ແລະສ່ວນແບ່ງທີ່ອາດຈະສູງຂຶ້ນໃນຊຸມປີທີ່ຜ່ານມາ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນຖ້າຈໍາກັດການລົງທຶນເພີ່ມຂຶ້ນແລະຄວາມຕ້ອງການໃນການອອກແບບແຜນຈະຜ່ອນຄາຍ.
ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ສໍາຄັນທີ່ຈະຮຽນຮູ້, ໄວເທົ່າທີ່ຈະເປັນໄປໄດ້, ເຮັດແນວໃດເພື່ອເຮັດໃຫ້ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ຫຼາຍທີ່ສຸດ. ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ສິ່ງທີ່ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມຈໍານວນຫຼາຍບໍ່ໄດ້ເຮັດໃນປັດຈຸບັນ, Paul Fronstin, ຜູ້ອໍານວຍການໂຄງການຄົ້ນຄ້ວາແລະການສຶກສາດ້ານສຸຂະພາບຢູ່ທີ່ສະຖາບັນຄົ້ນຄວ້າຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານ (EBRI) ເວົ້າວ່າ.
ສ່ວນຫນຶ່ງແມ່ນຍ້ອນຄວາມສັບສົນງ່າຍໆ: HSAs ມີສຽງຫຼາຍເຊັ່ນ FSAs (ບັນຊີການໃຊ້ຈ່າຍປ່ຽນແປງ) , ແຕ່ນອກເຫນືອຈາກຄວາມຈິງທີ່ວ່າທັງສອງໄດ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວດ້ວຍເງິນໂດລາກ່ອນທີ່ຈະຈ່າຍພາສີ, ພວກເຂົາມີຄວາມແຕກຕ່າງຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງ. ທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດ: ຖ້າທ່ານບໍ່ນໍາໃຊ້ເງິນໃນ FSA ຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະກໍານົດເວລາ, ທ່ານອາດຈະສູນເສຍມັນ, ໃນຂະນະທີ່ເງິນ HSA ແມ່ນຂອງທ່ານທີ່ຈະເກັບແລະນໍາໃຊ້ຕາມທີ່ທ່ານເລືອກ. ພວກເຂົາເຈົ້າກໍາລັງເຄື່ອນທີ່ຖ້າທ່ານປ່ຽນວຽກເຮັດງານທໍາ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, Fronstin ຮຽກຮ້ອງບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ "ສິ່ງທີ່ດີທີ່ສຸດອອກມີ, ຈາກມຸມມອງດ້ານພາສີ".
ຖ້າທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບເງີນຫນຶ່ງ, ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດ:
ເປີດບັນຊີ
ມັນຄ້າຍຄືກັບຄົນທີ່ບໍ່ມີຄວາມຄິດ, ແຕ່ໃນຕົວຈິງແລ້ວ, ຫຼາຍໆຄົນທີ່ມີສິດໄດ້ເປີດ HSAs ບໍ່ເຮັດແນວນັ້ນ. ອີງຕາມບົດລາຍງານ EBRI 2016, ມີ 20-20 ລ້ານ HSA ທີ່ມີເງື່ອນໄຂນະໂຍບາຍທີ່ມີເງື່ອນໄຂ, ແຕ່ມີພຽງ 18,2 ລ້ານບັນຊີເປີດ, ອີງຕາມ Devenir Research.
ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າລະຫວ່າງສອງຫາສີ່ລ້ານຄົນມີນະໂຍບາຍປະກັນສຸຂະພາບທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບ HSA, ແຕ່ບໍ່ສາມາດເປີດບັນຊີໄດ້.
ທ່ານ Steve Neeleman, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງແລະຮອງປະທານຂອງ Healthequity ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ HSA ກ່າວວ່າທ່ານເປັນຜູ້ທີ່ຈະເປີດບັນຊີ ກ່ອນທີ່ ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວທີ່ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະໄດ້ຮັບຄືນ. ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນທັງຫມົດທີ່ຢູ່ໃນນັ້ນເພື່ອຈ່າຍເງິນທີ່ຖືກຕ້ອງກ່ອນທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຜົນກະທົບ. ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານສາມາດເປີດບັນຊີແລະສະຫນັບສະຫນູນມັນດ້ວຍ $ 1 (ຫຼືໃດກໍ່ຕາມຄວາມສົມດຸນຂັ້ນຕ່ໍາຈະເກີດຂຶ້ນ) ແລະເພີ່ມເງິນຫຼາຍຕາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການ
ເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນ
ອີງຕາມການປະກາດ, 20% ຂອງ HSAs ໄດ້ຖືກເປີດເຜີຍໃນລະຫວ່າງກາງປີ 2016. ມັນຫນ້າເສຍດາຍທີ່ມີຜົນປະໂຫຍດທີ່ສໍາຄັນໃນການປະກອບສ່ວນ. ຫນ້າທໍາອິດ, ມີການຫັກພາສີກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນສູງເຖິງ $ 3,400 (ສໍາລັບໂສດ) ແລະ $ 6,750 (ສໍາລັບຄອບຄົວ) ສໍາລັບປີ 2017 ແລະຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 55 ປີຂຶ້ນໄປສາມາດປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ $ 1,000. ເງິນສາມາດຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ບໍ່ແມ່ນຄືນເງິນ (ລວມທັງຫຼາຍທ່ານອາດຈະບໍ່ຄາດຫວັງວ່າ, ເຊັ່ນ: ການເດີນທາງທີ່ຈະໄດ້ຮັບການດູແລທາງການແພດ). ແມ່ນຂຶ້ນຢູ່ກັບວົງເລັບອາກອນຂອງທ່ານ, ທີ່ຄ້າຍຄືກັບການໂກນ 25% ຫຼືຫຼາຍກວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວຂອງທ່ານ!
ໃນຂະນະທີ່ເງິນແມ່ນຢູ່ໃນບັນຊີ, ມັນສາມາດຂະຫຍາຍຕົວບໍ່ເສຍພາສີເຊັ່ນດຽວກັນກັບເງິນໃນບັນຊີ ເງິນຝາກ ຫຼືບັນຊີ ເງິນຝາກປະຈໍາວິທະຍາໄລ (ຫຼາຍກວ່ານັ້ນໃນປັດຈຸບັນ).
ແລະເມື່ອທ່ານຖອນເງິນເພື່ອໃຊ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ມີສິດໄດ້ຮັບ, ທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີໃດໆ.
(ຖ້າທ່ານກໍາລັງຖອນເງິນເພື່ອໃຊ້ໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທ່ານຈະຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ປະຈຸບັນຢູ່ໃນອັດຕາປະຈຸບັນຂອງທ່ານແລະມີການລົງໂທດ 20% ສໍາລັບການຖອນເງິນທີ່ບໍ່ແມ່ນທາງການແພດ, ແຕ່ວ່າຫຼັງຈາກອາຍຸ 65 ປີ, ໂທດນັ້ນຈະສູນເສຍໄປ.)
ໃນຖານະເປັນຜົນປະໂຫຍດເພີ່ມເຕີມ, ຫຼາຍໆນາຍຈ້າງໃນປັດຈຸບັນສະເຫນີໃຫ້ປະກອບສ່ວນໃຫ້ HSA ຂອງທ່ານເປັນການຊຸກຍູ້ໃຫ້ພະນັກງານຂອງພວກເຂົາມີແຜນການສຸຂະອະນາໄມທີ່ສູງທີ່ສຸດ; ການປະກອບສ່ວນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນປົກກະຕິໃນລະດັບ $ 500 ເຖິງ $ 1,000, ເຖິງແມ່ນວ່າບາງນາຍຈ້າງແມ່ນມີຫຼາຍກ່ວາຫຼາຍ.
ວາງຍຸດທະສາດກ່ຽວກັບບ່ອນທີ່ຈະເອົາເງິນໂດລາຕໍ່ໄປຂອງທ່ານ
ໃນເວລາທີ່ທ່ານກໍາລັງຕັດສິນໃຈບ່ອນໃດທີ່ຈະເອົາເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ, HSAs ບໍ່ພຽງແຕ່ຢູ່ໃນຮວບຮວມ, ແຕ່ພວກເຂົາຢູ່ໃກ້ດ້ານເທິງຂອງບັນຊີ. ເລີ່ມຕົ້ນໂດຍການປຽບທຽບການຊຸກຍູ້ຂອງນາຍຈ້າງ - ແມ່ນວ່າ, ທ່ານຈະຕ້ອງເຮັດແນວໃດເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຜົນກະທົບຈາກ HSA?
ໃນບາງກໍລະນີ, ທັງຫມົດທີ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດແມ່ນເປີດບັນຊີ, ເຊິ່ງຫມາຍຄວາມວ່ານີ້ແມ່ນເງິນທີ່ມີປະສິດທິຜົນ!
ຕໍ່ໄປ, ໃຫ້ເງິນ 401 (k) ຂອງທ່ານ ໄປຫາລະດັບທີ່ຕ້ອງການເພື່ອຈັບເອົານາຍຈ້າງຂອງທ່ານ. ສຸດທ້າຍ, ກັບຄືນໄປບ່ອນແລະເນື້ອຫນັງອອກການປະກອບສ່ວນ HSA ຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການຫັກພາສີຢ່າງເຕັມທີ່, ກ່ອນທີ່ຈະຍ້າຍກັບຄືນໄປບ່ອນຂອງທ່ານ 401 (k). ຫຼັງຈາກທີ່ທັງສອງໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນເພື່ອຄວາມເພິ່ງພໍໃຈຂອງທ່ານ, ໃຫ້ຍ້າຍໄປຫາລົດບັນທຸກເງິນຝາກປະຢັດອື່ນໆ, ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດວິທະຍາໄລແລະບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບເປົ້າຫມາຍອື່ນໆ
ໃຫ້ເລືອກທາງເລືອກການລົງທຶນ
ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ HSA (ແຕ່ບໍ່ແມ່ນທຸກຄົນ) ສະເຫນີໃຫ້ທ່ານມີທາງເລືອກທີ່ຈະລົງທຶນເງິນທີ່ທ່ານມີຢູ່ໃນບັນຊີເຊັ່ນດຽວກັນກັບທ່ານເຮັດໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ. ທ່ານອາດຈະຕ້ອງໄດ້ສະສົມເງິນທີ່ແນ່ນອນກ່ອນທີ່ທ່ານຈະສາມາດເຮັດໄດ້. ຕົວຢ່າງໃນ SelectAccount, ເມື່ອທ່ານໄດ້ປະກອບສ່ວນ $ 1,000, ທ່ານສາມາດລົງທຶນໃນທຸກໆ 11 ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນທີ່ບໍ່ມີມູນຄ່າ; ໃນເວລາທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບເງິນ 10,000 ໂດລາ, ທ່ານສາມາດເປີດບັນຊີຕົວແທນນາຍຫນ້າທີ່ຕົນເອງໂດຍ Charles Schwab, ເຊິ່ງເປີດປະຕູໃຫ້ 2,500 ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ຫຸ້ນ, ພັນທະບັດແລະການລົງທຶນອື່ນໆ.
ແຕ່ທ່ານຕ້ອງລີດຕົ້ມສະຫຼັບ. ແລະຕາມ Fronstin, ພຽງແຕ່ 4 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງບັນຊີມີການລົງທຶນນອກເຫນືອຈາກເງິນສົດ. ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ເຊິ່ງສະແດງໃຫ້ເຫັນໂອກາດພາດໂອກາດນີ້. ກາຍເປັນບົດລາຍງານການຄົ້ນຄວ້າວ່າຍອດຍອດສະເລ່ຍຂອງບັນຊີການລົງທຶນ HSA ແມ່ນຫຼາຍກວ່າ 15,000 ໂດລາ - ເກືອບ 8 ເທົ່າຂອງຍອດເງິນຂອງບັນຊີທີ່ບໍ່ແມ່ນການລົງທຶນ.
ສະແດງອອກວິທີທີ່ທ່ານກໍາລັງຈະໃຊ້ເງິນ
ເປັນທ່ານໄດ້ຮັບ HSA ຢູ່ໃນສະຖານທີ່, ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍໃນເວລາທີ່ມັນມາຮອດທັງທຶນແລະການໃຊ້ມັນ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບ IRA, ທ່ານກໍາລັງຍົກເວັ້ນພາສີຂອງປີຕໍ່ໄປເພື່ອເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານສໍາລັບປີກ່ອນ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຍັງສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນປີ 2016 ຈົນກ່ວາ 15 ເມສາ 2017. (ຈໍາກັດການສະຫນັບສະຫນູນແມ່ນ 3,350 ໂດລາສໍາລັບໂສດແລະ $ 6,750 ສໍາລັບຄອບຄົວ.) ຫຼັງຈາກທ່ານສະຫນັບສະຫນູນ, ທ່ານສາມາດຈ່າຍຄືນເງິນທີ່ທ່ານໃຊ້ໃນການດູແລສຸຂະພາບໃນປີຫນ້າ.
ທ່ານແນ່ໃຈວ່າທ່ານຕ້ອງການໃບເກັບເງິນທີ່ບອກວ່າເງິນນັ້ນໄດ້ໄປ, ແຕ່ວ່າທ່ານ Fronstin ຂຽນວ່າ, "ຖ້າທ່ານບໍ່ຢູ່ໃນຖານະທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເຂົ້າບັນຊີ ແລະ ຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວ, ຢ່າງຫນ້ອຍທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຢຸດພັກຜ່ອນອາກອນ." ຍັງມີຄວາມສໍາຄັນທີ່ຈະສັງເກດບໍ່ມີວັນຫມົດອາຍຸກ່ຽວກັບການຊໍາລະເງິນຄືນ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດລົງທຶນໃນບັນຊີ - ອະນຸຍາດໃຫ້ມັນເຕີບໂຕໃນຕະຫຼາດ - ໃນຂະນະທີ່ຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບໃນມື້ນີ້ອອກຈາກຖົງ. ໃນເວລາດຽວກັນ, ທ່ານສາມາດຮັກສາການຄາດຄະເນທີ່ທ່ານກໍາລັງໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ໃນບາງຈຸດໃນອະນາຄົດ, ທ່ານຈ່າຍຄືນເງິນທັງຫມົດທີ່ທ່ານໄດ້ໃຊ້ໃນອະດີດ - ໃຊ້ເງິນທີ່ມີເວລາທີ່ຈະຮູ້ຈັກ.
ຄິດໃນເງື່ອນໄຂຂອງຊີວິດ
ຖ້າທ່ານມີຄວາມວິຕົກກັງວົນທີ່ຈະເຂົ້າສູ່ສະລອຍນ້ໍາ HSA ຢ່າງເຕັມສ່ວນຍ້ອນວ່າມີຄວາມກົດດັນຫຼາຍທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການເກສີຍນ, ວິທະຍາໄລແລະເປົ້າຫມາຍອື່ນໆ, ມັນອາດຈະຊ່ວຍຄິດກ່ຽວກັບມັນໄດ້ໃນໄລຍະຫຼາຍປີຫຼາຍກ່ວາຄົນດຽວ. ທີ່ຢູ່ ໃນເວລາທີ່ທ່ານຫນຸ່ມແລະມີຄວາມຮັບຜິດຊອບບໍ່ພໍເທົ່າໃດ (ບາງເທື່ອທ່ານກໍ່ແມ່ນຫນຶ່ງໃນຈໍານວນຫນ້ອຍທີ່ໂຊກບໍ່ມີເງິນກູ້ນັກສຶກສາ), ພິຈາລະນານີ້ເປັນໂອກາດທີ່ຈະຫນັກແຫນ້ນການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ. ເມື່ອທ່ານເຕີບໃຫຍ່ຂຶ້ນແລະມີລູກນ້ອຍທີ່ຈັບມອນດ່ຽວຫຼືຕັດແຂນ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະກອບສ່ວນຫນ້ອຍລົງແລະເຂົ້າຫາເງິນຫຼາຍ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ໃນເວລາທີ່ເດັກນ້ອຍອອກຈາກບ້ານ, ທ່ານສາມາດເພີ່ມເງິນໄຫຼເຂົ້າໃນບັນຊີອີກເທື່ອຫນຶ່ງ.