ການຈໍານອງອັດຕາການປັບຕົວແມ່ນຫຍັງ?
ການ ຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ , ເອີ້ນວ່າ ARM ເປັນໄລຍະສັ້ນ, ແມ່ນການຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເຊື່ອມໂຍງກັບດັດຊະນີເສດຖະກິດ. ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານ, ແມ່ນດັດປັບຕາມແຕ່ລະໄລຍະຫຼືຫຼຸດລົງຍ້ອນດັດແປງດັດຊະນີ.
ARM Terminology
ດັດນີ
ດັດຊະນີແມ່ນຄູ່ມືທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຊ້ເພື່ອວັດແທກການປ່ຽນແປງອັດຕາດອກເບ້ຍ. ດັດຊະນີທົ່ວໄປທີ່ນໍາໃຊ້ໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມແມ່ນກິດຈະກໍາຂອງຫຼັກຊັບຄັງເງິນຫນຶ່ງ, ສາມແລະຫ້າປີ, ແຕ່ມີຫລາຍໆຢ່າງ.
ແຕ່ລະ ARM ແມ່ນເຊື່ອມຕໍ່ກັບດັດສະນີສະເພາະ.
Margin
ຄິດໄລ່ຂອບຂະຫນາດເປັນເຄື່ອງຫມາຍຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມ. ມັນແມ່ນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການເຮັດທຸລະກິດບວກກັບກໍາໄລທີ່ພວກເຂົາຈະເຮັດໃນການກູ້ຢືມເງິນ. ຮຸ້ນແມ່ນເພີ່ມ ອັດຕາດັດສະນີ ເພື່ອກໍານົດ ອັດຕາດອກເບ້ຍລວມ ຂອງທ່ານ. ມັນມັກຈະເປັນເວລາດຽວກັນໃນໄລຍະເວລາຂອງການ ກູ້ຢືມເຮືອນ ຂອງທ່ານ.
ປັບໄລຍະເວລາ
ໄລຍະປັບປຸງແມ່ນໄລຍະເວລາລະຫວ່າງການປັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມີທ່າແຮງ.
ທ່ານອາດຈະເຫັນ ARM ອະທິບາຍກັບຕົວເລກເຊັ່ນ: 1-1, 3-1, ແລະ 5-1. ຕົວເລກທໍາອິດໃນແຕ່ລະຊຸດແມ່ນໄລຍະເວລາເບື້ອງຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມ, ໃນໄລຍະທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານຈະຢູ່ຄືກັນກັບວັນທີ່ທ່ານໄດ້ເຊັນໃບຢືມເງິນຂອງທ່ານ.
ຈໍານວນທີສອງແມ່ນໄລຍະເວລາປັບຕົວ, ສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງການປ່ຽນແປງເລື້ອຍໆສາມາດເຮັດໄດ້ກັບອັດຕາຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາເບື້ອງຕົ້ນສິ້ນສຸດລົງ. ຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງແມ່ນ ARMs ທັງຫມົດທີ່ມີການດັດປັບປະຈໍາປີ - ການປັບປຸງທີ່ມີຄວາມຫມາຍສາມາດເກີດຂື້ນທຸກໆປີ.
ຖ້າການຊໍາລະເງິນຂອງຂ້ອຍສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນ, ຂ້ອຍຄວນພິຈາລະນາ ARM ເປັນຫຍັງ?
ອັດຕາດອກເບ້ຍເບື້ອງຕົ້ນສໍາລັບ ARM ແມ່ນຕ່ໍາກວ່າ ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ ດຽວກັນໃນໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມ. ອັດຕາຕ່ໍາກວ່າ ຫມາຍເຖິງ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາ , ຊຶ່ງອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່.
ທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນດົນປານໃດ?
ຄວາມເປັນໄປໄດ້ຂອງອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງລາຄາບໍ່ແມ່ນປັດໃຈຫຼາຍຖ້າທ່ານວາງແຜນຂາຍເຮືອນພາຍໃນສອງສາມປີ.
ທ່ານຄາດຫວັງວ່າລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນບໍ? ຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ເງິນທຶນພິເສດອາດຈະກວມເອົາການ ຈ່າຍເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນ ທີ່ເກີດຂື້ນຈາກການເພີ່ມອັດຕາ.
ບາງ ARMs ສາມາດຖືກໂອນໃຫ້ເປັນ ຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ . ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຄ່າທໍານຽມການໂອນສາມາດສູງພໍທີ່ຈະເອົາໄປຫມົດເງິນຝາກປະຢັດທີ່ທ່ານໄດ້ເຫັນໃນອັດຕາຕ່ໍາສຸດ.
ARM Indexes
ໃນຂະນະທີ່ທ່ານບໍ່ສາມາດກໍານົດດັດຊະນີທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ໃຊ້, ທ່ານສາມາດເລືອກເອົາເງິນກູ້ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ໂດຍອີງໃສ່ດັດຊະນີທີ່ຈະນໍາໃຊ້ກັບເງິນກູ້ຢືມ. ຂໍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມວິທີການດັດຊະນີແຕ່ລະຄົນນໍາໃຊ້ໃນໄລຍະຜ່ານມາ. ເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານແມ່ນເພື່ອຊອກຫາ ARM ທີ່ເຊື່ອມໂຍງກັບດັດນີທີ່ຍັງຄົງຫມັ້ນຄົງໃນໄລຍະເວລາຫຼາຍປີ.
ເມື່ອ ປຽບທຽບກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ , ພິຈາລະນາທັງດັດສະນີແລະອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຖືກສະເຫນີ.
ລາຄາຜ່ອນຜັນແລະລາຄາຊື້
ໃນເວລາທີ່ທ່ານ ຊື້ເຮືອນ, ທ່ານອາດຈະພົບກັບຜູ້ຂາຍທີ່ສະເຫນີຈ່າຍຄ່າບໍລິການຊື້ລົງເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ທ່ານມີອັດຕາເບື້ອງຕົ້ນທີ່ຕໍ່າກວ່າຜົນລວມຂອງດັດຊະນີແລະຮຸ້ນ. ບາງຄັ້ງ ຜູ້ກໍ່ສ້າງເຮືອນໃຫມ່ກໍ່ ສະເຫນີຊຸດການຊື້ປະເພດດັ່ງກ່າວເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ຄົນເຂົ້າໄປເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ.
ອັດຕາການຊື້ລົງຈະສິ້ນສຸດລົງແລະການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຖ້າ ອັດຕາ ARM ຖືກປັບຂຶ້ນໃນເວລາດຽວກັນການຫຼຸດລົງຫຼຸດລົງ.
ຈົ່ງເກັບໄວ້ໃນໃຈວ່າຜູ້ຂາຍບາງຄັ້ງຍົກສູງຄ່າຂອງເຮືອນໂດຍຈໍານວນເງິນທີ່ພວກເຂົາຈ່າຍເພື່ອຊື້ສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມອາດຈະ override ເງິນຝາກປະຢັດໃດໆຈາກການຫຼຸດລົງໃນເບື້ອງຕົ້ນ.
Interest Rate Caps
ອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍາກັດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດຄິດຄ່າທໍານຽມໄດ້. ມີສອງຊະນິດຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບ ARMs.
- ຫມວກກັນກະທົບຕໍ່ໄລຍະເວລາ ຈໍາກັດຈໍານວນອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂື້ນຈາກໄລຍະເວລາການດັດປັບຕໍ່ໄປ. ບໍ່ມີ ARMs ທັງຫມົດມີລະດັບຄວາມກົດດັນໃນໄລຍະເວລາ.
- ຫລວງທັງຫມົດ ຈໍາກັດວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດເພີ່ມຂື້ນໃນໄລຍະຂອງການກູ້ຢືມເງິນ. ນັບຕັ້ງແຕ່ປີ 1987 ມາຮອດປະຈຸບັນຈໍານວນຫລວງຫລາຍໄດ້ຖືກກໍານົດໄວ້.
Payment Caps
ຫມວກກັນກະທົບການຈ່າຍເງິນຈໍາກັດວ່າການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂື້ນໃນແຕ່ລະການປັບ. ARMs ທີ່ມີຫມວກຈ່າຍເງິນມັກຈະບໍ່ມີລະດັບອັດຕາພາສີເປັນໄລຍະ.
Carryovers
ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຖືດອກເບ້ຍຂອງທ່ານລົງຢູ່ທີ່ການປັບຕົວແມ້ວ່າດັດຊະນີຈະເພີ່ມຂຶ້ນ, ຈໍານວນເງິນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນສາມາດດໍາເນີນຕໍ່ໄປໃນໄລຍະເວລາດັດປັບຕໍ່ໄປ.
ລະມັດລະວັງຂອງການຕັດຈໍາຫນ່າຍດ້ານລົບ
ການຍົກຕົວຢ່າງຈະເກີດຂື້ນໃນເວລາທີ່ການຈ່າຍເງິນແມ່ນຂະຫນາດໃຫຍ່ພຽງພໍທີ່ຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍແລະບວກກັບສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນຕົ້ນ.
ການຍົກຕົວຢ່າງລົບກວນ ເກີດຂຶ້ນເມື່ອການຊໍາລະເງິນບໍ່ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີຄວາມສົນໃຈ. ຈໍານວນເງິນທີ່ບໍ່ໄດ້ຈ່າຍຖືກເພີ່ມກັບເງິນກູ້ຢືມ, ບ່ອນທີ່ມັນສ້າງດອກເບ້ຍດອກເບ້ຍຫຼາຍຂຶ້ນ. ຖ້າຫາກວ່ານີ້ຍັງສືບຕໍ່, ທ່ານຈະສາມາດຈ່າຍເງິນຈໍານວນຫຼາຍ, ແຕ່ຍັງເປັນຫນີ້ຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານໄດ້ເຮັດຢູ່ໃນຕອນເລີ່ມຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມເງິນ.
ການຍົກຕົວຢ່າງລົບກວນມັກຈະເກີດຂຶ້ນເມື່ອເງິນກູ້ມີເຄີ້ມການຈ່າຍເງິນທີ່ເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນເດືອນປະມານຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສົນໃຈ.
ໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ຂໍ້ມູນລາຍລັກອັກສອນເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປຽບທຽບແລະເລືອກເອົາຈໍານອງ. ຢ່າລັງເລທີ່ຈະຖາມຄໍາຖາມຈໍານວນຫຼາຍເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈທຸກໆດ້ານຂອງ ARMs ແລະເງິນກູ້ຢືມອື່ນໆທີ່ສະເຫນີໃຫ້ທ່ານ.
ໄດ້ຮັບຂໍ້ເທັດຈິງກ່ຽວກັບອັດຕາພາສີອັດຕາດັດປັບ
ຄວາມສ່ຽງຂອງການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ແມ່ນຫຍັງ? ການຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານພິຈາລະນາບັນຫາດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້ກ່ອນທີ່ຈະຍອມຮັບ ARM.
ລາຄາຜ່ອນຜັນ - Buydowns
ຜູ້ຂາຍບາງຄັ້ງຈ່າຍຄ່າທໍານຽມທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ທ່ານມີອັດຕາເບື້ອງຕົ້ນທີ່ຕໍ່າກວ່າຜົນລວມຂອງດັດຊະນີແລະຮຸ້ນ. ອັດຕາການຊື້ລົງຈະສິ້ນສຸດລົງ.
- The Whammy Double
ການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຖ້າອັດຕາຂອງທ່ານຖືກປັບຂຶ້ນໃນເວລາດຽວກັນການຫຼຸດລົງຫຼຸດລົງ. - ລາຄາທີ່ຖືກຫຼຸດລາຄາຖືກ?
ຜູ້ຂາຍອາດຈະເພີ່ມລາຄາເຮືອນໂດຍຈໍານວນເງິນທີ່ພວກເຂົາຈ່າຍເພື່ອຊື້ສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມອາດຈະ override ເງິນຝາກປະຢັດໃດໆຈາກການຫຼຸດລົງໃນເບື້ອງຕົ້ນ.
Interest Rate Caps
ອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍາກັດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດຄິດຄ່າທໍານຽມໄດ້. ມີສອງຊະນິດຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບ ARMs.
- ຫມວກກັນກະທົບຕໍ່ໄລຍະເວລາ ຈໍາກັດຈໍານວນອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂື້ນຈາກໄລຍະເວລາການດັດປັບຕໍ່ໄປ. ບໍ່ມີ ARMs ທັງຫມົດມີລະດັບຄວາມກົດດັນໃນໄລຍະເວລາ.
- ຫລວງທັງຫມົດ ຈໍາກັດວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດເພີ່ມຂື້ນໃນໄລຍະຂອງການກູ້ຢືມເງິນ. ນັບຕັ້ງແຕ່ປີ 1987 ມາຮອດປະຈຸບັນຈໍານວນຫລວງຫລາຍໄດ້ຖືກກໍານົດໄວ້.
Payment Caps
ຫມວກກັນກະທົບການຈ່າຍເງິນຈໍາກັດວ່າການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂື້ນໃນແຕ່ລະການປັບ. ARMs ທີ່ມີຫມວກຈ່າຍເງິນມັກຈະບໍ່ມີລະດັບອັດຕາພາສີເປັນໄລຍະ.
Carryovers
ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານໄດ້ຫຼຸດລົງເຖິງແມ່ນວ່າດັດຊະນີຈະເພີ່ມຂຶ້ນ, ທ່ານຈະສາມາດຈ່າຍດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມຕໍ່ໄລຍະເວລາປັບຕົວຕໍ່ໄປ.
ການລົດມູນຄ່າລົບ
ການຍົກຕົວຢ່າງຈະເກີດຂື້ນໃນເວລາທີ່ການຈ່າຍເງິນແມ່ນຂະຫນາດໃຫຍ່ພໍທີ່ຈະຈ່າຍດອກເບັ້ຽເນື່ອງຈາກມີສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຫຼັກການ.
- ການຍົກຕົວຢ່າງລົບກວນເກີດຂຶ້ນເມື່ອການຊໍາລະເງິນບໍ່ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີຄວາມສົນໃຈ. ຈໍານວນເງິນທີ່ບໍ່ໄດ້ຈ່າຍຖືກເພີ່ມກັບເງິນກູ້ຢືມ, ບ່ອນທີ່ມັນສ້າງດອກເບ້ຍດອກເບ້ຍຫຼາຍຂຶ້ນ. ຖ້າຫາກວ່ານີ້ຍັງສືບຕໍ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍເງິນຈໍານວນຫຼາຍ, ແຕ່ຍັງເປັນຫນີ້ຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານໄດ້ເຮັດຢູ່ໃນຕອນເລີ່ມຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມເງິນ.
- ການຍົກຕົວຢ່າງລົບກວນມັກຈະເກີດຂຶ້ນເມື່ອເງິນກູ້ມີເຄີ້ມການຈ່າຍເງິນທີ່ເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນເດືອນປະມານຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສົນໃຈ.
- ການຍົກຕົວຢ່າງລົບກວນບໍ່ມີຜົນກະທົບຫຼາຍເມື່ອຊັບສິນຊຸກຍູ້ການກໍ່ສ້າງຢ່າງມີສະຕິ, ດັ່ງນັ້ນການຊໍາລະເງິນຕ່ໍາກວ່າອາດຈະຫນ້າສົນໃຈກັບທ່ານກວ່າການຈ່າຍເງີນ.
ໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ຂໍ້ມູນລາຍລັກອັກສອນເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປຽບທຽບແລະເລືອກເອົາຈໍານອງ. ຢ່າລັງເລທີ່ຈະຖາມຄໍາຖາມຈໍານວນຫຼາຍຕາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈທຸກໆດ້ານຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ