ການແປງຂອງ Roth ແມ່ນທີ່ດີຖ້າທ່ານຕອບວ່າແມ່ນຄໍາຕອບບາງຢ່າງ
ທຸກໆຄົນສາມາດໂອນກອງທຶນ IRA ກ່ອນທີ່ຈະຈ່າຍພາສີຕໍ່ບັນຊີ Roth IRA. ທ່ານຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານປ່ຽນ, ແຕ່ຈາກຈຸດທີ່ຕໍ່ໄປ, ເງິນທຶນເຕີບໂຕບໍ່ເສຍພາສີໃນບັນຊີ Roth.
ການປ່ຽນແປງ Roth ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ສຸດໃນສອງສະຖານະການ:
- ທ່ານກໍາລັງຢູ່ໃນວົງເງິນພາສີຕ່ໍາໃນປັດຈຸບັນ, ແລະຄາດວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນລາຄາທີ່ສູງຂຶ້ນຕໍ່ມາເມື່ອທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຖອນເງິນຈາກບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ.
- ທ່ານຄາດວ່າທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໃຊ້ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຊັບສົມບັດຂອງທ່ານແລະທ່ານຕ້ອງການ Roth IRA ຂອງທ່ານທີ່ຈະຜ່ານການເກັບພາສີທີ່ເປັນມໍລະດົກ.
ຂໍຕົວທ່ານເອງຫ້າຄໍາຖາມຂ້າງລຸ່ມນີ້ເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ກໍານົດວ່າສະຖານະການດັ່ງກ່າວນໍາໃຊ້ແລະດັ່ງນັ້ນຖ້າຫາກວ່າການປ່ຽນແປງ Roth ເຮັດໃຫ້ທ່ານຮູ້ສຶກວ່າມີຄວາມຮູ້ສຶກ.
1. ທ່ານມີການຫັກພາສີທີ່ເກີນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໃນປີນີ້ບໍ?
ໃນເວລາທີ່ທ່ານມີປີທີ່ມີການຫລຸດຈໍານວນຫລາຍ, ແລະບໍ່ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍ, ທ່ານຈະຕ້ອງເບິ່ງຢ່າງໃກ້ຊິດໃນການປ່ຽນທັງຫມົດ, ຫຼືສ່ວນຫນຶ່ງ, ຂອງ IRA ແບບພື້ນເມືອງຂອງທ່ານກັບ Roth. ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະດໍາເນີນການ ຄາດຄະເນທາງພາສີ ເພື່ອໃຫ້ທ່ານສາມາດທຽບກັບຈໍານວນເງິນທີ່ຖືກຕ້ອງຂອງລາຍໄດ້ຈາກການຫັກຂອງທ່ານ. ມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຮູ້ສຶກວ່າມີການປ່ຽນແປງພຽງພໍທີ່ຈະຕື່ມຂໍ້ມູນໃສ່ພາສີອາກອນ 10% ແລະ 15% ຖ້າທ່ານຄິດວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນລະດັບສູງໃນເວລາທີ່ທ່ານຕ້ອງການໃຊ້ກອງທຶນ Roth. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານກໍາລັງຊອກຫາວົງເລັບອາກອນ, ຈົ່ງສັງເກດວ່າການແຈກຢາຍ Roth IRA ບໍ່ໄດ້ລວມຢູ່ໃນສູດທີ່ກໍານົດ ວ່າທ່ານມີລາຍໄດ້ປະກັນສັງຄົມເທົ່າໃດ . ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າ Roth IRAs ສາມາດສະຫນອງຜົນປະໂຫຍດພິເສດໃນການເກສີຍນທີ່ບໍ່ສາມາດເຫັນໄດ້ຊັດເຈນທັນທີ.
ການຄິດໄລ່ການປ່ຽນແປງແບບດັ້ງເດີມຂອງ Roth ທີ່ພຽງແຕ່ປະເມີນອັດຕາພາສີທີ່ marginal ໃນປັດຈຸບັນຕໍ່ກັບການລະເລີຍຕໍ່ໄປເພື່ອຊີ້ໃຫ້ເຫັນຜົນປະໂຫຍດທາງດ້ານພາສີຫຼາຍຂອງ Roth IRAs. ທ່ານຕ້ອງໃຊ້ການຄາດຄະເນອາກອນຫຼາຍປີແລະປັດໄຈໃນການປະກັນສັງຄົມ, ຄ່າປະກັນໄພ Medicare, ອັດຕາພາສີມູນຄ່າເພີ່ມ, ການກະຈາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການແລະສິ່ງອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການປ່ຽນແປງ Roth ເຮັດວຽກໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ.
2. ທ່ານມີເງິນທຶນພຽງພໍຢູ່ນອກ IRA ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍພາສີອາກອນລາຍໄດ້ພິເສດບໍ?
ຖ້າທ່ານປ່ຽນ $ 50,000 ຈາກ IRA ກັບ Roth, ນັ້ນແມ່ນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ 50,000 ໂດລາເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບການກັບຄືນພາສີຂອງທ່ານ. ໃນອັດຕາພາສີທີ່ມີປະສິດທິພາບຂອງ 20%, ເຊິ່ງຈະມີຜົນປະກອບການເພີ້ມຕື່ມອີກ 10,000 ໂດລາສະຫະລັດ. ທ່ານບໍ່ຕ້ອງການໃຫ້ມີການຖອນເງິນຈາກ IRA ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບເງິນທີ່ຖືກໂອນໄປຫາ Roth IRA. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີເງິນທຶນພຽງພໍໃນບັນຊີທີ່ບໍ່ແມ່ນເງິນກະສຽນວຽກທີ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍພາສີ - ແລະຍັງປ່ອຍຕົວທ່ານເອງດ້ວຍຈໍານວນ ເງິນສະຫງວນໄວ້ເປັນເງິນ ພຽງພໍ. ຖ້າທ່ານເຮັດ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການປ່ຽນແປງ Roth ອາດຈະເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ.
3. ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ພຽງພໍຈາກແຫຼ່ງບັນຊີທີ່ບໍ່ແມ່ນເງິນບໍານານເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນທ່ານໃນການເກສີຍນ?
ຖ້າທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ທີ່ພຽງພໍຈາກຊັບສິນບັນຊີທີ່ບໍ່ແມ່ນເງິນບໍານານເຊັ່ນ: ຊັບສິນທີ່ເຊົ່າ, ບັນຊີການລົງທຶນຫຼັງຈາກການລົງທືນ, ພັນທະບັດເທດສະບານຫຼືແຫຼ່ງອື່ນໆແລະຊັບສົມບັດນ້ອຍໆໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຈໍາພື້ນເມືອງແລ້ວທ່ານອາດຈະຄິດ ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານໃຫ້ແກ່ Roth. ທ່ານຈະຫຼີກເວັ້ນ ການແຜ່ກະຈາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ ໃນອະນາຄົດທີ່ອາດເຮັດໃຫ້ທ່ານເຂົ້າສູ່ວົງເງິນອາກອນທີ່ສູງຂຶ້ນຕໍ່ມາ.
ຖ້າທ່ານຕ້ອງການລາຍໄດ້ຈາກບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ, ແຜນຍຸດທະສາດການໂອນຊັບສິນຂອງ IRA ກັບ Roth ໃນປີອາກອນທີ່ມີລາຍໄດ້ຕໍ່າອາດຈະເປັນຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ.
ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີທ່ານສາມາດວາງແຜນທີ່ຈະຊັກຊ້າວັນເລີ່ມຕົ້ນຂອງຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມໃນຂະນະທີ່ການປ່ຽນແປງໄປຫາ Roth ໃນປີທີ່ມີລາຍໄດ້ຕໍ່າກ່ອນທີ່ Social Security ຈະເລີ້ມ. ສໍາລັບຜູ້ທີ່ເກສີຍນຫຼາຍຄົນທີ່ຄາດຫວັງວ່າຈະມີລາຍໄດ້ຈາກການເກສີຍນທີ່ນ້ອຍກວ່າ $ 90,000, ຍຸດທະສາດນີ້ສາມາດນໍາໄປສູ່ການເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍລວມໃນລາຍໄດ້ຫຼັງຈາກພາສີ.
4. ທ່ານມີສິນຊັບບໍານານພຽງພໍທີ່ທ່ານຄາດວ່າທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໃຊ້ທັງຫມົດເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນຊີວິດຂອງທ່ານບໍ?
ຖ້າທ່ານມີຈໍານວນເງິນທີ່ໃຫຍ່ຫຼວງໃນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ; ພຽງພໍທີ່ທ່ານຈະບໍ່ນໍາໃຊ້ມັນທັງຫມົດເພື່ອຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານເອງ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການປ່ຽນແປງສ່ວນທີ່ທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງ Roth ຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານຜ່ານສ່ວນນັ້ນໃຫ້ແກ່ຜູ້ຮັບປະກັນລາຍໄດ້ບໍ່ເສຍພາສີ. ຜູ້ທີ່ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ແມ່ນຄູ່ສົມລົດຜູ້ທີ່ inherits Roth IRA ຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍໃນໄລຍະການຄາດຄະເນຊີວິດຂອງພວກເຂົາ, ແຕ່ວິທີການກົດລະບຽບຈະເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາສາມາດຂະຫຍາຍການຈ່າຍເງິນບໍ່ເສຍພາສີເຫຼົ່ານີ້ຫຼາຍປີ, ໃຫ້ການລົງທຶນພາຍໃນ Roth ຕໍ່ ເພື່ອສະສົມຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີ.
5. ຊັບສິນຂອງທ່ານຈະມີເວລາພຽງພໍ, ແລະຖືກລົງທຶນໃນລັກສະນະທີ່ທ່ານຄາດວ່າທ່ານຈະສາມາດເກັບຄືນເງິນທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍໃນພາສີໄດ້ບໍ?
ທ່ານອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ, ທ່ານໃຊ້ເວລາຫຼາຍກວ່າເງິນຂອງທ່ານພາຍໃນ Roth ທີ່ຈະຕ້ອງການທີ່ຈະປູກບໍ່ເສຍພາສີ. ແຕ່ຜູ້ອອກແຮງງານຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກ Roths! ສົມມຸດວ່າທ່ານໂອນເງິນຈາກ Roth ຈາກອາຍຸ 60 ເຖິງ 65 ປີ. ກອງທຶນເຫລົ່ານີ້ສາມາດມີເວລາ 20 ປີເພື່ອຂະຫຍາຍຕົວແລະເປັນແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ມີຄຸນຄ່າສໍາລັບຄູ່ສົມລົດທີ່ຢູ່ລອດທີ່ຈະລົງທືນໃນອັດຕາພາສີດຽວ. ມີເວລາປະມານ 20 ປີ, ກອງທຶນ Roth ສາມາດໄດ້ຮັບການລົງທຶນຢ່າງເຂັ້ມແຂງ, ໃຫ້ພວກເຂົາມີທ່າແຮງສໍາລັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ມີພາສີໃຫຍ່. ນີ້ສາມາດເຮັດໄດ້ຫຼາຍກ່ວາເຮັດໃຫ້ສໍາລັບພາສີທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍເມື່ອທ່ານປ່ຽນເປັນ Roth - ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານປ່ຽນແປງໃນປີທີ່ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຕ່ໍາ. ຖ້າເງິນທຶນ Roth ມີເວລາທີ່ຈະຂະຫຍາຍຕົວແລະສາມາດໄດ້ຮັບການລົງທຶນຢ່າງເຂັ້ມແຂງ, ພວກເຂົາສາມາດກາຍເປັນເຄື່ອງມືທີ່ມີປະສິດທິພາບທີ່ສາມາດເຮັດໃຫ້ປີຂອງທ່ານປີກເກີປອດໄພກວ່າເກົ່າ.