ຫຼີກເວັ້ນການເຮັດຜິດພາດໃຫຍ່ໃນແຜນການປະຢັດເງິນຂອງທ່ານ
ຖ້າທ່ານກໍາລັງປະຫຍັດເງິນສໍາລັບການເກສີຍນໃນ 401k ທ່ານໄດ້ປະຕິບັດແລ້ວໃນຂັ້ນຕອນທີ່ຖືກຕ້ອງ. ແຕ່ທ່ານບໍ່ສາມາດໃຫ້ການປົກປ້ອງຂອງທ່ານລົງແລະກາຍເປັນທີ່ຮຸນແຮງ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານອາດຈະພັກຜ່ອນຢູ່ໃນຄວາມສະດວກທີ່ທ່ານຄິດວ່າທ່ານເປັນຄົນທີ່ໂຊກດີທີ່ສາມາດຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການເກສີຍນ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮູ້ວ່າພຽງແຕ່ເຂົ້າຮ່ວມອາດຈະບໍ່ພຽງພໍ. ຖ້າທ່ານບໍ່ສົນໃຈທ່ານອາດຈະເຮັດຜິດພາດທີ່ສໍາຄັນໃນແຜນການ 401k ທ່ານອາດຈະບໍ່ຮູ້.
ນີ້ແມ່ນເຈັດຂອງຄວາມຜິດພາດທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດ 401k ນັກລົງທຶນແມ່ນເຮັດ (ແລະວິທີທີ່ທ່ານສາມາດເອົາຊະນະພວກເຂົາ):
ການຝາກປະຢັດໂດຍບໍ່ຮູ້ວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ປົດເກັດຄວາມສະດວກສະບາຍຢ່າງໃດ.
ການຄາດຄະເນວ່າເງິນແທ້ໆທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີຊີວິດຢ່າງສະດວກສະບາຍບໍ່ແມ່ນເລື່ອງງ່າຍ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ເກັບເງິນບໍານານຈໍານວນຫຼາຍເຮັດຜິດພາດທີ່ບໍ່ມີບາງເປົ້າຫມາຍປະຢັດເງິນບໍານານຂັ້ນພື້ນຖານໃນບ່ອນທີ່ພວກເຂົາສາມາດພະຍາຍາມທີ່ຈະບັນລຸໄດ້. ການຂາດການປູກຈິດສໍານຶກກ່ຽວກັບຈໍານວນທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພື່ອກໍານົດຫລີກໄປທາງຫນຶ່ງເພື່ອບັນລຸຄວາມຮູ້ສຶກຂອງການເສລີພາບທາງດ້ານການເງິນຈະເຮັດໃຫ້ມີຜົນສະທ້ອນທີ່ບໍ່ດີ.
ຂ່າວດີແມ່ນວ່າການໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກການເກສີຍນເບື້ອງຕົ້ນຢ່າງຫນ້ອຍຢ່າງຫນ້ອຍຫນຶ່ງເທື່ອຕໍ່ປີສາມາດປັບປຸງໂອກາດຂອງທ່ານສໍາລັບຄວາມສໍາເລັດ. ການດໍາເນີນງານການຄາດຄະເນກ່ຽວກັບການແຂ່ງຂັນບານເຕະເປັນຈໍານວນຫນ້ອຍກໍ່ແມ່ນຜົນປະໂຫຍດເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານມີສິບປີທີ່ຈະໄປຈົນຮອດການເກສີຍນແລະວິໄສທັດຂອງຊີວິດຂອງທ່ານຫຼັງຈາກການເຮັດວຽກແມ່ນເລັກນ້ອຍ. ໃນໄວໆນີ້ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການຄາດຄະເນການເກສີຍນອາຍຸການໃຊ້ເວລາຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານຈະມີຢູ່ໃນຂ້າງຂອງທ່ານເພື່ອເຮັດໃຫ້ການປັບຕົວທີ່ຈໍາເປັນ.
ການແກ້ໄຂ: ເລີ່ມຕົ້ນໂດຍການສ້າງນິຍາມທີ່ງ່າຍດາຍຂອງສິ່ງທີ່ ອິດສະລະພາບທາງດ້ານການເງິນ ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານ. ນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເລີ່ມຄິດກ່ຽວກັບຊີວິດທີ່ທ່ານຕ້ອງການໃນລະຫວ່າງການເກສີຍນ - ແຕ່ທ່ານເລືອກທີ່ຈະກໍານົດມັນ. ບໍ່ມີ "ຈໍານວນ magic" ທີ່ເຮັດວຽກສໍາລັບທຸກຄົນ. ສະຕິປັນຍາປະກະຕິຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າຄົນສ່ວນໃຫຍ່ຈະຕ້ອງມີການປ່ຽນແທນປະມານ 70 ຫາ 90 ເປີເຊັນຂອງລາຍໄດ້ກ່ອນການເກສີຍນໄປເພື່ອຮັກສາຊີວິດສະດວກສະບາຍ. ສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ແມ່ນເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນຄິດວ່າທ່ານຈະຕ້ອງການຈໍານວນເທົ່າໃດໂດຍອີງໃສ່ເປົ້າຫມາຍການດໍາລົງຊີວິດຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ໃຈວ່າລະດັບລາຍໄດ້ຂອງທ່ານແມ່ນຫຍັງ, ຈົ່ງປະຕິບັດການ ຄິດໄລ່ຈໍານວນເງິນບໍາເຫນໍດ ບາງຢ່າງເພື່ອເບິ່ງວ່າທ່ານກໍາລັງຢູ່ໃນເສັ້ນທາງທີ່ຖືກຕ້ອງກັບເງິນບໍານານຢ່າງປອດໄພ.
ທ່ານຕ້ອງການເງິນຈໍານວນເງິນເທົ່າໃດ?
ປະຫຍັດຫນ້ອຍເກີນໄປ.
ໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ນາຍຈ້າງຈໍານວນຫຼາຍໄດ້ຫັນໄປຫາການລົງທະບຽນໂດຍຕົນເອງຂອງພະນັກງານໃຫມ່ໃນແຜນການ 401k. ນີ້ສາມາດຊ່ວຍເພີ່ມອັດຕາການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງແຜນການເງິນບໍານານ, ແຕ່ຖ້າຈໍານວນອັດຕາເຂົ້າຮຽນອັດຕະໂນມັດບໍ່ພຽງພໍເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດບັນລຸເປົ້າຫມາຍສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະມີລາຍໄດ້ຕໍ່າ. ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ພະນັກງານຫຼາຍຄົນຍອມຮັບການຕັ້ງຄ່າເງິນຄ່າເລີ່ມຕົ້ນໃນລະຫວ່າງການລົງທະບຽນໂດຍອັດຕະໂນມັດ. ຈໍານວນເງິນໂດຍສະເລ່ຍບັນລຸໃນແຜນການ 401k ແມ່ນປະມານ 6%.
ເຖິງແມ່ນວ່າໃນເວລາທີ່ທ່ານເພີ່ມການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ 3 ສ່ວນຮ້ອຍທີ່ທ່ານອາດຈະຊອກຫາຕົວທ່ານເອງຢູ່ໃນແຜນການປະຢັດຂອງທ່ານ. ໃນຂະນະທີ່ບໍ່ປະຢັດຫຍັງສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກເປັນບັນຫາໃຫຍ່, ບໍ່ປະຫຍັດພຽງພໍແມ່ນຂໍ້ຜິດພາດທີ່ສໍາຄັນອີກ.
ດັ່ງນັ້ນແນ່ນອນວ່າມີພຽງພໍເທົ່າໃດ? ໃນຂະນະທີ່ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການຈະປະຢັດຈະແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມເປົ້າຫມາຍສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານຫຼາຍຄົນແນະນໍາໃຫ້ປະຫຍັດເປົ້າຫມາຍເປົ້າຫມາຍຂອງ 10 ຫາ 20 ເປີເຊັນຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ນີ້ອາດເຮັດໃຫ້ທ່ານຮູ້ສຶກອຸກໃຈທີ່ຈະຟັງຖ້າທ່ານກໍາລັງພະຍາຍາມທີ່ຈະຈ່າຍເງິນແລະຈ່າຍຄ່າຫນີ້ທາງການເງິນໃນປະຈຸບັນ. ຖ້າທ່ານຈ່າຍຄ່າຫນີ້ທີ່ມີຄວາມສົນໃຈສູງຫຼືຍັງພະຍາຍາມສ້າງເງິນປະກັນໄພສຸກເສີນຂອງທ່ານແລ້ວມັນກໍ່ຈະເຮັດໃຫ້ມີຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຈະປະກອບສ່ວນພຽງພໍທີ່ຈະໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດ.
Solution: ຄໍາຕອບທີ່ຊັດເຈນຖ້າທ່ານບໍ່ປະຫຍັດພຽງພໍແມ່ນເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດຫຼາຍ. ແຕ່ວ່າອາດເບິ່ງຄືວ່າເປັນຕາຢ້ານຖ້າທ່ານກໍາລັງພະຍາຍາມດຸ່ນດ່ຽງຄວາມສໍາຄັນຂອງການແຂ່ງຂັນ.
ທົບທວນຄືນແຜນການໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານແລະເບິ່ງວ່າທ່ານສາມາດປັບຕົວໃດເພື່ອເພີ່ມອັດຕາການສະຫນັບສະຫນູນ 401k ຂອງທ່ານໃນມື້ນີ້. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຫຼີກເວັ້ນຜູ້ຖືກເຄາະຮ້າຍທີ່ຕົກຢູ່ໃນຄວາມຕັ້ງໃຈທີ່ດີທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດມື້ອື່ນໂດຍການເຮັດໃຫ້ຄວາມມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ການເພີ່ມຂຶ້ນໃນອະນາຄົດ. ຄຸນນະສົມບັດ escalator ອັດຕາສ່ວນການສະຫນັບສະຫນູນ ໃນແຜນ 401k ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານອັດຕະໂນມັດ bump ເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາ. ເຄື່ອງຄິດເລກອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕາອັດຕານີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຫັນວ່າການປ່ຽນແປງເຫຼົ່ານີ້ສາມາດປ່ຽນແປງແນວໂນ້ມຂອງທ່ານ.
ບໍ່ຈ່າຍເອົາໃຈໃສ່ກັບຄ່າທໍານຽມ.
ຖ້າທ່ານພຽງແຕ່ເອົາໃຈໃສ່ກັບສິ່ງໃດຫນຶ່ງກ່ຽວກັບການລົງທຶນ, ການເອົາໃຈໃສ່ກັບຄ່າທໍານຽມຄວນຈະຢູ່ໃນ "ສິ່ງທີ່ສໍາຄັນ" radar ຂອງທ່ານ. ໃນຂະນະທີ່ຍອດຄ້າງຊໍາລະຂອງທ່ານ 401k ໃນເວລາທີ່ທ່ານຫ້າງຈະກໍານົດວ່າທ່ານຈະໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ເທົ່າໃດ, ຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນແຜນການຂອງທ່ານຈະຄ່ອຍໆເຮັດວຽກເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນການເຕີບໂຕຂອງທ່ານ. ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າຄ່າບໍລິການແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການວາງແຜນ 401k ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນແບ່ງອອກເປັນ 3 ປະເພດຄືຄ່າບໍລິຫານຄຸ້ມຄອງ, ຄ່າລົງທຶນແລະຄ່າບໍລິການ. ອຸດສາຫະກໍາການບໍລິການດ້ານການເງິນມີດີກວ່າໃນການເປີດເຜີຍຄ່າທໍານຽມ, ແຕ່ວ່າມັນຍັງຄົງສໍາຄັນສໍາລັບນັກລົງທຶນໂດຍສະເລ່ຍທີ່ຈະຄິດໄລ່ວ່າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພາຍໃນແຜນ 401k.
ການແກ້ໄຂ: ທົບທວນເອກະສານແຜນການຂອງທ່ານເພື່ອເບິ່ງວ່າທ່ານສາມາດກໍານົດຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍໃນແຜນການ 401k ຂອງທ່ານ. ແຜນການຂະຫນາດໃຫຍ່ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາກວ່າ. ເຄື່ອງມືອື່ນໆລວມມີເຄື່ອງມືກອງທຶນສະຫນອງກອງທຶນໂດຍຜ່ານ FINRA. ຖ້າທ່ານມີແຜນການ 401k ເກົ່າຈາກນາຍຈ້າງກ່ອນ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຈະຄິດໄລ່ຄ່າທໍານຽມກັບແຜນການປະຈຸບັນຂອງທ່ານເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າການໂລ ໂກ້ 401k ຫຼື IRA ມີ ຄວາມຮູ້ສຶກແນວໃດ.
ຄວາມເຂົ້າໃຈກ່ຽວກັບຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແຜນ 401k
ໃສ່ຫຼາຍເກີນໄປໃນຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດຂອງທ່ານ.
ການລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດມີທ່າແຮງການເຕີບໂຕທີ່ສໍາຄັນມາພ້ອມກັບຄວາມສ່ຽງທີ່ອາດເກີດຂຶ້ນ ຫນຶ່ງໃນຂໍ້ເສຍທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງການມີນາຍຈ້າງໃນແຜນການເກສີຍນອາຍຸຂອງທ່ານແມ່ນວ່າການຖືຫຸ້ນຂອງບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ການປ່ຽນແປງຂອງຜົນປະໂຫຍດການເກສີຍນຂອງທ່ານ. ບັນດາແຜນການ 401k ຫນ້ອຍແມ່ນການນໍາໃຊ້ຫຸ້ນຂອງບໍລິສັດເພື່ອປະສົມປະສານການປະກອບສ່ວນ. ແຕ່ຍັງມີນາຍຈ້າງຈໍານວນຫຼາຍທີ່ໃຫ້ພະນັກງານທາງເລືອກໃນການລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດພາຍໃນ 401k.
ການແກ້ໄຂ: ການ ປະເມີນຄວາມສ່ຽງທີ່ທ່ານກໍາລັງປະເຊີນຖ້າແຜນຂອງທ່ານ 401k ມີຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດ. ພະຍາຍາມຮັກສາຄວາມສ່ຽງໂດຍທົ່ວໄປຂອງທ່ານຕໍ່ກັບຫຼັກຊັບສ່ວນບຸກຄົນໃດໆທີ່ຈະບໍ່ເກີນ 10 ຫາ 15 ເປີເຊັນຂອງຜົນປະໂຫຍດຂອງເງິນບໍານານທັງຫມົດຂອງທ່ານ.
ບໍ່ມີການປັບຄ່າການລົງທຶນຂອງທ່ານ.
ມັນບໍ່ມີຄວາມລັບວ່າການລົງທຶນເພີ່ມຂຶ້ນແລະຕົກລົງໃນໄລຍະເວລາ. ສະພາບທົ່ວໄປທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫຼັງ ການຈັດສັນຊັບສິນ ແມ່ນວ່າຊັບສິນທີ່ແນ່ນອນ (ເຊັ່ນ: ຮຸ້ນ, ພັນທະບັດ, ຊັບສິນທີ່ແທ້ຈິງ, ເງິນສົດ) ບໍ່ສະເຫມີກັນແລະຕົກລົງກັນ. ດັ່ງນັ້ນແຜນການເກມຕົ້ນສະບັບຂອງທ່ານເພື່ອຫຼາກຫຼາຍຊະນິດໃນຊັ້ນຮຽນສິນຊັບທີ່ແຕກຕ່າງກັນອາດຈະຫລີກເວັ້ນຈາກເວລາ.
ການແກ້ໄຂ: ທ່ານອາດຈະເລືອກທີ່ຈະເຂົ້າຮ່ວມໃນໂຄງການປັບອັດຕະໂນມັດຖ້າມີການສະເຫນີໃນແຜນການ 401k ຂອງທ່ານ. ໃນຖານະເປັນທາງເລືອກ, ການລົງທຶນໃນກອງທຶນເງິນບໍານານວັນທີເປົ້າຫມາຍຫຼືກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນການຈັດແບ່ງຊັບສິນຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໃຊ້ວິທີການເອົາມືຫຼາຍຂຶ້ນເພື່ອປັບຄ່າການລົງທຶນຂອງທ່ານຕາມຄວາມສອດຄ່ອງ.
ຢຸດການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານຢູ່ໃນຫຼືຂ້າງລຸ່ມຂອງການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດ.
ການປະສົມປະສານທີ່ສົມທຽບ ເປັນເງິນທຶນຈາກນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ. ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານສອດຄ່ອງກັບອັດຕາສ່ວນສ່ວນຮ້ອຍຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ 401k ມັນມັກຈະມີຄວາມຮູ້ສຶກຢ່າງຫນ້ອຍທີ່ຈະປະກອບສ່ວນພຽງພໍທີ່ຈະໃຊ້ປະໂຫຍດຢ່າງເຕັມທີ່ຂອງການແຂ່ງຂັນ. ມັນເປັນເງິນທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າ!
ຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນ 401k ແມ່ນ $ 18,000 ໃນປີ 2017 ($ 24,000 ຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 50 ປີຫຼືສູງກວ່າ).
ການແກ້ໄຂ: ທົບທວນຄືນຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານຈະຢູ່ໃນ 401k ຂອງທ່ານ (ຖ້າແມ່ນຫຍັງ). ຖ້າທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນຢ່າງຫນ້ອຍທ່ານຄວນໃຊ້ປະໂຍດນີ້. ຖ້າທ່ານປະກອບສ່ວນພຽງພໍທີ່ຈະໄດ້ຮັບການ ປະກອບສ່ວນ ຢ່າງເຕັມ ທີ່ , ໃຫ້ພິຈາລະນາເພີ່ມການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານຂ້າງເທິງນີ້.
ບໍ່ໃຊ້ທາງເລືອກ Roth ໃນລະຫວ່າງການເຮັດວຽກຕົ້ນຫຼືໃນເວລາທີ່ມີພາສີອາກອນທີ່ຕ່ໍາກວ່າ.
ການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth 401k ແມ່ນເຮັດດ້ວຍເງິນໂດລາທີ່ຖຶກຈ່າຍຫລັງ. ມີການປະກອບສ່ວນປະກອບສ່ວນປະກອບສ່ວນປະກອບສ່ວນປະກອບສ່ວນປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນການພັດທະນາເສດຖະກິດ - ສັງຄົມ. ເມື່ອທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການເອົາເງິນອອກຈາກບັນຊີ 401k ຂອງທ່ານກ່ອນການເບີກຈ່າຍ, ການຖອນເງິນຈະຖືກປະຕິບັດເປັນລາຍໄດ້ທີ່ມີພາສີ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, Roth 401ks ອະນຸຍາດໃຫ້ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຈະຂະຫຍາຍຕົວບໍ່ເສຍພາສີ. ນີ້ປົກກະຕິຜົນປະໂຫຍດຜູ້ທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຫຼຸດລົງລາຍໄດ້ລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາໃນມື້ນີ້ຫຼືຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນພາສີອາກອນລາຍໄດ້ດຽວກັນຫຼືສູງກວ່າໃນລະຫວ່າງການເກສີຍນ.
ການແກ້ໄຂ: ປຽບທຽບຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງການປະກອບສ່ວນກ່ອນການນໍາໃຊ້ພາສີແລະ Roth 401k. ຕັດສິນໃຈວ່າມັນເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກເພີ່ມເຕີມສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີທີ່ຮູ້ຈັກຂອງການນໍາໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດກ່ອນວັນທີກັບຄວາມບໍ່ແນ່ນອນຂອງການປະຫຍັດພາສີໃນອະນາຄົດໃນ Roth 401k.