ການຈັດສັນໃຫ້ກັບພັນທະບັດແມ່ນຂຶ້ນກັບຄວາມຕ້ອງການຖອນເງິນໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານ
ໃນເວລາທີ່ທ່ານ ມີເງິນບໍານານ , ທ່ານມີແຫຼ່ງລາຍໄດ້ທີ່ຫມັ້ນຄົງແລະມີຄວາມຫມັ້ນຄົງ.
ຫຼັງຈາກນັ້ນຜູ້ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນບາງຄົນແນະນໍາວ່າເງິນບໍານານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພັນທະບັດໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານແລະດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າທ່ານມີເງິນບໍານານຂະຫນາດໃຫຍ່, ທ່ານອາດຈະຮຸກຮານກັບການລົງທຶນຂອງທ່ານແລະຈັດສັນຫຸ້ນເພີ່ມເຕີມ.
ວິທີການຈັດສັນໂດຍອີງໃສ່ຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານໃນລາຍໄດ້
ຂໍໃຫ້ເບິ່ງສອງຄົນນື່ງ, ເຊິ່ງແຕ່ລະຄົນຕ້ອງການປະມານ 60,000 ໂດລາຕໍ່ປີເພື່ອອາໄສຢູ່ໃນສະບາຍເກືອບທຸກໆປີ.
Retiree 1 - Pension ສູງ
Retiree 1 ມີ $ 250,000 ບັນທຶກໄວ້ໃນແຜນ 401 (k) ຂອງລາວແລະຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້ຕໍ່ໄປນີ້ເມື່ອໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນ:
- $ 45,000 ຕໍ່ປີຈາກເງິນບໍານານ
- $ 20,000 ຕໍ່ປີຈາກ Social Security
ມີ ລາຍໄດ້ຮັບປະກັນ 65,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ນາຍຈ້າງ 1 ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນເງິນບໍານານ. ຜູ້ອອກແຮງງານນິຍົມນີ້ບໍ່ຕ້ອງການເງິນ 250,000 ໂດລາໃນແຜນການຂອງຕົນ 401 (k) ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນຊີວິດໃນເງິນກະສຽນວຽກ. ການຕັດສິນໃຈຂອງພວກເຂົາກ່ຽວກັບຈໍານວນເງິນທີ່ຈະມອບໃຫ້ກັບພັນທະບັດແມ່ນຄວນອີງໃສ່ຄວາມຄາດຫວັງກ່ຽວກັບອັດຕາການກັບຄືນແລະຄວາມສະດວກສະບາຍທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ.
Retiree 1 ສາມາດຫຼິ້ນມັນປອດໄພ, ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍິງກັບຜົນຕອບແທນທີ່ສູງກວ່າ. ຫຼືຖ້າ Retiree 1 ເຂົ້າໃຈເຖິງການທໍາມະດາແລະການລົງທຶນຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ, ພວກເຂົາສາມາດຈັດສັນ 100% ຂອງສິນຄ້າ 401 (k) ຂອງພວກເຂົາເພື່ອຊື້ຮຸ້ນ, ແລະພຽງແຕ່ຖອນເງິນຫຼັງຈາກປີທີ່ມີປະສິດທິພາບດີ. ພຽງແຕ່ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາມີເງິນບໍານານ, ມັນບໍ່ແມ່ນການຕັດສິນໃຈອັດຕະໂນມັດທີ່ຈະຈັດສັນຫນ້ອຍລົງໃນພັນທະບັດ.
ມັນເປັນເລື່ອງຂອງສະຖານະການແລະຄວາມມັກສ່ວນບຸກຄົນ. ຜູ້ອອກແຮງງານຕໍ່ໄປແມ່ນຢູ່ໃນສະຖານະການທີ່ແຕກຕ່າງກັນເລັກນ້ອຍ.
Retiree 2 - Lower Pension
Retiree 2 ຍັງມີລາຍໄດ້ປະມານ 250,000 ໂດລາໃນແຜນການຂອງຕົນ 401 (k) ແລະຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້ຕໍ່ໄປນີ້ເມື່ອມີການຍົກເລີກ:
- $ 25,000 ຕໍ່ປີຈາກເງິນບໍານານ
- $ 25,000 ຕໍ່ປີຈາກ Social Security
ມີລາຍໄດ້ຮັບປະກັນ 50,000 ໂດລາ, ທ່ານ Retiree 2 ຈະຕ້ອງຖອນ 10,000 ໂດລາຕໍ່ປີຈາກເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ມີລາຍໄດ້ 60,000 ໂດລາຕໍ່ປີໃນການເປັນສະມາຊິກ. $ 10,000 ແບ່ງອອກເປັນຂະຫນາດບັນຊີ $ 250,000 ເທົ່າກັບ 4%. ຖ້າການລົງທຶນມີໂຄງສ້າງຢ່າງຖືກຕ້ອງ, ການ ຖອນເງິນ 4% ຕໍ່ປີແມ່ນເປັນໄປໄດ້ .
ເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍນີ້, Retiree 2 ຈະຕ້ອງປະຕິບັດຕາມ ກົດລະບຽບອັດຕາການຖອນ ເງີນທີ່ຫມາຍເຖິງການຈັດສັນບໍ່ເກີນ 70% ກັບຮຸ້ນແລະບໍ່ເກີນ 50%. ນີ້ເຮັດໃຫ້ລະຫວ່າງ 30% ແລະ 50% ຈັດສັນກັບພັນທະບັດ. Retiree 2 ມີເງິນບໍານານ, ແຕ່ການຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບຈໍານວນເງິນທີ່ຈະມອບໃຫ້ກັບພັນທະບັດແມ່ນກໍານົດໂດຍວຽກທີ່ເງິນຕ້ອງໄດ້ຮັບຜົນສໍາເລັດ - ບໍ່ວ່າຈະມີເງິນຫຼືເງິນບໍານານ.
ເນື່ອງຈາກວ່າ Retiree 2 ຈໍາເປັນຕ້ອງອີງໃສ່ລາຍໄດ້ຈາກ 401 (k) ພວກເຂົາບໍ່ມີສິດເສລີພາບໃນການຈັດສັນເງິນລົງທຶນເປັນ Retiree 1 ເທົ່າໃດ. Retiree 1 ສາມາດຫາໄດ້ບໍ່ມີຫຍັງແລະຍັງຄົງດີ.
Retiree 2 ຕ້ອງການ 250,000 ໂດລາເພື່ອເຮັດວຽກໃຫ້ເຂົາເຈົ້າແລະມີລາຍໄດ້ດີ, ແຕ່ໃນເວລາດຽວກັນ, ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດເອົາຄວາມສ່ຽງຫຼາຍເກີນໄປແລະສູນເສຍເງິນ.
ຜູ້ອອກແຮງງານທັງສອງຄົນມີແຜນການ, ແລະແຜນການຈະຊ່ວຍໃຫ້ພວກເຂົາສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງລະດັບທາງເລືອກໃນການຈັດສັນທີ່ເຫມາະສົມກັບສະຖານະການຂອງພວກເຂົາ. ຜູ້ອອກແຮງງານນິຍົມສ່ວນຫຼາຍຄວນຈະຕັດສິນໃຈຈັດສັນການລົງທຶນໂດຍທໍາອິດເຮັດ ແຜນການລາຍໄດ້ບໍານານ ເຊິ່ງສະແດງໃຫ້ເຫັນວຽກງານໃນອະນາຄົດເງິນທີ່ຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບຜົນສໍາເລັດ.
ວິທີການຈັດສັນເງີນຈະສາມາດເຮັດວຽກໄດ້ແນວໃດ
Retiree 2 ສາມາດລົງທຶນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນບໍານານຂອງພວກເຂົາໃນພັນທະບັດໂດຍການຊື້ພັນທະບັດທີ່ມີຈໍານວນເງິນທີ່ກໍານົດໄວ້ໃນແຕ່ລະປີ. ນີ້ເອີ້ນວ່າແຖບ ພັນທະບັດ . ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາຈໍາເປັນຕ້ອງຖອນ 10,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ມັນຈະເຮັດໃຫ້ມີຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຈະຊື້ເງິນຈໍານວນ 10,000 ໂດລາທີ່ເຕີບໂຕໃນແຕ່ລະປີສໍາລັບສິບປີທໍາອິດຂອງການເກສີຍນ. ນັ້ນຈະສົ່ງຜົນໃຫ້ປະມານ 100.000 ໂດລາສໍາລັບສັນຍາຊຶ່ງເປັນ 40% ຂອງບັນຊີທີ່ມີເງິນ 250,000 ໂດລາ.
ໃນແຕ່ລະປີເປັນ $ 10,000 ມັນຈະຖືກຖອນແລະໃຊ້. ຂະບວນການຂອງການລົງທຶນທີ່ສົມທຽບກັບຈຸດໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການໃຊ້ແມ່ນບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າ ການແບ່ງເວລາ .
ເງິນທີ່ເຫຼືອທີ່ເຫຼືອ 150.000 ໂດລາຈະຖືກຈັດສັນໄວ້ໃນກອງທຶນດັດຊະນີຫຼັກຊັບ. ການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະສັ້ນຈະບໍ່ສໍາຄັນ, ຍ້ອນວ່າພັນທະບັດຈະຢູ່ທີ່ນັ້ນເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາຄວາມຕ້ອງການຖອນເງິນໃນປະຈຸບັນ. ດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງມີເວລາຫຼາຍທີ່ຈະລໍຖ້າປີໃດໆໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ. ການຄາດຄະເນວ່າຮຸ້ນຈະສະເລ່ຍຢ່າງຫນ້ອຍ 7% ຕໍ່ປີໃນໄລຍະ 10 ປີຕໍ່ຫນ້າ, ພວກເຂົາຈະເຕີບໂຕຢ່າງພຽງພໍໃນຂະນະທີ່ Retiree 2 ຈະຂາຍຮຸ້ນແລະຊື້ພັນທະບັດເພີ່ມເຕີມເພື່ອເຮັດໃຫ້ເງິນທີ່ເພີ່ມຂື້ນແລະຖືກໃຊ້.
ຕົວຢ່າງ, ໃຫ້ສົມມຸດວ່າຫນຶ່ງປີຕໍ່ມາ, ສ່ວນ $ 150,000 ທີ່ຈັດສັນຮຸ້ນໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນ 7%, ແລະດັ່ງນັ້ນມັນມີມູນຄ່າ $ 160,500. Retiree 1 ຈະຂາຍ $ 10,000 ແລະນໍາໃຊ້ມັນເພື່ອຊື້ພັນທະບັດທີ່ເຕີບໃຫຍ່ໃນສິບປີ. ໃນຂະນະດຽວກັນ, ສົມມຸດວ່າ Retiree 1 ຈະຖືກຍົກເລີກ, ເຂົາຈະໄດ້ໃຊ້ $ 10,000 ຈາກພັນທະບັດທີ່ເຕີບໃຫຍ່ໃນປີນີ້. ໃນວິທີການນີ້, Retiree 1 ຈະສ້າງ pseudo "ບໍານານສິບປີ" ທີ່ຄວາມຕ້ອງການການຖອນເງິນໄດ້ຖືກປົກຄຸມຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງສໍາລັບສິບປີຕໍ່ມາ.
ການມີເງິນບໍານານແນ່ນອນຈະນໍາເອົາຄວາມປອດໄພເພີ່ມເຕີມຕໍ່ປີຂອງທ່ານ. ແຕ່ມັນບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຄວນປ່ຽນວິທີການຈັດສັນບັນຊີການລົງທຶນອື່ນໆຂອງທ່ານໂດຍອັດຕະໂນມັດ. ການຈັດສັນການລົງທຶນຂອງທ່ານຄວນຈະຖືກກໍານົດໂດຍແຜນການເງິນຂອງທ່ານແລະການນໍາໃຊ້ເງິນທຶນຂອງທ່ານ.