອນຫນຶ່ງຂ້າງເທິງ.
• ມູນຄ່າຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານແມ່ນ $ 99,000. ນີ້ແມ່ນຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານກໍາລັງກູ້ຢືມເງິນ, ແລະອະທິບາຍໃນລາຍລະອຽດຂ້າງລຸ່ມນີ້.

ທ່ານຄວນມີຜົນມາຈາກ 0,592 ເປີເຊັນ. ນີ້ຍັງເປັນອັດຕາປະຈໍາເດືອນ. Multiply by 12 to get 70999 APR

ເປັນຫຍັງຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມຫົດຕົວຈາກ $ 100,000 ເຖິງ $ 99,000 ຂ້າງເທິງ? ພວກເຮົາຈໍາເປັນຕ້ອງຄິດໄລ່ອັດຕາສໍາລັບຂັ້ນຕອນນີ້ໂດຍນໍາໃຊ້ຍອດເງິນກູ້ຍືມທີ່ປັບຕົວ. ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຈໍານວນນັ້ນ, ໃຫ້ເລີ່ມຕົ້ນກັບເງິນກູ້ "100,000" ແລະຫັກ $ 1,000 ໃນຄ່າທໍານຽມທີ່ຕ້ອງການເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມນັ້ນ.

ຄິດໄລ່ APR ກ່ຽວກັບເງິນກູ້ຢືມວັນທີ

ເງິນກູ້ຢືມແມ່ນບໍ່ແພງ . ເງິນກູ້ຢືມໄລຍະສັ້ນເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະມີອັດຕາທີ່ຕ່ໍາ, ແຕ່ຄ່າທໍານຽມເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາມີບັນຫາ. ບາງຄັ້ງເຖິງແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍກໍ່ບໍ່ຫນ້າຢ້ານ: ທ່ານອາດຈະຈ່າຍເງິນ $ 15 ເພື່ອເງິນສົດໃນເວລາສຸກເສີນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ເມື່ອທ່ານເບິ່ງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ໃນອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປະຈໍາປີ, ທ່ານອາດຈະພົບວ່າມີວິທີທີ່ດີກວ່າການກູ້ຢືມເງິນ.

ຕົວຢ່າງ: ທ່ານໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມຊໍາລະຫນີ້ສໍາລັບ $ 500 ແລະທ່ານຈ່າຍຄ່າບໍລິການ $ 50. ເງິນກູ້ຢືມຕ້ອງໄດ້ຮັບການຊໍາລະຄືນພາຍໃນ 14 ວັນ. APR ແມ່ນຫຍັງ?

ສະມາຄົມຜູ້ບໍລິໂພກອາເມລິກາ ອະທິບາຍ ວິທີການຄິດໄລ່ APR ໃນການກູ້ຢືມເງິນໄລຍະສັ້ນ:

1. ແບ່ງການຄິດໄລ່ທາງດ້ານການເງິນໂດຍຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ.
2. Multiply the result by 365
3. ແບ່ງປັນຜົນໄດ້ຮັບໂດຍໄລຍະຂອງການກູ້ຢືມເງິນ.
4. Multiply the result by 100

ເພື່ອແກ້ໄຂຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງ:

1. $ 50 ແບ່ງດ້ວຍ $ 500 ເທົ່າກັບ .01.
2. 001 multiplying by 365 equals 365
3. 365 ແບ່ງໂດຍ 14 ເທົ່າກັບ 26071 (ນີ້ແມ່ນ APR ຂອງທ່ານໃນຮູບແບບທະສະນິຍົມ).
4. 26071 multiplying by 100 equals 26071% APR

Finer Points

ກັບບັດເຄຣດິດ , APR ບອກທ່ານ ວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ ທ່ານຈ່າຍ, ແຕ່ວ່າມັນບໍ່ປະກອບມີ ຜົນກະທົບຂອງການສົມທົບ , ສະນັ້ນທ່ານເກືອບສະເຫມີຈ່າຍຫຼາຍກວ່າ APR ທີ່ຕີລາຄາ. ຖ້າທ່ານພຽງແຕ່ ເຮັດການຈ່າຍເງິນຫນ້ອຍ (ຫຼືຫນ້ອຍສຸດ) ໃນບັດເຄຣດິດຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບັ້ຍ ບໍ່ພຽງແຕ່ເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຢືມ, ແຕ່ ທ່ານຍັງຈະຈ່າຍດອກເບັ້ຍກ່ຽວກັບດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານໄດ້ຄິດກ່ອນຫນ້ານີ້ . ຜົນກະທົບນີ້ສົມຜົນເຮັດໃຫ້ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມຂອງທ່ານສູງກວ່າທີ່ທ່ານຄິດ. ແທນທີ່ຈະຊອກຫາຢູ່ໃນ APR, APY ຈະເປັນຄໍາອະທິບາຍທີ່ຖືກຕ້ອງກ່ຽວກັບຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານຈ່າຍ. ນີ້ອາດຈະຖືກເອີ້ນວ່າເປັນອັດຕາປະຈໍາປີທີ່ມີປະສິດຕິຜົນ.

ນອກຈາກນີ້, APR ສໍາລັບບັດເຄຣດິດພຽງແຕ່ປະກອບມີ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍ - ບໍ່ບັນຊີສໍາລັບ ຄ່າທໍານຽມອື່ນໆທີ່ ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ກັບບໍລິສັດບັດເຄດິດຂອງທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຕ້ອງໄດ້ຄົ້ນຄ້ວາແລະສົມທຽບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນແຍກຕ່າງຫາກ. ຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີ, ຄ່າໂອນໂອນ ແລະຄ່າບໍລິການອື່ນໆສາມາດເພີ່ມຂື້ນ. ບັດທີ່ມີ APR ເລັກນ້ອຍອາດຈະດີກວ່າໃນບາງກໍລະນີ, ຂຶ້ນກັບວິທີທີ່ທ່ານໃຊ້ບັດຂອງທ່ານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ບັດເຄຣດິດຂອງທ່ານອາດມີ APRs ທີ່ແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍ , ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບທຸລະກໍາຕ່າງໆ.

ມີ ເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງ , APR ມີຄວາມສັບສົນເພາະວ່າມັນລວມມີຫຼາຍກວ່າຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ. ທຸກຄໍາເວົ້າທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບຫຼືອາດຈະບໍ່ປະກອບມີ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດ ທີ່ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍຫຼືການຈ່າຍເງິນອື່ນທີ່ຕ້ອງການເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ (ເຊັ່ນ: ການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ ). ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີຄວາມສາມາດທີ່ຈະເລືອກເອົາລາຍການສະເພາະໃດຫນຶ່ງເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຄິດໄລ່ APR, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຕ້ອງເບິ່ງຢ່າງລະອຽດຖ້າທ່ານ ປຽບທຽບກັບເງິນກູ້ຢືມ .

ທ່ານບໍ່ສາມາດອີງໃສ່ຕົວເລກ APR ເພື່ອຄິດໄລ່ການກູ້ຢືມເງິນ. ແທນທີ່ຈະ, ເບິ່ງການຄິດໄລ່ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານເພື່ອກໍານົດວ່າທ່ານກໍາລັງໄດ້ຮັບການຕົກລົງທີ່ດີ. ຖ້າທ່ານປຽບທຽບກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມ, ຈົ່ງສັງເກດເບິ່ງຄ່າບໍລິການທີ່ໄດ້ຖືກລວມໄວ້ໃນຄໍາເວົ້າ.

ນອກຈາກນີ້, ເບິ່ງຮູບພາບໃຫຍ່. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້ ໄລຍະເວລາທີ່ທ່ານຈະຮັກສາເງິນກູ້ ເພື່ອເຮັດໃຫ້ການຕັດສິນໃຈທີ່ດີທີ່ສຸດ. ຕົວຢ່າງ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນເວລາດຽວແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງຂຶ້ນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານທັນທີທັນໃດ - ແຕ່ການຄິດໄລ່ APR ຈະສົມມຸດວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນຈະແຜ່ລາມອອກໃນໄລຍະຍາວ. ດັ່ງນັ້ນ, APR ເບິ່ງຕົວເລກຕໍ່າກວ່າເງິນກູ້ຢືມໄລຍະຍາວ. ຖ້າທ່ານກໍາລັງຈະຈ່າຍເງິນໃຫ້ກູ້ຢືມຢ່າງລວດໄວ, APR ມັກຈະຄາດຄະເນຜົນກະທົບຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງດ້ານຫນ້າ. ສໍາລັບການສົນທະນາຫຼາຍ, ໃຫ້ເບິ່ງ ເອົາເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ຖືກຕ້ອງໂດຍການປຽບທຽບ APR .

ເມື່ອທ່ານປຽບທຽບການກູ້ຢືມ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຍິນຂໍ້ກໍານົດເພີ່ມເຕີມເຊັ່ນ APR ແລະ 0% APR. ເພື່ອຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບ APR ກ່ຽວກັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ເບິ່ງ APR ຫມາຍຄວາມວ່າແນວໃດ?