ວ່າເປັນການເພີ່ມຂຶ້ນເລັກນ້ອຍຈາກປີ 2011 ໃນເວລາທີ່ຄົນອາເມລິກາໂດຍສະເລ່ຍຈ່າຍ $ 1,015. ການສໍາຫຼວດ, ການປັບປຸງໃນປະຈຸບັນຫຼາຍທີ່ສຸດໃນປີ 2015, ປະກອບມີພາສີແລະການປະກັນໄພເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຊໍາລະເງິນປະຈໍາເດືອນທີ່ສົມບູນ. ເງິນກູ້ຢືມໂດຍສະເລ່ຍສໍາລັບຕົ້ນທຶນແລະດອກເບັ້ຍມີພຽງແຕ່ 853 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ.
ຕົວແທນສະເລ່ຍແມ່ນຫຍັງ?
ສໍານັກງານສໍາຫລວດສໍາຫຼວດສະຫະລັດອະເມລິກາລາຍງານການຈ່າຍເງິນກາງ, ເຊິ່ງບໍ່ຄືກັນກັບສະເລ່ຍ.
ຕົວກາງສາມາດໄດ້ຮັບການແກ້ໄຂໂດຍຄ່າສູງຫຼືຕ່ໍາສຸດ, ແຕ່ວ່າຕົວກາງໃຫ້ເປັນຕົວແທນທີ່ດີກວ່າບ່ອນທີ່ກາງແມ່ນສໍາລັບຄອບຄົວທີ່ມີຄວາມກວ້າງຂວາງ.
ສະເລ່ຍຂອງຊາດ: ຊອກຫາຄ່າເສລີ່ຍຈາກແຫຼ່ງຂໍ້ມູນອື່ນ, ໂປແກຼມແຫ່ງຊາດປີ 2017 ຂອງຜູ້ຊື້ແລະຜູ້ຂາຍຫນ້າທໍາອິດສະແດງໃຫ້ເຫັນລາຄາຊື້ກາງຂອງປະເທດ 235,000 ໂດລາແລະການຈ່າຍເງິນກາງ 10% ຂອງລາຄາຊື້. ມີຂໍ້ມູນດັ່ງກ່າວ, ທ່ານສາມາດຄິດໄລ່ຂະຫນາດເງິນກູ້ຂອງ $ 211,500. ການນໍາໃຊ້ອັດຕາການກູ້ຢືມເງິນຝາກປະຢັດໃນປະຈຸບັນ,
$ 1,022 ຕໍ່ເດືອນຕໍ່ເງິນກູ້ຢືມ ອັດຕາ ດອກເບ້ຍ 30 ປີ ຢູ່ທີ່ 410 ສ່ວນຮ້ອຍ
$ 1,505 ຕໍ່ເດືອນຕໍ່ເງິນກູ້ຢືມອັດຕາດອກເບ້ຍ 15 ປີທີ່ 3.43%
ຜູ້ຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດ: ໄລຍະກາງຂອງປະຊາຊົນລວມທັງເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ລວມທັງຜູ້ທີ່ໄດ້ ສ້າງຄວາມສະເຫມີພາບ , ເຮັດວຽກວິທີການຂອງເຂົາເຈົ້າເຖິງລະດັບຄ່າຈ້າງແລະ ສ້າງຄະແນນສິນເຊື່ອສູງ . ບຸກຄົນເຫລົ່ານັ້ນມັກຈະມີເງິນກູ້ຢືມຫຼາຍກວ່າແລະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບພວກເຂົາ.
ຜູ້ຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດ ມັກຈະມີຊັບພະຍາກອນນ້ອຍລົງແລະຊື້ບ້ານທີ່ລາຄາແພງຫນ້ອຍລົງ. ອີງຕາມສະມາຄົມນັກລົງທືນແຫ່ງຊາດແຫ່ງຊາດ, ຜູ້ໃຊ້ເວລາທໍາອິດຊື້ບ້ານທີ່ມີມູນຄ່າ 182.500 ໂດລາແລະຈ່າຍ 5%. ໃຫ້ຂໍ້ມູນດັ່ງກ່າວ, ການຈ່າຍເງິນໂດຍສະເລ່ຍແມ່ນ:
$ 838 ຕໍ່ເດືອນຕໍ່ເງິນກູ້ຢືມອັດຕາການຄົງທີ່ 30 ປີຢູ່ທີ່ 410 ສ່ວນຮ້ອຍ
1,233 ໂດລາຕໍ່ເດືອນໃນເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາກໍານົດ 15 ປີຢູ່ທີ່ 3.43%
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ປະມານຫນຶ່ງໃນຫ້າຜູ້ຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດທີ່ໄດ້ຈ່າຍເງິນລົງຫຼາຍກວ່າ 20 ສ່ວນຮ້ອຍ. ການຈ່າຍເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າຈະຊ່ວຍ ຫຼຸດຜ່ອນການຊໍາລະເງິນຈໍານອງໃນປະຈໍາເດືອນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ . ສົມມຸດວ່າການຈ່າຍເງິນລົງ 20%, ຈໍານວນຈະປ່ຽນແປງ:
$ 708 ຕໍ່ເດືອນຕໍ່ເງິນກູ້ຢືມອັດຕາການຄົງທີ່ 30 ປີຢູ່ທີ່ 410 ສ່ວນຮ້ອຍ
$ 1,042 ຕໍ່ເດືອນຕໍ່ເງິນກູ້ຢືມອັດຕາດອກເບ້ຍ 15 ປີຢູ່ທີ່ 3.43%
ເງິນສົດສໍາລັບຜູ້ຊື້ທີ່ມີການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າຈະປັບປຸງໂດຍ $ 130 ຕໍ່ເດືອນໃນເງິນກູ້ຢືມ 30 ປີແລະ $ 191 ຕໍ່ເດືອນໃນເງິນໃຫ້ກູ້ຍືມ 15 ປີ.
ຕະຫຼາດທີ່ຢູ່ອາໄສ: ຈໍານວນຂ້າງເທິງເບິ່ງຢູ່ໃນລາຄາບ້ານກາງ median. ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານປະຈໍາເດືອນຈະຂຶ້ນຢູ່ກັບສະເພາະຂອງຕະຫຼາດທີ່ທ່ານຊື້. ບ້ານ coast ແລະເມືອງມັກຈະມີລາຄາແພງແລະໃນປະເທດອາເມລິກາກາງບ້ານເຮືອນລາຄາຖືກກວ່າ. ການປຽບທຽບການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານໃຫ້ກັບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງໂດຍສະເລ່ຍໃນປະເທດອາດຈະບໍ່ໃຫ້ຂໍ້ມູນທີ່ເປັນປະໂຫຍດ.
ຕົວຢ່າງ, Zillow ລາຍງານວ່າລາຄາບ້ານກາງໃນຊານດິເອໂກ, ຄາລິຟໍເນຍແມ່ນ 586,000 ໂດລາ, ເຊິ່ງແມ່ນຫຼາຍກ່ວາກາງ median. ເຖິງແມ່ນວ່າມີການຈ່າຍເງິນ 20 ເປີເຊັນ, ການຈ່າຍເງິນເດືອນໃນການກູ້ຢືມ 30 ປີຢູ່ທີ່ 4.1% ແມ່ນ 2,265 ໂດລາ.
ໃນຂະນະດຽວກັນ, ລາຄາບ້ານກາງໃນ Omaha, Nebraska ແມ່ນ $ 156,600.
ມີການຈ່າຍເງິນລົງ 20%, ຊາວ Omaha ຈ່າຍພຽງແຕ່ $ 605 ໃນການກູ້ຢືມ 30 ປີ.
ສ່ວນປະກອບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ
ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງເປັນລາຍເດືອນແມ່ນອີງໃສ່ສາມປັດໃຈ:
ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ
ອັດຕາດອກເບ້ຍ ຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ
ໄລຍະເວລາ , ຫຼືຈໍານວນປີຈົນກ່ວາເງິນກູ້ຢືມແມ່ນຈ່າຍໄປໂດຍໃຊ້ເງິນຈ່າຍຕາມກໍານົດ
ມີຂໍ້ມູນດັ່ງກ່າວ, ມັນງ່າຍທີ່ຈະຄິດໄລ່ການ ຈ່າຍເງິນ ປະຈໍາເດືອນ ທີ່ຕ້ອງຈ່າຍໃນການຈ່າຍດອກເບ້ຍແລະດອກເບ້ຍ . ແຕ່ເຈົ້າຂອງເຮືອນອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນເພີ່ມເຕີມທີ່ບໍ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການກູ້ຢືມເງິນໂດຍກົງ. ຕົວຢ່າງ: ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນມີຢູ່ໃນການຄໍານວນສໍາລັບການຈ່າຍຄ່າຈໍານອງແບບສະເລ່ຍ:
ພາສີຊັບສິນ
ການປະກັນໄພເຈົ້າຂອງເຮືອນ
ການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ (PMI)
ຂໍ້ມູນສິນເຊື່ອ
ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນສິນເຊື່ອສູງມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີທີ່ສຸດ, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນຫນຶ່ງໃນປັດໃຈສໍາຄັນໃນການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນເຊິ່ງອາດຈະເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນສູງຂຶ້ນ.
ອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຄ້າຍຄືກັບອັດຕາທີ່ກ່າວມາຂ້າງເທິງແມ່ນມີຢູ່ທົ່ວໄປສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີ ຄະແນນ FICO ສູງ ກວ່າ 760. ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີ, ໂດຍປົກກະຕິກໍານົດເປັນຄະແນນຕ່ໍາກວ່າ 620 ຫຼື 650, ອັດຕາດອກເບ້ຍ.
ສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີ, ແລະຜູ້ທີ່ມີຊີວິດຢູ່ໂດຍບໍ່ມີການນໍາໃຊ້ສິນເຊື່ອ, ມັນຍັງສາມາດທີ່ຈະຢືມ. ຊອກຫາຜູ້ໃຫ້ກູ້ຜູ້ທີ່ສະເຫນີຂາຍ ປື້ມຄູ່ມື ແລະບາງຄົນຈະທົບທວນຄືນປະຫວັດການທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານໃນການປະເມີນຄວາມເປັນຫນີ້.
ຫຼາຍກ່ວາການຊໍາລະເງິນລາຍເດືອນ
ຖ້າທ່ານກໍາລັງພະຍາຍາມຄິດໄລ່ຈໍານວນເງິນທີ່ໃຊ້ໃນບ້ານ, ຈື່ວ່າມີການຊື້ເຮືອນຫຼາຍກວ່າການຈ່າຍເງິນກູ້.
ພາສີອາກອນແລະການປະກັນໄພ ມັກຖືກເພີ່ມເຂົ້າໃນການຊໍາລະເງິນລາຍເດືອນໂດຍອັດຕະໂນມັດ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານເກັບກໍາທຶນຈາກທ່ານ, ເອົາເງິນລົງ ໃນອັດຕາ , ແລະຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.
ຄ່າທໍານຽມສະມາຄົມເຈົ້າຂອງບ້ານ (HOA) ອາດຈະເປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນທີ່ສໍາຄັນ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫລົ່ານີ້ກວມເອົາການບໍລິການຕ່າງໆໃນຊຸມຊົນຫຼືອາຄານຂອງທ່ານ, ແລະການຫຼີກລ້ຽງການຈ່າຍເງິນເຫຼົ່ານັ້ນສາມາດນໍາໄປສູ່ການ ເຊື່ອມໂຍງກັບຊັບສິນຂອງທ່ານ ແລະອາດ ຈະຖືກປະຫານຊີວິດ .
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງບ້ານ ສາມາດເປັນເລື່ອງແປກທີ່ສູງ. ທ່ານອາດຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນປະຈໍາເດືອນ, ແຕ່ມັນເປັນປະໂຫຍດສໍາລັບປະຊາຊົນບາງຄົນທີ່ຈະໃຊ້ງົບປະມານສໍາລັບເງິນຝາກປະຈໍາເດືອນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນ. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮັກສາຊັບສິນຂອງທ່ານ, ປ່ຽນເຄື່ອງໃຊ້ໃນແຕ່ລະໄລຍະ, ແລະອື່ນໆ.
ບາງຄົນສະເຫນີງົບປະມານຫນຶ່ງເປີເຊັນຂອງມູນຄ່າຊັບສິນຂອງທ່ານຕໍ່ປີສໍາລັບການບໍາລຸງຮັກສາ, ແຕ່ວ່າມັນງ່າຍທີ່ຈະໄປສູງກວ່ານັ້ນ, ໂດຍສະເພາະກ່ຽວກັບຄຸນສົມບັດເກົ່າ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການຊື້ເຄື່ອງເຟີນີເຈີຫຼືປັບປຸງກ່ອນທີ່ຈະຍ້າຍເຂົ້າ, ທ່ານຈະຕ້ອງປະເຊີນກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ.