ວິທີທີ່ຫນ້າສົນໃຈເຮັດວຽກກັບເງິນກູ້ຢືມທຸກມື້
ມີວິທີທີ່ແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍໃນການຄິດໄລ່ດອກເບັ້ຍ, ແລະບາງວິທີທີ່ມີປະໂຫຍດຫຼາຍສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້. ການຕັດສິນໃຈຈ່າຍດອກເບ້ຍແມ່ນຂຶ້ນກັບສິ່ງທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບໃນການກັບຄືນມາ, ແລະການຕັດສິນໃຈທີ່ຈະໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈແມ່ນຂຶ້ນກັບທາງເລືອກອື່ນທີ່ມີຢູ່ສໍາລັບການລົງທຶນຂອງທ່ານ.
ຄວາມສົນໃຈແມ່ນຫຍັງ?
ອັດຕາດອກເບ້ຍຖືກຄິດໄລ່ເປັນອັດຕາສ່ວນຂອງຍອດເງິນກູ້ຢືມ (ຫຼືເງິນຝາກ), ຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕາມໄລຍະເວລາສໍາລັບສິດທິພິເສດໃນການນໍາໃຊ້ເງິນຂອງຕົນ. ຈໍານວນເງິນປົກກະຕິແມ່ນເປັນອັດຕາປະຈໍາປີ, ແຕ່ດອກເບ້ຍສາມາດຖືກຄິດໄລ່ໄລຍະເວລາທີ່ຍາວກວ່າຫຼືນ້ອຍກວ່າຫນຶ່ງປີ.
ດອກເບັ້ຍແມ່ນເງິນເພີ່ມເຕີມທີ່ຕ້ອງຈ່າຍ - ນອກເຫນືອຈາກຍອດເງິນກູ້ຍືມຕົ້ນສະບັບຫລືເງິນຝາກ. ເພື່ອເຮັດໃຫ້ມັນເປັນວິທີທາງອື່ນ, ພິຈາລະນາຄໍາຖາມ: ມັນໃຊ້ເວລາຫຍັງທີ່ຈະຫນີ້ເງິນ? ຄໍາຕອບ: ເງິນຫຼາຍ.
ໃນເວລາທີ່ການກູ້ຢືມ: ໃນການກູ້ຢືມເງິນ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນເງິນທີ່ທ່ານກູ້ຢືມ. ນອກຈາກນັ້ນ, ເພື່ອຊົດເຊີຍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການໃຫ້ກູ້ຢືມແກ່ທ່ານ (ແລະບໍ່ສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນໄດ້ທຸກບ່ອນໃນຂະນະທີ່ທ່ານໃຊ້ມັນ), ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍ ຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານໄດ້ຢືມ .
ເມື່ອໃຫ້ກູ້ຢືມ: ຖ້າທ່ານມີລາຍໄດ້ພິເສດ, ທ່ານສາມາດກູ້ຢືມເງິນຕົວເອງຫຼືຝາກເງິນໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ (ປະສິດທິຜົນໃຫ້ທະນາຄານປ່ອຍເງິນກູ້ຫລືລົງທຶນ).
ໃນການແລກປ່ຽນ, ທ່ານຈະຄາດຫວັງວ່າຈະໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈ. ຖ້າທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບເງິນໃດໆ, ທ່ານອາດຈະຖືກພະຍາຍາມໃຊ້ຈ່າຍເງິນແທນເພາະມີຜົນປະໂຫຍດຫນ້ອຍຕໍ່ການລໍຖ້າ (ນອກຈາກປະຫຍັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນອະນາຄົດ).
ເຈົ້າຈ່າຍຫລືມີລາຍໄດ້ດອກເບັ້ຍເທົ່າໃດ? ມັນຂຶ້ນກັບ:
- ອັດຕາດອກເບ້ຍ
- ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ
- ມັນໃຊ້ເວລາດົນປານໃດທີ່ຈະຈ່າຍຄືນ
ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຫຼືເງິນກູ້ຢືມໄລຍະຍາວໃນຜູ້ກູ້ຢືມຈ່າຍເງິນຫຼາຍ.
ຕົວຢ່າງ: ອັດຕາດອກເບ້ຍ 5 ເປີເຊັນຕໍ່ປີແລະຍອດເງິນ $ 100 ເປັນຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍ 5 ໂດລາຕໍ່ປີທີ່ທ່ານຖືວ່າ ມີຄວາມສົນໃຈງ່າຍໆ . ເພື່ອເບິ່ງການຄິດໄລ່, ໃຊ້ແຜ່ນສະແດງ Google Sheets ດ້ວຍຕົວຢ່າງນີ້. ປ່ຽນແປງສາມປັດໄຈທີ່ໄດ້ລະບຸໄວ້ຂ້າງເທິງເພື່ອເບິ່ງວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີການປ່ຽນແປງແມ່ນແນວໃດ.
ທະນາຄານແລະຜູ້ອອກບັດເຄຣດິດສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໃຊ້ຄວາມສົນໃຈງ່າຍໆ. ແທນທີ່ຈະ, ປະສົມປະສານຄວາມສົນໃຈ, ເຮັດໃຫ້ ຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງໄວວາ (ເບິ່ງລຸ່ມນີ້).
ມີລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍ
ທ່ານມີຄວາມສົນໃຈໃນເວລາທີ່ທ່ານໃຫ້ເງິນຫຼືຝາກເງິນເຂົ້າໃນບັນຊີທະນາຄານທີ່ມີຄວາມຮັບຜິດຊອບເຊັ່ນ ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ ຫຼື ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ (CD) . ທະນາຄານເຮັດການໃຫ້ກູ້ຢືມແກ່ທ່ານ: ພວກເຂົາໃຊ້ເງິນຂອງທ່ານເພື່ອ ສະຫນອງເງິນກູ້ໃຫ້ລູກຄ້າອື່ນ ແລະເຮັດການລົງທຶນອື່ນ, ແລະພວກເຂົາຈ່າຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງລາຍໄດ້ນັ້ນໃຫ້ທ່ານໃນແບບທີ່ມີຄວາມສົນໃຈ.
ໄລຍະເວລາ, ( ທຸກໆເດືອນ ຫຼືໄຕມາດ, ສໍາລັບການຍົກຕົວຢ່າງ) ທະນາຄານຈ່າຍຄ່າຄວາມສົນໃຈກ່ຽວກັບເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ. ທ່ານຈະເຫັນການເຮັດທຸລະກໍາສໍາລັບການຈ່າຍດອກເບ້ຍ, ແລະທ່ານຈະສັງເກດເຫັນວ່າຍອດເງິນຂອງທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນ. ທ່ານສາມາດໃຊ້ຈ່າຍເງິນດັ່ງກ່າວຫລືເກັບໄວ້ໃນບັນຊີດັ່ງນັ້ນມັນຍັງສືບຕໍ່ມີຄວາມສົນໃຈ. ເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານກໍ່ສາມາດກໍ່ສ້າງຄວາມກ້າວຫນ້າໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກຈາກຄວາມສົນໃຈໃນບັນຊີຂອງທ່ານ - ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍໃນຕົ້ນເດີມ ແລະດອກເບ້ຍເພີ່ມເຂົ້າບັນຊີຂອງທ່ານ .
ລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍສູງສຸດທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບມາກ່ອນຫນ້ານີ້ແມ່ນເປັນ ຄວາມສົນໃຈທີ່ສົມບູນ .
ຕົວຢ່າງ: ທ່ານຝາກເງິນ $ 1,000 ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍ 5%. ມີຄວາມສົນໃຈງ່າຍໆ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ $ 50 ໃນໄລຍະຫນຶ່ງປີ. ເພື່ອຄິດໄລ່:
- Multiply $ 1,000 ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍ 5%.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 ລາຍໄດ້ (ເບິ່ງວິທີການ ແປງອັດຕາສ່ວນແລະອັດຕານິຍົມ ).
- ຍອດເງິນບັນຊີຫລັງຫນຶ່ງປີ = $ 1,050.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທະນາຄານສ່ວນໃຫຍ່ຄິດໄລ່ລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍຂອງທ່ານທຸກໆມື້ - ບໍ່ພຽງແຕ່ຫຼັງຫນຶ່ງປີ. ນີ້ເຮັດວຽກຢູ່ໃນເງື່ອນໄຂຂອງທ່ານເພາະວ່າທ່ານໃຊ້ປະໂຍດຈາກການຜະສົມຜະສານ. ສົມມຸດວ່າປະສົມປະສານຂອງທະນາຄານຂອງທ່ານປະຈໍາວັນ:
- ຍອດເງິນຂອງທ່ານຈະເປັນ $ 1,051.16 ຫຼັງຫນຶ່ງປີ.
- ອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະ ຂອງທ່ານ ປະຈໍາປີ (APY) ຈະເປັນ 5.12%.
- ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ $ 51.16 ໃນຄວາມສົນໃຈໃນໄລຍະປີ.
ຄວາມແຕກຕ່າງອາດຈະມີຂະຫນາດນ້ອຍ, ແຕ່ວ່າພວກເຮົາກໍາລັງເວົ້າກ່ຽວກັບ 1,000 ໂດລາທໍາອິດຂອງທ່ານ (ເຊິ່ງມັນເປັນການເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຫນ້າປະທັບໃຈແຕ່ມັນຈະໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດຫຼາຍເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍດ້ານການເງິນສ່ວນໃຫຍ່).
ມີ ທຸກໆ $ 1,000, ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມ. ພາຍຫຼັງທີ່ໃຊ້ເວລາ (ແລະໃນຂະນະທີ່ທ່ານຝາກເງິນຫຼາຍ), ຂະບວນການຈະສືບຕໍ່ snowball ເຂົ້າຫາລາຍໄດ້ທີ່ໃຫຍ່ກວ່າແລະໃຫຍ່ກວ່າເກົ່າ. ຖ້າທ່ານອອກຈາກບັນຊີດຽວນີ້, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ $ 53,78 ໃນປີຕໍ່ໄປ (ເມື່ອທຽບກັບ $ 51,16 ໃນປີທໍາອິດ).
ເບິ່ງລາງລາງ Google Sheets ດ້ວຍຕົວຢ່າງນີ້. ເຮັດສໍາເນົາຂອງຕາຕະລາງແລະເຮັດໃຫ້ມີການປ່ຽນແປງເພື່ອຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບຄວາມສົນໃຈຂອງຜະສົມຜະສານ.
ການຈ່າຍດອກເບ້ຍ
ເມື່ອທ່ານກູ້ຢືມເງິນ, ທ່ານກໍ່ຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍ. ແຕ່ວ່າມັນອາດຈະບໍ່ຊັດເຈນ - ບໍ່ມີບັນຊີລາຍການລາຍການລາຍການຫຼືບັນຊີແຍກຕ່າງຫາກສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍ.
ເງິນກູ້ຢືມ : ມີເງິນກູ້ຢືມເຊັ່ນ: ເຮືອນມາດຕະຖານ, ອັດຕະໂນມັດ, ແລະເງິນກູ້ນັກສຶກສາ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍຖືກເກັບ ໄວ້ໃນການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ . ແຕ່ລະເດືອນ, ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານໄປສູ່ການຫຼຸດຜ່ອນຫນີ້ຂອງທ່ານ, ແຕ່ສ່ວນຫນຶ່ງແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານສົນໃຈ. ດ້ວຍເງິນກູ້ເຫຼົ່ານັ້ນ, ທ່ານຈ່າຍຄ່າຫນີ້ສິນຂອງທ່ານໃນຊ່ວງໄລຍະເວລາສະເພາະ (ເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງ 15 ປີຫຼື 5 ປີ, ຍົກຕົວຢ່າງ). ເພື່ອເຂົ້າໃຈວິທີການກູ້ຢືມເງິນເຫຼົ່ານີ້ເຮັດວຽກ, ອ່ານກ່ຽວກັບການຕັດຈໍາຫນ່າຍເງິນກູ້ .
ການແກ້ໄຂຫນີ້ສິນ: ເງິນກູ້ຢືມອື່ນໆແມ່ນເງິນກູ້ຢືມຫມູນວຽນ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດກູ້ຢືມຫຼາຍເດືອນພາຍຫຼັງເດືອນແລະເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະເງິນໄລຍະຍາວໃນຫນີ້ສິນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນບັດເຄຣດິດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໃຊ້ຈ່າຍຊ້ໍາຊ້ໍາເທົ່າທີ່ທ່ານຢູ່ພາຍໃຕ້ຂອບເຂດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ. ການຄິດໄລ່ດອກເບ້ຍແຕກຕ່າງກັນ, ແຕ່ວ່າມັນບໍ່ຍາກເກີນໄປທີ່ຈະຄິດ ກ່ຽວກັບວິທີການຄິດໄລ່ດອກເບັ້ຍແລະວິທີການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານເຮັດວຽກ .
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ: ເງິນກູ້ຢືມມັກຈະຖືກນໍາມາໃຊ້ໂດຍອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີ (APR). ຈໍານວນນີ້ບອກທ່ານວ່າທ່ານຈະຈ່າຍຢ່າງໃດຕໍ່ປີແລະ ອາດຈະປະກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ ຂ້າງເທິງແລະນອກເຫນືອຈາກຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍ. ຕົ້ນທຶນດອກເບ້ຍທີ່ບໍລິສຸດຂອງທ່ານແມ່ນດອກເບ້ຍ "ອັດຕາ" (ບໍ່ແມ່ນ APR). ໂດຍມີເງິນກູ້ຢືມຈໍານວນຫນຶ່ງ, ທ່ານຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງດ້ານການເງິນ, ຊຶ່ງເປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງດ້ານວິຊາການທີ່ບໍ່ແມ່ນດອກເບ້ຍທີ່ມາຈາກເງິນກູ້ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານ.