ທ່ານສາມາດຈິນຕະນາການໂລກທີ່ບໍ່ມີທະນາຄານບໍ?
ທະນາຄານແມ່ນຫນຶ່ງໃນປັດໃຈສໍາຄັນຂອງເສດຖະກິດຂອງສະຫະລັດ. ເປັນຫຍັງ? ມັນສະຫນອງ ສະພາບຄ່ອງ ທີ່ຈໍາເປັນສໍາລັບຄອບຄົວແລະທຸລະກິດເພື່ອລົງທຶນໃນອະນາຄົດ.
ເງິນກູ້ຢືມແລະສິນເຊື່ອຂອງທະນາຄານຫມາຍຄວາມວ່າຄອບຄົວບໍ່ຕ້ອງປະຢັດເງິນກ່ອນທີ່ຈະໄປຫາວິທະຍາໄລຫຼືຊື້ເຮືອນ. ບໍລິສັດສາມາດເລີ່ມຕົ້ນຈ້າງໃນທັນທີເພື່ອສ້າງ ຄວາມຕ້ອງການ ແລະຂະຫຍາຍຕົວໃນອະນາຄົດ.
ມັນເຮັດວຽກແນວໃດ
ທະນາຄານແມ່ນບ່ອນທີ່ປອດໄພເພື່ອຝາກເງິນສົດຫຼາຍເກີນໄປ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າ ລັດຖະບານກາງປະກັນໄພເງິນຝາກປະກັນໄພປະກັນ ໄພພວກເຂົາ. ທະນາຄານຍັງຈ່າຍເປີເຊັນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ໃນເງິນຝາກ.
ທະນາຄານສາມາດເຮັດໃຫ້ທຸກໆເງິນທີ່ຖືກບັນທຶກໄວ້ເປັນ $ 10. ພວກເຂົາພຽງແຕ່ຕ້ອງການເກັບຮັກສາໄວ້ 10% ຂອງເງິນຝາກແຕ່ລະຄົນ. ລະບຽບການນັ້ນຖືກເອີ້ນວ່າ ເງື່ອນໄຂການສະຫງວນ . ທະນາຄານປ່ອຍສິນເຊື່ອ 90% ອອກນອກ. ພວກເຂົາເຈົ້າເຮັດເງິນໂດຍການຄິດໄລ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກວ່າເງິນກູ້ຢືມຂອງພວກເຂົາກ່ວາພວກເຂົາຈ່າຍເງິນຝາກ.
ປະເພດຂອງທະນາຄານ
ປະເພດທຸລະກິດທີ່ຄຸ້ນເຄີຍທີ່ສຸດແມ່ນ ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ . ປະເພດຂອງທະນາຄານນີ້ໃຫ້ບໍລິການເງິນແກ່ບຸກຄົນແລະຄອບຄົວ. ທະນາຄານອອນໄລນ໌ເຮັດວຽກຜ່ານອິນເຕີເນັດ. ມີບາງທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນ, ເຊັ່ນ: ING ແລະ HSBC.
ທະນາຄານອື່ນໆສ່ວນຫຼາຍແມ່ນນໍາໃຊ້ບໍລິການອອນໄລນ໌. ເງິນຝາກປະຢັດແລະເງິນໃຫ້ກູ້ຢືມ ແມ່ນເປົ້າຫມາຍ. ສະຫະພັນສິນເຊື່ອໃຫ້ການບໍລິການສ່ວນບຸກຄົນແຕ່ໃຊ້ໃຫ້ແກ່ພະນັກງານຂອງບໍລິສັດຫຼືໂຮງຮຽນເທົ່ານັ້ນ.
ທະນາຄານ ທຸລະກິດສຸມໃສ່ທຸລະກິດ. ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍສ່ວນຫຼາຍແມ່ນບໍລິການທະນາຄານທຸລະກິດ. ທະນາຄານຊຸມຊົນ ມີຂະຫນາດນ້ອຍກ່ວາທະນາຄານການຄ້າ.
ພວກເຂົາສຸມໃສ່ຕະຫຼາດທ້ອງຖິ່ນ. ພວກເຂົາໃຫ້ບໍລິການສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍຂຶ້ນແລະສ້າງຄວາມສໍາພັນກັບລູກຄ້າຂອງພວກເຂົາ.
ທຸລະກິດການທະນາຄານການລົງທຶນ ໄດ້ຖືກຈັດຕັ້ງປະຕິບັດໂດຍບໍລິສັດຂະຫນາດນ້ອຍ, ບໍລິສັດສ່ວນຕົວ. ພວກເຂົາເຈົ້າຊ່ວຍໃຫ້ບໍລິສັດສາມາດຊອກຫາທຶນໂດຍຜ່ານການສະເຫນີຫຼັກຊັບຫຼື ເງິນກູ້ຢືມຂັ້ນຕົ້ນ . ພວກເຂົາຍັງສະຫນັບສະຫນູນການລວບລວມແລະການຊື້ຂາຍ. ທີສາມ, ພວກເຂົາເຈົ້າດໍາເນີນກອງທຶນ hedge ສໍາລັບບຸກຄົນທີ່ມີມູນຄ່າສູງສຸດ. ຫຼັງຈາກ Lehman Brothers ລົ້ມເຫຼວໃນປີ 2008, ທະນາຄານການລົງທຶນອື່ນໆໄດ້ກາຍເປັນທະນາຄານທຸລະກິດ. ຊຶ່ງເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາໄດ້ຮັບເງິນຊ່ວຍເຫຼືອລ້າຂອງລັດຖະບານ. ໃນທາງກັບກັນ, ພວກເຂົາຕ້ອງປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບໃນ ກົດຫມາຍປະຕິຮູບ Dodd-Frank Wall Street .
ທະນາຄານ Shariah ສອດຄ່ອງກັບການຫ້າມ Islamic ກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ. ນອກຈາກນີ້, ທະນາຄານອິດສະລາມບໍ່ໄດ້ໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນກັບທຸລະກິດການສູບຢາ, ຢາສູບແລະການພະນັນ. ຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນແບ່ງກໍາໄລໃຫ້ກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແທນທີ່ຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ທະນາຄານອິດສະລາມຫລີກເວັ້ນການຈັດການຊັບສິນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຮັບຜິດຊອບຕໍ່ ວິກິດການທາງດ້ານການເງິນໃນປີ 2008 . (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: "ການແບ່ງປັນໃນຄວາມສ່ຽງແລະລາງວັນ", ການເງິນທົ່ວໂລກ , ເດືອນມິຖຸນາ 2007. "ການເງິນທາງດ້ານການເງິນຂອງອິສຣາເອນໄດ້ເຫັນການເຕີບໂຕທີ່ຍອດຢ້ຽມ", International Herald Tribune, ວັນທີ 5 ເດືອນພະຈິກປີ 2007)
ທະນາຄານກາງແມ່ນປະເພດພິເສດຂອງທະນາຄານ
ທະນາຄານຈະບໍ່ສາມາດສະຫນອງເງິນສົດໂດຍບໍ່ມີທະນາຄານກາງ.
ໃນປະເທດສະຫະລັດອາເມລິກາ, ນັ້ນແມ່ນສະ ຫະພັນລັດຖະບານກາງ . Fed ຄຸ້ມຄອງທະນາຄານທີ່ສະຫນອງເງິນທີ່ຖືກອະນຸຍາດໃຫ້ກູ້ຢືມ. Fed ມີສາມເຄື່ອງມືຕົ້ນຕໍ:
- ຂໍ້ກໍານົດການສະຫງວນ ໃຫ້ທະນາຄານສາມາດໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມໄດ້ເຖິງ 90%.
- ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ແມ່ນກໍານົດເປົ້າຫມາຍສໍາລັບ ອັດຕາດອກເບ້ຍຕົ້ນຕໍ ຂອງທະນາຄານ. ນັ້ນແມ່ນທະນາຄານອັດຕາຄ່າບໍລິການລູກຄ້າທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງພວກເຂົາ.
- ປ່ອງຢ້ຽມສ່ວນຫຼຸດ ແມ່ນວິທີການສໍາລັບທະນາຄານທີ່ຈະກູ້ຢືມເງິນໃນຄືນກ່ອນເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາຕອບສະຫນອງເງື່ອນໄຂຂອງກອງທຶນ.
ໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ທະນາຄານໄດ້ກາຍເປັນສັບສົນຫຼາຍ. ທະນາຄານໄດ້ເຂົ້າໄປໃນບໍລິສັດການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມຊໍານານແລະຜະລິດຕະພັນປະກັນໄພ. ລະດັບຄວາມທັນສະໄຫມນີ້ໄດ້ເຮັດໃຫ້ ວິກິດການດ້ານການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທະນາຄານປີ 2007 .
ວິທີທະນາຄານມີການປ່ຽນແປງ
ລະຫວ່າງປີ 1980 ແລະປີ 2000, ທຸລະກິດທະນາຄານໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າ. ຖ້າທ່ານນັບຊັບສິນທັງຫມົດແລະ ຫຼັກຊັບທີ່ ພວກເຂົາສ້າງ, ມັນຈະມີເກືອບທັງຫມົດ ເທົ່າກັບຜະລິດຕະພັນພາຍໃນລວມຂອງປະເທດ ສະຫະລັດ.
ໃນລະຫວ່າງເວລານັ້ນ, ຜົນກໍາໄລຂອງທະນາຄານເພີ່ມຂຶ້ນໄວຂຶ້ນ. ທະນາຄານຖືເປັນ 13% ຂອງຜົນກໍາໄລທັງຫມົດຂອງບໍລິສັດໃນທ້າຍຊຸມປີ 1970. ໃນປີ 2007, ມັນກວມເອົາ 30% ຂອງຜົນປະໂຫຍດທັງຫມົດ.
ທະນາຄານທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດເຕີບໂຕໄວທີ່ສຸດ. ນັບຕັ້ງແຕ່ປີ 1990-1999, 10 ທະນາຄານທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງຊັບສິນທະນາຄານທັງຫມົດເພີ່ມຂຶ້ນຈາກ 26% ມາເປັນ 45%. ສ່ວນແບ່ງເງິນຝາກຂອງພວກເຂົາຍັງເຕີບໂຕໃນໄລຍະເວລານັ້ນ, ຈາກ 17 ເຖິງ 34 ສ່ວນຮ້ອຍ. ທັງສອງທະນາຄານທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດເຮັດໄດ້ດີທີ່ສຸດ. ຊັບສິນ Citigroup ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຈາກ $ 700 ຕື້ໃນປີ 1998 ຫາ $ 2.2 ຕື້ໃນປີ 2007. ມັນມີມູນຄ່າ 1.1 ຕື້ໂດລາໃນຊັບສິນຂອງເອກະສານທີ່ບໍ່ມີລາຍໄດ້. ທະນາຄານອາເມລິກາເພີ່ມຂຶ້ນຈາກ $ 570 ຕື້ຫາ $ 1.7 ຕື້ໃນໄລຍະດຽວກັນ.
ນີ້ເກີດຂຶ້ນແນວໃດ? Deregulatio n ສະພາແຫ່ງຊາດໄດ້ຍົກເລີກ ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ Glass-Steagall ໃນປີ 1999. ກົດຫມາຍນີ້ໄດ້ປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ທະນາຄານທຸລະກິດໃຊ້ເງິນຝາກທີ່ມີຄວາມປອດໄພສູງສໍາລັບການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ. ຫຼັງຈາກການຍົກເລີກຂອງມັນ, ສາຍລະຫວ່າງທະນາຄານການລົງທືນແລະທະນາຄານທຸລະກິດເຮັດໃຫ້ເປົ່າຫວ່າງ. ບາງທະນາຄານທຸລະກິດໄດ້ເລີ່ມລົງທຶນໃນ ສັນຍາອະນຸພັນຕ່າງໆ , ເຊັ່ນ: ຫຼັກຊັບສະຫນັບສະຫນູນການຈໍານອງ. ໃນເວລາທີ່ເຂົາເຈົ້າລົ້ມເຫລວ, ຜູ້ຝາກເງິນຢ້ານກົວ. ມັນໄດ້ເຮັດໃຫ້ການລົ້ມເຫຼວຂອງທະນາຄານທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນປະຫວັດສາດ, Washington Mutual , ໃນປີ 2008.
ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການຄຸ້ມຄອງ Riegal-Neal Interstate ແລະກົດຫມາຍປະສິດທິຜົນສາຂາຂອງປີ 1994 ລົບລ້າງບັນດາຂໍ້ຈໍາກັດໃນທະນາຄານລະຫວ່າງປະເທດ. ມັນອະນຸຍາດໃຫ້ບັນ ດາທະນາຄານພາກພື້ນ ຂະຫນາດໃຫຍ່ກາຍເປັນຊາດ. ບັນດາທະນາຄານຂະຫນາດໃຫຍ່ໄດ້ຂັດຂວາງການຂະຫຍາຍຕົວຫນ້ອຍລົງ.
ໂດຍ ວິກິດການທາງດ້ານການເງິນປີ 2008 , ມີພຽງແຕ່ 13 ທະນາຄານທີ່ສໍາຄັນໃນອາເມລິກາ. ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນ Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank ແລະ Wells Fargo. ການລວມຕົວນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທະນາຄານຈໍານວນຫຼາຍກາຍເປັນໃຫຍ່ເກີນໄປທີ່ຈະລົ້ມເຫລວ. ລັດຖະບານລັດຖະບານກາງໄດ້ບັງຄັບໃຫ້ ພວກເຂົາປ່ອຍໃຫ້ພວກເຂົາອອກໄປ . ຖ້າມັນບໍ່ໄດ້, ຄວາມລົ້ມເຫຼວຂອງທະນາຄານຈະເຮັດໃຫ້ເສດຖະກິດຂອງສະຫະລັດຂົ່ມຂູ່. (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: Simon Johnson ແລະ James Kwak, 13 ທະນາຄານ: Wall Street Takeover ແລະການວິກິດການຕໍ່ໄປ , Pantheon Books: New York, 2010)