Terminology
ທໍາອິດ, ໃຫ້ອະທິບາຍເຖິງຄໍາສັບທີ່ນໍາໃຊ້. ຄວາມແຕກຕ່າງໃນພາສາແມ່ນສ່ວນຫຼາຍແມ່ນທາງພູມສາດ. ບາງລັດໃຊ້ຄໍາວ່າ "escrows", ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນໃຊ້ຄໍາວ່າ "impounds". ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນແທ້ສິ່ງດຽວກັນແລະຄໍາເຫຼົ່ານັ້ນຈະຖືກນໍາໃຊ້ກັນລະຫວ່າງຄໍາແນະນໍານີ້.
ສິ່ງທໍາອິດທີ່ຄວນສັງເກດແລະເນັ້ນຫນັກແມ່ນວ່າເງິນທີ່ຈະເຂົ້າໄປໃນບັນຊີທີ່ຖືກບັນຈຸບໍ່ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການເຮັດເງິນກູ້. ມັນແມ່ນເງິນຂອງທ່ານ. ມັນຈະຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍພາສີອາກອນແລະການປະກັນໄພຂອງທ່ານ.
ໃນການສະຫລຸບຂອງການກູ້ຢືມເງິນ, ບໍ່ວ່າທ່ານ refinanced ຫຼືຂາຍຊັບສິນ, ທ່ານໄດ້ຮັບເງິນທີ່ເຫລືອຢູ່ໃນບັນຊີກັບຄືນໄປບ່ອນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຕ້ອງຖືກສົ່ງໃຫ້ທ່ານເຊັກພາຍໃນສິບວັນຂອງການຈ່າຍເງິນກູ້.
ເຖິງແມ່ນວ່າບັນຊີເງິນຝັງໄດ້ຖືກອອກແບບມາເພື່ອປົກປ້ອງຜູ້ໃຫ້ກູ້, ມັນຍັງສາມາດມີຜົນປະໂຫຍດຕໍ່ຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້.
ໂດຍການຈ່າຍເງິນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໃສທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນຕະຫຼອດປີ, ຜູ້ກູ້ຢືມຫຼີກເວັ້ນການຊ໊ອກກາຕູນຂອງການຈ່າຍໃບບິນຂະຫນາດໃຫຍ່ຫນຶ່ງຫຼືສອງຄັ້ງຕໍ່ປີແລະຫມັ້ນໃຈວ່າເງິນທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າໃບບິນເຫຼົ່ານັ້ນຈະມີເວລາທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການ.
ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ ການຊໍາລະຫນີ້ຕ່ໍາ , ບັນຊີຫນີ້ສິນແມ່ນບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກ.
ນັບຕັ້ງແຕ່ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີລາຍໄດ້ຕໍ່າລົງແມ່ນຖືວ່າມີຄວາມສ່ຽງສູງເນື່ອງຈາກການລົງທຶນສ່ວນບຸກຄົນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນຊັບສິນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການຄວາມຫມັ້ນໃຈບາງຢ່າງວ່າລັດຈະບໍ່ຂູດຊັບສິນຍ້ອນການບໍ່ຈ່າຍພາສີຊັບສິນແລະຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້ " ບໍ່ມີການ ປະກັນໄພໃຫ້ແກ່ເຈົ້າຂອງເຮືອນ ໃນກໍລະນີທີ່ຊັບສົມບັດເສຍຫາຍ.
ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າທ່ານກໍາລັງວາງຫນ້ອຍກວ່າ 20% ລົງ, ທ່ານສາມາດຄາດຫວັງວ່າຈະຖືກຕ້ອງໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ມີບັນຊີທີ່ມີການແຈກຢາຍ.
ຄ່າທໍານຽມການຈ່າຍຄ່າ (Escrows and Impounds) ແມ່ນຫຍັງ
Prepaids ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼືລາຍການທີ່ ຜູ້ຊື້ເຮືອນຈ່າຍໃນການປິດ ກ່ອນທີ່ພວກເຂົາຈະຖືກທາງດ້ານເທກນິກ. ພວກເຂົາແມ່ນມີຄວາມຈໍາເປັນໃນການສ້າງບັນຊີກ່ຽວກັບໃບຢັ້ງຢືນການແຈກຢາຍຫຼືເພື່ອປັບການບັນຊີຂອງລູກຄ້າທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ.
Prepaids ສາມາດປະກອບມີພາສີ, ການປະກັນໄພອັນຕະລາຍ, ການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວແລະການປະເມີນພິເສດ
ບັນຊີເງິນຝາກທີ່ເອີ້ນວ່າບັນຊີເງິນຝາກອິງຕາມບ່ອນທີ່ທ່ານອາໄສຢູ່ແມ່ນພຽງແຕ່ບັນຊີທີ່ເກັບຮັກສາໄວ້ໂດຍບໍລິສັດຈໍານອງເພື່ອເກັບເງິນປະກັນໄພແລະການຈ່າຍພາສີທີ່ຈໍາເປັນສໍາລັບທ່ານເພື່ອຮັກສາເຮືອນຂອງທ່ານ, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈໍານອງ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ແບ່ງປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີຂອງແຕ່ລະປະເພດການປະກັນໄພເຂົ້າໃນຈໍານວນເງິນປະຈໍາເດືອນແລະເພີ່ມການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ.
ແນວໃດ Escrows ຂອງທ່ານຜົນກະທົບຕໍ່ Cash to Close
ເງິນຝາກທະນາຄານຂອງທ່ານຈະແຕກຕ່າງກັນໂດຍອີງຕາມເວລາຂອງປີທີ່ທ່ານໄດ້ປິດການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານເມື່ອທຽບກັບເດືອນທີ່ພາສີຊັບສິນຂອງທ່ານແມ່ນມາຈາກ.
ຖ້າທ່ານປິດການກູ້ຢືມໃນເດືອນກຸມພາ, ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຈ່າຍເງິນຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານໃນເງິນກູ້ນັ້ນຈົນກວ່າເດືອນເມສາທໍາອິດ. ຖ້າຫາກວ່າພາສີຊັບສິນຂອງທ່ານແມ່ນຢູ່ໃນເດືອນມັງກອນພວກເຂົາຈະໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງແລ້ວ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າເງິນຝາກຝາກທະນາຄານເດີມຂອງທ່ານຈະມີຂະຫນາດນ້ອຍ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານມີເວລາຫຼາຍທີ່ຈະລວບລວມ escrows ກ່ອນທີ່ຈະຈ່າຍຄືນຕໍ່ໄປ.
ກ່ຽວກັບຊັບສິນ $ 500k, ນັ້ນແມ່ນປະມານ $ 2000 ສໍາລັບພາສີຊັບສິນ, ເຖິງແມ່ນວ່າຢູ່ໃນເຂດອາກອນພື້ນຖານ, ແລະຖ້າການປະກັນໄພຂອງທ່ານແມ່ນ $ 1200 ຕໍ່ປີ, ທ່ານຈະຕ້ອງມີເງິນ 400 ໂດລາອີກ. $ 2400 ໃນບັນຊີທີ່ຖືກກົດຂື້ນ.
ການປະກັນໄພເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງທ່ານແມ່ນຖືກຈ່າຍໃຫ້ຄົບຖ້ວນສົມບູນທັງສອງເດືອນຖ້າທ່ານຊື້ເຮືອນ.
ການນໍາໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມ 500,000 ໂດລາສະຫະລັດດຽວກັນ, ສົມມຸດວ່າທ່ານໄດ້ປິດການລົງທຶນໃນເດືອນຕຸລາ. ທ່ານຊື້ຊື້ໃນເດືອນກຸມພາ. ທ່ານພຽງແຕ່ຈະເຮັດການຈ່າຍເງິນສອງຄັ້ງ (ເດືອນທັນວາແລະເດືອນມັງກອນ) ກ່ອນການປະກັນໄພນັ້ນ, ດັ່ງນັ້ນຈໍານວນທັງຫມົດຂອງທ່ານສໍາລັບການປະກັນໄພຢ່າງດຽວ $ 1000 ສໍາລັບການປະກັນໄພ.
ທ່ານຈະຕ້ອງມີເງິນ 3000 ໂດລາຈ່າຍເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງພາສີຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານ, ບວກກັບວ່າທ່ານພຽງແຕ່ມີສອງຈ່າຍກ່ອນເຄິ່ງທີ່ສອງ, ອີກ 3,000 ໂດລາຫຼື 6 ເດືອນຈ່າຍເງິນນັ້ນ. ກໍາໄລລວມ, $ 7000.
ຈໍານວນເງິນສົດທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄິດວ່າຍ້ອນວ່າການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງເຂົາເຈົ້າຍັງຄົງມີການປ່ຽນແປງ - ນີ້ແມ່ນບັນຫາໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ບັນຈຸບັນຊີ. ນັບຕັ້ງແຕ່ການປະກັນໄພເຈົ້າຂອງເຮືອນແລະພາສີຊັບສິນສາມາດມີການປ່ຽນແປງ, ປະລິມານການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນສາມາດເຫນັງຕີງໄດ້.
ສໍາລັບຜູ້ເປັນເຈົ້າຂອງບ້ານຈໍານວນຫຼາຍ, ຊັບສົມບັດຈໍານອງແມ່ນຄວາມຊົ່ວຮ້າຍທີ່ຈໍາເປັນ.
ໂດຍບໍ່ມີການໃຫ້ພວກເຂົາ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະບໍ່ເຕັມໃຈທີ່ຈະໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີການຊໍາລະເງິນທີ່ຕໍ່າ.