ເລີ່ມຕົ້ນ 401k ຂອງທ່ານກ່ອນໄວ
ມັນບໍ່ໄວເກີນໄປຫຼືລ້າເກີນໄປທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນປະຢັດໃນແຜນການ 401k. ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຢູ່ໃນ 40s ຫຼື 50s ຂອງທ່ານ, ກໍ່ຍັງມີເວລາທີ່ຈະສ້າງໄຂ່ຮັງໃຫຍ່ທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບການເກສີຍນ.
ດັ່ງນັ້ນ, ບໍ່ມີອາຍຸ magical ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການບັນທຶກໃນແຜນ 401k ແຕ່ແທນນີ້ຄໍາແນະນໍາເງິນຝາກປະຢັດທີ່ງ່າຍດາຍນີ້: ທີ່ໃຊ້ເວລາທີ່ດີທີ່ສຸດເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການບັນທຶກໃນແຜນ 401k ແມ່ນມື້ວານນີ້, ທີ່ໃຊ້ເວລາທີສອງທີ່ດີທີ່ສຸດເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນບັນທຶກໃນແຜນ 401k ແມ່ນໃນມື້ນີ້ແລະ ເວລາທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການປະຫຍັດເງິນໃນ 401k ແມ່ນມື້ອື່ນ.
ໃຊ້ປະໂຍດຈາກການປະກອບຄວາມສົນໃຈ
ທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນປະຢັດໃນ 401k, ໄວກວ່າທ່ານສາມາດໃຊ້ປະໂຍດຈາກຄວາມສາມາດຂອງປະສົມປະສານໄດ້. ຕົວຢ່າງຂອງສອງຜູ້ເກັບເງິນທີ່ແຕກຕ່າງກັນໄດ້ອະທິບາຍວ່າດີທີ່ສຸດ: Saver # 1 ເລີ່ມຕົ້ນປະຫຍັດ 5,000 ໂດລາຕໍ່ປີໃນ 401k ໃນ 25 ປີແລະສືບຕໍ່ 10 ປີຈົນກ່ວາອາຍຸ 35 ປີເມື່ອພວກເຂົາຢຸດເຊົາ. ນັ້ນແມ່ນຈໍານວນເງິນປະຢັດທັງຫມົດຂອງ $ 50,000. Saver # 2 ເລີ່ມຕົ້ນປະຢັດຈໍານວນເງິນດຽວກັນຂອງ $ 5,000 ແຕ່ລໍຖ້າຈົນຮອດອາຍຸ 35 ປີແລະສືບຕໍ່ເປັນ 30 ປີຈົນກວ່າຈະມີອາຍຸ 65 ປີ.
ນັ້ນແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຢັດທັງຫມົດ $ 150,000 ສໍາລັບພວກເຂົາ. ສົມມຸດວ່າອັດຕາຜົນຕອບແທນ 7% ຂອງແຕ່ລະປະລິມານການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາ 401k, ເຊິ່ງຫນຶ່ງທີ່ສິ້ນສຸດລົງທີ່ສຸດຢູ່ໃນອາຍຸ 65 ປີ?
ເນື່ອງຈາກວ່າໄດ້ຮັບການເລີ່ມຕົ້ນແລະຂອບໃຈກັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ສົມເຫດສົມຜົນ, Saver # 1 ຊະນະ, ຫຼັງຈາກການປະຫຍັດພຽງແຕ່ 10 ປີ, ມີຍອດເງິນຫຼາຍກ່ວາ $ 600,000. Saver # 2 ສິ້ນສຸດລົງດ້ວຍປະມານ $ 540,000 ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຂົາໄດ້ຮັບຄວາມລອດສໍາລັບ 30 ປີ.
ເນື່ອງຈາກດອກເບ້ຍປະສົມທີ່ໃຊ້ເວລາຂອງເງິນ, Saver # 1 "ໄດ້ຊະນະ" ການແຂ່ງຂັນປະຢັດເງິນ 401k.
ການເຮັດໃຫ້ການຜະສົມຜະສານເຖິງແມ່ນມີປະສິດທິພາບຫຼາຍ, ລາຍໄດ້ໃນແຜນ 401k ບໍ່ໄດ້ຖືກເກັບໃນຂະນະທີ່ຢູ່ໃນບັນຊີ. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ມີຄວາມສົນໃຈທີ່ຈະຮັກສາປະສົມປະສານໂດຍບໍ່ມີພາສີຫຼຸດລົງລົງ, ຍ້ອນວ່າມັນຈະຢູ່ໃນບັນຊີທີ່ຖືກອືມ.
ເລືອກອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ
ບໍ່ມີອັດຕາເງິນປະຫຍັດ 401k ສໍາລັບທຸກຄົນແມ່ນບໍ່ມີຂະຫນາດໃດຫນຶ່ງ. ດັ່ງນັ້ນຈໍານວນທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະບັນທຶກໃນແຜນການ 401k ແມ່ນຢ່າງໃດກໍ່ຕາມທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນທີ່ບໍ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນແລະພັນທະຂອງທ່ານ.
ຕົວຢ່າງ: ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍຄ່າເຊົ່າຫລືຫຼຸດຜ່ອນຫນີ້ບັດເຄດິດຂອງທ່ານໄດ້ເພາະວ່າການປະກອບສ່ວນ 401k ຂອງທ່ານສູງເກີນໄປ, ທ່ານກໍາລັງປະຢັດຫຼາຍເກີນໄປ! 10-15% ແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ດີທີ່ຈະບັນທຶກໃນແຜນ 401k ແຕ່ຢ່າງຫນ້ອຍທ່ານຄວນຈະລົງທຶນຢ່າງພຽງພໍເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການປະກອບສ່ວນໃດໆທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານໃຫ້. ການແຂ່ງຂັນແບບທົ່ວໆໄປແມ່ນ 50% ເຖິງ 6% ຂອງອັດຕາການສະຫນັບສະຫນູນຂອງທ່ານ (ສ່ວນຫຼາຍເອີ້ນວ່າ "ອັດຕາສ່ວນການຍົກເລີກ").
ໃນການແປ, ຖ້າທ່ານປະກອບສ່ວນຫນ້ອຍກວ່າ 6% ຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານ, ທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນຢ່າງເຕັມທີ່. ແຕ່ຖ້າທ່ານກໍາລັງປະກອບສ່ວນ 6%, ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານຈະເພີ່ມ 50% ຂອງນັ້ນ, ຊຶ່ງເປັນ 3% ຂອງຄ່າຈ້າງຂອງທ່ານ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າເປັນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານທັງຫມົດ 9% ເຂົ້າໄປໃນ 401k ຂອງທ່ານ! ພຽງແຕ່ບໍ່ປ່ອຍໃຫ້ເງິນວາງເທິງຕາຕະລາງ, ດັ່ງນັ້ນເພື່ອເວົ້າ.
ການປະເມີນຢ່າງຖືກຕ້ອງຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານ
ຫນຶ່ງໃນຄວາມຜິດພາດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ນັກລົງທຶນເຮັດຢູ່ໃນແຜນການ 401k ແມ່ນບໍ່ສາມາດກໍານົດທີ່ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບພວກເຂົາ.
ໂດຍສະເພາະແມ່ນນັກລົງທຶນບາງຄົນມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍເກີນໄປ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເງິນຝາກປະຢັດ 401k ຂອງພວກເຂົາອາດຈະເຕີບໂຕຊ້າເກີນໄປ, ແລະຜູ້ເກັບເງິນບາງຄົນກໍ່ລົງທຶນຫຼາຍເກີນໄປແລະຂາຍຮຸ້ນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນຄວາມຢ້ານກົວເມື່ອມີການລົງທຶນທີ່ສໍາຄັນ.
ເພື່ອຊອກຫາວິທີການຊອກຫາຄວາມສົມດຸນແລະຄວາມສ່ຽງທີ່ດີທີ່ສຸດ, ນັກລົງທຶນ 401k ຄວນສົມບູນແບບສິ່ງທີ່ຖືກເອີ້ນວ່າແບບ ສອບຖາມຄວາມທົນທານຄວາມສ່ຽງ ທີ່ຈະກໍານົດປະໂຫຍດຄວາມສ່ຽງແລະແນະນໍາໃຫ້ ປະເພດເງິນທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ ແລະການຈັດສັນຕາມຄວາມເຫມາະສົມ.
ຫລາກຫລາຍຫຼັກຊັບກອງທຶນ 401k ຂອງທ່ານ
ໃນເວລາທີ່ການກໍ່ສ້າງຫຼັກຊັບຂອງ ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ , ລັກສະນະທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດຂອງຂະບວນການນີ້ແມ່ນການຫຼາກຫຼາຍ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຈະແຜ່ຂະຫຍາຍຄວາມສ່ຽງຕໍ່ປະເພດການລົງທຶນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ແຜນການຫຼາຍທີ່ສຸດຂອງ 401k ສະເຫນີທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນໃນຫລາຍປະເພດ. ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະເຂົ້າໃຈແນວຄວາມຄິດຂອງການຫຼາກຫຼາຍໃນເວລາທີ່ການກໍ່ສ້າງຫຼັກຊັບແມ່ນມີສາຍຕາທີ່ດີ.
ນີ້ແມ່ນ ຕົວຢ່າງຂອງຫຼັກຊັບລະດັບປານກາງ ຊຶ່ງເປັນການປະສົມປະສານ "ຄວາມສ່ຽງທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຄວາມສ່ຽງກາງ" ທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບນັກລົງທຶນສ່ວນໃຫຍ່ໂດຍໃຊ້ກອງທຶນທີ່ພົບເຫັນຢູ່ໃນແຜນການ 401k:
- 40% ຫຼັກຊັບໃຫຍ່ຫຼັກ (ດັດຊະນີ)
- 10% ຫຼັກຊັບຂະຫນາດນ້ອຍ
- ມູນຄ່າຕ່າງປະເທດ 15%
- 30% ພັນທະບັດໄລຍະກາງ
- 05% Cash / Money Market / Stable Value
ປະຕິບັດຕາມການປະຕິບັດການຄຸ້ມຄອງທີ່ດີທີ່ສຸດ 401k
ເມື່ອທ່ານສ້າງຕັ້ງອັດຕາສ່ວນການຍົກເລີກຂອງທ່ານແລະເລືອກເອົາການລົງທຶນຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ການເຮັດວຽກແລະຊີວິດຂອງທ່ານແລະປ່ອຍໃຫ້ 401k ເຮັດວຽກຂອງຕົນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມີຄໍາແນະນໍາບໍາລຸງຮັກສາທີ່ງ່າຍດາຍຈໍານວນຫນ້ອຍທີ່ຈະປະຕິບັດຕາມ:
- Rebalance Portfolio ຂອງທ່ານ : ເມື່ອທ່ານປຽບທຽບ 401k, ທ່ານຈະສົ່ງຄືນການຈັດສັນການລົງທຶນໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານກັບການຈັດສັນການລົງທຶນ ເດີມ . ດັ່ງນັ້ນການປັບຕົວໃຫມ່ຈະຕ້ອງໄດ້ຊື້ແລະ / ຫຼືຂາຍຮຸ້ນຂອງບາງຫຼືທັງຫມົດຂອງກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນຂອງທ່ານເພື່ອເຮັດໃຫ້ອັດຕາສ່ວນການໂອນຄືນກັບຄືນໄປອີກ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງທີ່ງ່າຍດາຍ, ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານທໍາອິດເລືອກ 4 ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນແລະກໍານົດການຈັດສັນໃຫ້ 25% ແຕ່ລະຄົນ. ຫຼັງຈາກຫນຶ່ງປີ, ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ 30% ຂອງຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ, ອີກປະມານ 20% ແລະອີກສອງຄົນຢູ່ປະມານ 25%. ເພື່ອປັບຕົວ, ທ່ານຈະຂາຍຮຸ້ນຂອງກອງທຶນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນມູນຄ່າ, ຊື້ຮຸ້ນຂອງກອງທຶນທີ່ຫຼຸດລົງໃນມູນຄ່າ, ແລະປ່ອຍໃຫ້ຄົນອື່ນຢູ່ຄົນດຽວ. ນີ້ມີຜົນກະທົບຂອງ "ຊື້ລາຄາຕໍ່າແລະຂາຍສູງ" ຊຶ່ງເປັນສິ່ງທີ່ນັກລົງທຶນທີ່ດີທີ່ສຸດເຮັດຢ່າງເປັນປະຈໍາ. ຄວາມຖີ່ທີ່ດີສໍາລັບການປັບຕົວແມ່ນຫນຶ່ງຄັ້ງຕໍ່ປີ. ແຜນການຫຼາຍທີ່ສຸດ 401k ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການປັບອັດຕະໂນມັດຫຼືເປັນວິທີທີ່ງ່າຍຕໍ່ການເຮັດມັນຜ່ານອິນເຕີເນັດ.
- ເພີ່ມອັດຕາເງິນຝາກປະຢັດ : ເມື່ອທ່ານໄດ້ຮັບການຍົກສູງ, ໃຫ້ທ່ານຍົກສູງຂື້ນ 401k! ຕົວຢ່າງ, ໃຫ້ເວົ້າວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານເຮັດໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບການສົ່ງເສີມທີ່ມາພ້ອມກັບການເພີ່ມເງິນ 5% ໃນເງິນເດືອນ. ທັນທີເພີ້ມການປົດຕໍາແຫນ່ງ 401k ຂອງທ່ານຢ່າງຫນ້ອຍ 1%. ວິທີທີ່ທ່ານຍັງຄົງມີຄວາມສຸກໃນການຍົກສູງແຕ່ທ່ານກໍ່ຈະເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດການເກສີຍນຂອງທ່ານ.