ວິທີການຫນີ້ສິນໃນການເຮັດກໍາໄຮໃນການເຮັດວຽກ
ວິທີການຄິດໄລ່
ເພື່ອຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ, ແບ່ງປັນການຊໍາລະຫນີ້ປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານໂດຍລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ.
ທ່ານຍັງສາມາດ "ກັບຄືນໄປບ່ອນ" ໃນການຄິດໄລ່ການຈ່າຍຫນີ້ປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ "ຄວນ" ໂດຍການເພີ່ມລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໂດຍກໍາ ນົດ ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນທີ່ ກໍານົດໄວ້ .
ການຊໍາລະຫນີ້ປະຈໍາເດືອນ ແມ່ນການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມທັງຫມົດຂອງທ່ານ, ລວມທັງ:
- ເງິນກູ້ອັດຕະໂນມັດ
- ຫນີ້ສິນຂອງບັດເຄຣດິດ
- ເງິນກູ້ຢືມນັກຮຽນ
- ເງິນກູ້ເຮືອນ
- ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ
ລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນລວມ ຂອງທ່ານແມ່ນລາຍຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ ກ່ອນທີ່ຈະ ເກັບພາສີແລະການຫັກເອົາອື່ນໆ.
ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າທ່ານມີລາຍໄດ້ລວມ 3,000 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ. ເງິນກູ້ຢືມໂດຍອັດຕະໂນມັດຂອງທ່ານແມ່ນ $ 440 ແລະການຈ່າຍເງິນກູ້ຂອງນັກຮຽນຂອງທ່ານແມ່ນ $ 400. ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານແມ່ນຫຍັງ?
ແບ່ງຈໍານວນການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ ($ 840) ເຂົ້າໃນລາຍໄດ້ລວມຂອງທ່ານ. $ 840 ແບ່ງດ້ວຍ $ 3,000 = 28. ການປ່ຽນແປງເປັນຮູບແບບອັດຕາສ່ວນ , ຊຶ່ງເປັນຜົນມາຈາກອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນ 28%.
ຕົວຢ່າງ # 2: ສົມມຸດວ່າທ່ານມີລາຍໄດ້ປະມານ 3,000 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ, ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານຕ້ອງການອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານໃຫ້ຢູ່ໃນລະດັບຕໍ່າກວ່າ 43%. ແມ່ນຫຍັງທີ່ສູງສຸດທີ່ທ່ານຄວນຈະໃຊ້ໃນການຫນີ້ສິນ?
Multiply ລາຍໄດ້ລວມຂອງທ່ານໂດຍຫນີ້ເປົ້າຫມາຍກັບອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້. $ 3,000 ຄັ້ງ .43 = 1,290 ໂດລາ. ທັງຫມົດຂອງການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຄວນຈະມີຫນ້ອຍກ່ວາ $ 1,290. ແນ່ນອນ, ຕ່ໍາກໍ່ດີກວ່າ.
ອັດຕາສ່ວນທີ່ດີແມ່ນຫຍັງ?
ຄວາມຄິດທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງຫນີ້ສິນກັບອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້ແມ່ນມີຄວາມສາມາດສູງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການຢາກໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍຄ່າຫນີ້ຂອງທ່ານໄດ້ຢ່າງສະດວກສະບາຍ - ໂດຍສະເພາະກ່ອນທີ່ພວກເຂົາອະນຸມັດເງິນກູ້ຢືມໃຫມ່ແລະເພີ່ມຂື້ນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານ.
ຕົວເລກທີ່ແຕກຕ່າງກັນແຕກຕ່າງຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມໃຫ້ແກ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມແຕ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຈໍານວນຫລາຍໃຊ້ 36% ເປັນອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສູງສຸດຕໍ່ລາຍໄດ້. ທີ່ເວົ້າວ່າ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ 55%.
ໃນເວລາທີ່ຊອກຫາການຊໍາລະເງິນ, ອັດຕາສ່ວນ "ປາຍທາງ" ຈະພິຈາລະນາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງທ່ານ, ລວມທັງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ, ພາສີຊັບສິນແລະການປະກັນໄພຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະມັກເຫັນວ່າອັດຕາສ່ວນນັ້ນຢູ່ທີ່ 28% ຫາ 31% ຫຼືຕໍ່າກວ່າ.
ອັດຕາສ່ວນ "ກັບຄືນໄປບ່ອນ" ກັບອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນທັງຫມົດແມ່ນຢູ່ໃນທັງຫມົດຂອງການຊໍາລະເງິນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຫນີ້ສິນຂອງທ່ານ. ອັດຕານັ້ນຈະປະກອບມີເງິນກູ້ຢືມອັດຕະໂນມັດ, ເງິນກູ້ນັກສຶກສາແລະການຈ່າຍເງິນບັດເຄຣດິດ.
ສໍາລັບການຈໍານອງຂອງທ່ານເປັນ "ການຈໍານອງທີ່ມີເງື່ອນໄຂ", ຊຶ່ງເປັນເງີນກູ້ຢືມທີ່ເປັນຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ເປັນມິດທີ່ສຸດ, ອັດຕາສ່ວນຂອງທ່ານທັງຫມົດຕ້ອງຢູ່ລະດັບຕໍ່າກວ່າ 43%. ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນຕໍ່ກົດລະບຽບນີ້, ແຕ່ກົດລະບຽບຂອງລັດຖະບານຈໍາເປັນຕ້ອງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າທ່ານມີຄວາມສາມາດໃນການຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມທີ່ເຂົາເຈົ້າອະນຸມັດແລະອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງຄວາມສາມາດຂອງທ່ານ.
ທ່ານເປັນຜູ້ຕັດສິນສູງສຸດຂອງສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍໄດ້. ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຢືມເງິນສູງສຸດທີ່ມີຢູ່ກັບທ່ານ - ມັນມັກຈະດີກວ່າການກູ້ຢືມເງິນຫນ້ອຍລົງ. ການກູ້ຢືມສູງສຸດສາມາດເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ງົບປະມານຂອງທ່ານແລະມັນກໍ່ເປັນການຍາກທີ່ຈະດູດຊຶມຄວາມແປກໃຈ (ເຊັ່ນ: ການສູນເສຍວຽກ, ການປ່ຽນແປງຕາຕະລາງຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ຄາດຄິດ). ການຮັກສາການຊໍາລະຫນີ້ຂອງທ່ານໃຫ້ຫນ້ອຍທີ່ສຸດກໍ່ເຮັດໃຫ້ທ່ານງ່າຍຕໍ່ການເອົາເງິນໄປສູ່ເປົ້າຫມາຍອື່ນເຊັ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການສຶກສາຫຼືການເກສີຍນ.
ການປັບປຸງອັດຕາຂອງທ່ານ
ຖ້າຫາກວ່າຫນີ້ສິນຂອງທ່ານມີອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້ສູງເກີນໄປ, ທ່ານຈະຕ້ອງເອົາເງິນລົງທຶນເພື່ອຮັບເງິນກູ້ຢືມ. ມີຫຼາຍວິທີທີ່ຈະເຮັດແນວນັ້ນ, ແຕ່ພວກມັນບໍ່ງ່າຍດາຍ.
ຈ່າຍຫນີ້ສິນ: ການຈ່າຍເງິນກູ້ຈະຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານກັບອັດຕາສ່ວນຂອງລາຍໄດ້ເພາະວ່າທ່ານຈະມີການຈ່າຍເງິນຫນ້ອຍຫນຶ່ງໃນອັດຕາສ່ວນຂອງທ່ານ. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ການຈ່າຍຄ່າຫນີ້ບັດເຄຣດິດຫມາຍຄວາມວ່າການຈ່າຍເງິນເດືອນທີ່ທ່ານຕ້ອງການຈະຫຼຸດລົງ.
ເພີ່ມລາຍໄດ້: ການເຮັດວຽກເພີ່ມເຕີມທີ່ທ່ານສາມາດໃຊ້ກ່ອນການກູ້ຢືມແມ່ນເປັນປະໂຫຍດ. ແຕ່ລາຍຮັບທັງຫມົດບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເປັນ ຂອງທ່ານ . ຖ້າທ່ານກໍາລັງສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ຢືມກັບຄູ່ສົມລົດ, ຄູ່ສົມລົດ, ຫຼືພໍ່ແມ່, ລາຍໄດ້ (ແລະຫນີ້ສິນ) ຂອງທ່ານຈະຖືກລວມເຂົ້າໃນການຄິດໄລ່. ແນ່ນອນ, ບຸກຄົນດັ່ງກ່າວຍັງຈະຮັບຜິດຊອບໃນການຈ່າຍເງິນກູ້ຖ້າວ່າບາງສິ່ງບາງຢ່າງເກີດຂຶ້ນກັບທ່ານ. ການເພີ່ມ cosigner ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ , ແຕ່ cosigner ຂອງທ່ານແມ່ນມີຄວາມສ່ຽງ.
ເງິນກູ້ຢືມ: ຖ້າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານກໍາລັງສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ຢືມທີ່ສໍາຄັນເຊັ່ນ: ການກູ້ຢືມຈາກເຮືອນ, ຫຼີກລ້ຽງການຫນີ້ສິນອື່ນໆຈົນກ່ວາເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານແມ່ນໄດ້ຮັບທຶນ. ການຊື້ລົດກ່ອນທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຈໍານອງຈະເຮັດໃຫ້ໂອກາດຂອງທ່ານໄດ້ຮັບການອະນຸມັດເພາະການຈ່າຍເງິນລົດໃຫຍ່ຈະນັບທ່ານ. ແນ່ນອນ, ມັນຈະເປັນການຍາກທີ່ຈະໄດ້ຮັບລົດຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບການຈໍານອງ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຈັດລໍາດັບຄວາມສໍາຄັນ.
ການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ: ການຊໍາລະເງິນ ໃຫຍ່ລົງຊ່ວຍ ໃຫ້ການຊໍາລະເງິນລາຍເດືອນຂອງທ່ານຕ່ໍາລົງ . ຖ້າທ່ານມີເງິນສົດແລະມີຄວາມສາມາດທີ່ຈະເອົາມັນໄປສູ່ການຊື້ຂອງທ່ານ, ເບິ່ງວ່າມັນຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ອັດຕາຂອງທ່ານ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ຄິດໄລ່ຫນີ້ສິນຂອງທ່ານກັບອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້ໂດຍໃຊ້ລາຍໄດ້ທີ່ທ່ານລາຍງານໃຫ້ພວກເຂົາ. ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ລາຍງານລາຍໄດ້ຂອງທ່ານແລະພວກເຂົາຕ້ອງຫມັ້ນໃຈວ່າທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ລາຍໄດ້ນັ້ນໃນໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ.
ປັດໄຈສໍາຄັນອື່ນໆ
ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານແມ່ນບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມພິຈາລະນາ. ອັດຕາສ່ວນສໍາຄັນອື່ນແມ່ນອັດຕາສ່ວນການ ກູ້ຢືມກັບມູນຄ່າ (LTV). ນີ້ເບິ່ງວ່າທ່ານກໍາລັງກູ້ຢືມເທົ່າໃດທຽບກັບມູນຄ່າຂອງສິນຄ້າທີ່ທ່ານກໍາລັງຊື້. ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດເອົາເງິນລົງໃດໆ, ອັດຕາສ່ວນ LTV ຂອງທ່ານຈະບໍ່ດີ.
ການປ່ອຍສິນເຊື່ອແມ່ນປັດໃຈສໍາຄັນອີກ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການເຫັນວ່າທ່ານໄດ້ຮັບການກູ້ຢືມເງິນ (ແລະ, ຫຼາຍກ່ວາທີ່ສໍາຄັນ, ການຊໍາລະຄືນຫນີ້ສິນ ) ສໍາລັບການໃຊ້ເວລາດົນນານ. ຖ້າພວກເຂົາມີຄວາມຫມັ້ນໃຈວ່າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານກໍາລັງເຮັດຫຍັງກັບຫນີ້ສິນ, ພວກເຂົາມັກຈະໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມແກ່ທ່ານ. ຄະແນນສິນເຊື່ອ ຂອງທ່ານ ຖືກນໍາໃຊ້ ເພື່ອປະເມີນປະຫວັດການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ.