ດັ່ງນັ້ນ, ເມື່ອອັດຕາການເພີ່ມເງິນກູ້ຂອງ LTV, ຄໍາແນະນໍາດ້ານຄຸນວຸດທິສໍາລັບບັນດາໂຄງການຈໍານອງຈໍານວນຫນຶ່ງມີຄວາມເຄັ່ງຄັດຫຼາຍຂຶ້ນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມສາມາດຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມ LTV ສູງເພື່ອໄດ້ຮັບການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວເພື່ອປົກປ້ອງຜູ້ບໍລິໂພກໃນຕອນຕົ້ນ.
ຄິດໄລ່ອັດຕາສ່ວນການກູ້ຢືມເງິນຕໍ່ມູນຄ່າ
ການປະເມີນມູນຄ່າຊັບສິນແມ່ນຖືກກໍານົດໂດຍຜູ້ປະເມີນ. ໂດຍປົກກະຕິ, ທະນາຄານຈະນໍາໃຊ້ຫນ້ອຍທີ່ສຸດຂອງມູນຄ່າທີ່ຖືກຕ້ອງແລະລາຄາຊື້. ໃຫ້ທໍາລາຍຕົວເລກທໍາອິດແລ້ວປຶກສາຫາລືກ່ຽວກັບວິທີການກູ້ຢືມເງິນເຫຼົ່ານີ້ເຫມາະສົມກັບສະພາບການກູ້ຢືມຈໍານອງ.
ການຊື້ສະຖານະການ # 1 - ການປະເມີນແມ່ນດີ (ຫຼາຍກ່ວາລາຄາຊື້)
- ລາຄາຊື້: $ 100,000
- ມູນຄ່າການປະເມີນ: $ 110,000
- ການຈ່າຍເງິນລົງ: $ 20,000
- ຈໍານວນເງິນກູ້: $ 80,000
- ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າ (LTV) = 80%
ການສະຫນັບສະຫນູນ Scenario # 2 - ການປະເມີນແມ່ນຫນ້ອຍ (ຫນ້ອຍກ່ວາລາຄາຊື້)
- ລາຄາຊື້: $ 100,000
- ມູນຄ່າການປະເມີນ: $ 90,000
- ການຈ່າຍເງິນລົງ: $ 20,000
- ຈໍານວນເງິນກູ້: $ 80,000
- ເງິນກູ້ເພື່ອມູນຄ່າ (LTV) = 89%
Scenario Refinance # 1 (ມາດຕະຖານ, ທີ່ບໍ່ມີການຈໍານອງທີ 2)
- ຄ່າເຮືອນ: $ 100,000
- ຍອດເງິນກູ້: $ 80,000
- ທຶນ: $ 20,000
- ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າຫຼື LTV = 80%
Scenario Refinance # 2 (ຫລາຍມູມຊັບສົມບັດ, ລວມທັງການຈໍານອງທີ 2)
- ຄ່າເຮືອນ: $ 100,000
- ຍອດເງິນກູ້: $ 80,000
- ຍອດເງິນກູ້ຄັ້ງທີສອງ: $ 10,000
- ທຶນ: $ 10,000
- ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າຫຼື LTV = 90%
ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານກໍາລັງຊື້ຫຼື refinancing , ການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານກັບມູນຄ່າແມ່ນສໍາຄັນເພາະວ່າມັນຊ່ວຍໃນການກໍານົດອັດຕາການຈໍານອງຂອງທ່ານແລະເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ.
ປະເພດສິນເຊື່ອສູງສຸດ LTV
ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອເປັນມູນຄ່າແມ່ນປັດໃຈສໍາຄັນຕໍ່ຄວາມສາມາດຂອງທ່ານທີ່ໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບການຈໍານອງ. ໂດຍທົ່ວໄປ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຕ້ອງການກູ້ຢືມກັບ LTV ຕ່ໍາເພາະວ່າເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີ LTV ຕ່ໍາມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍຕໍ່ທະນາຄານ. ວ່າກ່າວວ່າ, ມີຈໍານວນຂອງໂຄງການເງິນກູ້ຢືມໂດຍສະເພາະສໍາລັບເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີ LTVs ສູງ. ມີບາງໂຄງການທີ່ບໍ່ສົນໃຈກັບເງິນກູ້ຢືມກັບມູນຄ່າທັງຫມົດ. ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນການທົບທວນຄືນໂດຍຫຍໍ້ກ່ຽວກັບສະພາບການກູ້ຢືມເງິນທີ່ສູງທີ່ສຸດຂອງ LTV.
ເງິນກູ້ຢືມ VA: 100% ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າ
ເງິນກູ້ຢືມ VA ແມ່ນເງິນກູ້ຢືມຮັບປະກັນໂດຍ US Department of Veterans Affairs. ຄໍາແນະນໍາຂອງເງິນກູ້ຢືມ VA ສໍາລັບ LTV 100%, ເຊິ່ງຫມາຍຄວາມວ່າບໍ່ມີການຈ່າຍຄ່າຈ່າຍສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ VA ຫຼາຍທີ່ສຸດ. ຈົ່ງກວດສອບກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານກ່ອນເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການມີສິດໄດ້ຮັບຂອງທ່ານແມ່ນຍັງຢູ່ໃນສະຖານທີ່ສໍາລັບການລົງທຶນ 100%. VA ເງິນກູ້ແມ່ນມີໃຫ້ແກ່ສປປລາວ, ທະຫານອະດີດ, ຜົວແລະເມຍທະຫານ, ສະມາຊິກຂອງກອງທັບທີ່ເລືອກແລະກອງທັບ, ກອງທັບທະຫານແລະພະນັກງານຂອງກົມປ້ອງກັນປະເທດ.
ເງິນກູ້ຢືມຂອງ USDA: 100% ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າ
ເງິນກູ້ຢືມຂອງ USDA ແມ່ນເງິນກູ້ຢືມປະກັນໄພໂດຍ US Department of Agriculture. ເງິນກູ້ຢືມ USDA ອະນຸຍາດສໍາລັບ LTV 100% - ບໍ່ມີການຈ່າຍເງິນທີ່ຕ້ອງການ.
ເງິນກູ້ຢືມຂອງ USDA ແມ່ນບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າເງິນກູ້ຢືມທີ່ຢູ່ອາໃສໃນຊົນນະບົດ, ແຕ່ບາງເຂດຊົນນະບົດໃນຊຸມຊົນຂະຫນາດນ້ອຍຫຼືຢູ່ນອກເຂດອ່າງໂຕ່ງຍັງສາມາດມີເງື່ອນໄຂໄດ້. ກວດສອບກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານ.
FHA Mortgages: 965% ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າ
ຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບການ ຈໍານອງຂອງ FHA ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຈ່າຍເງິນລົງຢ່າງຫນ້ອຍ 3.5 ສ່ວນຮ້ອຍ. ບໍ່ເຫມືອນກັບເງິນກູ້ຢືມ VA ແລະ USDA, ເງິນກູ້ຢືມ FHA ແມ່ນບໍ່ຈໍາກັດໂດຍພື້ນຖານທາງທະຫານຫຼືສະຖານທີ່ - ບໍ່ມີເງື່ອນໄຂການຮັບຮອງພິເສດແລະທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເປັນຜູ້ຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດ. ຖ້າທ່ານມີສິນເຊື່ອສະເລ່ຍ, ຊັບສິນທີ່ຈໍາກັດຫຼືພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນໃນເສັ້ນທາງການເຮັດວຽກຂອງທ່ານ, ການຈໍານອງ FHA ອາດເປັນເສັ້ນທາງທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ.
Fannie Mae & Freddie Mac ເງິນກູ້ຢືມ: 95% ເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າ (97% ເປັນໄປໄດ້)
ເງິນກູ້ທົ່ວໄປແມ່ນເງິນກູ້ຢືມໂດຍ Fannie Mae ຫຼື Freddie Mac. ທັງສອງກຸ່ມສະເຫນີໃຫ້ສິນເຊື່ອຈໍານອງຊື້ LTV 97%, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄືນ 3% ເພື່ອໃຫ້ມີເງື່ອນໄຂ.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີມູນຄ່າເຖິງ 95% ແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າທົ່ວໄປ. ເມື່ອປຽບທຽບກັບເງິນກູ້ຢືມ FHA, ການລົງທຶນແບບທົ່ວໄປແມ່ນແນະນໍາໃຫ້ເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີຜະລິດຕະພັນເຄດິດທີ່ມີຄວາມເຂັ້ມແຂງ.
"ບໍ່ມີການປະເມີນ" ໂຄງການເງິນກູ້ຢືມ
ເຈົ້າຫນ້າທີ່ເບິ່ງຫາການຊ່ວຍປະຢັດເງິນໃນການຈໍານອງຂອງພວກເຂົາເພື່ອເຂົ້າໃຈວ່າການກູ້ຢືມເງິນທີ່ມີມູນຄ່າເຂົ້າມາໃນການຫຼິ້ນ. ເງິນກູ້ຢືມທີ່ສູງຂຶ້ນຈາກການປະເມີນລາຄາຕ່ໍາກວ່າຄາດວ່າຈະສາມາດປະຫຍັດເງິນປະຢັດໄດ້ຢ່າງໄວວາ.
ວ່າກ່າວວ່າ, ໂຄງການປັບປຸງ "ບໍ່ມີການປະເມີນ" ຫຼາຍແມ່ນມີໃຫ້ເລືອກເອົາເຈົ້າຂອງເຮືອນ. ບໍ່ພຽງແຕ່ການຂາດການປະເມີນຄວາມກ້າວຫນ້າໃນຂະບວນການປະກັນໄພ, ມັນຍັງເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມກັບມູນຄ່າທີ່ບໍ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຜູ້ກູ້ຢືມເຫຼົ່ານັ້ນ. ບາງສ່ວນຂອງບັນດາໂຄງການເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນເນັ້ນໃສ່ດ້ານລຸ່ມນີ້.
FHA Streamline Refinance
FHA Streamline Refinance ແມ່ນໂຄງການ refinance ພິເສດທີ່ມີໃຫ້ແກ່ເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີຈໍານອງ FHA ທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ. ຄໍາແນະນໍາຢ່າງເປັນທາງການສໍາລັບ FHA Streamline Refinance ຍົກເວັ້ນເງື່ອນໄຂການປະເມີນ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເງິນກູ້ຢືມກັບ LTV ທີ່ບໍ່ຈໍາກັດແມ່ນໄດ້ຮັບອະນຸຍາດ.
VA Streamline Refinance
VA Streamline Refinance ແມ່ນໂຄງການ refinance ພິເສດສໍາລັບເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີເງິນກູ້ຢືມເຮືອນ VA ທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ. ຊື່ທີ່ເປັນທາງການຂອງເງິນກູ້ຢືມເງິນຂອງ VA Streamline Refinance ແມ່ນການກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມຈາກການຫຼຸດຜ່ອນອັດຕາດອກເບ້ຍ (IRRRL). ຄ້າຍຄືກັບ FHA Streamline, VA Streamline Refinance ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີການປະເມີນ, ມັນຍັງບໍ່ຕ້ອງການການກວດສອບລາຍຮັບ, ການຈ້າງງານຫຼືການປ່ອຍສິນເຊື່ອສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່.
USDA Streamline Refinance
USDA Streamline Refinance ແມ່ນມີໃຫ້ແກ່ເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີຈໍານອງຂອງ USDA ເທົ່ານັ້ນ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບໂຄງການ FHA ແລະ VA streamline, ການ refinance USDA ຍົກເວັ້ນຄວາມຕ້ອງການສໍາລັບການປະເມີນເຮືອນ. ໂຄງການແມ່ນປະຈຸບັນຢູ່ໃນໄລຍະທົດລອງແລະມີຢູ່ໃນ 19 ປະເທດ.